互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

張新

摘要：近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行影響，小微企業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資困難等問(wèn)題，銀行的小微企業(yè)貸款不良率呈持續(xù)上升的態(tài)勢(shì)。如何有效控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，已成為目前銀行亟待解決的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)方法，可以幫助我們對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，為商業(yè)銀行提供新的借貸思路和發(fā)展方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；貸款風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一.小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)的融資渠道通過(guò)兩方面渠道，一個(gè)渠道就是民間的短期借貸進(jìn)行融資，該渠道融資成本較高，欠規(guī)范；另一個(gè)就是通過(guò)商業(yè)銀行信貸融資，該渠道融資成本較低，較規(guī)范。在小企業(yè)為了提升技術(shù)能力、降低融資成本及增強(qiáng)市場(chǎng)份額的壓力下，商業(yè)銀行的信貸資金成為了小企業(yè)融資的首選。

在國(guó)家大力扶持小微企業(yè)的政策指引下，銀行紛紛將小微企業(yè)貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，貸款方式不斷創(chuàng)新。但是隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，產(chǎn)能過(guò)剩矛盾日益突出，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期所掩蓋的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。近年來(lái)，上海、浙江、江蘇、福建等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)先后爆發(fā)了系統(tǒng)性的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)額巨大，各主要銀行幾乎無(wú)一幸免，且仍有蔓延趨勢(shì)，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的影響。

二.小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制辦法的文獻(xiàn)綜述

（1）建立科學(xué)的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

姚智（2013）、劉洋（2011）等都提出要建立科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系，利用傳統(tǒng)的信用等級(jí)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，根本不能夠準(zhǔn)確的反映出這些企業(yè)的實(shí)際信用狀況。因此，必須要根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，制定出一套科學(xué)的、切合實(shí)際的信用評(píng)價(jià)制度，對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行更加客觀的評(píng)價(jià)。對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定時(shí)，必須要能夠反映出企業(yè)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)、發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)信用狀況，同時(shí)將法人代表的信用記錄、綜合素質(zhì)、財(cái)產(chǎn)狀況等也納入到評(píng)價(jià)的內(nèi)容中去，對(duì)有無(wú)健全的財(cái)務(wù)制度的情況進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，并對(duì)第二還款來(lái)源進(jìn)行充分的考慮。

（2）對(duì)貸款擔(dān)保方式進(jìn)行豐富創(chuàng)新

姚智（2013）提出小企業(yè)普遍存在著抵押資產(chǎn)不足等現(xiàn)象，因此建議商業(yè)銀行創(chuàng)新小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，比如：企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以以個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保、群體擔(dān)保以及將存貨和應(yīng)收賬款作為抵押品等方式；劉洋（2011）提出也可以實(shí)行企業(yè)聯(lián)保。可以鼓勵(lì)當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行牽頭，由相關(guān)行業(yè)的微小企業(yè)共同出資入股，共同組建起該領(lǐng)域的微小企業(yè)擔(dān)保公司。當(dāng)微小企業(yè)需要貸款時(shí)，先向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，擔(dān)保公司進(jìn)行第一次審核，通過(guò)之后再提交給銀行審核。這樣做能夠更好的利用當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)的集體優(yōu)勢(shì)，利用該企業(yè)所處的行業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)對(duì)部分的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。這樣，從多個(gè)維度和渠道化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，才能更有效激發(fā)商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的積極性。

（3）加強(qiáng)貸后管理

姚智（2013）提出商業(yè)銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員要轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)和樹(shù)立科學(xué)的先進(jìn)的信貸文化理念，解決好貸款與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；安爽（2014）認(rèn)為首先，商業(yè)銀行需要對(duì)小企業(yè)貸款的貸后治理程序和內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范化處理。即對(duì)小企業(yè)信貸發(fā)生到收回整個(gè)過(guò)程必須要建立嚴(yán)格、科學(xué)的治理程序。對(duì)于各個(gè)治理環(huán)節(jié)的要求及內(nèi)容都需要詳細(xì)明確，還要建立相應(yīng)的考核、監(jiān)督制度；其次，商業(yè)銀行需要積極做好小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)工作。大風(fēng)險(xiǎn)大治理，小風(fēng)險(xiǎn)小治理，爭(zhēng)取把商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低；最后商業(yè)銀行需要建立一套科學(xué)的小企業(yè)貸款貸后考核治理辦法，通過(guò)這套辦法切實(shí)把對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理工作做到位。

三.在互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

3.1互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)成為解決小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一環(huán)

作為推薦包容性金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一，金融支持小微企業(yè)發(fā)展近幾年得到社會(huì)各界的高度重視。受諸多因素制約，小微企業(yè)金融服務(wù)特別是信貸支持仍然是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。重要原因之一，就在于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不完善。因此，從技術(shù)層面看，借鑒大數(shù)據(jù)思維，研究開(kāi)發(fā)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，是改善小微企業(yè)信貸服務(wù)、促進(jìn)包容性金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

大數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)，已經(jīng)不同程度地滲透到每個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域和部門(mén)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行具有重要的意義。大數(shù)據(jù)概念最初是IT行業(yè)術(shù)語(yǔ)，代表的是一種分析處理海量數(shù)據(jù)的能力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，大數(shù)據(jù)最大的價(jià)值在于它能解決小微企業(yè)和銀行間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

3.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用

3.2.1建立精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模式，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可以通過(guò)與政府職能部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商圈、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、核心企業(yè)等合作，整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù)（如客戶(hù)名單數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)等），開(kāi)展批量化營(yíng)銷(xiāo)。

同時(shí)，利用這些組織提供的企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。例如將政府采購(gòu)融資業(yè)務(wù)推廣給參與政府招投標(biāo)的小微企業(yè)群體，將科技金融產(chǎn)品推廣給科人才科技企業(yè)群體，將聯(lián)貸聯(lián)保、互保業(yè)務(wù)廣給行業(yè)協(xié)會(huì)、商圈內(nèi)的企業(yè)群體，將POS貸業(yè)務(wù)推廣給小商戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)群體，將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)推廣給核心企業(yè)的上下游企業(yè)群體，提高營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和有效性。

3.2.2建立信息共享平臺(tái)，改變信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行可以獲取小微企業(yè)各方面的數(shù)據(jù)，改變信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行必須逐步拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源，整合多渠道數(shù)據(jù)。一是政府機(jī)構(gòu)、金融及結(jié)算平臺(tái)積累的企業(yè)經(jīng)營(yíng)、交易數(shù)據(jù)。這類(lèi)數(shù)據(jù)可以較為全面、真實(shí)地反映企業(yè)的基本概況、生產(chǎn)情況、征信狀況、納稅情況、結(jié)算情況、資產(chǎn)抵質(zhì)押狀況、實(shí)際控制人家庭的基本情況、資產(chǎn)和負(fù)債情況、信用狀況等，具有數(shù)據(jù)規(guī)范、價(jià)值高的特點(diǎn)。二是電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等產(chǎn)生的客戶(hù)和市場(chǎng)輿情數(shù)據(jù)。銀行可以借此分析企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售狀況及產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力、監(jiān)控價(jià)格信息、獲取社會(huì)對(duì)企業(yè)和實(shí)際控制人的輿論情況。三是數(shù)據(jù)提供商提供的區(qū)域、行業(yè)企業(yè)的分析數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)與區(qū)域或行業(yè)內(nèi)企業(yè)整體狀況進(jìn)行分析和比較，實(shí)現(xiàn)整體的控制。

四.結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)可以具體應(yīng)用于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制工作中。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行可以通過(guò)與其他部門(mén)合作，整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，開(kāi)展批量化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；可以幫助商業(yè)銀行建立信息共享平臺(tái)，改變信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象；同時(shí)基于小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型；完善基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)體系；最后大數(shù)定律可以幫助降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變小微企業(yè)貸款方式。

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