新型農業經營主體融資問題探析

孔辰平

摘要：推進新型農業經營主體建設是實施鄉村振興戰略的重要內容之一，也是我國當前解決“三農”問題的有效途徑之一。但由于受農業生產周期長、自身經營規模小、缺乏有效擔保抵押物和信息不對稱等條件的約束，新型農業經營主體面臨融資約束困境。本文從新型農業經營主體自身、政府以及商業銀行等金融機構三個方面，提出化解新型農業經營主體融資困境的對策，以推動新型農業經營主體可持續發展。

關鍵詞：新型農業經營主體 融資 三農

一、引言

近年來，農民專業合作社、家庭農場、專業大戶、農業龍頭企業、農業產業化聯合體等新型農業經營主體在我國農業經濟發展中發揮著越來越重要的作用。2018年中央一號文件對實施鄉村振興戰略作出了具體部署，推進新型農業經營主體的發展，有利于提高農業生產效率、拓寬農業生產領域，有利于把小農戶生產引入現代農業發展軌道，提高農業供給質量。金融支持是開展農業經營的保障之一，隨著新型農業經營主體的不斷發展及生產經營規模的擴大，對資金的需求也愈發強烈。但目前我國傳統的農村金融服務難以滿足新型農業經營主體的融資需求，新型農業經營主體面臨融資難、融資貴的問題。

二、新型農業經營主體融資困難的原因分析

（一）新型農業經營主體自身的局限性

（1）農業生產的弱質性特點。農業本身屬于弱質型產業，生產周期長、收益回報慢。農業經營風險高，受天災、疫病等不確定因素影響，生產經營活動期間的風險難以規避。氣候、土壤和水源等方面導致的自然災害，投資方在事前難以預計，投資方投入農業的意愿不強，熱情不高。新型農業經營主體向商業銀行等金融機構貸款的門檻較高，向金融機構融資比較困難。

（2）內部經營管理機制不規范。目前，新型農業經營主體絕大部分由農民合作社和家庭農場組成。新型農業經營主體在發展初期，內部管理能力較差，治理結構欠完善。農民合作社的管理制度基于入社自愿、退社自由和自負盈虧等原則，成員變動較大，管理松散，規章制度簡單化、形式化，財務會計信息不透明，缺乏規范的財務報表，導致商業銀行難以評估其經營狀況。此外，新型農業經營主體負責人大多學歷層次不高，經營管理及風險控制能力比較弱。內部管理欠規范、財務制度不健全等問題加重了資金流入新型農業經營主體的阻力。

（3）缺乏有效的貸款擔保及抵押物。目前，新型農業經營主體從金融機構獲得的貸款包括抵質押貸款和信用貸款兩種。能夠獲得信用貸款的經營主體除了負責人擁有良好的信用記錄外，經營主體還應具有經營年限長、有較好的盈利性、品牌效應強等特點，發展成熟的新型農業經營主體才是金融機構青睞的貸款客戶。對于那些處于起步階段的新型農業經營主體的融資需求，商業銀行通常要求附加抵押擔保條件。由于缺乏貸款所需要的有效抵押物，固定資產少，生產經營用地沒有所有權，只有使用權，缺乏金融機構提供貸款所要求的正規財務報表，導致銀行慎于授信，處于初創期的新型農業經營主體難以從商業銀行獲得貸款。此外，新型農業經營主體負責人在外界尋求貸款擔保時，往往面臨商業擔保公司擔保費用過高的困境，承擔高額擔保費用增加了新型農業經營主體的融資成本。

（二）金融機構產品與服務滯后

（1）缺少針對性的融資產品與服務。新型農業經營主體的融資期限、額度及抵押類型等方面具有新的特點，傳統的農村金融機構的小額信貸產品難以滿足從事適度規模經營的新型農業經營主體的融資需求。目前，農村金融機構的小額信用貸款、聯保貸款等傳統信貸支農產品，額度一般在5萬元以下，期限通常不超過1年，此類貸款只能滿足普通農戶的短期流動資金需求。而對于新型農業經營主體擴大生產規模、延長農業生產產業鏈等方面的資金需求，缺乏相應的綜合性金融服務方式和多樣化信貸融資產品。此外，為新型農業經營主體服務的增信機制不完善，新型農業經營主體難以獲得信貸支持。

（2）金融機構貸款利率偏高，融資貴。由于農業生產面臨自然災害、病蟲災害等各種不確定性因素影響，加上金融機構對新型農業經營主體信息收集成本較高，農村抵押物評估處置難。金融機構基于防范風險考慮，按照風險與收益相匹配的原則，通常會上調貸款利率，由此增加了新型農業經營主體的融資成本。

（3）直接融資規模較小。針對新型農業經營主體的風險投資規模較小，直接融資渠道有限，難以滿足新型農業經營主體融資需求。

（三）金融機構與新型農業經營主體之間存在信息不對稱問題

新型農業經營主體對自身的資產、負債、盈利、風險等狀況較發放貸款的商業銀行了解得更多。為了迎合銀行的貸款條件，農場主、合作社負責人可以只提供對自身貸款有利的數據，信息不對稱會加重逆向選擇和道德風險問題。由于信息不對稱，銀行無法通過農場和生產基地提供的財務報表來客觀分析新型農業經營主體的償還貸款能力。按照收益覆蓋風險原則，商業銀行可以通過較高的風險定價覆蓋高風險貸款并獲取目標利潤，由此導致新型農業經營主體融資成本上升。

（四）政策落實等外部環境制約

（1）政策落地性不強。雖然國務院和銀監會的金融扶持政策為新型農業經營主體突破融資困境奠定了良好的基礎，但這些政策更多側重于宏觀總體性規劃，操作辦法不具體，各項政策之間缺少配套和銜接，降低了政府對新型農業經營主體的金融支持效用。

（2）農業保險體系不健全。農村是弱勢區域，農業是弱勢產業，農民收入低，農村居住分散，保險服務成本高，風險責任界定難，農業保險利潤空間小。農業保險保障水平低，投保范圍小，保險費用高，產品單一，適應產業融合發展、全產業鏈需要的農業保險產品不足。農業保險對新型農業經營主體融資的風險保障制度不健全，新型農業經營主體面臨的風險在現有的農業保險體系中未能得到很好地轉移和分散，其融資困境也難以擺脫。

三、解決新型農業經營主體融資困境的對策

（一）增強新型農業經營主體自身經營與管理能力

融資問題能否有效解決與新型農業經營主體自身的信用條件和資信狀況密切相關。新型農業經營主體自身要努力提高經營管理水平，加大專業人才的引進力度，提高抵御風險的能力，規范財務信息披露，增強經營管理的透明度。推進品牌經營的產業化和規模化發展，提升自身綜合實力，從而提高金融機構對新型農業經營主體信貸投放的積極性。

（二）政府要加大對新型農業經營主體的扶持力度

政府應在市場準入、資金支持、稅費減免等方面予以政策傾斜。設立專項基金，支持新型農業經營主體的發展。出臺具體可操作方案，落實對新型農業經營主體的扶持政策。政府應該實施以新型農業經營主體為補貼對象的補貼政策，誰種田誰獲得政府補貼。為解決新型農業經營主體貸款難問題，政府要完善信貸風險補償機制，讓金融機構能夠降低風險，獲得合理收益。發揮財政補貼資金的杠桿作用，通過財政資源的介入，引導金融機構為新型農業經營主體提供優惠貸款。要加大對農業保險的財政補貼，給予服務新型農業經營主體的金融機構稅費減免優惠。針對家庭農場、農民合作社負責人經營管理能力薄弱問題，政府有關部門可以安排專項培訓幫助其細化管理章程，規范信息披露，增強商業銀行對新型農業經營主體貸款的信心。對于農業產業化龍頭企業缺乏技術管理人員問題，政府應該鼓勵農業技術專業人員深入新型農業經營主體，加強農業龍頭企業與當地高校的技術交流。

（三）創新農村金融產品和服務，拓寬新型農業經營主體融資渠道

金融機構應針對各類新型農業經營主體的資金需求特點和經營特點，創新金融產品，解決農戶集約化經營所需的資金問題。金融機構在為新型農業經營主體提供融資服務時，應簡化信貸審批流程，提高放款效率。創新融資模式，采取訂單貸、存貨貸、供應鏈金融等貸款方式，實現金融機構對新型農業經營主體融資的有效支持。加強金融機構之間合作，拓展新型農業經營主體融資渠道，抓住龍頭企業，支持資本市場直接融資。在多層次的金融市場中，不同金融機構發揮比較優勢，創造協同效應，為新型農業經營主體提供多元化的金融服務。

（四）加快建設風險分擔機制

農業生產經營靠天吃飯，風險不可預見，新型農業經營主體收入存在不確定性，尤其是種植業和養殖業，風險較大。因此，應完善風險分擔機制，推行農業保險風險補償基金，提高政策性保險的保障能力和覆蓋范圍。建立“政府+銀行+保險公司”的貸款模式，引導商業保險深入農業領域。使保險企業在為新型農業經營主體增信的同時，有效分散貸款風險，從而提高金融機構為新型農業經營主體提供融資服務的積極性。

（五）優化農村金融生態環境

為了鼓勵金融機構對新型農業經營主體的金融供給，促進新型農業經營主體獲得更多的金融支持，農村地區需要積極培育信用文化。健全新型農業經營主體的信用體系，建立對新型農業經營主體的評價體系，收集建立一套反映借款人信用記錄、擔保情況、資金實力、經營狀況的信息體系。設立政策性擔保公司，豐富融資擔保服務手段，為新型農業經營主體的融資營造良好的金融生態環境。

參考文獻

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