對我國農業保險產品創新的思考

□王業鴻劉 德

（1.江西中醫藥大學 江西 南昌 330004；2.中國人壽保險公司江西省分公司 江西 南昌 330009）

農業保險作為一項政策性保險，對農業生產有著重要的支持和保護作用，是保障農民收入穩定、加快農業發展和全面實現小康社會的重要保障。農業保險產品創新，能夠為農業保險的發展不斷注入新的活力，對農業發展尤為重要[1]。

1 農民參保農業保險的必要性

農業生產風險種類繁多。種植業中，農民投入了全部時間和精力種植，受暴雨、臺風、冰雹、氣候變幻等影響，可能導致產量不足、收入降低。即使豐收，也可能面對較低的農作物市場價格，甚至不足以支持收割成本。在這樣的形勢下，農戶參與農業保險十分必要。通過農業保險產品，將農業生產風險分散，可以保證農民獲得相對穩定的收入。

隨著社會主義市場經濟飛速發展，我國農業經營涌現出很多專業種植戶和養殖戶。這類經營者初期投入成本非常高，一旦遭遇風險，損失非常大。對這類經營者而言，投保農業保險是分散風險的必備手段和重要保障[2]。

2 農業保險產品創新困境

2.1 風險控制能力不足

我國缺乏農業防災防損經驗，農業風險控制能力不足。我國是人口和地域大國，自然災害頻發，一次自然災害往往帶來大面積、大金額的損失，農業抵抗自然災害能力較差。

2.2 農民收入低

我國農民平均收入很低。農業保險是政策性的保險，保費不高，但農民受收入水平太低，投保意愿仍然不強。此外，由于保費收入低，保險機構收益很低甚至虧損，保險機構參與農業保險的積極性受打擊，對農業保險產品的創新意愿不強。

2.3 農業保險理賠糾紛多

農業保險承保標的一般是農作物或家畜家禽等，具有特殊性。這類保險標的理賠需要有相關農業知識的專業人才，目前這方面人才是極度缺乏的。

農民文化水平低，對農業保險很多條款并不了解，使農業保險理賠糾紛頻發，在一定程度上降低了保險機構和農民參與農業保險的積極性。

2.4 農民風險意識不強

我國大部分農民保留著傳統農業生產意識和生產過程。面對自然風險，往往缺乏風險轉移意識。農民對農業保險的認同度不高，參保意識也不強。

3 對農業保險產品創新的建議

3.1 提高保險意識

農業是第一產業，在國民經濟中的地位非常重要。目前我國農業現代化程度不高，政府應加大對農業的扶持力度，使得農業生產回報率趕上其他產業。農業發展好，農民收入也能相應提升，農業保險產品參保率也能得到提升。

政府和保險機構應當通過各種渠道宣傳農業保險產品，特別是通過簡潔易懂的方式使農民明白保險產品的作用和必要性，提高其保險意識。

3.2 合理創新農業保險產品險種

針對我國不同地區和不同自然災害風險，應當因地制宜開發不同的農業保險險種。鼓勵地方政府和保險機構實地調研，根據地方特色細化農業保險的險種、繳費方式和補貼辦法等。在產品創新上，應當加大農民自主選擇權，讓農民選擇險種和繳費檔次。

在農業保險產品險種創新上，還應注意合理性原則。合理性指的是農業保險新險種的開發應當充分考慮當地實際情況，不能為了完成創新任務而創新，開發一些當地農民不需要的險種。合理性還表現在農業保險新險種開發應服務于當地農業發展需要，而不僅是保險機構搭售其他保險產品的噱頭。

4 結束語

農業保險對保障農民收入水平和促進農業穩定發展有著重要的積極作用。應當加大創新力度，研發農業保險產品險種，以分擔農民從事農業生產的風險，切實保障農民經濟收入和農業生產正常有序開展。