跨界融合：保險業創新發展的必由之路

車昭益

產業融合是指不同產業或同一產業不同行業相互滲透、相互交叉，最終融合為一體，逐步形成新產業的動態發展過程。當前，產業融合正如一股浪潮沖擊并變更著傳統的產業結構。2016年，我國保費收入達3.1萬億元，保險總資產15.1萬億元，保險市場規模位居世界第二，保險業跨界融合的條件與基礎已經具備。通過跨界融合，有效改變保險業現有的經營生態，拓展服務領域，促進轉型創新發展，是擺在保險從業者面前的一道考題。

一、跨界融合是保險行業轉型創新發展的必然選擇

（一）跨界融合是保險業創新發展的需要

保險業與高新技術融合過程中產生的新技術、新產品、新服務客觀上提高了消費者的需求層次，跨界融合催生出的新技術改變著傳統保險業的經營與服務方式，促使保險產品與服務結構升級。技術融合使得企業不同的業務可以在同一平臺上開展，相互之間互為補充、互相協作。產品與服務的不斷更新換代轉而又帶動需求結構升級，從而拉動保險業結構升級?？缃缛诤弦惨l了保險企業組織結構創新。為了快速響應市場，以最短時間進入相關或非相關業務市場進行跨業經營，往往需要通過橫向聯合來把握稍縱即逝的市場機會，橫向一體化成為企業外部組織結構重組的主要形式。

（二）跨界融合是優化保險市場結構的需要

在跨界融合過程中，原先有固定化業務邊界與市場邊界的保險業與相關產業相互交叉與滲透，產業之間由非競爭關系轉變為競爭關系。保險業跨界融合促進更多參與者進入和開辟市場，增強了市場的競爭性和新市場結構的塑造。競爭范圍的擴大，有利于資源合理配置、就業崗位增加和人力資本發展。在跨界融合中發生的一系列企業合并、并購等活動塑造了新的市場結構，使市場從壟斷競爭向完全競爭轉變，經濟效率大幅度提高。

（三）跨界融合是提升保險業競爭力的需要

跨界融合可以共用資產或要素（如技術），減少資產或生產要素的重復投入，處于產業融合范圍內的企業也會因市場邊界擴張、信息更豐富而節約大量交易成本。同時，跨界融合使原本分立的產業價值鏈部分或全部實現融合，新的價值鏈融合了兩個或多個產業的價值，不僅具有更高的附加值與更大的利潤空間，而且為消費者創造了更多、更方便、價值更高的產品或服務，跨界融合后的保險企業競爭力將逐漸提高，獲得更多的市場份額、稀缺資源、雄厚的資本積累以及較大的發展空間。

（四）跨界融合是消費提升的需要

保險業跨界融合催生了許多新產品和新服務，滿足了人們收入和生活水平提高后對更高層次消費品的需求。同時，從產業鏈的延伸和產業間整合所導致的成本節約，使大批企業極大地提升了其價值，這最終會通過收入的增長和價格的下降促進消費?？缃缛诤闲枰炀鸵淮笈鷱秃闲透呒壢瞬?，人才的“消費”將帶來生產力的提升。

（五）跨界融合是保險業主動防御的需要

保險企業正面臨來自非保險行業企業的挑戰，例如互聯網企業憑借自身的場景優勢、客戶優勢、流量優勢、技術優勢正在積極探索進軍保險業的路徑。保險業跨界既是一個大有可為的戰略選擇，也是對互聯網、地產等行業巨頭進入保險業的進攻式反擊?？缃缛诤希梢詾楸ｋU企業自身客戶提供更多元化的產品與服務，增加了客戶貢獻價值；并充分利用旗下各業務在品牌、渠道、資金等方面的協同效應，既擴大了客戶基數，又通過交叉銷售提高了客戶黏性。

二、保險業跨界融合現狀

20世紀90年代以來，為了突破低水平重復競爭的怪圈，越來越多的保險企業突破保險行業邊界，拓展新領域，開展新服務，有的利用集團化經營優勢，突破保險分業經營的限制，既經營產險業務，也經營壽險業務，形成集團綜合、分支公司分業經營的局面；有的突破金融行業分業經營的限制，開展證券、銀行業務；還有的在金融行業之外沿產業鏈上下游進入非保險市場，將觸角延伸到養老地產、健康醫療、汽車服務、通信等領域。2016年，險資布局120余家上市公司，通過合作、入股等方式加強與互聯網金融的互動。據不完全統計，有20余家P2P平臺與險企達成合作。

（一）保險行業內重組融合穩步推進

保險業內部專門經營健康險、財產險、壽險、農業險等企業之間，通過相互參股、兼并重組等重新整合，形成綜合經營的保險集團。也有的保險企業通過申請新的保險牌照，拓展新的業務領域。如中國人壽增設了產險公司，中國人保則開展壽險業務。

（二）保險業與銀行、證券業融合日益明顯

一些有實力的保險企業不僅突破產、壽險分業經營的限制，還將觸角伸及銀行、證券、信托等非保險金融行業。如中國平安集團就有平安銀行、平安證券，華安保險設立了華安證券。一些大型銀行業紛紛跨界，進入保險行業。如中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等都有自己的保險公司。

（三）保險業與關聯行業跨界融合不斷加強

隨著我國人口老齡化的進程，醫療、養老領域的社會壓力在增加，需要保險更廣泛深入地參與到醫療、養老的社會服務和保障中去。險企頻繁進軍房地產領域，利用地產和保險優勢互補來打造醫療、養老結合的產業鏈模式。近年來，以互聯網、大數據、社交網絡為代表的數字化技術，正在加速影響著保險行業的日常運作，線上保險市場不斷擴容激發行業生機和活力。中國平安客戶通過“平安好醫生”App進行線上下單，加盟的大藥房門店線下送貨，用戶可享受“兩小時上門”的藥急送服務。太平洋保險利用大數據技術對客戶流失原因進行分析，并對解決方案的實際效果進行跟蹤評估，以高效挽留客戶。新華保險成立了“世紀金服”公司，綜合開展車險、理財等多元化產品的業務。中國人壽布局健康險專業機構，電子商務公司及數據中心不斷完善?！氨姲苍诰€”、易安財產保險、安心財產保險、泰康在線財產保險等互聯網保險公司先后成立。2016年互聯網保險總共實現保費收入2347.97億元，互聯網車險出現了幾何式的暴漲，互聯網保險產業鏈日益完善。

三、保險業跨界融合并非坦途

（一）融合發展方式落后

當前，我國保險業跨界融合發展中低端融合仍占主流，以信息技術手段為主要方式推動跨界融合的傳統融合占比過大，主要是依托產業鏈的簡單擴展來實現，而不是以信息化、智能化、網絡化為媒介的高級融合方式，也尚未建立依托新媒介發展的產業融合體系，產業融合的效應還未真正展現。與相關產業的融合主要停留于保險產品層面，融合尚不緊密，跨界保險產品服務匱乏，產品同質化嚴重，線上線下渠道缺乏融合，各自為戰。

（二）跨界融合動力不足

其一，保險公司跨界融合內在動力不足。國內保險市場規模雖然已位居世界第二，但是隨著國家經濟持續保持中高速增長，人們保險意識的不斷提高，保險市場潛力依然巨大，許多險企并不急于突破行業邊界求生存。其二，缺乏相關政策指引和激勵，保險跨界融合發展缺乏外部推動。受傳統城市化的行業分割體制影響，現有產業政策基本以引導自我增強型的產業內部循環發展為主，缺乏引導產業融合發展政策。相關鼓勵、優惠政策的缺失削弱了保險公司跨界融合的積極性。其三，產業管理體制的制度壁壘。不同產業之間存在著進入壁壘，這使不同產業之間存在著各自邊界。在現有宏觀經濟體制條件下，受行業管理體制制約，產業融合發展難以協調。即使是在同一大類行業中，管理也非常分散，涉及行政管理部門較多，職責分工交叉、條塊分割，產業融合發展成本較高。

（三）技術創新支撐能力薄弱

近些年技術創新投入資金不斷加大，但是比較發達國家，仍存在較大差距。眾所周知，技術創新在不同產業之間的擴散導致了技術融合，技術融合使不同產業形成了共同的技術基礎。技術創新不僅通過開發替代性或關聯性技術、工藝和產品，然后通過滲透擴散融合到其他產業之中，而且也給原有產業的產品帶來了新的市場需求，從而為產業融合提供市場空間。

（四）跨行業復合型人才短缺

產業融合能否深入發展，關鍵取決于人才競爭。由于尚未有效突破人才培養和引進的困局，在產業融合中現有的人才結構與市場需求結構存在巨大矛盾。產業融合發展需要兼備較強項目管理能力、良好技術背景、快速學習能力的復合型人才，這種人才既要掌握本行業前沿技術，并且對未來技術融合發展走勢具有高度的敏感性，又要熟悉跨行業流程的理解和操控，具備高度的商業敏感性以及管理、溝通和合作能力，擁有較強的綜合素質。人才短缺直接制約著保險業跨界融合的快速發展。

（五）傳統保險模式將失靈

接受新科技的保險企業將會崛起，也會有一些公司因為錯失這個機會而止步不前。保險定制化需求會越來越大，標準化的保險產品將難以滿足市場的需求。保險行業跨界融合會產生無數新的保險產品和新的保險機會。對于個人而言，去了解那么多的產品來匹配自己的保險需求是不可能的事情，即使專業代理人也做不到。

四、保險跨界融合相關建議

保險行業跨界沒有標準的模式和路徑，方式多種多樣。盡管如此，保險跨界要跨而不亂，多而有節，快而有序，要結合自身優勢選準主攻方向，切忌盲目跟風。要把握產業融合發展的規律和趨勢，重點推動保險業與養老產業、高新技術產業融合發展，加快價值鏈、稟賦和載體升級。盡快形成多元化、多層次、多形式、多渠道產業融合發展的新格局。具體建議如下：

（一）強化政策支持

保險跨界融合后，現行的監管政策由于不同產業間企業競爭合作關系的復雜化而逐漸失去原有的效力，要從嚴格的市場準入向維護市場經濟正常秩序、創造良好的產業發展環境等方面轉變，加快建立有利于保險業跨界融合發展的監管政策，打破部門分割及行政壟斷局面。其次，要對產業融合項目實行政策傾斜。支持企業創新，打破行業和地區壁壘，推進產業融合專業化、集約化、品牌化發展。轉變扶持方式，由“事后獎勵”向“事前培育引導”轉變。鼓勵有實力的保險企業在國內外開展多種形式的購并或跨區域聯合重組，支持有條件的保險企業向跨國公司發展。

（二）夯實要素支撐

技術、人才、信息、金融等要素的集聚是保險跨界融合發展的基本保證。要按照保險業跨界融合發展的內在規律和要求，優化跨界融合的結構和空間布局，促進要素集聚和流動，提升產業承載力，構筑跨界融合空間支撐平臺。依托區域創新體系，針對不同類型產業融合模式的技術特征，圍繞產業內部融合所需的產業鏈延伸、補充、拓展等關鍵技術構建技術研發平臺；圍繞產業間跨界融合所需的公共技術，發揮公共技術創新平臺產學研一體化技術體系的優勢，構筑綜合性立體化的產業融合技術支撐平臺。建設產業融合金融公共信息服務平臺，探索設立產業融合項目融資登記中心，為投融資雙方提供登記服務，將融資信息集中發布，推動企業與金融機構有效對接，緩解產業融合投融資難題。建設面向行業和區域產業融合的各類現代信息公共服務平臺。運用大數據，建立行業共享數據平臺，滿足保險公司在價值鏈各環節的數據與分析需求。借助互聯網，再造業務流程，開發適銷對路的保險產品和服務。

（三）建立新型保險生態系統

一是要推進保險產品服務化。重視用戶體驗，以創新型產品滿足客戶多元化的需求引入分享概念，把第三方的服務寫入保險責任中去，以保險服務的賠償形式來代替貨幣賠償形式。打造互聯網服務平臺。建立消費者生活、車主生活、健康養老、服務三農四個生態圈。以保險企業為核心，整合各產業鏈的上下游。以保險客戶的數據為中心，打造平臺，建造新的生態圈。為客戶提供更加透明、快捷、性價比更高的服務，提高客戶對公司的黏性。二是要建設與企業的數字化戰略和創新愿景配套的組織架構。引入戰略投資者，推動企業組織結構創新，通過混合兼并、戰略聯盟等形式實現資源合理流動，在技術和市場開發方面共擔風險，在觀念上進行革新、戰略上實施轉變。根據企業自身特點，靈活在各個業務條線、部門或子公司設立數字化或創新單元，給予相關工作的決策權。探索設立創新實驗室和外部風投基金，幫助在體系外獨立孵化創新舉措，的子公司，要細化各類具體職能的集團職責與子公司職責，具體包括財務、IT、風險、戰略、法律合規、行政、物控、運營等。要形成對關鍵事物的跨部門決策流程機制，以明確各部門的職能和責任。在業務多元經營的集團化背景下，集團總部需要根據集團業務戰略和特點，選擇最適合自身的集團整體組織架構。盡量精簡，減少組織層級、縮短管理鏈條?？刂萍瘓F總部的部門設置，避免集團總部和子公司相關部門及崗位的重復。并為其配備大數據分析、流程精益及客戶體驗管理等專業化的人才。三是要構建“客戶為先”“試錯學習”“合作對話”的數字化文化。從失敗中總結經驗，快速學習，迭代成長。建立和傳統業務不同的管控機制，打造輕松、開放的辦公環境，通過授權給更貼近客戶的初級員工，激發底層創新活力。加強人才培養和引進，建立第三方人才評價機制，保證創新型人才脫穎而出。四是要充分利用好互聯網、大數據等現代信息技術提升服務水平。通過互聯網平臺解決理賠難問題，通過大數據運用，關注關聯行業技術革新與市場發展，把握保險客戶的動態需求，創新具有個性化、多樣化的服務和產品，滿足用戶日益升級的新需求。

（四）促進集團化發展

將業務領域拓展到保險以外，需要保險公司集團化的業務運營及管控能力。但我國成熟的大型保險集團較少，突破保險業務范圍的綜合性經營模式仍在起步當中。在集團化業務初期，會出現“大保險、小集團”的局面，總部與子公司的職能劃分容易不清晰，集團經驗不足、規矩不明，尤其缺乏對非保險業務的管理能力。要根據業務組合和業務戰略，選擇集團管控定位。沿著產業鏈上下游拓展，這就需要集團建設較強的管控能力以促進各個業務的發展和協同，選擇“職能引領型”或“協同價值型”為發展目標更為妥當。確定集團總體的管控定位后，需要在此定位下明確集團總部所需承擔的關鍵職能。由于各子公司所處的行業與發展階段不同，集團總部需要對不同子公司進行戰略管控、運營管控和積極的財務管控等差異化的管控，以最大化地發揮不同子公司的業務潛力。對于不同

（五）沿產業鏈上下游拓展

保險企業是許多產業的最終支付者，擁有廣大的客戶基礎和線下團隊，在沿產業鏈擴張業務邊界上有著天然的位置優勢和可觀的經濟利益。從產險來看，家和車是兩大產業鏈延伸的主要關注對象。以車為核心的上下游產業主要關注為用戶提供出行相關的服務：圍繞汽車的售前售后維修、日常保養、道路救援和汽車金融，圍繞車主或駕駛員的導航、車內娛樂和汽車社交等。以家為核心的上下游產業主要關注于為用戶提供安全舒適的房屋安保、智能家居、物業服務等居住相關服務。從壽險來看，圍繞人的各類需求是保險企業產業鏈延伸的重點，以健康、醫療和養老等保障類和生存類需求最為相關，保險企業要打造平臺，把養老、健康等與保險產品嫁接起來，通過跨界實現共贏發展?！盎ヂ摼W+”，對需求方和供應方進行了更有效的匹配。險企要用好互聯網鏈接形成的產業鏈，盡可能地開發線上有需求的客戶。通過互聯網工具，提高服務質量，提高精準營銷的便捷度，提高管理效率，降低成本。

隨著保險跨界深度融合的推進，保險產品將不斷豐富多元，經營管理將全面實現精準市場營銷、精確風險定價、精細客戶服務，核心競爭力將日益增強。保險企業要抓住機遇，立足自身優勢和特點，積極突破行業邊界，跨界經營。