非法“校園貸”原因及治理思考

(成都東軟學院 四川 成都 611844)

一、非法“校園貸”的界定及其特征

1. 非法“校園貸”的界定

“校園貸”也稱為校園網貸。它的貸款對象主要是在校大學生，它是互聯網金融時代的產物，不同于傳統正規銀行的貸款方式，大學生不需提供擔保和任何抵押，只需在網上按要求填報自己信息之后即可輕松得到貸款。筆者認為對于目前普遍存在于高校的“校園貸”是合法還是非法的界定應當從以下幾個角度來加以衡量：(1)網貸平臺開辦主體資格認定上，網貸平臺取得銀監會的資質認定，取得相應執照且遵循國家相應的法律法規，如傳統電商平臺下的京東白條、淘寶花唄等；(2)貸款利率清晰、透明，符合法律規定。(3)欠款催收方式符合法律規定。違反上述三點中的任意一點即可視為非法“校園貸”。

2.非法“校園貸”的特征：

(1)非法“校園貸”宣傳的極強欺騙性和誘導性

非法“校園貸”極強的欺騙性表現為：第一，貸款程序的簡易上，學生只需提供學籍證明、學生證、身份證等個人信息，即可在網絡借貸平臺上申請分期購物或者現金分期。而傳統的金融業中銀行需要對貸款人的收入、還款能力、信用度以及對抵押、擔保等等進行綜合評估，之后才決定是否發放貸款，因此程序繁瑣一些，但卻能降低風險，保證銀行最終收回貸款并取得相應利息。第二，時效性上，因為不需要和傳統的銀行貸款一樣進行評估，因此發放貸款也比較快，“三分鐘放款”、“秒速放貸”這種宣傳也很容易實現；第三，高利貸性質的隱蔽性。非法“校園貸”的盈利主要是放款后的高額利息。為了吸引學生借貸，放款者提出各種貌似優厚實則苛刻、陷阱重重的條件。如等額本息還款、等本等息還款、名目繁多的手續費、高額的違約金等等。分期付款表面年利息率折算下來遠遠高于民間借貸24%的利率上限。[1]第四，放貸主體的欺騙性。一般而言非法“校園貸”主體多不具備金融業從業資格，多為小機構和個人。只需要網絡或者開發一款相應APP即可進行放貸，他們主要是通過APP推廣、互聯網推廣等方式以及在高校招收學生做校園代理來進行。學生獲取信息資源的主要途徑是通過網絡，網絡上發布的信息相當一部分未經過審查，真實性有待商榷。另從目前已發案件來看，相當一部分學生多是通過“師兄”“師姐”接觸到借貸平臺進行借貸，對他們而言本校認識的“師兄”“師姐”具有較高的可信度，而恰恰是這些“師兄”“師姐”有意或無意中把他們推進了非法“校園貸”的深淵。

(2)非法“校園貸”不能按時還款和違約的必然性

非法“校園貸”的本質是具有極強隱蔽性的高利貸，借貸平臺所規定的還款時間和高利息、高手續費等對無經濟收入的在校大學生而言，壓根是沒有辦法按時償還的，從而違約是必然的，收取高額違約金也是必然的。而這也是“校園貸”借貸方的主要盈利方式。

(3)欠款催收方式的野蠻性

對于不能按時還款或者違約的學生，“校園貸”貸款機構和平臺花樣百出，種種不文明、不合法、野蠻、暴力的方式均有出現，如電話騷擾、短信轟炸、逼迫女學生拍攝裸照、公布、販賣裸照、販賣學生信息、跟蹤、盯梢、人身威脅、侮辱、謾罵學生及其家長和老師、上門恐嚇、恐嚇家人，逼迫學生做違法的事情抵債等各種喪失道德底線的野蠻催款手段都無所不用。[2]

二、非法“校園貸”蔓延的原因思考

1.大學生資金需求與銀行校園金融業務薄弱不匹配

2009年中國銀監會發文要求規范信用卡業務，嚴格限制面向在校大學生的信用卡的審批與發放。此后，銀行針對大學生的信用卡審批基本取消，目前能申請到信用卡的主要是碩士以上學歷的在校生，且審核嚴格、手續繁瑣。銀監會這一政策從本意上說這一點是好的，可如今看來卻又矯枉過正之嫌。為數不少的大學生在無法申請到信用卡卻又有著資金需求的時候不得不走向民間借貸，而民間借貸中的不法分子則將目光瞄準了這一部分大學生。

2.大學生消費觀念變化

經濟水平飛速發展帶動了大學生的消費水平。較之80后，90后和00后學生成長、生活在一個物質豐富、信息爆炸的時代，在他們的成長過程中廣播、電視廣告、網絡廣告和各類綜藝節目等潛移默化給他們所輸出的價值觀和消費觀更多的是崇尚自我、消費至上、金錢至上等觀念。由此90后、00后敢于消費、他們更多希望通過對自身的消費是自己獲得滿足感或者引起別人的重視。如2018年3月7日《人民日報》微信公眾號文章《[提醒]女大學生欠“校園貸”被逼拍裸照：太想買手機了》中的案例，19歲的揚州姑娘張凡2017年年底僅僅是因為想要買一部新手機迎接新年而去借“校園貸”，最終卻被逼拍裸照。這種錯誤的消費觀恰恰是“校園貸”滋生的土壤和根源。

3.非法“校園貸”一定程度上符合在校大學生的行為習慣

目前在校的 90后甚至00后大學生有一個相當明顯的行為習慣就是怕麻煩、追求高效，非法“校園貸”申請程序簡單，放款迅速便捷，能快速解決學生的資金需求或者滿足他們的消費需求也是一個不可忽視的原因。

4.大學生金融常識與理財能力的欠缺

“校園貸”之所以能夠給學生帶來傷害其中一個不可忽視的重要原因是大學生金融常識的匱乏和理財能力的欠缺。進入大學之后，學生已經成人，除了對學生進行知識教育和專業技能訓練之外，高校還應當對大學生進行響應的生活能力的培養，特別是理財能力，通過針對性的教育使得大學生掌握基本的金融常識，具備初步的理財能力，能夠合理預算、規劃、使用自己掌握的資金，知道在自己資金短缺時，如何通過正規渠道獲取所需資金。

5. “互聯網+”金融快速興起與相應法律法規立法相對滯后

這兩年我們一直在為“互聯網+”經濟所取得的成績歡欣鼓舞，越來越多的個人和機構也在這個風口中加入進來，想要分一杯羹。與之相對的是法律法規的相對滯后。2016年4月教育部聯合銀監會印發《關于加強校同不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確提出，未經批準在校園推廣網絡借貸的要依法處置。[3]法律對于借貸平臺的準入機制不完善。對于非法“校園貸”如何處理也不明確。2017年4月21日，教育部聯合銀監會召開一季度經濟金融形勢分析會，會議強調持續推進網絡借貸平(P2P)風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業銀行對大學生的金融股服務；2017年9月9日教育部再次重申：任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。

6. 非法“校園貸”治理執法難度大

當非法“校園貸”危害到學生的時候，當學生和家長不得已選擇報案的時候，公安機關在受理過程中往往會認定為民事糾紛。另外，由于網絡金融的特殊性，案發地、學生家庭所在地、學校未必在一個地域，地理空間的限制增加了執法難度也提高了執法成本，案件調查難、取證難。加之相關立法的滯后，使得執法人員的依法執法，依法行政難以進行。

三、對非法“校園貸”治理的幾點思考

1.正確的社會輿論導向幫助學生形成正確的價值觀

頻發的非法“校園貸”事件中受害學生家庭經濟并不困難，其家庭一般都有穩定的經濟來源，甚至相當一部分家庭條件中等偏上，這些學生平臺借貸并不是為了解決基本的生存問題，而是要超前消費，與其他同學攀比。知道非法“校園貸”學生群體特點能幫助我們精準分析“校園貸”在大學生間持續發展的原因，為分析大學生發生校園貸行為的心理因素，有針對性地進行價值觀、人生觀疏導，提供了前提。[4]網絡和傳統媒體要弘揚正確的價值觀，以社會主義核心價值觀為核心，對于大學生要向他們傳播正能量，鼓勵大學生在校認真學習、成才，通過努力奮斗實現個人價值并獲取幸福生活。在公眾偶像、成功人士認定上，不再唯金錢至上，不再是一夜暴富、不再是一擲千金、不再是腰纏萬貫即是成功，而是更多宣傳偶像人物的個人價值、社會價值以及他們為社會、國家的進步與發展所做出的貢獻等。

2.培養學生的理財能力，幫助學生形成理性的消費觀念

各高校在對學生進行專業教育之外，必須立足實際，編寫教材、開設課程對學生進行理財教育，培養和提升學生的理財能力，幫助學生合理規劃、使用資金，形成科學、合理的理財觀和消費觀，使得學生能夠識破非法“校園貸”的陷阱，拒絕借非法的“校園貸”，并知道資金短缺時如何通過正規渠道獲取所需資金。

3.銀行面向高校大學生提供小額貸款等金融服務

早在2015年的時候我國高校在校大學生人數已經達到2600多萬，高校消費市場和消費人群數量巨大，同樣高校大學生的金融需求也是比較大的。2009年銀監會要求限制向大學生發放信用卡，本意是防止大學生過度消費，結果矯枉過正反而使得非法“校園貸”趁機而入。要想消除非法“校園貸”對大學生的危害，必須要銀行進入高校金融市場面向大學生提供小額貸款等金融服務，將非法“校園貸”擠出高校。為符合新形勢，銀行面向高校在校大學生的小額貸款等金融服務也可以考慮簡化程序、縮短周期。

4. 加強針對非法“校園貸”的立法與執法

根據形勢變化加強對非法“校園貸”的法律法規制定，加強政府監管，使得執法機關在執法過程中有法可依，有法可行。針對非法“校園貸”執法難中的地理問題，采取“網絡犯罪，網絡治理”，學生報案后可以通過警務網絡傳輸案件材料等由涉及到的放貸方所在地警方多地聯同、跨區域執法、調查、取證，甚至抓捕非法借貸平臺機構或者個人。

5.高校“校園貸”日常教育的常態化與長期化

高校方面對于防范非法“校園貸”的日常教育與宣傳應當常抓不懈，利用新的案例等警示學生。凈化校園環境，校內學生兼職活動必須進行登記備案與審查，對于校園內以及各個角落的非法借貸廣告等也應保持警惕、及時發現和清理，發現張貼非法借貸廣告等也應當及時制止并進行處罰，嚴重時可直接移交公安機關處理。學校學生工作部門、保衛部門應與所在地派出所保持密切合作，發現有學生掉入非法“校園貸”陷阱時應及時干預，校方與警方協同處理。學生工作一線的輔導員老師也應密切關注學生，并建立起輔導員——學生黨員——學生干部——骨干學生組成的信息隊伍，及時關注學生動態，發現學生的異常消費等及時了解情況，及時處理。

截至目前，在政府和各方的通力打擊之下，非法“校園貸”的治理已經取得了一定成果。非法“校園貸”犯罪方式出現了一些新的異變，打擊非法“校園貸”任重道遠，是一項長期的工作，需要我們社會各方參與，并且創新工作方法與手段以保護我們的大學生健康成長成才。

【參考文獻】

[1]蔣鳳鎖：《高校“校園貸”干預途徑研究》，《泰州職業學院學報》2017年第2期.

[2]吳再發：《陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學生消費引領》，《福州大學學報：哲學社會科學版》2017年第2期。

[3]教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳：《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，教育部網站， 2016年4月15日。

[4]王瑩，俞寧：《由“校園貸”引發的當代大學生消費觀思考》，《領導科學論壇》2017年第11期。