國內外金融精準扶貧模式研究及建議

巫秀鳳

摘 要：本文分析了國內外主要金融扶貧模式，包括日本農協金融扶貧模式、印尼小額貸款銀行扶貧模式和我國政府主導的金融扶貧模式、金融機構主導的金融扶貧模式、產業金融扶貧模式、互聯網金融扶貧模式等，在此基礎上總結了金融精準扶貧的主要做法，研究了我國金融精準扶貧工作中存在的主要問題，從思想、金融產品創新、配套服務、金融生態環境等方面提出了做好金融精準扶貧工作的建議。

關鍵詞：精準扶貧；金融供給；農村金融；農村信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（11）-0073-03

一、國內外金融精準扶貧模式比較及借鑒

（一）國外金融扶貧模式

1、日本農協金融扶貧模式。日本農協是一種合作性金融組織是促進“三農”發展比較成功的典型代表，承擔向農村地區提供資金的職能。日本合作性金融主要分為三個層次，基層的是農業的金融組織、中層的是農業信用聯合會（簡稱“信農聯”）、最高位的是農林中央金庫和全國信聯協會。在日本農協的農村地區金融服務體系中，政府補助是推動農協體系高效運作的重要保障，政府通過財政資金補貼和農業信用基金對農協進行支持，有效解決了農村地區資金短缺問題，并有效促進其可持續發展，不斷促進農村地區經濟發展和提升農民生活水平。

2、印尼小額貸款銀行扶貧模式。

印尼人民銀行（BRI）是印尼主要的國有商業銀行之一，向印尼數百萬農村居民提供了大量且可持續性的金融服務，同時在商業運作上也獲得了巨大成功，印尼小額貸款銀行模式主要特點：一是多元化的資金來源是印尼BRI可持續運營的基礎。資金來源包括資本金、財政資金和中央銀行貸款、儲蓄資金及銀行間信貸等資金。二是建立了較完善的組織管理架構。從上到下包括小額信貸部、地區分行、地區支行、農村網點，印尼BRI共有4046個農村銀行。三是建立了可持續運營能力較強的小額信貸模式。BRI小額信貸遵循利率市場化原則，但和非正規金融利率相比，小額信貸利率仍處于較低水平，實際上在降低貧困農民貸款獲得門檻基礎上，也降低了其融資成本，同時也實現了BRI的盈虧平衡和可持續發展。

（二）國內主要金融扶貧模式

國內金融扶貧方式較多，包括政府主導的金融扶貧模式、金融機構主導的金融扶貧模式、產業金融扶貧模式、互聯網金融扶貧模式等。政府主導的金融扶貧模式主要由政府部門或者金融管理部門主導，通過綜合運用財政工具、貨幣政策工具等手段，撬動金融資源流向扶貧領域，包括風險補償、扶貧貸款貼息、民生金融扶貧、央行貨幣政策工具扶貧等。金融機構主導的金融扶貧模式主要是金融機構結合貧困戶資金需求特征，通過創新金融產品和服務方式，滿足貧困戶金融需求，達到金融機構和貧困戶雙贏效果，如農村產權抵押貸款、鏈式扶貧貸款等。產業金融扶貧模式是根據貧困地區資源稟賦優勢，發展貧困地區產業經濟，以產業經濟，帶動貧困地區的貧困人口實現脫貧致富，金融機構通過對產業龍頭企業和農業產業鏈條企業加大支持力度，實現金融精準扶貧效果。互聯網金融扶貧模式是金融機構依托互聯網平臺，發揮其“線上”和“線下”聯動優勢，推動貧困戶生產和扶貧產業發展。一方面，金融機構與農業產業化企業、貧困戶合作，通過線上線下結合的方式，將農業企業、農戶與市場有機結合起來，拓展農產品銷售渠道。另一方面，依托互聯網融資平臺、互聯網眾籌融資平臺等，結合信用信息數據庫，對精準扶貧融資需求進行線上撮合。如郁南縣建立了全國首個縣級“互聯網+金融+農業+旅游”合作平臺，創新了“互聯網+金融+電商平臺眾籌”等融資產品。

總體上看，不同金融精準扶貧模式各有優劣。政府主導的金融扶貧模式較好解決了精準扶貧的外部性問題，通過財政手段和貨幣政策手段引導市場資源流向扶貧領域，總體調用的金融資源較多，扶貧效果較好；金融機構主導的金融扶貧模式和產業金融扶貧模式是以市場運作為基礎，可持續性較好，但由于金融扶貧的公益性特征，項目收益率較低，部分金融機構積極性不強；互聯網金融扶貧模式可持續性和可推廣性一般，調用的金融資源一般，互聯網融資模式往往成本較高，影響扶貧效果。

二、當前推進金融精準扶貧工作的制約因素

（一）貧困地區信用環境堪憂，抑制了扶貧金融供給

一是貧困地區及貧困人員信用數據不足或缺失增加扶貧貸款違約風險，貧困地區部分貧困戶信用意識不足，或是沒有歷史信貸等數據記錄，農村尤其貧困地區信用機制不完善，拖欠銀行貸款本息現象時有發生，導致銀行信貸風險加大，違約風險較高，銀行機構多以“惜貸”來防范違約風險。據調查，大部分不良貸款借款戶將誠信觀念拋于腦后，成為典型的“老賴”，這種賴債思想會潛移默化影響其家庭成員甚至身邊的人群。二是部分貧困戶有依賴政府“輸血”的心理，政策理解不到位，把扶貧資金理解為救濟金，對貸前調查反感，逾期還款導致不能享受貼息政策，甚至認為“金融扶貧就是國家救濟，借錢可以不還”。三是對金融扶貧工作的認知不足，在建檔立卡和評級授信中不積極配合，貧困人員信用問題精準識別較難。

（二）特色產業發展不明顯，金融產業扶貧切入難

一是大部分貧困地區農業產業化不夠，當地有特色、有市場前景、產品需求穩的產業不多，特色產業發展上不去，無法切實有效形成示范帶動效應，不利于金融生態環境的改善，無法實現金融支持產業精準扶貧的預期效果。二是貧困地區現有的規模企業，扶貧產業規模小，承貸能力有限，擴大再生產意愿不足，信貸需求不旺，信用環境欠佳，導致金融機構信貸投放意愿不夠。三是一些農業新型經營主體規模小、有效抵押物缺乏、發展生產動力不足，自然災害、市場等風險大，盈利能力不佳，吸納金融資源的能力也不足。

（三）金融扶貧風險分擔與補償機制不健全

一是當前轄內開辦的主要普惠金融產品中，除婦女創業貸款、金融扶貧貸款等少數產品有財政基金作為擔保或者貼息以外，其他大多數均需要借款人自行提供滿足信貸條件的擔保條件。由于民生貸款的申請人本身能夠提供的抵押擔保較少，很難達到金融機構關于抵押物的基本要求。二是扶貧資金多頭管理，分散于水利、交通、教育、衛生等多個部門，缺乏規范和統一管理，而且資金投入多以分指標、定規模的方式，到村到戶到人，難以形成規模效應，財政扶貧資源與金融信貸資源未能有效整合。三是產業扶貧類貸款風險分散機制不健全，地方政府普遍未建立起專門的由財政主導的扶貧擔保公司或者扶貧專項基金，即使已建立風險補償基金，規模也較小，后續投入跟不上。

三、進一步改進金融精準扶貧工作的建議

（一）思想上高度重視，進一步推進金融精準扶貧工作

金融機構要增強社會責任感，發揚“雪中送炭”精神，對精準扶貧工作加大投入，給予更大支持。同時金融機構也要根據政府精準扶貧工作部署，積極采取有效措施，共同推進精準扶貧任務按時按質完成。政府相關部門要積極協作金融系統工作，在扶貧信息共享、金融扶貧機制建設等方面進行協助。此外，也要對貧困戶加強政策引導，樹立正確思想觀念，摒棄依賴政府“輸血”的心理。

（二）金融產品創新上切合精準扶貧工作要求，全面構建精準扶貧金融產品體系

1、推進各類扶貧救助、創業助業金融產品。金融機構要大力發展各類特色優勢金融扶貧產品，繼續推廣婦女小額擔保財政貼息貸款、小額創業擔保貸款、扶貧小額貸款等金融產品，擴大覆蓋面。同時也要結合精準扶貧需求，進一步創新助學貸款、扶貧消費貸款、紅色創業貸款等新的產品。

2、創新特色扶貧產業金融產品，構建金融扶貧長效機制。一是以地方培育發展六大主導產業為契機，在貧困地區發展特色產業上給予政策傾斜，為構建金融扶貧長效機制奠定基礎。二是在貧困地區通過組建生產園區，直接建立種植生產基地，通過統一生產管理和物流銷售，保證產品的產量和質量，扶持發展一批相對規模大、帶動力強、成長潛力大的特色優質企業，增強其吸引帶動作用。三是針對扶貧對象和特色產業，實行差異化幫扶模式，在項目選擇、制定政策、安排資金時，都要始終瞄準建檔立卡貧困戶以及確實能夠帶動貧困戶就業的龍頭企業和特色產業，制定個性化、針對性的金融精準扶貧方案，調動貧困戶參與產業金融扶貧模式的積極性。

3、創新發展精準扶貧保險產品和服務。支持保險機構建立健全鄉、村兩級保險服務體系，促進保險機構在貧困地區開展特色農產品價格保險，有條件的地方可給予一定保費補貼。改進和推廣小額貸款保證保險，為貧困戶融資提供增信支持。推動保險機構建立健全針對貧困農戶的保險保障體系，全面推進貧困地區人身和財產安全保險業務，緩解貧困群眾因病致貧、因災返貧問題。

（三）配套服務上要整合資源，健全金融精準扶貧供給正向激勵機制

一是建立健全金融扶貧聯席會議制度。形成政府主導、各部門協同合作，金融機構積極參與的金融扶貧工作機制，有效整合各部門力量和資源。二是加強金融政策與財政政策的協同配合，為金融扶貧創造良好環境。綜合運用貨幣信貸政策工具，引導金融機構加大“三農”信貸投放。扶持、引導農村金融市場發展，探索支持金融機構利用金融市場發行專項用于農戶、涉農企業、扶貧開發等領域的債務融資工具。財政部門要進一步推動設立金融精準扶貧貸款風險補償基金，進一步加大精準扶貧貸款增量獎勵、農業保險保費補貼、新型農村金融機構定向費用補貼政策扶持力度。同時探索建立農業再保險和巨災風險分擔機制，提高保險機構涉農保險能力。三是探索建立面向精準扶貧領域的政策性融資擔保機構。政策性融資擔保機構將解決貧困戶和扶貧產業貸款抵質押物不足難題，大大提升融資能力，同時通過財政補貼等途徑，進一步降低融資成本，有效化解融資難、融資貴問題。

（四）金融生態環境上要重點加強貧困地區信用體系建設，構建良好金融精準扶貧生態環境

一是依托農戶信用信息系統，擴大非銀信用信息采集，完善農戶信用評價體系和運用，健全“守信受益、失信懲戒”約束機制，進一步深化貧困地區農村信用體系建設。二是深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”以及“農村青年信用示范戶”等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是培育貧困戶珍惜個人信用的意識。通過警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識，增強個人信用保護意識，當誠信客戶。

參考文獻

[1]陳芳.貧困地區農戶融資需求與融資能力——基于有序選擇模型的實證分析[J].南方金融， 2016，（7）：57-66。

[2]胡明琦.貴州省農村金融扶貧模式創新分析[J].時代金融旬刊，2014，（7）：224-224。

[3]田瑩瑩，王寧.河北省金融扶貧模式研究[J].合作經濟與科技，2014，（19）：60-62。

[4]鄢紅兵.創新“金融+”實施精準扶貧——當前我國金融扶貧的難點及對策[J].武漢金融， 2015，（9）：56-59。

[5]楊偉坤，趙惠娟，劉彬. 國內外農村普惠金融體系發展實踐及啟示——基于河北省易縣扶貧社小額信貸扶貧創新案例分

析[J].世界農業，2013，（1）：112-11。

[6]楊云龍，王浩，何文虎.我國金融精準扶貧模式的比較研究——基于"四元結構"理論假說[J].南方金融，2016，（11）：73-79。

[7]鄭屹.國內外金融精準扶貧模式比較研究[J].長春金融高等專科學校學報，2017，（1）：26-30。

Research and Suggestions on Accurate Financial Assistance to Poverty Alleviation at Home and Abroad

Wu Xiufeng

（Xinyi Municipal Sub-branch PBC，Xinyi Guangdong 525300）

Abstract：Giving full play to the financial role is the key link to promote the precision and poverty alleviation work.This paper sorts out the main focuses and ideas of the financial precision poverty alleviation work，analyzes the main mode of financial poverty alleviation at home and abroad，including the mode of financial assistance for poverty alleviation by Japan's Agricultural Cooperatives （NAFTA）， poverty alleviation mode of Indonesia's microfinance lenders and China's government-led mode of financial poverty alleviation，，financial-led poverty alleviation mode，industrial financial poverty alleviation mode and Internet financial poverty alleviation mode，based on this，the main practices of financial precision poverty alleviation are summarized，studied the main problems in China's financial precision poverty alleviation work，from the ideology， financial product innovation， ancillary services， financial and ecological environment， put forward the financial precision poverty alleviation work.

Keywords： Precise poverty alleviation；Financial supply；Rural Finance；Rural credit system