論我國互聯網金融的發展問題

(天津財經大學 天津 300222)

互聯網金融是指通過支付、云計算、搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、信息中介和支付等業務的一種新興金融。互聯網金融不是簡單的互聯網和金融部門組合，而是通過技術融合，實現安全移動網絡，為用戶所接受、熟悉后，以滿足新的水平、新的模式和新業務的需求，是對傳統金融業與互聯網在新興領域的精神結合。

目前，正是中國加快經濟發展轉變的關鍵時期，各行各業共發展，因此對金融行業也提出了更高的要求。以深化金融改革、增強監管、促進創新、維護穩定作為目標，是需要在中國經濟發展的前提下完成的。互聯網金融為生活帶來方便的同時，也需要明確標準化，以防止可能的風險，促進互聯網金融的正規有序發展。

一、互聯網金融的背景及發展模式

(一)互聯網金融的背景

近年來，我國的網絡科技得到了迅猛發展，無論是個人還是企業，都離不開互聯網帶來的方便與快捷，使我們能夠在任何時候真正滿足各種消費需求。互聯網行業順勢擴展到金融領域，并逐步涉及支付結算、網絡理財、信用貸款等業務，其日益增長的規模得到了人們的廣泛關注。同時，其爆出的風險不可忽視，如網貸跑路、攜款逃跑等丑聞現象，在一定程度上讓人望而卻步。

(二)互聯網金融的發展模式

自世界上第一家網絡銀行于1995年建立以來，網上銀行業務在全世界取得迅速發展，從那時起，金融的互聯網化便以潤物細無聲的方式逐步與我們的生活相融合。在我國，招商銀行率先推出網上銀行業務，引領了金融創新的發展。之后出現了第三方支付，P2P，大數據金融，眾籌等互聯網金融的重要模式。

二、互聯網金融存在的風險及對傳統金融帶來的沖擊

(一)互聯網金融存在的風險

互聯網金融的發展提升了市場競爭力，促進了金融市場的創新，帶來很多機遇與挑戰。互聯網金融其本身實質仍然是金融，而互聯網只是一種媒介，因此同樣也會面臨風險，并且因其自身特點，使風險傳播范圍更廣、速度更快，所以更是加大了監管的難度。因此應該充分考慮潛在風險，如法律風險，系統性風險，信用風險，技術性風險，經營風險等，使互聯網金融穩步、可持續發展。

(二)互聯網金融對傳統金融的沖擊

1.對傳統貨幣理論及政策的沖擊

互聯網金融的發展，促進了虛擬貨幣、電子貨幣的發展，顛覆了中央銀行作為“發行的銀行”的地位。此外，虛擬貨幣在一定程度上削減了流通中的貨幣，對商業銀行的存款產生分流，從而降低了存款準備金余額，使貨幣乘數加大，削弱了中央銀行對基礎貨幣的控制能力，影響貨幣政策的有效實施。

2.對傳統商業銀行業務的沖擊

傳統商業銀行的運作要依賴大量的實體網點，從而增加了大量員工，產生巨額的交易成本。資金融通雙方可以通過網絡平臺對信息進行甄別、匹配、定價和交易，而不再需要銀行或交易所等中介機構，大大降低了人工成本和固定成本。同時通過互聯網這個平臺，對信息排序篩選，從而降低信息的磨損和消耗，能夠迅速有效地增進雙方了解，降低道德風險。

3.對傳統金融監管體系的沖擊

互聯網金融本身就具有法律風險，各項法律機制尚未完善，況且互聯網金融的發展離不開IT、移動通訊等行業，目前的金融監管體系沒有涉及到這些交叉領域，跨界監管難度加大，存在監管缺位可能引發的風險。另外，監管機構的監管力度和監管界限不易把握，對于新興金融形態，各方都在高度關注，監管力度過大過小都會影響其健康穩定的發展。

三、發展互聯網金融的建議與對策

(一)完善監管職責，加強法制體系的建設

健全的金融法律體系是互聯網金融健康發展的前提保證，因此需要及時制定和頒布完善的法律法規，明確各參與主體的權利義務，規范市場準入門檻，制定市場進入標準。同時，監管部門需要適度把握住創新與風險的底線，尊重互聯網金融的市場發展規律，提供更廣闊的空間，促進其健康有序的發展。完善監管體制，協調監管模式，使行業規范化，推進互聯網金融發展的正規有序性。

(二)提高風險意識，構建風險防范體系

金融本身就是一個經營風險的行業，加之互聯網這一媒介，一旦有事故發生，必定會迅速傳播，因此在一定程度上加大了經營的風險性。在經營過程中，企業及操作人員應注重風險防范，并有足夠的風險意識來時刻約束自身行為。制定風險防范制度，完善業務操作規則；建立更加嚴格的信息披露制度，增加企業的透明度；加強企業的技術管理問題，不斷更新技術水平，強化風險防控的指導和應急管理措施。

(三)與傳統金融機構積極合作，促進全面穩定發展

雖然互聯網金融發展迅速，但作為新興行業，相比于傳統的金融機構，其自身存在較多風險，在發展過程中并不是被所有人接受。因此，互聯網金融可以借鑒以往傳統金融模式，完善自身發展，加強與傳統金融機構的合作，進一步提升服務品質。此外，加強與IT等行業的合作，充分利用信息科技技術，獲取行業數據，開發出更多適應市場需求的金融產品，打造自身優勢，提高經營能力和管理能力，實現互聯網金融持續穩定的發展。

我國互聯網金融業務與發達國家仍有很大差距，但假以時日必會發展壯大，為經濟發展提供可靠力量。在此過程中，我們注重風險防范，加強技術管理，同時也要處理好創新，發展和自律的關系。通過各方的共同努力，我國互聯網金融業務的發展前景將會一片光明。

[1]李繼尊.關于互聯網金融的思考[J].管理世界，2015，07

[2]李瀚祺.大數據環境下互聯網金融的創新發展模式分析[J].中國商論，2017，12