我國寵物健康醫療保險發展的問題及啟示

(西南財經大學 四川 成都 610000)

我國寵物健康醫療保險發展的問題及啟示

張安琪

(西南財經大學四川成都610000)

寵物產業屬于朝陽產業，寵物保險是整個寵物產業鏈中必不可少的一環。而其中的寵物健康醫療保險在我國剛剛起步，具有較大的發展空間，但其在推行過程中也存在一些問題。本文從寵物健康醫療保險入手，從國家、保險公司、寵物醫院、寵物飼養者四個角度分析制約我國寵物健康醫療保險發展的因素，以此深化對我國寵物健康醫療保險發展問題的認識并獲得啟示。

寵物健康醫療保險；問題；啟示

寵物健康醫療保險在我國發展不夠成熟，存在監管缺失、保障范圍狹窄、宣傳力度不夠等問題。這里的寵物健康醫療保險是指在保險期間內，被保險寵物因保險合同約定的疾病或傷害，在保單載明的獸醫院進行診療，被保險人實際支付的必要、合理的醫療費用，保險人按照本保險合同約定負責賠償。通過對我國寵物健康醫療保險的問題進行多維分析，必將為其探索出一條行之有效的發展路徑提供有力支撐。

一、寵物健康醫療保險的問題

(一)國家

1.相關法律法規尚未出臺

與發達國家較為成熟的寵物保險市場相比，我國的寵物保險市場起步較晚，發展水平較低，而寵物健康醫療保險是近幾年興起的險種，在存在較大潛在需求的同時，市場運作規范性仍有待提高，需要政府相關政策法規進行管理和引導。但是，目前我國尚未針對寵物保險市場出臺相應文件，在缺乏法律保障的情況下，理賠糾紛、定點醫院合作困境等問題會抑制保險公司經營寵物健康醫療保險的熱情；利潤分配不公、寵物醫療保險產品銷售遇冷等問題會降低寵物醫院的合作意愿；承保對象單一、保費成本較高等問題會縮小寵物飼養者對寵物健康醫療保險的有效需求。

不僅如此，我國的寵物飼養條例仍處于欠健全階段，不但中央尚未出臺國家性的寵物飼養正式法律文件，現有的地方性文件還存在可行性低、脫離實際等問題。由于法律法規不健全、不規范，未來的寵物健康醫療保險的發展將會面臨諸多的法律糾紛，甚至引發行業亂象，從而阻礙寵物行業健康、長遠發展。

2.寵物證辦理有待規范

由于我國寵物登記費和年檢費較高，盡管在2015年我國寵物在冊數量已超過一億只，仍然存在相當一部分寵物飼養者未辦理寵物證。無證寵物的大量存在顯然會對他人人身安全和財物安全構成潛在威脅，不利于政府相關部門的登記和管理，保險公司承保對象的數量也會受到限制。

(二)保險公司

1.產品缺乏競爭

我國寵物保險市場是一片未經充分開發的沃土，保險公司有開發寵物保險產品的動機，但是其中的大多數實際持觀望態度，真正設計并銷售寵物保險產品的公司屈指可數。以往的寵物保險多是以財產附加險的形式存在，缺乏獨立性和競爭力；近幾年興起的寵物健康醫療保險只有人保財險和平安產險在推廣，供給主體相對單一，產品開發處于起步階段，市場競爭力仍然不高，與國外成熟的寵物保險產品相比有較大差距。

2.承保條件嚴格

擁有政府核發的飼養許可證是辦理寵物醫療保險的首要前提，這意味著并不是所有的寵物都有投保寵物健康醫療保險的資格，甚至有保險公司在此基礎上對投保對象做出進一步限定。以2016年平安產險聯合寵愛堡科技公司推出的寵愛保為例，只有辦理了CKU純種犬血統證書并且年齡在8周到9歲的寵物狗才符合承保條件，諸多限制勢必將大部分普通犬排除在外，客觀上不利于寵物保險市場規模的擴大。

3.保障范圍受限

目前國內寵物保險第三者責任險仍是主要險種，即在投保寵物造成第三者傷殘的情況下，保險公司賠付相關醫療費用。然而，保險公司進行補償性賠付并非是無條件的，損失賠償往往受到多項除外責任的限制。近年來國內試水寵物健康醫療保險領域，由于發展歷史較短，加之我國醫療制度不完善，暫時難以收集到全面的信息，而寵物飼養者對新型保險產品接受度的提升需經歷一個過程，具體保障范圍的確定是否合理還需多次實踐來檢驗。

4.費率厘定困難

通過查閱大量資料了解到，我國關于寵物發病率的數據幾乎空白，缺少相關風險數據作為數理基礎。結合保險學相關知識，保險定價建立在大數法則的基礎上，只有充分多的保險標的被納入核算范圍，對風險的預期值才能更接近真實值，從而使費率厘定更加精確，進而最大程度降低保險公司遭受損失的可能性。現實中大量寵物“黑戶”的存在以及寵物健康醫療方面經驗數據的缺失必定會使保險公司費率厘定偏離最優水平，發展寵物醫療健康保險必然舉步維艱。

5.宣傳力度不夠

從某種角度來說，我國寵物醫療健康保險面臨著“供需雙冷”的局面，其中實際需求嚴重不足問題明顯。大部分寵物飼養者對寵物保險知之甚少，很大程度上是保險公司宣傳措施不到位造成的。近幾年人保財險以及平安產險推出的寵物醫療健康保險產品與兩家公司的其他保險產品相比，可以看出寵物保險實際上被劃歸為邊緣化的一類，并不是保費收入的主要來源，在兩家公司的官網上難覓寵物保險的蹤跡。人保財險公司雖然建立了獨立的寵愛保官網，但是由于后期配套宣傳沒有及時跟進，僅靠網站運作也難以激發潛在客戶需求。

6.信息不對稱

信息不對稱是保險市場中存在的典型問題，保險人采取各種措施也難以避免其發生，導致核保損失風險進一步增加。信息不對稱又分為逆向選擇和道德風險問題。從逆向選擇的角度來看，寵物健康醫療保險購買意愿強烈的人群往往是其寵物身體狀況較差、易患病或已患病的高風險人群；從道德風險的角度來看，寵物飼養者在獲得寵物健康醫療保險合同保障之后也有虐待甚至殺死寵物來騙取保險賠付的動機。逆向選擇和道德風險的存在顯然會使一部分保險公司對開發寵物健康醫療保險持保守態度，阻礙了國內寵物保險市場的開拓。

(三)寵物醫院

1.收費標準難以統一

我國寵物醫院在全國星羅棋布，規模各異，各地收費標準不一。中小型寵物醫院缺乏相關醫療制度規定的約束，普遍存在亂收費的現象；貴族醫院收費過高，對普通寵物飼養者不具備吸引力。因此全國性的寵物連鎖醫院由于收費標準一致，成為了相比之下最好的選擇，但仍存在較多問題。

2.醫療水平參差不齊

全國范圍內的寵物醫院由于資金、技術、設備、人才、管理經驗等基礎的不同，在醫療水平上存在較大差異。一般來說，地方性的中小寵物醫院從業人員素質不高，醫療技術落后，醫療服務意識欠缺；全國性的連鎖醫院擁有良好的信譽，品牌形象深入人心，醫療設備先進，醫治效果較好。同時中小規模的寵物醫院主要集中在三四線城市，全國性的連鎖寵物醫院主要集中在一、二線城市，由此也可以看出我國醫療資源的分布其實是非均衡的。

(四)寵物飼養者

1.保險意識淡薄

中國保險業起步較晚，相關制度設計以及部門監管不夠到位，加上后天保險相關政策教育沒有落實，導致國民對保險抱有天然的不信任態度，保險意識淡薄，人們對保險的風險保障、風險分擔、風險轉嫁作用認識有限，難以充分理解保險能對個人產生的巨大1.價值，而作為保險業中極小的一個分支的寵物健康醫療保險更是如此，部分寵物飼養者存在僥幸心理，認為寵物發生高額的醫療費的概率較小，缺乏風險管理意識。

2.需求匹配困難

事實上寵物健康醫療保險的需求潛力巨大，但是由于市場上可供選擇的產品種類較少，難以滿足寵物飼養者的個性化需求。比如空巢老人、年輕白領、丁克家族等群體對寵物醫療健康保險的需求顯然是有區別的，但現有的寵物保險市場細分程度不足，產品定位不精準，供給與需求的雙向匹配難度較大。

二、寵物健康醫療保險發展的啟示

(一)國家：提供推廣支持

矛盾的普遍性寓于特殊性中，在各大城市寵物醫療健康保險實現成功實踐的前提下，國家相關部門可從特殊性中總結出普遍性，根據城市的具體情況提取相關經驗，出臺相關政策文件和法律法規，規范寵物證管理，指導一線城市寵物保險市場進一步擴大，同時致力于孕育二線城市的寵物保險市場，擴大覆蓋面，從而為我國寵物健康醫療保險的發展注入新活力。

(二)保險公司：明確研發方向

大多數保險公司對寵物醫療健康保險領域鮮有涉足，而人保財險、平安產險的初次試水也反響平平，寵物健康醫療保險在我國始終屬于小眾保險險種。通過對保險公司相關負責人的訪談，有利于獲悉現有寵物醫療健康保險產品的定價、核保、理賠流程，挖掘寵物健康醫療保險需求遇冷的深層原因，推動保險公司轉變經營發展戰略，精準定位保險產品受眾人群，細分市場，突破寵物健康醫療保險發展困境。

(三)寵物醫院：完善合作機制

保險公司與寵物醫院的合作是發展寵物健康醫療保險的重要突破口。采訪定點寵物醫院以及非定點寵物醫院相關負責人，有利于了解其資金、技術、管理、人才等資源的整合情況，對比收費標準、醫療服務、后臺數據庫等條件；有利于定點寵物醫院充分了解自身運營條件后，揚長避短，不斷深化與保險公司在寵物健康醫療保險領域的務實合作；有利于非定點寵物醫院積極改進醫療設備、提高醫療水平，主動爭取與保險公司合作的機會，參與利潤共享，達到提升醫院整體績效和盈利水平的目的。

(四)寵物飼養者：刺激購買需求

對寵物飼養者進行問卷調查，不僅能反映其保險產品消費偏好，還能使寵物飼養者對此產品有更細致的了解，間接推動寵物健康醫療保險的宣傳。同時，深入溝通交流有利于寵物飼養者轉變保險觀念，增強保險意識，激勵消費者更加信賴保險公司的保障效力，建立理財觀念，珍愛寵物生命，最終將潛在需求轉化為現實需求。

總之，雖然我國寵物健康醫療保險發展存在問題，但是我國寵物市場方興未艾，需求潛力巨大，保險公司在此領域仍大有可為，我們在充分了解了寵物健康醫療保險的不足后，應緊跟大數據、云計算、互聯網+的時代潮流，為其發展構建更加美好的藍圖。

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