佛山市農村支付環(huán)境建設：現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及對策

摘 要：本文首先以順德區(qū)為例，對于佛山市農村支付環(huán)境建設的現(xiàn)狀進行了分析，認為順德區(qū)積極推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，較好地滿足了當?shù)剞r民及農村經(jīng)濟組織的支付服務需求。盡管佛山農村支付環(huán)境建設取得了一定成效，但總體來說仍面臨轉賬結算需求不足、金融機構網(wǎng)點進駐動力不足、支付基礎設施建設薄弱等一系列問題，因此本文從改善組織布局、加快支付工具推廣、加快基礎設施建設、豐富宣傳形式等角度對當前現(xiàn)狀與問題提出了相應對策。

關鍵詞：農村支付環(huán)境；非現(xiàn)金支付；支付清算系統(tǒng)；金融機構

一、佛山市農村支付環(huán)境建設現(xiàn)狀——以順德區(qū)為例

佛山市順德區(qū)是全國經(jīng)濟較發(fā)達的縣域經(jīng)濟體之一，城鄉(xiāng)居民對金融服務要求較高，以往在金融服務供需矛盾比較突出，但近年來，金融機構提供的服務覆蓋全區(qū)，在柜臺業(yè)務情況不斷得到完善的基礎上，網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型支付方式被廣泛使用，真正做到足不出門資金通全國。截至到2016年6月末，銀行網(wǎng)點、自助終端設備實現(xiàn)對全區(qū)108個行政村全覆蓋，是全省首批達到覆蓋率100%的縣域經(jīng)濟體之一，已開設銀行網(wǎng)點638家，全部接入了人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，初步建成了暢通的農村結算網(wǎng)絡。同時，設置ATM機1462臺、POS機17024臺，發(fā)展特約商戶13642家，發(fā)行銀行卡957.49萬張，2012年上半年持卡消費額高達198.32億元，占社會零售額70.35%，網(wǎng)銀用戶22.32萬個，2012年上半年票據(jù)業(yè)務1235.12萬筆。

下一階段，順德支行將繼續(xù)加快現(xiàn)代化支付工具應用步伐，大力宣傳非現(xiàn)金結算工具，促使各銀行機構增加ATM、POS等設備的布設力度，不斷提高票據(jù)和銀行卡等非現(xiàn)金結算工具的使用比例，加快銀行卡從磁條卡向金融IC卡過渡步伐；推廣新一代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，督促金融機構利用好人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)等，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)連通的支付網(wǎng)絡優(yōu)勢，使企業(yè)和城鄉(xiāng)居民享受高效便捷的金融服務；是擴大銀行卡受理范圍，推進銀行卡業(yè)務在農村地區(qū)的開展；大力推廣和發(fā)展電子銀行業(yè)務，多渠道增加農村地區(qū)支付結算手段，更好地滿足農村多元化和多層次支付服務需求，使順德城鄉(xiāng)居民能夠享受到更高效優(yōu)質的支付清算業(yè)務。

二、佛山市農村支付環(huán)境建設面臨的挑戰(zhàn)

當前，佛山市農村支付服務環(huán)境總體來說面臨轉賬結算需求不足、金融機構網(wǎng)點進駐動力不足、支付基礎設施建設薄弱等一系列問題。具體表現(xiàn)在：

第一，現(xiàn)金使用的客觀性與轉賬結算需求不足?，F(xiàn)金使用在面對面低價值支付中有其固有的優(yōu)點，如無需支付驗證、具有瞬時最終性、不存在付款人的流動性風險和信用風險等，而農貿交易金額一般較小，交易主體不存在使用非現(xiàn)金工具的內在驅動力。

第二，金融資源的逐利性與金融機構網(wǎng)點進駐動力不足。資金的逐利本性，表現(xiàn)在支付服務方面，是金融機構積極向發(fā)達地區(qū)派駐，先進支付系統(tǒng)得以不斷延伸，而農村落后地區(qū)，金融機構網(wǎng)點設置動力不足，甚至現(xiàn)有網(wǎng)點不斷萎縮。

第三，金融機構的單一性與農村金融服務水平不高。農村信用社、郵政儲蓄銀行和農業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)占農村金融機構總數(shù)的 80%，是支持農村金融和辦理農村地區(qū)支付結算業(yè)務的“三駕馬車”。農業(yè)銀行網(wǎng)點多偏重于縣城，郵政儲蓄銀行和農村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)目約占其全部網(wǎng)點的一半，是扎根農村地區(qū)的金融機構，但后兩家機構業(yè)務發(fā)展緩慢，結算產(chǎn)品創(chuàng)新能力低。

三、農村支付服務環(huán)境建設的措施和建議

（1）改善農村支付服務組織布局

近年來，隨著國家支農惠農政策的出臺和農村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構開始進駐農村，部分中小銀行積極在縣域設點。要充分考慮區(qū)域金融發(fā)展實際，進一步推進農村金融體系建設。繼續(xù)推進郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)分支機構的改革，盡快實現(xiàn)產(chǎn)權明晰，齊全其支付服務種類，完善其支付服務功能。農村信用社要開發(fā)適合“三農”的支付結算產(chǎn)品，增強服務意識，提高服務質量，為農民提供耐心、放心的支付服務。農業(yè)銀行應根據(jù)其服務“三農”的戰(zhàn)略部署，立足“面向三農，服務縣域”的市場定位，積極推動農村支付服務市場發(fā)展。

（2）加快符合農村實際的非現(xiàn)金支付工具的推廣

一是進一步擴大市場類支付工具的廣泛應用。批發(fā)、集貿市場處于城鄉(xiāng)結合部，交易密集，現(xiàn)金使用量大，在該類市場中推廣非現(xiàn)金支付工具的社會效益也最大。實踐已經(jīng)證明，市場類支付工具的推廣，是撬動農村支付環(huán)境建設的一個重要杠桿。二是推動農民工銀行卡特色服務再上新臺階。下一步郵政儲蓄銀行和農村信用社宜繼續(xù)做細、做實農民工銀行卡特色服務工作，切實加強柜臺人員培訓，避免柜臺人員對特色服務不知、不懂、不熟的情況。通過查找和改進不足，進一步擴大農民工銀行卡特色服務的覆蓋面和影響面，提高服務質量和效率。

（3）加快推進農村支付基礎設施建設，進一步擴展支付清算網(wǎng)絡覆蓋范圍

人民銀行要引導、支持符合條件的農村地區(qū)銀行機構加入支付清算系統(tǒng)，擴大支付清算系統(tǒng)覆蓋面。銀行機構要研究考慮通過行內系統(tǒng)參數(shù)化設置等方式，加強行內系統(tǒng)控制，消除農村地區(qū)因為內控和人員限制不能接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的障礙，暢通農村地區(qū)的資金匯劃。郵政儲蓄銀行省分行、農村信用社省聯(lián)社要進一步完善本行（社）資金匯兌清算系統(tǒng)，強化內部控制，增強鄉(xiāng)鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村網(wǎng)點提供匯兌服務的能力。

參考文獻

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[3]中國人民銀行濟南分行課題組，劉克儉.農村支付服務環(huán)境的建設目標與實現(xiàn)路徑[J].金融發(fā)展研究，2009.

作者簡介

張青睿（1993.08-今），男，漢族，河南省信陽市，碩士研究生，研究方向：農業(yè)經(jīng)濟學.

（作者單位：西南財經(jīng)大學中國西部經(jīng)濟研究中心）