我國農業保險的市場失靈現象探究

[摘 要]農業保險市場失靈的問題由來已久，弱可保性和高賠付率都是我國農業保險市場失靈的兩種表現。21世紀初期出現的不完備法律理論主要探討了法律的完善與實施效果的相關問題。文章嘗試將不完備法律理論應用于解釋與解決農業保險的市場失靈問題。

[關鍵詞]農業保險；不完備法律；市場失靈

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.11.112

市場失靈是指市場失去了配置經濟資源的能力或能力不足。農業保險在現代農業發展中占據著重要地位。但如果用自由經濟市場制度即靈活價格來維持農業保險經營，則往往出現市場失靈。從世界農業保險發展史及其他農業保險發展較為成熟國家的經驗來看，若缺少政府公共財政的補貼，僅憑市場化運營，農業保險的經營將難以持續。

1 農業保險市場失靈的表現

1.1 承保風險屬弱可保風險

保險業中，保險人愿意承保的風險被稱為可保風險。農業風險基本符合可保風險的要求，但農業風險一旦發生，一定區域內的農作物集中受災，農業風險不能得到均勻分散，因此農業風險無法完全滿足可保風險要件，屬于弱可保風險。

1.2 市場化困難

農業風險發生頻率高，一旦發生損失較大，且由于信息不對稱造成的逆向選擇與道德風險的問題嚴重，使農業保險的市場化面臨重重困難。首先，高損失率對應高費率，而高費率會抑制農戶的投保積極性，導致農業保險需求疲軟。其次，逆向選擇和道德風險導致損失率上升，又導致保險費率上漲；保費上漲使低風險農戶選擇風險自擔不再投保，進一步加重了農業保險市場的逆向選擇問題。這樣的惡性循環使農業保險市場的供需失衡，農業保險的市場失靈問題日益凸顯。

1.3 賠付率居高不下

保險領域中市場失靈的重要表現之一就是：某類保險產品的賠付率居高不下，致使保險人不愿提供此類產品。1985—2004年20年中，我國農業保險的簡單賠付率的平均值高達87%，嚴重超出財產保險53%的平均水平，并且超過了保險界普遍認知的70%的盈虧臨界點，導致我國幾家農業保險經營主體長期虧損，并接連退出市場。2004年，全國農業保險保費收入只有約3.8億元，與1992年的峰值相比縮減了60%。

2 何謂不完備法律理論

由于當事人的有限理性、信息不對稱、交易成本以及未來發生事項的不確定性等因素，合同不可能訂立完備。而法律在某種程度上是全體國民必須遵守的。立法者在制定法律時，無法預見未來發生的所有可能事項，所以法律將處于不斷的修訂和擴展中。社會變革的浪潮洶涌而來，科學技術迅猛發展，由它們帶來的新生事物與行為都需要法律進行界定，這使得法律變得不可窮盡、不可停滯。同時，這一特點也導致法律不可避免的滯后性，所以法律的不完備性是內在的。

2002年，倫敦經濟學院的許成鋼與美國哥倫比亞大學法學院的皮斯托首先提出不完備法律理論。他們認為，當法律不完備時，僅分配原始的立法權和執法權是不夠的，現有法律不能解決所有未來的案件，因此還需分配解釋和發展現有法律并決定如何用之處理新案件的權力，即剩余立法權和剩余執法權可分配給法庭或監管者，以形成有效的威懾并使執法及時。

3 農業保險市場失靈現象中體現出的不完備法律

美國的農業保險起步較早。但是在19世紀末20世紀初期，美國的農業保險市場也出現了與我國當前面臨的同樣問題：市場失靈。為了克服市場失靈，使農業保險得到發展，1938年，美國政府開始重視農業保險的制度體系建設，到了20世紀80年代，美國農業保險的制度體系建設已基本成熟，并最終形成了當前非常完備的“政策性保險，商業性經營”的制度模式，行之有效的再保險計劃、政府補貼和委托商業性公司經營等措施都被包含在內，有助于解決農業保險中的道德風險與逆選擇等問題。以上過程中美國農業保險制度的變遷即體現出了不完備法律理論中的思想，即法律應處于不斷的修訂和擴展中，使之逐漸趨于完備或者說是不斷適應社會的變化與發展。

馮文麗（2004）認為導致我國農業保險市場失靈的根本原因是制度供給匱乏，因而提出要完善制度供給，構建合理的農業保險體系，以糾正市場失靈的政策主張。迄今為止，我國農業保險立法制度仍舊是空白。我國目前的政策性農業保險試點缺少整體性的規則與制度，尤其是缺乏針對性的農業保險法律或農業保險實施條例 （朱俊生等，2009）。在農業保險的經營中，操作層面缺乏明確的約束與規范，農業保險的許多問題出現法律真空，從而造成操作層面的不規范，嚴重削弱了農業保險的效果 （馮文麗，2008）。

為了緩解農業保險市場失靈的問題，我國政府也做出了一些制度變遷方面的努力：2004年之前，我國針對農業保險開展了稅收優惠政策。2005年起，我國開始在部分地區試點農業保險的財政補貼政策，2007年進行全面試點。財政補貼對于解決農業保險的市場失靈問題大有裨益，僅從賠付率一項來說，2005—2013年，我國農業保險簡單賠付率的平均值約為60%，大大低于1985—2004年的87%，有效緩解了賠付率過高，保險公司無力開展農業保險業務的問題。

4 完善農業保險制度、緩解農業保險中不完備法律問題的政策建議

4.1 填補農業保險立法制度的空白

制度經濟學認為，對于某種制度安排、制度框架和制度創新的空間來說，節省交易成本與制度安排是否合理緊密相關，同樣的，農業保險領域也應該符合這一安排。鑒于農業保險僅憑市場化的運營無法正常發揮它對農業的支持作用，以及農業保險對政策保護與支持的高依賴性，我國政府必須改變農業保險制度缺失的現狀，制定完善可行、符合中國國情的農業保險條例，來改善農業保險中供求雙方的關系，緩解市場失靈。

4.2 分地區制定針對性的補貼政策，明確補貼方式

我國地區發展的不平衡性一直存在，經濟、農業技術水平、農民的保險意識等農業保險相關因素差異較大，且施行國家與地方分開征收稅負的稅收制度。因此，政策性農業保險制度還應該根據各省份、各地區的不同情況，具體情況具體分析，給與地方政府一定的政策自由度，使他們能夠有針對性地進行政策實施的細化工作。根據各地區不同的財政情況，由國家、地方兩級財政根據不同的比例承擔對農戶投保農業保險的財政補貼。同時還應該明確補貼方式，例如擬定重點補貼目錄，使農民旱澇保收，不再有后顧之憂。

4.3 創新監管者的執法方式，提升監管者的執法力度與效果

不完備法律理論認為，即使立法者不斷完善立法，建立更加完備的法律體系，也不能解決與適用所有的未來案件。所以在前述兩種依靠立法與制定政策補助方式以外，還要在現行的大陸法系體系下，探索創新的執法方式，分配有效的執法范圍，以形成有效的威懾預期并使執法及時生效，抑制隨著時代發展而越來越多的新問題與新情況。農業保險領域內，保險監管者如保監會要探索新的執法方式與有效又不過激的執法范圍，以緩解和限制農業保險領域的道德風險和逆選擇。監管并不僅僅針對保險人一方，針對被保險人，也要通過科技或其他方式實現有效的監管，來維持農業保險市場的正常與穩健運行，緩解市場失靈現象。

總之，監管者與政府應針對我國國情，完善農業保險的立法及政策制定，探索新的監管與執法方式，提升政策性農業保險的保障水平與有效性，通過宣傳教育與政策支持提升農民的保險意識，緩解道德風險和逆向選擇問題，充分發揮農業保險對保障農民利益與農業發展的支持作用。

參考文獻：

[1]王韌.我國政策性農業保險制度優化路徑探析[J].經濟經緯，2009（7）.

[2]吳靖.不完備法律理論趨于完備的經濟學思考[J].經濟論壇，2011（1）.

[3]王韌.我國農業保險經營模式研究[D].北京：北京工商大學，2009.

[4]馮文麗.我國農業保險市場失靈與制度供給[J].金融研究，2004（4）.

[5]曾杰.發展農業保險促進農村經濟良性發展[J].中國市場，2017（22）.

[作者簡介]季司晨（1993—），女，河南平頂山人，金融學院保險碩士在讀。