征信“國家隊”的下一步

劉秋娜

年初成立的征信“國家隊”，面紗仍在揭開當中。

經過一年多醞釀，2018年1月4日，央行官網發布公告顯示，百行征信有限公司（業界又稱“信聯”）的個人征信業務申請已獲央行許可。該公司注冊資本為人民幣10億元，中國互聯網金融協會持股36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、北京華道征信8家公司均分別持股8%。

央行今年1月批準了百行征信的個人征信業務申請。

“百行征信的成立，能夠解決當前過度多頭借貸、詐騙借貸等亂象。”開鑫金服總經理周治翰認為，金融機構開展業務時，如何評價一個陌生借款人的信用和負債情況是風險控制的重難點。

百行征信的誕生也意味著信用數據的互聯互通，我國征信體系建設將進一步得到完善。“目前只走出了第一步。”央行征信中心原資深顧問李銘認為，百行征信的未來還任重道遠，尚有諸多待解之題。

其一，征信報告這一基礎產品，百行征信并無切實經驗。能夠從央行征信中心“拿來”的經驗，不一定適用于更紛繁復雜的互金業態及其機構發展。

其二，互金協會此前組織建設的“互聯網金融行業信用信息共享平臺”（下稱“共享平臺”）可作為百行征信的業務基石之一，但市場對其數據的真實性、客觀性以及校對核驗能力，有待檢驗。

其三，百行征信在拓展數據維度、提升數據合規性、提供更加開放的服務等市場需求方面，也面臨挑戰。

信聯的價值

百行征信的這8家公司股東，早在2015年1月央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》時就被已經成為個人征信牌照的“預備軍”。

與作為其股東的8家征信機構相比，百行征信有著“國家隊”般的權威性——“此前8家機構的數據都存在各自平臺上，缺乏統一標準和有效管理。百行征信是中國互聯網金融協會牽頭設立的國家級個人征信系統，公信力要遠高于其他同業。”周治翰表示。

與央行征信中心相比，百行征信以協商的形式達成共識，在央行已有的基礎功能外，百行征信可拓展更多業務。

首先，能覆蓋更多維度信用信息。

背靠8家股東，百行征信可以采集電商、社交、互聯網支付等新興領域的一手數據。“一個借款人不可能只有一面。通過這些多維度征信數據的交叉核驗，可以更完整地刻畫出個人信用狀況。既能提高風控效果，又可以將沉淀的數據盤活，產生更大價值。”周治翰認為。

開放政務數據也是互金機構對百行征信的期望。“通過百行征信，互金機構或許可以獲取學歷學籍、社保、公積金、稅務、水電、通信等正面信息，以及公安系統、司法判決等負面信息。”狐貍金服相關負責人說，政務數據一直是征信市場上重要、可靠但又稀缺的資源。

其次，數據合規性的期待。

“希望它能解決之前征信機構在用戶數據采集、數據分析、數據應用等多個環節出現的合規問題，減少個人信息泄露和濫用等一系列風險事件。”前述負責人進一步指出，百行征信能夠建立健全征信數據共享機制，并保證共享數據的數量與質量。

再次，提供服務或更加開放。

“信貸交易數據也是學術機構進行研究和決策的重要參考。百行征信采集的數據在脫敏處理以后，未來應在一定條件下向其免費或收費開放。”李銘認為，作為一家介于政府與市場之間的征信機構，應該在合法合規的前提下向有合理需求的機構開放，履行自身的企業社會責任。

未來百行征信還可能做數據服務業務，例如采集和處理一些信貸機構需要的非信貸數據。李銘指出，這類數據服務在其內部應分屬不同業務線，至少在一段時間內不應與核心業務摻雜。

而央行征信中心能為百信征信提供借鑒。“例如，可借鑒央行征信中心從各家機構定期獲得數據內容，劃定為動態信息（工作單位、電話號碼、常用住址等）和靜態信息（歷史逾期情況、當前負債情況、貸款機構、交易筆數等）等類別，且逐步完善信息披露機制。”玖富集團風險管理中心總經理劉波建議。

“報告”難題

有機會，必然也有挑戰。百行征信要生產出滿足要求的征信報告就將是個不小的挑戰。征信報告是征信機構最基礎的產品，

征信報告主要分兩部分內容：一是信用主體的負債情況，包括欠款金額、借貸日期、終止日期、還款方式、有無擔保質押等因素，來源于借款合同或借貸協議;二是還款履約情況，即有無按時還款，來源于信貸機構的總賬。

“國外的個人信用數據采集有專門模板，但大多數模板都是針對大型信貸機構的需要進行開發的，未必完全適合互聯網金融的實際情況，尤其是我國互金業態的活躍度遠高于其他國家。”李銘說。

具體難點有三：其一，我國的互金業態情況復雜，其中不乏游走于灰色地帶的機構，數據駁雜，真偽難辨;其二，報送數據意味著向監管機構和競爭對手公開自己的運營情況，互金機構對于報送真實、完整的數據意愿并不強;其三，百行征信短期內能否在技術、團隊上實現對數據的一一校對核驗。

何況目前接入百行征信數據庫的互金機構，各家的IT技術水準參差不齊，數據報送的準確性、完整性、及時性、合規性存在差異，信息安全保障、管理制度等諸多方面需要磨合。另一方面，如何將各家互金機構自身的標準和規范統一升級成行業的標準格式，也是難題。

征信報告與個人經濟生活密切關聯，報告中的任何錯誤都可能會對信用主體的重要利益產生極大影響。因此，征信機構的業務實踐需要公開透明、合法合規，不能侵害消費者利益。信用報告容納的信息也必須是事實信息，準確、完整、更新及時并且與信貸相關，而這正是征信機構不同于數據公司和信貸機構的意義所在。

為解決數據的質量問題，央行征信中心曾花大力氣做現場調查。對于大一點的銀行，央行曾專門派駐團隊進行現場對賬，避免銀行漏報、錯報。這點上，百行征信還需要長期積淀。

多位受訪專家指出，理論上百行征信所生產的征信報告在內容甚至格式上都應與央行征信報告一致。這是因為信貸機構要整合銀行與互金機構的借貸情況、判斷信貸風險，兩家機構在信息的采集標準、報告方式等方面的差別越小越好。

“共享”平臺

互金協會共享平臺，可能成為百行征信業務基石之一，可提供數據和運營上的參考。

共享平臺2016年正式開通，螞蟻金服、京東金融、德眾金融、玖富、開鑫貸、搜易貸等17家機構是首批接入的會員單位。去年11月平臺全面開放網頁查詢服務，2017年12月15日，互聯網金融風險專項整治辦開始引導有關機構接入該平臺。

截至2018年3月15日，接入該平臺的機構已從最初的17家增至100多家，收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶9000多萬個，入庫記錄3.6億多條，累計查詢量1000多萬筆，其中貸前審批累計查詢量340多萬筆，占比33%;貸后管理累計查詢量640多萬筆，占比62%。單日最高查詢量93萬筆。

“目前從共享平臺獲取的數據量有限，但流程上更為直接。”劉波說，“平臺所提供的數據更為可信真實，更能體現借款人的還款意愿和能力，且數據合規性有保障。”

因為共享平臺的接入，首先有門檻。具體對接過程，需要經過申請、審核、簽署合作協議、接入培訓、聯調測試、合規性檢查、生產接入準備等7個步驟。

協會會員單位申請接入平臺，必須符合有健全的組織結構、完善的內部控制措施和符合要求的技術設施，有能力聘請公司或自主開發信用信息共享平臺的數據報送、查詢通道接口，能夠支持接入該共享平臺并保證信息安全。

非協會會員單位除上述條件外，還有近三年未發生重大違法違規事件、接入機構需經批準設立等規定。同時，經營互金業務的網絡平臺需在電信主管部門備案;經營期間無重大經營事故或重大違約事件;股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業經驗。

其次，針對信息報送和查詢建立了一套流程。互金協會對于信用信息的報送與查詢有明確的規范要求，包括“接入機構當按照與客戶約定的用途使用信用信息查詢結果，不得用于約定以外的用途，未經客戶同意不得向第三方提供”等。各機構在共享查詢結果時會被屏蔽數據來源信息，最大限度地保護了會員機構的商業秘密和客戶資源。

再次，對接入機構，協會也定期或不定期對信用報送、信息查詢、信息安全等方面表現突出的從業機構，給予書面表揚、公開表彰及其他形式的獎勵，對違反互聯網金融服務平臺相關規定的行為及時予以糾正和處理。

協會對數據質量的考核指標，包括連續報送3個月數據、數據入庫率達95%以上、數據更新率達90%以上等。考核通過后，協會將分批次開放查詢權限。

“總體而言，接入機構在信用信息共享中遵循權利義務對等原則——在獲得客戶本人授權的前提下查詢，且協會在各機構的報送數量與查詢數量間設置限制比例。”德眾金融相關負責人說。