淺談互聯網金融發展面臨的問題及應對策略

(中國工商銀行股份有限公司江西萍鄉分行 江西 萍鄉 337000)

引言

在國家金融工作會議上，“風險”成為“監督”之外的又一個高頻詞。而針對互聯網金融如何防范風險等問題，在2016年政府工作報告中，國務院總理李克強重提互聯網金融，指出要規范其發展。相比傳統的金融模式，互聯網金融具有成本更低、效率更高、覆蓋更廣等優勢，但只要是金融，就涉及資金流動和安全性的問題，因此，在促進互聯網金融發展的同時，還應著力防范互聯網金融風險，使互聯網金融成為一池活水，更好地灌溉實體經濟。

一、互聯網金融概述

(一)支付。支付是金融的基礎設施，在互聯網金融中，支付以移動支付和第三方支付為基礎，在很大程度上活躍在銀行主導的傳統支付清算體系之外，并且逐漸融入了人們的日常生活。

根據中國電子商務研究中心的數據顯示，2016年中國電子商務交易額22.97萬億元(人民幣，下同)，同比增長25.5%。其中，B2B市場交易規模16.7萬億元，網絡零售市場交易規模5.3萬億元，生活服務O2O交易規模9700億元。

(二)信息處理。信息是金融的核心，在互聯網金融中，大數據被廣泛應用于信息處理中，有效地突破了時間和地域的限制，顯著降低了信息不對稱。

隨著購物、消費、閱讀等活動從線下轉到線上，進一步促進了大數據在金融中的應用。以支付寶的“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”為例，其在對信用數據庫里的數據進行挖掘和分析的基礎上，構建了風險分析和資信調查模型，在這種模式下，開通信用透支或借貸僅僅需要幾秒鐘，有效提高了風險管理效率。

(三)資源配置。在互聯網金融中，金融產品與實體經濟緊密結合，交易可能性邊界極大拓展，資金供求的期限和數量的匹配不需要通過銀行、證券公司和交易所等傳統金融中介和市場，只需借助網絡來甄別和匹配信息，找到最合適的交易對象就可完成交易，大大減少了交易成本。

二、互聯網金融面臨的問題

(一)網絡支付安全問題

自2011年以來，中國人民銀行已經發行了270張第三方支付業務許可證進入市場，許可證的發放讓網絡支付平臺的法律地位獲得肯定，增強了其在金融服務領域的信任度。

然而，隨著行業的發展，支付機構挪用客戶備付金、不法分子利用支付平臺安全漏洞詐騙錢財等案件層出不窮，網絡支付安全問題備受關注。為此監管部門已經加大了管理力度，從2015年到現在，已經有十余家支付機構被正式注銷《支付業務許可證》。

以電信詐騙為例，有的不法分子通過誘導客戶點擊釣魚網站鏈接，或向手機植入病毒插件等手段來盜取客戶的登錄密碼，然后在其他設備上登錄便可盜取客戶資金。由于網上交易的匿名性和隱藏性，資金追回難度大，造成客戶的經濟損失和惡劣的社會影響。

(二)金融信息安全問題。金融信息安全問題產生的原因多種多樣，如內部人員泄露、系統漏洞、黑客攻擊、操作失誤等等，但追根究底，都與相應的法律法規不完善以及互聯網金融市場的準入許可制度不健全，為許多不法分子提供了便利，進而導致客戶個人財產信息的不安全。

例如，今年在網上引起熱議的“P2P平臺客戶資料打包出售”案件，就是低門檻的互聯網金融市場為不法分子變相收集販賣客戶信息提供了載體，而缺乏完善的法律制裁也縱使犯罪分子更加猖獗。被竊取信息的用戶輕則收到垃圾短信、電話營銷，重則遇到詐騙案件，致使賬戶資金安全受到威脅。因此，客戶信息的泄漏將導致互聯網金融市場的風險增大，對互聯網金融市場的發展造成極大的影響。

(三)監管體制單一。目前，我國金融監管手段大多是針對傳統金融業發展的監管手段，而在互聯網金融發展背景下，針對互聯網金融監管手段仍不夠健全。

從業務的布局來看，互聯網金融涵蓋了銀監會、證監會、保監會以及央行的監管領域，如果沒有明確的監管責任主體和協調監管機制，會使互聯網金融的健康發展缺乏一個穩健的制度保障，不利于實現市場的公平競爭。

三、引導互聯網金融健康發展

(一)強化支付平臺的責任意識。網絡中的不安全因素往往都是出自支付平臺本身，如系統安全漏洞、設計缺陷等，因此提供互聯網支付平臺的企業應當強化自身監督。

其一，提高風險防范意識。建立靈敏的預警系統，用以預測和識別風險，減少或避免風險事件的發生；強化內控制度，及時轉移、分散、控制經營風險，盡可能地減少損失。

其二，積極開發與推廣新的網絡支付安全技術，利用加密密鑰、圖形驗證、數字簽名等安全技術保障措施提高網絡支付系統的抗風險能力，強化網絡支付的安全系數。

以工行手機銀行(融e行)為例，客戶首次使用手機銀行客戶端登錄時，需要進行客戶綁定，銀行會通過發送短信驗證碼的方式為客戶進行認證，如客戶更換客戶端登錄，需再次進行短信認證和綁定。登錄設備綁定的步驟有效地防止了不法分子在其他設備上登錄手機銀行盜取客戶資金的案件發生。

(二)強化政府的導向監督作用。現階段我國互聯網金融發展尚未成熟，需要政府通過制定法律法規、行業標準等措施來發揮導向監督作用，促進其健康發展。

其一，通過立法等形式，將大數據信息確認為一種財產，并且明確規定相關產權的產生、劃分和終結等問題。對于泄露、竊取互聯網金融信息的行為，就能基于相應的法律法規進行相應的裁量和處罰。

其二，通過行業標準等形式，引導行業正確使用大數據技術，提高準入門檻。可以設立金融企業和數據服務商在數據使用中的安全標準和內控機制，并引入到行業的市場準入門檻中，達不到安全要求的企業則不得進入互聯網金融系統，減少相應的信息風險。

(三)建立多層次的監管協調機制。其一，分類監管。在互聯網金融監管層面，傳統金融行業的“一行三會”監管格局應進一步細化并明確監管分工，設立對口監管部門，落實監管的責任主體，避免重復監管、監管真空或監管混亂等問題。

其二，協同監管。應當進一步建立完善各個職能部門的綜合監管機制，加強金融監管機構間的協調與合作，在防范支付風險、保護客戶的利益、保證支付信息的安全性等方面，抓住監管重點和核心，結合各職能部門協調監督。

其三，創新監管。一方面，運用大數據技術實現監管自動化，提升監管的效率和準確度，降低監管成本，使得監管機構能夠有效應對日益復雜的市場問題。另一方面，通過實時監控和風險預警，在惡性行為造成實際傷害前及時發現和阻斷，從而降低違法行為對經濟和社會造成的實際損失，保障互聯網金融的安全。

四、結束語

在互聯網金融迅速發展的浪潮中，面臨的問題也不斷突出，采取行之有效的應對策略，不僅能保障消費者的利益，還能互聯網金融服務提供者吃一顆定心丸，最終促使互聯網金融更加快速、穩定、持續、健康的發展。