大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的構成要素與創(chuàng)新趨勢

寧冠宇

摘要：隨著當前科學技術的不斷發(fā)展，社會經(jīng)濟開始向大數(shù)據(jù)模式轉變，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下探索金融商業(yè)模式的創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。本文針對大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的構成要素進行分析，并探尋其創(chuàng)新發(fā)展的趨勢，以期為推動我國金融商業(yè)模式深入健康發(fā)展提供有價值的參考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)模式 要素 趨勢

大數(shù)據(jù)金融，指的是運用大數(shù)據(jù)、云計算等高科技，對金融商業(yè)中涉及的海量數(shù)據(jù)進行深度挖掘，從而推斷出客戶的消費傾向，預測并對客戶量身定做金融服務，簡單來說就是利用大數(shù)據(jù)技術開展的金融服務。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融機構之間的競爭將在網(wǎng)絡信息平臺上全面展開，掌握了數(shù)據(jù)的金融機構可以擁有更強的風險定價能力，可以比其他機構獲得更高的風險收益，從而占有競爭上的優(yōu)勢地位。可以說，呈現(xiàn)快速上升勢頭的大數(shù)據(jù)技術與金融商業(yè)模式的快速融合，使金融商業(yè)模式發(fā)生了翻天覆地的變化，將會給未來的金融業(yè)發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)金融的常見商業(yè)模式

從目前金融行業(yè)的發(fā)展情況看，大數(shù)據(jù)金融的商業(yè)模式，主要有平臺金融和供應鏈金融兩種模式。

一是平臺金融模式。這類金融機構本身也從事著其他項目的經(jīng)營，因而可以利用其自身所擁有的交易平臺，收集客戶交易和支付的各種數(shù)據(jù)信息，然后借助去計算和數(shù)據(jù)模型分析等大數(shù)據(jù)技術，對相關數(shù)據(jù)進行分析，從而形成網(wǎng)絡信貸、基金等金融服務模式。比如，阿里小貸就是非常標準的平臺金融模式，它的數(shù)據(jù)來源是商戶在淘寶、天貓、阿里巴巴等平臺上所呈現(xiàn)的交易數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進行分析，可以推測出商戶與客戶的交易信息、購物習慣等信息情報，并形成商戶在電子商務平臺中的累積信用數(shù)據(jù)。在此基礎上，阿里小貸可以較為準確地判斷出哪些商戶具備還貸能力，從而向該商戶發(fā)放無需抵押的低門檻貸款，有效解決中小企業(yè)的融資難題，而對于信用數(shù)據(jù)不佳、還款能力存在風險的企業(yè)，則需要進一步進行風險評估后再決定是否貸款及如何貸款。

二是供應鏈金融模式。該模式注重對融資企業(yè)的上下游供應鏈的信息數(shù)據(jù)收集和風險評估，通過對企業(yè)的供應鏈上下游企業(yè)進行信用捆綁，從而降低企業(yè)的融資風險，使融資的效率和質量得到有效地提升。供應鏈金融模式在于擴大信用評估的范圍，不僅僅是針對擬融資貸款的中小企業(yè)本身進行信用評級，而是將信用評級的范圍擴展至該企業(yè)所處的供應鏈中，對該企業(yè)的上下游供應鏈信用情況進行一并評估，以免出現(xiàn)因供應鏈異常導致資金鏈斷裂，造成融資貸款無法收回的不利局面。

二、大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的構成要素

對于企業(yè)生存和發(fā)展來說，商業(yè)模式是發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展技術和資源配置的核心，對于企業(yè)有著十分重要的作用。成功的商業(yè)模式，對于企業(yè)在激烈的市場競爭中贏得一席之地，從而得以可持續(xù)發(fā)展，起著至關重要的作用。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式，可以為客戶創(chuàng)造出獨特的價值，因而具備以下構成要素。

一是目標定位要素。目標定位是商業(yè)模式的基本要素之一，通過對企業(yè)在市場中的準確定位，從而決定企業(yè)所提供的產品與服務的特色所在，更好地滿足客戶的價值需求。大數(shù)據(jù)技術可以收集海量的數(shù)據(jù)信息并進行分析比對，從而為金融機構盡可能廣泛地了解客戶信息提供大量的信息資源，實現(xiàn)社會各階層的全覆蓋，使金融機構的服務對象范圍得到大幅的增加，而不僅僅局限于少數(shù)的優(yōu)質客戶。

二是資源整合能力要素。企業(yè)的資源整合能力，充分展示了該企業(yè)的組織能力，有助于提升企業(yè)的核心競爭力。通過大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式，企業(yè)可以更好地利用在手的各類資源，并加以整合和有效利用，發(fā)揮信息數(shù)據(jù)的最大價值。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)才是最重要的資源。比如谷歌、亞馬遜等互聯(lián)網(wǎng)機構，雖然其主業(yè)并不涉及金融產品，但由于其多年的經(jīng)營積累了海量的數(shù)據(jù)，并借助資源整合能力，可以快速有效地為平臺用戶中的中小客戶提供融資服務，從而很快地在金融領域占據(jù)重要位置。

三是合作伙伴要素。在當今市場經(jīng)濟環(huán)境下，任何企業(yè)都很難做到單打獨斗，或多或少地都需要依賴上下游企業(yè)之間的互動，需要與相關企業(yè)建立良好的合作伙伴關系。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式下，雖然可以通過平臺獲取用戶的海量信息，但仍然需要整合上下游客戶的資源和數(shù)據(jù)，為合作伙伴提供更多的價值并實現(xiàn)其商業(yè)化，形成并維護良好的合作伙伴關系，從而更加全面地為客戶創(chuàng)造價值。

四是盈利模式要素。企業(yè)的最終目標就是要獲得利潤，企業(yè)的生產經(jīng)營都向著一個方向，就是盈利。一個企業(yè)競爭力的大小，其盈利模式起著關鍵性的作用。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的盈利模式，是加強風險預判能力，利用大數(shù)據(jù)技術獲得盡可能多的消費信息，針對消費者的消費傾向和實際需要進行分析并做出預判，從而更好地規(guī)避風險，獲得利潤。

五是客戶關系要素。企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術，可以借助客戶所留下的海量數(shù)據(jù)信息，對客戶進行更加精細的區(qū)分，在此基礎上為客戶提供差異化、特殊化的定制服務，使服務更加適合客戶的真實需要，有效提高客戶的滿意度，從而與客戶群體建立融洽的關系。在良好信任的關系基礎上，金融機構可以更好地為客戶服務，獲得更多的客源和收益，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

六是接觸渠道要素。金融機構的主要目的，是獲取更多的客戶數(shù)據(jù)。在信息化時代，金融機構的發(fā)展趨勢是通過移動互聯(lián)的方式，與客戶始終保持高頻次的全方位接觸，從而獲得越來越多的客戶數(shù)據(jù)。從目前的金融行業(yè)形勢看，許多金融機構并不滿足于普通的貸款，而是建立了網(wǎng)上金融超市，將房產房貸、貸款融資、儲蓄理財、黃金儲備、保險產品、外匯、基金信托等諸多金融產品進行在線提供，使金融機構的發(fā)展更加多樣化。

三、大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的創(chuàng)新趨勢

（一）定位創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)金融的定位創(chuàng)新，有助于進一步增強金融機構發(fā)現(xiàn)并捕捉市場機會的能力，不斷地提升企業(yè)的市場競爭力。大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢，在于以極低的成本支出，可以尋找并發(fā)現(xiàn)客戶潛在的需求，從而有助于金融企業(yè)發(fā)掘客戶并提供具有針對性的金融產品，不僅可以增加企業(yè)的客源，而且能夠獲得盡可能多的利潤。在精準化和定制化的現(xiàn)代社會，傳統(tǒng)的批發(fā)式金融產品的競爭優(yōu)勢已經(jīng)越來越小，金融機構必須要重新對自己的產品和服務進行定位，明確自己的目標客戶，并在很大程度上滿足目標客戶的各項需求，使金融產品更加適合客戶的需要。

在當前的市場環(huán)境下，沒有哪一種產品或者服務能夠覆蓋所有的客戶，不可能滿足每一位消費者的實際需求，因此，金融機構必須盡可能地對產品或服務對象進行定位，從而為特定的人群提供服務。借助大數(shù)據(jù)技術的分析與決策，金融機構可以更好地滿足目標客戶的真實需要，使金融產品和服務更加具有市場競爭力。比如，針對海外購物退稅手段復雜、程序繁瑣的問題，支付寶精準定位，努力推動國內客戶海外購物退稅的便捷化、智能化、移動化，使退稅不再需要到實體場所進行辦理，只需要通過手機支付寶即可完成。該定位已經(jīng)在韓國取得了一定的進展，使支付寶在大數(shù)據(jù)金融領域贏得了先機。

（二）整合能力創(chuàng)新

整合能力創(chuàng)新，指的是金融機構對自己所擁有的核心資源和能力，緊緊圍繞企業(yè)的關鍵活動進行整合創(chuàng)新，通過對企業(yè)整個價值鏈上的關鍵活動進行分析，并以此為根本進行核心能力的開發(fā)與提升，從而有效提升金融機構的市場競爭力，不斷地擴大企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

我國的傳統(tǒng)金融機構，比如國有四大銀行等，雖然已在不斷地改革自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務和網(wǎng)上平臺，但仍然局限于傳統(tǒng)金融商業(yè)模式本身，難以實現(xiàn)有效的突破。而大多數(shù)的商業(yè)銀行，則沒有上述束縛，不斷地加大投資力度和大數(shù)據(jù)運用實效，著力推出網(wǎng)上多元化服務創(chuàng)新，為推動企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務奠定了堅實的基礎。相對于騰訊、阿里巴巴等非專業(yè)的跨界金融機構，商業(yè)銀行具有專業(yè)化的特點，在金融風險預判與管理、金融人才引進和儲備等方面有著先天的優(yōu)勢，因而除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，可以對現(xiàn)有資源進行充分的整合，在電子商務、移動支付、P2P等新型業(yè)務上不斷拓展發(fā)展的空間。必要時，還可以通過結盟的方式，加強金融機構之間的合作配合，進一步縮小與優(yōu)勢企業(yè)之間的差距，實現(xiàn)金融機構的創(chuàng)新發(fā)展。例如，民生銀行自2014年以來，不斷加強大數(shù)據(jù)技術的創(chuàng)新運用，建成實時數(shù)據(jù)集成平臺和完備的企業(yè)大數(shù)據(jù)服務系統(tǒng)，更好地對自身所擁有的傳統(tǒng)資源及信息數(shù)據(jù)進行統(tǒng)籌整合，提升資源的綜合利用價值。

（三）風險評估創(chuàng)新

對于金融行業(yè)來說，高風險是無處不在的。沒有風險的金融產品，只能是傳統(tǒng)銀行的儲蓄，完全不能適應當前社會發(fā)展的需要。因此，創(chuàng)新風險評估方式，在盡可能降低金融投資風險的同時獲得盡可能大的利潤，是當前金融機構創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢。當前，以電子商務企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借著互聯(lián)網(wǎng)的多年積累，獲得了海量的數(shù)據(jù)信息，真實有效地記錄了每一位消費者的瀏覽記錄和消費記錄，從而形成了全面立體的消費者行動軌跡，構建一套內容豐富的信用檔案體系。通過這種低成本、高效率的新型信用檔案體系，金融機構可以更快、更精準地對客戶進行風險評估，從而彌補了傳統(tǒng)金融服務中對服務對象不了解、難調查的缺陷，使大數(shù)據(jù)金融更加可靠。

例如，阿里巴巴通過企業(yè)在平臺上的歷史交易記錄，運用大數(shù)據(jù)技術進行全方位的分析與評估，從而掌握企業(yè)的真實信用情況。在此基礎上，由后臺數(shù)據(jù)庫對這些客戶進行定量分析并評級分層，為阿里小貸提供了豐富的客戶信用評價數(shù)據(jù)，使阿里小貸的貸款發(fā)放等金融活動更加具有針對性，不良貸款的風險得到大幅度地控制。據(jù)統(tǒng)計，運用了大數(shù)據(jù)技術的阿里小貸，其不良貸款率低于同期銀行不良貸款率數(shù)倍。

四、結束語

在當前宏觀經(jīng)濟結構調整和利率逐步市場化的大環(huán)境下，我國金融商業(yè)模式也受到了一定的沖擊和影響，傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式已經(jīng)很難適應當前社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融機構必須要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢作用，著力推動金融商業(yè)模式的轉型升級，實現(xiàn)金融產品與服務的創(chuàng)新發(fā)展，從而推動我國金融業(yè)步入大數(shù)據(jù)時代，促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。