跨界融合：保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路

車昭益

產(chǎn)業(yè)融合是指不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)相互滲透、相互交叉，最終融合為一體，逐步形成新產(chǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程。當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)融合正如一股浪潮沖擊并變更著傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。2016年，我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)3.1萬(wàn)億元，保險(xiǎn)總資產(chǎn)15.1萬(wàn)億元，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模位居世界第二，保險(xiǎn)業(yè)跨界融合的條件與基礎(chǔ)已經(jīng)具備。通過(guò)跨界融合，有效改變保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)生態(tài)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展，是擺在保險(xiǎn)從業(yè)者面前的一道考題。

一、跨界融合是保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇

（一）跨界融合是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)與高新技術(shù)融合過(guò)程中產(chǎn)生的新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)客觀上提高了消費(fèi)者的需求層次，跨界融合催生出的新技術(shù)改變著傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與服務(wù)方式，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)升級(jí)。技術(shù)融合使得企業(yè)不同的業(yè)務(wù)可以在同一平臺(tái)上開(kāi)展，相互之間互為補(bǔ)充、互相協(xié)作。產(chǎn)品與服務(wù)的不斷更新?lián)Q代轉(zhuǎn)而又帶動(dòng)需求結(jié)構(gòu)升級(jí)，從而拉動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)?？缃缛诤弦惨l(fā)了保險(xiǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。為了快速響應(yīng)市場(chǎng)，以最短時(shí)間進(jìn)入相關(guān)或非相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，往往需要通過(guò)橫向聯(lián)合來(lái)把握稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，橫向一體化成為企業(yè)外部組織結(jié)構(gòu)重組的主要形式。

（二）跨界融合是優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的需要

在跨界融合過(guò)程中，原先有固定化業(yè)務(wù)邊界與市場(chǎng)邊界的保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)相互交叉與滲透，產(chǎn)業(yè)之間由非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)跨界融合促進(jìn)更多參與者進(jìn)入和開(kāi)辟市場(chǎng)，增強(qiáng)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和新市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的塑造。競(jìng)爭(zhēng)范圍的擴(kuò)大，有利于資源合理配置、就業(yè)崗位增加和人力資本發(fā)展。在跨界融合中發(fā)生的一系列企業(yè)合并、并購(gòu)等活動(dòng)塑造了新的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使市場(chǎng)從壟斷競(jìng)爭(zhēng)向完全競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)效率大幅度提高。

（三）跨界融合是提升保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

跨界融合可以共用資產(chǎn)或要素（如技術(shù)），減少資產(chǎn)或生產(chǎn)要素的重復(fù)投入，處于產(chǎn)業(yè)融合范圍內(nèi)的企業(yè)也會(huì)因市場(chǎng)邊界擴(kuò)張、信息更豐富而節(jié)約大量交易成本。同時(shí)，跨界融合使原本分立的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈部分或全部實(shí)現(xiàn)融合，新的價(jià)值鏈融合了兩個(gè)或多個(gè)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，不僅具有更高的附加值與更大的利潤(rùn)空間，而且為消費(fèi)者創(chuàng)造了更多、更方便、價(jià)值更高的產(chǎn)品或服務(wù)，跨界融合后的保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將逐漸提高，獲得更多的市場(chǎng)份額、稀缺資源、雄厚的資本積累以及較大的發(fā)展空間。

（四）跨界融合是消費(fèi)提升的需要

保險(xiǎn)業(yè)跨界融合催生了許多新產(chǎn)品和新服務(wù)，滿足了人們收入和生活水平提高后對(duì)更高層次消費(fèi)品的需求。同時(shí)，從產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和產(chǎn)業(yè)間整合所導(dǎo)致的成本節(jié)約，使大批企業(yè)極大地提升了其價(jià)值，這最終會(huì)通過(guò)收入的增長(zhǎng)和價(jià)格的下降促進(jìn)消費(fèi)。跨界融合需要造就一大批復(fù)合型高級(jí)人才，人才的“消費(fèi)”將帶來(lái)生產(chǎn)力的提升。

（五）跨界融合是保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)防御的需要

保險(xiǎn)企業(yè)正面臨來(lái)自非保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)的挑戰(zhàn)，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)、流量?jī)?yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在積極探索進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的路徑。保險(xiǎn)業(yè)跨界既是一個(gè)大有可為的戰(zhàn)略選擇，也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)等行業(yè)巨頭進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)攻式反擊。跨界融合，可以為保險(xiǎn)企業(yè)自身客戶提供更多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，增加了客戶貢獻(xiàn)價(jià)值；并充分利用旗下各業(yè)務(wù)在品牌、渠道、資金等方面的協(xié)同效應(yīng)，既擴(kuò)大了客戶基數(shù)，又通過(guò)交叉銷售提高了客戶黏性。

二、保險(xiǎn)業(yè)跨界融合現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了突破低水平重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，越來(lái)越多的保險(xiǎn)企業(yè)突破保險(xiǎn)行業(yè)邊界，拓展新領(lǐng)域，開(kāi)展新服務(wù)，有的利用集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，突破保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，既經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成集團(tuán)綜合、分支公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面；有的突破金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，開(kāi)展證券、銀行業(yè)務(wù)；還有的在金融行業(yè)之外沿產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)入非保險(xiǎn)市場(chǎng)，將觸角延伸到養(yǎng)老地產(chǎn)、健康醫(yī)療、汽車服務(wù)、通信等領(lǐng)域。2016年，險(xiǎn)資布局120余家上市公司，通過(guò)合作、入股等方式加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有20余家P2P平臺(tái)與險(xiǎn)企達(dá)成合作。

（一）保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)重組融合穩(wěn)步推進(jìn)

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部專門(mén)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等企業(yè)之間，通過(guò)相互參股、兼并重組等重新整合，形成綜合經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)集團(tuán)。也有的保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)新的保險(xiǎn)牌照，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如中國(guó)人壽增設(shè)了產(chǎn)險(xiǎn)公司，中國(guó)人保則開(kāi)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)與銀行、證券業(yè)融合日益明顯

一些有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)不僅突破產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，還將觸角伸及銀行、證券、信托等非保險(xiǎn)金融行業(yè)。如中國(guó)平安集團(tuán)就有平安銀行、平安證券，華安保險(xiǎn)設(shè)立了華安證券。一些大型銀行業(yè)紛紛跨界，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等都有自己的保險(xiǎn)公司。

（三）保險(xiǎn)業(yè)與關(guān)聯(lián)行業(yè)跨界融合不斷加強(qiáng)

隨著我國(guó)人口老齡化的進(jìn)程，醫(yī)療、養(yǎng)老領(lǐng)域的社會(huì)壓力在增加，需要保險(xiǎn)更廣泛深入地參與到醫(yī)療、養(yǎng)老的社會(huì)服務(wù)和保障中去。險(xiǎn)企頻繁進(jìn)軍房地產(chǎn)領(lǐng)域，利用地產(chǎn)和保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來(lái)打造醫(yī)療、養(yǎng)老結(jié)合的產(chǎn)業(yè)鏈模式。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的數(shù)字化技術(shù)，正在加速影響著保險(xiǎn)行業(yè)的日常運(yùn)作，線上保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)容激發(fā)行業(yè)生機(jī)和活力。中國(guó)平安客戶通過(guò)“平安好醫(yī)生”App進(jìn)行線上下單，加盟的大藥房門(mén)店線下送貨，用戶可享受“兩小時(shí)上門(mén)”的藥急送服務(wù)。太平洋保險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶流失原因進(jìn)行分析，并對(duì)解決方案的實(shí)際效果進(jìn)行跟蹤評(píng)估，以高效挽留客戶。新華保險(xiǎn)成立了“世紀(jì)金服”公司，綜合開(kāi)展車險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷嘣a(chǎn)品的業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽布局健康險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)，電子商務(wù)公司及數(shù)據(jù)中心不斷完善?！氨姲苍诰€”、易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司先后成立。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2347.97億元，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)出現(xiàn)了幾何式的暴漲，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈日益完善。

三、保險(xiǎn)業(yè)跨界融合并非坦途

（一）融合發(fā)展方式落后

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨界融合發(fā)展中低端融合仍占主流，以信息技術(shù)手段為主要方式推動(dòng)跨界融合的傳統(tǒng)融合占比過(guò)大，主要是依托產(chǎn)業(yè)鏈的簡(jiǎn)單擴(kuò)展來(lái)實(shí)現(xiàn)，而不是以信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化為媒介的高級(jí)融合方式，也尚未建立依托新媒介發(fā)展的產(chǎn)業(yè)融合體系，產(chǎn)業(yè)融合的效應(yīng)還未真正展現(xiàn)。與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合主要停留于保險(xiǎn)產(chǎn)品層面，融合尚不緊密，跨界保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)匱乏，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，線上線下渠道缺乏融合，各自為戰(zhàn)。

（二）跨界融合動(dòng)力不足

其一，保險(xiǎn)公司跨界融合內(nèi)在動(dòng)力不足。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模雖然已位居世界第二，但是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力依然巨大，許多險(xiǎn)企并不急于突破行業(yè)邊界求生存。其二，缺乏相關(guān)政策指引和激勵(lì)，保險(xiǎn)跨界融合發(fā)展缺乏外部推動(dòng)。受傳統(tǒng)城市化的行業(yè)分割體制影響，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)政策基本以引導(dǎo)自我增強(qiáng)型的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部循環(huán)發(fā)展為主，缺乏引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展政策。相關(guān)鼓勵(lì)、優(yōu)惠政策的缺失削弱了保險(xiǎn)公司跨界融合的積極性。其三，產(chǎn)業(yè)管理體制的制度壁壘。不同產(chǎn)業(yè)之間存在著進(jìn)入壁壘，這使不同產(chǎn)業(yè)之間存在著各自邊界。在現(xiàn)有宏觀經(jīng)濟(jì)體制條件下，受行業(yè)管理體制制約，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展難以協(xié)調(diào)。即使是在同一大類行業(yè)中，管理也非常分散，涉及行政管理部門(mén)較多，職責(zé)分工交叉、條塊分割，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展成本較高。

（三）技術(shù)創(chuàng)新支撐能力薄弱

近些年技術(shù)創(chuàng)新投入資金不斷加大，但是比較發(fā)達(dá)國(guó)家，仍存在較大差距。眾所周知，技術(shù)創(chuàng)新在不同產(chǎn)業(yè)之間的擴(kuò)散導(dǎo)致了技術(shù)融合，技術(shù)融合使不同產(chǎn)業(yè)形成了共同的技術(shù)基礎(chǔ)。技術(shù)創(chuàng)新不僅通過(guò)開(kāi)發(fā)替代性或關(guān)聯(lián)性技術(shù)、工藝和產(chǎn)品，然后通過(guò)滲透擴(kuò)散融合到其他產(chǎn)業(yè)之中，而且也給原有產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品帶來(lái)了新的市場(chǎng)需求，從而為產(chǎn)業(yè)融合提供市場(chǎng)空間。

（四）跨行業(yè)復(fù)合型人才短缺

產(chǎn)業(yè)融合能否深入發(fā)展，關(guān)鍵取決于人才競(jìng)爭(zhēng)。由于尚未有效突破人才培養(yǎng)和引進(jìn)的困局，在產(chǎn)業(yè)融合中現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)存在巨大矛盾。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要兼?zhèn)漭^強(qiáng)項(xiàng)目管理能力、良好技術(shù)背景、快速學(xué)習(xí)能力的復(fù)合型人才，這種人才既要掌握本行業(yè)前沿技術(shù)，并且對(duì)未來(lái)技術(shù)融合發(fā)展走勢(shì)具有高度的敏感性，又要熟悉跨行業(yè)流程的理解和操控，具備高度的商業(yè)敏感性以及管理、溝通和合作能力，擁有較強(qiáng)的綜合素質(zhì)。人才短缺直接制約著保險(xiǎn)業(yè)跨界融合的快速發(fā)展。

（五）傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式將失靈

接受新科技的保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)崛起，也會(huì)有一些公司因?yàn)殄e(cuò)失這個(gè)機(jī)會(huì)而止步不前。保險(xiǎn)定制化需求會(huì)越來(lái)越大，標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品將難以滿足市場(chǎng)的需求。保險(xiǎn)行業(yè)跨界融合會(huì)產(chǎn)生無(wú)數(shù)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和新的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。對(duì)于個(gè)人而言，去了解那么多的產(chǎn)品來(lái)匹配自己的保險(xiǎn)需求是不可能的事情，即使專業(yè)代理人也做不到。

四、保險(xiǎn)跨界融合相關(guān)建議

保險(xiǎn)行業(yè)跨界沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的模式和路徑，方式多種多樣。盡管如此，保險(xiǎn)跨界要跨而不亂，多而有節(jié)，快而有序，要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)選準(zhǔn)主攻方向，切忌盲目跟風(fēng)。要把握產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的規(guī)律和趨勢(shì)，重點(diǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快價(jià)值鏈、稟賦和載體升級(jí)。盡快形成多元化、多層次、多形式、多渠道產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新格局。具體建議如下：

（一）強(qiáng)化政策支持

保險(xiǎn)跨界融合后，現(xiàn)行的監(jiān)管政策由于不同產(chǎn)業(yè)間企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系的復(fù)雜化而逐漸失去原有的效力，要從嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入向維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常秩序、創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等方面轉(zhuǎn)變，加快建立有利于保險(xiǎn)業(yè)跨界融合發(fā)展的監(jiān)管政策，打破部門(mén)分割及行政壟斷局面。其次，要對(duì)產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目實(shí)行政策傾斜。支持企業(yè)創(chuàng)新，打破行業(yè)和地區(qū)壁壘，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合專業(yè)化、集約化、品牌化發(fā)展。轉(zhuǎn)變扶持方式，由“事后獎(jiǎng)勵(lì)”向“事前培育引導(dǎo)”轉(zhuǎn)變。鼓勵(lì)有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)內(nèi)外開(kāi)展多種形式的購(gòu)并或跨區(qū)域聯(lián)合重組，支持有條件的保險(xiǎn)企業(yè)向跨國(guó)公司發(fā)展。

（二）夯實(shí)要素支撐

技術(shù)、人才、信息、金融等要素的集聚是保險(xiǎn)跨界融合發(fā)展的基本保證。要按照保險(xiǎn)業(yè)跨界融合發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，優(yōu)化跨界融合的結(jié)構(gòu)和空間布局，促進(jìn)要素集聚和流動(dòng)，提升產(chǎn)業(yè)承載力，構(gòu)筑跨界融合空間支撐平臺(tái)。依托區(qū)域創(chuàng)新體系，針對(duì)不同類型產(chǎn)業(yè)融合模式的技術(shù)特征，圍繞產(chǎn)業(yè)內(nèi)部融合所需的產(chǎn)業(yè)鏈延伸、補(bǔ)充、拓展等關(guān)鍵技術(shù)構(gòu)建技術(shù)研發(fā)平臺(tái)；圍繞產(chǎn)業(yè)間跨界融合所需的公共技術(shù)，發(fā)揮公共技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)產(chǎn)學(xué)研一體化技術(shù)體系的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑綜合性立體化的產(chǎn)業(yè)融合技術(shù)支撐平臺(tái)。建設(shè)產(chǎn)業(yè)融合金融公共信息服務(wù)平臺(tái)，探索設(shè)立產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目融資登記中心，為投融資雙方提供登記服務(wù)，將融資信息集中發(fā)布，推動(dòng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有效對(duì)接，緩解產(chǎn)業(yè)融合投融資難題。建設(shè)面向行業(yè)和區(qū)域產(chǎn)業(yè)融合的各類現(xiàn)代信息公共服務(wù)平臺(tái)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)，建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，滿足保險(xiǎn)公司在價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)與分析需求。借助互聯(lián)網(wǎng)，再造業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）建立新型保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)

一是要推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)化。重視用戶體驗(yàn)，以創(chuàng)新型產(chǎn)品滿足客戶多元化的需求引入分享概念，把第三方的服務(wù)寫(xiě)入保險(xiǎn)責(zé)任中去，以保險(xiǎn)服務(wù)的賠償形式來(lái)代替貨幣賠償形式。打造互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。建立消費(fèi)者生活、車主生活、健康養(yǎng)老、服務(wù)三農(nóng)四個(gè)生態(tài)圈。以保險(xiǎn)企業(yè)為核心，整合各產(chǎn)業(yè)鏈的上下游。以保險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)為中心，打造平臺(tái)，建造新的生態(tài)圈。為客戶提供更加透明、快捷、性價(jià)比更高的服務(wù)，提高客戶對(duì)公司的黏性。二是要建設(shè)與企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略和創(chuàng)新愿景配套的組織架構(gòu)。引入戰(zhàn)略投資者，推動(dòng)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過(guò)混合兼并、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式實(shí)現(xiàn)資源合理流動(dòng)，在技術(shù)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在觀念上進(jìn)行革新、戰(zhàn)略上實(shí)施轉(zhuǎn)變。根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)，靈活在各個(gè)業(yè)務(wù)條線、部門(mén)或子公司設(shè)立數(shù)字化或創(chuàng)新單元，給予相關(guān)工作的決策權(quán)。探索設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和外部風(fēng)投基金，幫助在體系外獨(dú)立孵化創(chuàng)新舉措，的子公司，要細(xì)化各類具體職能的集團(tuán)職責(zé)與子公司職責(zé)，具體包括財(cái)務(wù)、IT、風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略、法律合規(guī)、行政、物控、運(yùn)營(yíng)等。要形成對(duì)關(guān)鍵事物的跨部門(mén)決策流程機(jī)制，以明確各部門(mén)的職能和責(zé)任。在業(yè)務(wù)多元經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化背景下，集團(tuán)總部需要根據(jù)集團(tuán)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和特點(diǎn)，選擇最適合自身的集團(tuán)整體組織架構(gòu)。盡量精簡(jiǎn)，減少組織層級(jí)、縮短管理鏈條?？刂萍瘓F(tuán)總部的部門(mén)設(shè)置，避免集團(tuán)總部和子公司相關(guān)部門(mén)及崗位的重復(fù)。并為其配備大數(shù)據(jù)分析、流程精益及客戶體驗(yàn)管理等專業(yè)化的人才。三是要構(gòu)建“客戶為先”“試錯(cuò)學(xué)習(xí)”“合作對(duì)話”的數(shù)字化文化。從失敗中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，快速學(xué)習(xí)，迭代成長(zhǎng)。建立和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的管控機(jī)制，打造輕松、開(kāi)放的辦公環(huán)境，通過(guò)授權(quán)給更貼近客戶的初級(jí)員工，激發(fā)底層創(chuàng)新活力。加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn)，建立第三方人才評(píng)價(jià)機(jī)制，保證創(chuàng)新型人才脫穎而出。四是要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)提升服務(wù)水平。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解決理賠難問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，關(guān)注關(guān)聯(lián)行業(yè)技術(shù)革新與市場(chǎng)發(fā)展，把握保險(xiǎn)客戶的動(dòng)態(tài)需求，創(chuàng)新具有個(gè)性化、多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足用戶日益升級(jí)的新需求。

（四）促進(jìn)集團(tuán)化發(fā)展

將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展到保險(xiǎn)以外，需要保險(xiǎn)公司集團(tuán)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)及管控能力。但我國(guó)成熟的大型保險(xiǎn)集團(tuán)較少，突破保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的綜合性經(jīng)營(yíng)模式仍在起步當(dāng)中。在集團(tuán)化業(yè)務(wù)初期，會(huì)出現(xiàn)“大保險(xiǎn)、小集團(tuán)”的局面，總部與子公司的職能劃分容易不清晰，集團(tuán)經(jīng)驗(yàn)不足、規(guī)矩不明，尤其缺乏對(duì)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理能力。要根據(jù)業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，選擇集團(tuán)管控定位。沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游拓展，這就需要集團(tuán)建設(shè)較強(qiáng)的管控能力以促進(jìn)各個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展和協(xié)同，選擇“職能引領(lǐng)型”或“協(xié)同價(jià)值型”為發(fā)展目標(biāo)更為妥當(dāng)。確定集團(tuán)總體的管控定位后，需要在此定位下明確集團(tuán)總部所需承擔(dān)的關(guān)鍵職能。由于各子公司所處的行業(yè)與發(fā)展階段不同，集團(tuán)總部需要對(duì)不同子公司進(jìn)行戰(zhàn)略管控、運(yùn)營(yíng)管控和積極的財(cái)務(wù)管控等差異化的管控，以最大化地發(fā)揮不同子公司的業(yè)務(wù)潛力。對(duì)于不同

（五）沿產(chǎn)業(yè)鏈上下游拓展

保險(xiǎn)企業(yè)是許多產(chǎn)業(yè)的最終支付者，擁有廣大的客戶基礎(chǔ)和線下團(tuán)隊(duì)，在沿產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張業(yè)務(wù)邊界上有著天然的位置優(yōu)勢(shì)和可觀的經(jīng)濟(jì)利益。從產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)看，家和車是兩大產(chǎn)業(yè)鏈延伸的主要關(guān)注對(duì)象。以車為核心的上下游產(chǎn)業(yè)主要關(guān)注為用戶提供出行相關(guān)的服務(wù)：圍繞汽車的售前售后維修、日常保養(yǎng)、道路救援和汽車金融，圍繞車主或駕駛員的導(dǎo)航、車內(nèi)娛樂(lè)和汽車社交等。以家為核心的上下游產(chǎn)業(yè)主要關(guān)注于為用戶提供安全舒適的房屋安保、智能家居、物業(yè)服務(wù)等居住相關(guān)服務(wù)。從壽險(xiǎn)來(lái)看，圍繞人的各類需求是保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的重點(diǎn)，以健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等保障類和生存類需求最為相關(guān)，保險(xiǎn)企業(yè)要打造平臺(tái)，把養(yǎng)老、健康等與保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接起來(lái)，通過(guò)跨界實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”，對(duì)需求方和供應(yīng)方進(jìn)行了更有效的匹配。險(xiǎn)企要用好互聯(lián)網(wǎng)鏈接形成的產(chǎn)業(yè)鏈，盡可能地開(kāi)發(fā)線上有需求的客戶。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具，提高服務(wù)質(zhì)量，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷的便捷度，提高管理效率，降低成本。

隨著保險(xiǎn)跨界深度融合的推進(jìn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷豐富多元，經(jīng)營(yíng)管理將全面實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)市場(chǎng)營(yíng)銷、精確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精細(xì)客戶服務(wù)，核心競(jìng)爭(zhēng)力將日益增強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)要抓住機(jī)遇，立足自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，積極突破行業(yè)邊界，跨界經(jīng)營(yíng)。