我國農村民間借貸法律規制研究

韓 爽

（沈陽工業大學文法學院，遼寧 沈陽 110870）

在我國農村金融業的發展過程中，農村民間借貸在農村金融市場中占有重要地位。我國社會經濟的快速發展，不僅促進了農村民間借貸的發展，而且農村民間借貸的形式也逐漸多樣化，反過來，又在一定程度上推動了我國農村經濟的發展。但是，農村民間借貸采用的金融手段不正規，存在借貸違規等一系列問題。而且我國農村民間借貸沒有被納入金融監管系統，缺少金融法規的規范管理。所以，我國農村民間借貸需要法律法規進行約束和保障，進而更好地保障我國農村金融業健康發展。

1 我國農村民間借貸的特點

農村民間借貸是在農村社會中當事人雙方之間的一種借貸關系［1］。按我國借貸法律法規的規定，民間借貸主要是公民之間或者公民與組織之間發生的一種借貸關系，當事人雙方承認是真實的就可以生效；農村民間借貸是指簽訂借款合同，不經過正式的金融機構就可以生效的一種借貸行為；農村民間借貸主要是農民不能從官方的金融機構籌到錢，而進行農村民間融資的一種行為；農村民間借貸是一種資金融通的行為，但是沒有被納入我國的金融監管體系。農村民間借貸金額比較小，都是在鄉鄰熟人之間進行借貸行為，是一種傳統的融資類型，可以通過互助作用來解決資金難題。另外，農村地區的企業一般以中小型規模為主，在資金借貸上沒有充足的抵押物品，一般正式的金融機構不愿意為其進行貸款。基于農村民間借貸的上述特點，我國農村民間借貸法律法規的制定，是保證我國農村民間借貸健康發展的有利保障，也是促進我國農村金融市場健康發展的有效措施。

2 我國農村民間借貸產生的原因

我國農村民間借貸的發生主要是因為正規的金融機構在資金的供給方面存在不足，受我國制度的影響，農村個人和小規模的企業很難得到正規金融機構的資金貸款幫助。我國傳統的金融機構體制主要是對公有制經濟進行保護，對非公有制經濟保護的重視度不足。而在農村地區，非公有制經濟單位比公有制經濟單位在數量上要多很多，因此催生了我國農村民間借貸。而且隨著我國市場經濟的改革發展，農村地區經濟收入得到了提高，這樣農村民間借貸的資金鏈便有了資金保證。農村借貸的利率比較高，吸引了很多農村地區的農戶通過民間借貸來獲取高額的利率，刺激了農村民間借貸的發展。自改革開放以來，我國農村地區經濟呈現產業化和專業化的發展趨勢。農村經濟發展對資金的需求越來越高，農村個體商戶的數量越來越多，農村生產經營加快，但是資金短缺問題成了農村經濟發展的瓶頸。受我國金融機構體制的影響，在農村金融市場中，農村民間借貸越來越活躍［2］，不僅滿足了農村金融市場資金供給的需求，而且推動了農村經濟的穩定發展。

3 我國農村民間借貸存在的問題

3.1 我國農村民間借貸監管體制不完善

對農村民間借貸的監管，要把影響農村金融經濟發展的對象納入監管體系，借助法律對其進行規范管理。合理的金融監管法律體制可以有效地對農村民間借貸行為進行監管，通過一系列的風險救助體系，可以保證債權人的合法權益，進而保證整個農村金融經濟的健康發展［3］。但是，我國農村民間借貸存在借貸對象不明確，民間融資形式混雜，如自由借貸和資金自籌等形式的問題；對借貸對象的合法性沒有進行規定，對借貸對象的監管也沒有規定，這些都增加了金融監管的難度。而且我國采用的監管體制主要是中央對全國金融的監管體制，地方沒有監管的獨立權利。中央銀行負責對全國金融機構利率和金融政策的制定和調整。從法律上對農村民間借貸進行監管，通過立法對現有的社會關系進行確認，但在法律上沒有成文的條例是對金融監管來設立的。由于我國對農村民間借貸的監管法律不健全，農村民間借貸很容易受到外界因素的影響，借貸行為會演變成投機行為，影響社會經濟發展的正常秩序。

3.2 我國農村民間借貸法律規制不健全

我國農村民間借貸的法律監管功能不完善，我國的民間借貸運行模式呈現分散的無組織狀態，沒有固定的程序或者場所，沒有統一的規范制度。農村民間借貸在法律層面上沒有保障，借貸行為是隱蔽進行的，官方無法對其進行監管。農村民間借貸主要是以地下的形式存在，并且當事人雙方口頭約定的多，簽訂書面協議的少，不受法律保護。農村民間借貸局限范圍小，資金容量小，而且借貸的利率高，借貸期限時間比較短，所以政府法律在規章制度上沒有對其進行約束的有力措施。農村民間借貸中生活借貸比較多，而且借據簡單，造成當事人通過法律武器來保證自己的合法權益比較困難。我國民間借貸的約束因素主要是道德約束，但是道德約束力比較差。所以，通過建立健全法律制度保證農村民間借貸的健康發展是非常必要的。

3.3 農村民間借貸風險金融防范機制存在漏洞

在農村金融市場中，農村民間借貸發展很快，但在法律上對民間借貸關系和行為的監管存在問題，所以農村民間借貸風險比較大。農民收入提高了，農民心理受資金利益的驅使，把資金通過灰色渠道流通入金融市場，這樣就會存在很大的金融風險。但是，農村民間借貸隱蔽性強，所以存在的風險不容易立刻暴露出來。再加上農村民間借貸沒有政府有效的監管，一旦出現金融風險，將會造成很大的經濟損失。近年來，涌入農村地區的資金越來越多，發生金融風險的概率越來越大，對農村民間借貸造成的金融風險越來越大。農村民間借貸的組織規模小，而且組織機構的結構比較分散，對民間借貸的管理監管落后，這些都是造成金融風險的重要因素。對農村民間借貸金融風險的預防可以借助法律法規［4］，但是很難從根本上解決問題。我國法律在金融風險的防范上存在嚴重的不足，金融市場的經營風險管理缺少法律條文，缺少有效的防范措施。

4 我國農村民間借貸法律法規的完善對策

4.1 建立和完善農村民間借貸監管制度

建立農村民間借貸監管體系，把農村民間借貸的法律法規納入監管體系。對農村民間借貸的行為要采取監管和協調相統一的措施，對民間借貸的行為進行指導，把政府的調控和民間借貸主體的自律兩者進行有效的結合，促進農村民間借貸的穩定健康發展。在農村民間借貸監管體系中，政府作為外部監管的主要行政機構，地方金融監管機構要對民間借貸的市場行為進行有效的監管，在法律法規規范的范圍內，對我國農村民間借貸進行有效的保護。政府要為借貸當事人提供法律的援助，如法律咨詢等。政府要對農村民間借貸中存在的違法行為進行監管和處理，要及時準確地發現民間借貸中存在的風險和違法行為，及時進行防范。

4.2 完善農村民間借貸法律法規制度

完善我國農村民間借貸的法律規制制度，對當事人雙方的權益關系在法律條文上進行明確的規定，通過法律法規對雙方當事人的行為進行調整，發揮法律法規制度在農村民間借貸中的作用。在法律法規制度上要對農村民間借貸關系中的監管者主體的權益進行規定，按照法律規章制度的要求，實現對農民借貸進行全面調整。我國金融監管［5］對象責任不明確，所以要通過法律來明確農村民間借貸主體對象的法律責任，建立農村民間借貸當事人雙方責任的法律法規制度。通過法律對民間借貸的服務功能進行監管和服務，完善我國民間借貸法律法規制度。建立金融交易相關的民間借貸法律規定制度，建立農村民間借貸資金等資源合理流動的法律制度，完善農村民間借貸的法律服務制度。通過完善農村民間借貸法規制度，更好地保障社會秩序的公平公正，促進農村金融市場健康發展。農村民間借貸法律的社會功能體系模式如圖1所示。

圖1 農村民間借貸法律功能體系模式圖

4.3 建立健全農村民間借貸金融風險預防體系

我國農村民間借貸的金融風險應控制在最小范圍內，在信用風險的管理基礎上，建立統一的農村民間借貸的機構貸款方法規范。在流動性風險的管理上，要結合貸款比例和準備金等對農村民間借貸金融風險進行調整和預防，建立農村民間借貸金融風險的預防體系。我國農村民間借貸機構的信用評級比較低，對資金的支付能力有限制，所以對農村民間借貸的關聯貸款要進行控制，防止關聯性貸款由于數量過大而造成農村民間借貸金融風險的發生。政府的監管只是防范金融風險的一種手段，最重要的還是要由當事人雙方建立一種良好的信任關系。也可以通過計算機技術手段建立農村民間借貸公開化的網絡信息平臺，以進一步加強政府對農村民間借貸市場的監管力度。

5 結語

我國的農村民間借貸是傳統融資方式的一種，在農村金融市場中起到重要的資金調劑作用。我國農村民間借貸法律體系的建立和完善，有利于我國農村民間借貸的健康穩定發展。通過法律手段對我國農村民間借貸進行監管，促進了我國農村金融市場的健康發展。

［1］人行邯鄲市中支課題組.民間借貸立法原則探析——兼論民間借貸的法律邊界［J］.河北金融，2013（3）：101-102.

［2］劉志偉.民間借貸風險的法律規制——以風險的類型化為視角［J］.四川師范大學學報（社會科學版），2014（1）：45-53.

［3］徐茜，王清平.我國民間借貸中的問題及規制措施研究［J］.山西農業大學學報（社會科學版），2014（10）：1023-1027.

［4］支大林，孫曉羽.東北地區農村民間金融的利率特征及其成因分析［J］.東北師大學報（哲學社會科學版），2009（5）：24-28.

［5］霍學喜，屈小博.西部傳統農業區域農戶資金借貸需求與供給分析——對陜西渭北地區農戶資金借貸的調查與思考［J］.中國農村經濟，2005（8）：55-56.