房屋共享經濟下保險保障的新選擇

Christine Unger　通用再保險股份公司

近幾年來，共享經濟熱潮興起帶來了我們生活和消費方式的改變，共享單車、共享房屋等已經被越來越多的人接受和使用。在這場變革中，我們看到了共享經濟帶來的便利，但作為保險人的視角，同業也關注這一新模式下的潛在風險。本文介紹了美國家財險條款在共享經濟背景下為了涵蓋房屋共享過程中產生的財產和責任方面的風險所做的條款變更。

伴隨著共享經濟的不斷普及，越來越多的人從中獲益并且參與到提供共享服務的人群中去。根據美國皮尤研究中心的調研顯示，11%的美國成年人曾經使用過房屋共享服務，并且預測這一占比在接下來的幾年中將會再翻兩番（如下圖所示）。

共享經濟的快速發展同樣影響了美國的保險人在其個人產品板塊的視角，其中一個被重點關注的就是房屋共享領域，通常是指將個別房間或者整棟房屋進行短期性出租的行為。在這一過程中，存在諸如對房屋或房屋內個人財產的損壞、屋主財產被盜竊或者租客在入住期間發生人身傷亡的潛在風險。由此，多家保險公司已經可以通過批單條款來承保房屋共享這一行為，同時，ISO（Insurance Service Office，美國保險服務公司）也針對此類新型風險開發了批單條款。

一、部分公司的特定批單

注：圖片信息統計截止至2016年12月

有兩家全國性的保險人開發了批單條款將共享房屋納入到美國的家財險保單（homeowners policy）的承保范圍中。其中一家在部分州內對共享租賃期間內的個人財產提供不超過10000美元的保障，而另一家的批單條款包括：承保出租的房屋并且提升對房東家具的保障限額，提升個人財產保障限額并承保住所內個人財產被盜竊的損失，承保租客使用房東的船舶導致的三者責任（100000美元）以及對樹木、種植物及草地造成的損壞。

上述僅僅是部分公司特定承保形式的例子，因為伴隨著房屋共享經濟的增長，保險公司的承保方式和批單條款也會越來越多。

二、ISO保單格式下的家財險批單

ISO也在其家財險保單下引入了一些批單條款，并自2017年3月開始生效，并且得到美國大部分州的批準。

這些批單條款可以分為四類：

1.維持傳統的家財險保單保障范圍，并明確將共享房屋進行除外的批單；

2.擴展承保屋主的房屋共享行為的批單；

3.增加現有保單下他人財產損失賠償條款限額的批單；

4.基于附加上述1、2類批單條款所需要的對保單做出措辭修改的批單。

具體來看，ISO的批單條款又包括了對既有保單措辭的定義和修訂以及對保單責任的擴展兩方面。

（一）保單修正條款

ISO針對其自HO-2到HO-8的家財險標準格式保單逐一編寫了屋主房屋共享修正條款。這一強制性條款明確除外了屋主的房屋共享行為，但保留了原有的對屋主偶然性出租房屋行為的保障。這些條款主要通過對“房屋共享行為”“房屋共享平臺”“共享房屋住客”進行定義，并且將房屋共享行為納入到原保單定義的屋主的“商業行為”中，從而達到將其除外的目的。

同時，保單也對作為共享房屋出租或待出租的保險地址及在該地址內因為房屋共享行為導致的個人財產損害責任進行了除外。

（二）擴展性的家財險批單條款

同樣地，ISO也針對其家財險保單格式引入了擴展性的批單條款，旨在為房屋共享活動的相關方提供保障。這部分條款在定義上與保單修正條款一致，但能夠承保屋主其他類型的房屋、出租的家具和因被盜竊導致的財產損失，并且也可以涵蓋租客因為某些特定原因取消租用共享房屋而導致的租金損失。

在責任保障方面，擴展性的條款承保因房屋共享行為或提供的共享場地引起的人身傷害及因房東提供房屋共享導致的他人的財產損害。針對他人財產損害部分的標準承保限額是每次事故1000美元，但被保險人可以選擇提高該限額。例如HO 06 51批單就是針對家財險保單第二部分附加保障下他人財產損害賠償條款的限額做提升的條款。

當然，因為上述這些批單條款的引入，相應產生了對保單其他措辭和保險責任的批單需求，例如盜竊險限額增加條款、住所外指定場所條款等，這些條款都是為了適應保單修正條款和擴展性的家財險批單條款而制定的。

（作者備注：本文初次發表于2016年12月，因此文中所述的兩家全國性保險人是基于此時間背景下所做的研究。但后續，在美國已經有更多的保險公司開發了房屋共享保障相關的批單。另外，文中所提及的ISO批單生效日期為2017年3月是指在美國境內首次生效的日期，但實際上不同的州生效日期各有區別，并且并不是所有的州都已經開始認可并生效這些批單。）