金融扶貧視角下的農村信用體系建設思考

劉瑜

摘 要：本文以甘肅省定西市為例，從制度建設、組織保障、信息采集與信息系統建設等方面，深入分析定西市農村信用體系建設實踐，探討農村信用體系在部門協同機制、信息系統建設、征信約束機制與信用征信宣傳方面對金融扶貧的影響，并提出農村信用體系建設助推金融扶貧的政策建議。

關鍵詞：農村信用體系；金融扶貧；信息系統

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（11）-0092-03

一、農村信用體系建設助推金融扶貧的重要作用

金融扶貧是在政策引導和支持下，運用金融的資金效應，對貧困地區提供政策性、商業性資金支持，滿足貧困地區的生產生活資金需求，逐步實現脫貧致富。農村信用體系建設是金融扶貧的重要組成部分，在扶貧對象、資金投入、信用優化與長效推進等方面，對金融扶貧發揮重要的推進作用。

（一）信息采集建檔有助于精準確立扶貧對象。農戶信息的采集、建檔是農村信用體系建設的重要基礎性工作，各地大多在中國人民銀行的牽頭推動下，組織涉農金融機構采集區域農戶的信用信息，建立信用檔案，開展“三信”評價授信活動，幫扶農村信用組織獲得信貸支持。各級政府扶貧部門對貧困農戶實施建檔立卡，建立對農村貧困人口的精準識別機制和動態管理機制，精準扶貧對象，落實幫扶措施。通過對農戶信息的采集、建檔，建立農戶信息數據庫，有效緩解銀農信息不對稱問題，準確掌握農戶的資信狀況，促進金融扶貧工作的有效開展。

（二）信用體系建設有助于優化農村金融生態環境。金融生態環境是各類金融主體與金融環境之間相互作用、相互影響形成的一個動態平衡系統，信用環境是其中的一項重要內容。長期以來，金融扶貧效率不高的一個重要影響因素就是農村地區的信用水平不高、信用環境建設不完善。農戶思想觀念陳舊，部分農戶將扶貧信貸資金用于其他生活消費，誘發信用風險和道德風險，大大削弱了金融機構在農村地區的信貸投放意愿和力度。推進農村信用體系建設，有助于逐步改變農戶信用觀念，優化農村金融生態，為金融扶貧奠定良好的信用基礎。

（三）信用體系建設有助于吸引扶貧資金投入。金融扶貧工程的有效推進，需要扶貧資金的持續跟進與投放。長期以來，由于農村信用環境不佳、農業經濟的天然弱質性等原因，金融機構在農村地區的信貸收益率偏低，除農村信用社以外的其他金融機構對“三農”的信貸支持積極性不高。農村信用體系建設的持續推進，能夠轉變和培育農村信用文化，優化農村信用環境，有效降低農村信用風險，提高信貸收益，吸引其他金融機構進入農村信貸領域，加大對農村各類信用組織的信貸支持，促進農村信貸市場的多元化發展。

（四）信用水平提升有助于建立金融扶貧長效機制。農村信用體系的持續推動，能夠緩解信息不對稱問題，優化農村信用環境，吸引更多的金融機構加入金融扶貧，形成金融扶貧的長效機制。如吸引資金充裕、管理科學的大型金融機構發揮資金優勢，支持農業龍頭企業，帶動農村扶貧產業發展。農村合作金融機構、村鎮銀行等地方法人金融機構發揮信貸靈活優勢，向農戶發放小額信用貸款、聯保貸款等，支持農戶脫貧致富。其他金融機構根據各自不同的信貸特點，加大對農村基礎設施、民生扶貧等信貸的投入，促進農村經濟社會發展。

二、定西市農村信用體系建設支持金融扶貧實踐

定西位于甘肅省中部，所轄6縣1區被國務院整體列入“六盤山連片特困地區”，進行重點扶貧開發，屬于典型的貧困欠發達地區。全市經濟總量小，人均生產總值水平低，2016年全市人均生產總值僅為全省平均水平的43.31%，全市貧困發生率14.11%；農民人均可支配收入6289元，低于全省平均水平647元。

（一）完善組織與制度保障，夯實金融扶貧基礎。在人民銀行的推動下，定西市政府組織成立農村信用體系建設、信用評價與信息采集等領導小組，將政府相關部門與單位納入其中，部署落實農村信用體系建設助推金融扶貧工程的有關工作任務。制定印發《農戶信用信息系統推廣應用促進農村信用創建實施方案》、《定西市金融支持扶貧攻堅行動的指導意見》等多項辦法與實施意見，從制度上明確了農村信用體系建設的工作內容與目標任務，夯實了金融扶貧工程的工作基礎，助推精準扶貧、精準脫貧的順利實施。

（二）開展信息采集與更新，建立農戶信息共享平臺。2012年，人民銀行牽頭研發“定西市農戶信用信息管理系統”，建立全市統一的農戶信息采集共享平臺，在金融機構間聯網查詢使用，幫助金融機構規避信用風險，支持農戶獲得信貸資源。2016年增設精準扶貧類指標，能夠精準識別貧困農戶，統計貧困戶的信貸發放與管理情況。2017年，甘肅省農（牧）戶信用信息管理系統在定西投入運行，通過政府組織、部門協調等方式，采集農戶基本信息10.66萬戶，精準扶貧貸款信息4.85萬戶、21.61億元，進一步提升了農戶信息采集與管理效率。

（三）推進信用征信宣傳，提升農戶信用意識。定西市作為全省扶貧重點地區，將農戶信用宣傳作為金融扶貧的重要保障，持續開展與推進。如每年舉辦大型戶外集中宣傳活動、在鄉村主要街道制作懸掛信用宣傳標語等，著力提升農戶信用意識。組織金融機構大力開展農村“三信”創建活動，市政府印發《農村信用組織創建指導意見》、《定西市農村信用創建三年規劃（2016-2018）年》等文件，舉辦信用農戶現場授牌授信活動與農戶小額信用貸款發放儀式，發揮信用農戶的典型示范帶動作用，培育農村誠信文化，筑牢金融扶貧的信用基石。截至2017年6月末，全市金融機構建立農戶信用檔案58.75萬戶，占全市農戶總數的96.39%，評定信用農戶49.86萬戶，占比81.81%，評定信用村642個，占比35.06%，評定信用鄉（鎮）22個，占比18.18%。

（四）加快征信體系建設，擴大征信系統覆蓋面。征信體系有助于在農村地區培育獎勵守信、懲戒失信的信用理念，引導廣大農戶守信履約、積累信用。2016年末，定西市實現所有金融機構，包括7家農村合作金融機構與1家村鎮銀行的339個網點全部納入征信系統，6家“兩類機構”接入征信系統，開展信貸數據報送與信息查詢。同時，擴大農村地區人口的征信系統覆蓋面，通過征信約束作用的發揮，促進各類扶貧信貸的更好發放與管理。截至2017年4月末，個人征信系統納入農村人口44.67萬人，較2011年增長90.09%。

（五）深入實施金融扶貧，促進信用惠農成果轉化。農村信用體系建設的最終目的是優化農村地區的金融服務，加大農村地區的信貸投入，促進農村地區的經濟金融發展。定西的金融扶貧在農村信用體系建設的有力保障與促進下，2012年以來全市各金融機構創新開發了“農村民生扶貧、特色農業產業發展、小微企業成長、新型農業經營主體”等四大類36種信貸產品，累計發放貸款45.64億元，直接受益農戶3萬多戶。同時，為建檔立卡貧困戶和助貧組織發放精準扶貧專項貸款、互助擔保資金增信模式、異地扶貧搬遷貸款等各類精準扶貧貸款75.86億元，其中為14.66萬戶建檔立卡貧困戶發放精準扶貧專項貸款65.95億元，有效滿足了貧困戶的資金需求，加快了貧困群眾脫貧致富步伐。2016年，全市實現脫貧8.91萬人，占貧困人口的19.28%，貧困面降低3.29個百分點，金融扶貧的成效逐步顯現。

三、存在的突出問題及對金融扶貧的影響

（一）部門協同機制不健全，工作推進不順暢。大多數地區的農村信用體系建設依托人民銀行主導推動，優點是在農戶指標體系的選取、信用系統的建設等方面，能夠切合金融機構的業務需求，滿足農戶的融資需求。但財政扶貧與金融扶貧優惠政策不能很好地融合。如定西作為典型的貧困欠發達地區，財政扶貧資金有限，很難對農村信用體系建設持續投入大量的人力、物力與財力，尤其是在短期內未取得明顯成效時，各級政府與部門的支持配合力度進一步降低，農村信用體系建設助推金融扶貧的難度進一步加大。

（二）信息系統建設不嚴密，存在法律違規風險。一是信息采集存在農戶授權風險。《征信業管理條例》規定采集個人信息必須取得信息主體同意，但實際采集時大多通過農業、林業與農合等部門或者鄉村政府組織進行批量錄入，造成事實上的未授權采集。二是農戶收入和資產等指標屬于《征信業管理條例》規定的限制采集信息，需要在采集時明確告知農戶可能產生的后果，但顯然在批量采集時無法告知農戶。三是受農產品價格變動、信息采集頻率、價值評估等多因素影響，農戶信息準確性受到一定制約，加之信息采集與更新涉及部門多、人員廣，很難建立起一套行之有效的信息質量管理辦法，加大了信息質量面臨的信息主體異議與投訴風險。

（三）宣傳引導不到位，降低金融扶貧效率。扶貧貸款在利率、期限與額度等方面，給予貧困農戶較多的傾斜與優惠，尤其是在利率方面，各級財政貼息較多甚至全額貼息。但在幫扶貧困農戶、減輕農戶負擔的同時，由于宣傳引導不到位，容易使農戶產生一些錯誤認知。如部分貧困戶將扶貧貸款與政府救濟金相混淆，認為貸款不需要償還，存在有意拖欠或欠貸不還風險。部分貧困農戶將扶貧貼息信貸看作是政府給予的“福利”，認為不貸白不貸，將貸款用于教育、建房等其他支出或轉存獲取利息收入，可能刺激產生扶貧貸款的無效需求，降低金融扶貧信貸資金的使用效益。

四、政策建議

（一）改進農村信用體系工作協調推進模式。加大地方政府層面的重視與支持，建議由市縣政府牽頭組織，較好地解決各部門間的協調問題，有利于實現各部門對農戶信息的采集和更新，并配套實施有關的考核機制，調動和激勵各部門的工作積極性，促進各項任務的落實推進。同時，除依托地方政府和各級人民銀行以外，應重點探索市場化的運作模式，通過第三方機構，以市場化方式實現商業上的可持續發展，不僅能夠保持依托政府部門和人民銀行的優點，還能夠有效克服存在的不足與缺陷，市場化運作應該成為農村信用體系建設推動金融扶貧工程建設的重要方式。

（二）提高農戶信息系統的數據質量與安全管理。合理解決農戶信息采集的授權風險，這是農戶信息采集的重要原則，如果不加以解決完善，勢必會成為法律障礙。應該在加強輿論宣傳引導、取得社會各界對農村信用體系建設工作支持與理解的同時，通過基層鄉村政府、各有關部門等，取得農戶的信息采集授權，并明確告知農戶所采集的農戶收入支出、資產負債等信息的具體用途。同時，建立農戶信息采集更新的長效機制，保持信息的定期更新，提高農戶信息質量，促進農戶信息系統的推廣應用。

（三）提升農村信用體系助推金融扶貧的工作效率。一是持續推進農村“三信”評價創建與信用宣傳，努力提升農戶信用意識，優化農村信用環境，不斷夯實金融扶貧的信用基礎。二是引導金融機構加大信貸產品創新，優化金融服務，著力推進“信用評級+信用貸款+征信”的信貸模式，滿足農戶中小額度的信用貸款需求，加大對農村信用組織在貸款額度、期限與利率等方面的信用優惠。三是健全農村信用擔保體系建設。引導和推動商業保險機構開展農戶信用保險，設立地方保險基金，發揮風險補償的杠桿作用，為農戶增進信用。鼓勵涉農金融機構擴大農村“三權”等抵押擔保方式創新，發掘適合“三農”特點的抵押物，解決農戶抵押擔保不足難題。

參考文獻

[1]紀崴.農村信用體系建設：路徑與創新[J].中國金融，2011，（19）：88-91。

[2]孔祖根.改革生金——浙江麗水市農村金融改革的探索與實踐[M].北京：中國金融出版社，2013。

[3]劉文林.廣東郁南信用體系建設情況的調查與思考[N].金融時報，2011-02-01（3）。

[4]蒲曉蕾.山西省農村信用體系建設探析[J].征信，2014，（11）：63-65。

[5]任蕾.我國農村信用體系建設模式優化研究[J].征信，2014，（9）：38-40。

The Reflection on the Construction of the Rural Credit System from the

Perspective of Financial Poverty Alleviation

LIU Yu

（Dingxi Municipal Sub-branch PBC， Dingxi Gansu 743000）

Abstract： Taking Dingxi city in Gansu province as an example and from aspects of system construction， organization guarantee， information collection and information system construction， the paper deeply analyzes the practice of the rural credit system construction in Dingxi city， discusses the impact of the rural credit system in such aspects as department cooperative mechanism， information system construction， credit reference constraint mechanism as well as credit information publicity on the financial poverty alleviation， and puts forward policy recommendations on the rural credit system construction to boost the financial poverty alleviation .

Keywords： rural credit system； financial poverty alleviation； information system