被禁后的網絡借貸的現狀與大學生借貸渠道調查

摘 要：2017年6月，為了治理發展迅速的校園貸亂象，銀監會聯合三部門發布通知，要求全面停止網貸平臺的校園貸業務，以整頓校園貸不規范的實施方式，促進校園貸的健康發展。本文將從通知發布后校園貸的現狀與學生現在借貸的渠道與現狀分析未來校園貸的發展途徑最佳方式是將電商借貸平臺與銀行新型金融借貸服務相結合。

關鍵詞：校園貸；銀行新式金融借貸產品；電商類借貸平臺

2016年四月，教育部于銀監會聯合發布《關于加強校園網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網絡監測預警機制，校園貸監管的序幕由此拉開。2016年10月和2017年4月相繼發布《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》關于銀行業風險防控工作的指導意見》，加強整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監察部門陸續跟進，校園貸業務整治取得初步成果。通過網貸之家的數據顯示，截至到2018年，全國校園網貸平臺縮減至74家。2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》提出了幾點要求：1.疏堵結合，維持校園貸正常秩序2.整治亂象，暫停網貸機構校園貸業務3.加強大學生教育管理。

一、通知發布后校園貸的新形勢

通知發布后，各大銀行創新金融借貸產品，推出了校園貸款相關的業務。交行、中行、建行等多家銀行針對學生群體推出相關金融產品，校園貸正規軍開始擴容。中國銀行推出中銀E貸·校園貸產品，建行廣東分行發布“金蜜蜂校園快貸”，光大銀行推出首張針對大學生的“光大正青春信用卡”。從調查銀行推出的校園借貸產品數據看，銀行推出的新型金融產品大多免除手續費，費用收取透明，且產品的費率也多為3%～5%不等，遠低于網絡借貸平臺的20%～30%。而且銀行也加強了高校申請的審批程序，力求使校園貸業務從正規的軌道上發展。

其他有如消費金融公司如趣分期、任分期等，現在部分還提供較低額度的現金提現；而P2P貸款平臺（網貸平臺），名義上用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺如今均已暫停校園貸業務。

游走在犯罪邊緣的線下私貸，俗稱高利貸。通常流程是進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題。現在仍通過QQ、微信等交友類通訊工具維系聯系，發展業務。此類廣告時不時能夠在校園內出現。

從現行網絡借貸的現狀來看，以銀行為代表的傳統金融機構正在嘗試結合互聯網金融進行新一步的創新。而網絡借貸早期爆發的消費金融公司、線下私貸等在禁令頒布后逐漸衰落。但是供應的減少，大學生的需求缺口卻已被擴張放大，未來又如何填補這個龐大的缺口呢？

二、大學生借貸的現渠道

那么現在的大學生群體是主要通過什么借貸途徑滿足他們借貸需求呢？

我們選取了以鎮江、西安、天津、廣州、長沙五個城市的高校集中區為樣本采集地，并以高校在校學生群體的進行了250份問卷調查數據收集。問卷主要以調查對象的借貸渠道和借貸情況兩方面為內容收集。

從收集上來的數據歸納分析得出，雖然對于大額貸款需求隨著校園貸的禁令而隨之削減，但是對于小額貸款的需求在大學生群體中還是非常旺盛的。對于生活中的小額貸款，大學生的選擇基本是最熱門的幾個知名電商品牌推出的借貸應用：花唄 京東白條。為了購買稍微超出個人每月生活費的電子數碼、護膚化妝、及學習類產品時，他們就會考慮使用花唄等互聯網借貸產品對商品分期付款。甚至，已經習慣了使用花唄的大學生，小至家居用品、外賣美食，都會習慣性地使用花唄付款，長此時間累積下來也成就了一筆不小的債款。因為此類產品依托互聯網的方便快捷，比起傳統借貸模式下的商業銀行推出的分期付款，互聯網借貸應用顯得更加簡單易操作，因此花唄等應用發展迅速。甚至在調查對象的數據中顯示花唄或京東白條已經達到了近30%的使用率。

從主流的花唄或京東白條的申請程序看，花唄只要支付寶用戶芝麻信用滿600分即可申請，花唄通過個人每月流水確定可借貸額度。一般借貸模式是本月借貸下月10日前還款，除此之外還可以申請花唄分期付款，賬單分期還款等功能。就目前看，花唄沒有推出專門針對大學生特殊的學生額度和業務，但是倚靠國內最大的移動支付平臺支付寶的數據支持，可以科學推算出個人每月消費額度。并以此給予借貸額度。學生因為普遍固定的生活費，因此花唄給予的借貸額度不高，一般為1000～3000元不等。同等的，花唄的違約罰息也不算高。逾期罰息計算公式為：逾期費用=逾期金額*逾期天數*0.05%。

京東校園白條通過關注京東校園的微信公眾號激活，大學生通過填寫姓名、身份證號、學籍、所在學校地址等詳細內容進行初步認證后，得到1000元信用額度，如果仍想進一步提高額度至學生優惠額度8000元，則需要通過視頻認證或面簽認證兩種方式確認借貸人的真實學生身份。從這一改變看，京東白條的確采取了更加嚴謹的改革措施確認在校學生的真實身份，一定情況下能夠提高還款率。此外，是否及時還款也關乎信用分數。不及時還款會導致逾期違約金。逾期違約金的計算為，當期應付金額*違約金比例（每日0.03%）*違約天數。

這兩種電商信貸服務從申請審批程序上看程序簡單快捷，違約金收取的罰息不高，可提供的貸款額度較低。但是征信體系作為金融平臺的風控體系的重要依據，兩大電商平臺的征信體系有自己獨立的征信平臺，卻無法相互分享征信數據，且電商金融平臺發展時間不長，累積的歷史征信數據較短，使用對象依賴互聯網常用用戶，覆蓋面不夠廣。容易造成貸款不良率和違約率偏高。

三、未來如何發展的新方向

校園貸能夠運作的邏輯，是因為沖動的心理使學生消費成為暴利。雖然他們看似沒有任何還款能力，但學生身份在社會關系與環境中具有階段性的固定化，且每一個學生背后都有穩定的家庭背景。大學生群體的金融風險意識薄弱，缺乏審閱合同的法律意識。非法校園貸的"關系催收"催款方式即利用這一點：大多學生貸款時并未注意違約風險。一旦發生違約，這些非法校園貸公司掌握著學生父母和朋友的電話，催款時使用非法手段侵擾學生及親朋好友的正常生活，使缺乏社會經驗的大學生不堪重負。只能選擇還付高額利息。而嚴重的結果是，高利率壓迫下發生的一系列惡性事件，實質上體現了以往不良互聯網金融平臺不規范的信息披露機制和帶有欺騙性的廣告宣傳等缺點。

大學生助學、消費需求無可厚非，且國外大學生借貸也有良好發展的例子。關鍵是合理正規的校園金融服務能否可以健康持續的發展，為大學生提供良好的校園金融產品。

商業銀行資金雄厚，運行成本相對較低，擁有更為完善的征信體系，更加專業的針對性金融服務，可以應對大學生貸款的各種需求，例如創業、求學、培訓、消費等需求，為其提供規范化的，定制的個人貸款產品。但是銀行類金融借貸產品在現實中卻面臨著普及力度不夠的問題。從調查的數據也顯示，學生對銀行類金融借貸產品還是處于觀望狀態，認為銀行類產品申請程序繁瑣、古板、嚴謹印象的占據調查數據百分比的大部分。與之相反的是，電商借貸產品對大學生的群體印象更多的是方便快捷、程序簡單。

未來的銀行類金融服務產品可以向電商的借貸產品方向努力改進。擴大推廣力度，改變銀行傳統的古板印象，提高產品的親民度。利用線下網點的地區優勢，聯合高校推廣金融產品。同時，高校也可以利用與銀行的緊密合作優勢與銀行專業金融從業知識，在合理程度下限制學生難以自我控制的消費需求。還可以邀請銀行金融從業人員開展講座，提高學生的金融風險防范意識。

需求既然普遍存在，單純的抑制只會催生更多非法不良的地下交易。疏堵結合的監管可能對大學生發展更有成效。正規的金融機構如果能夠給出合理的、適合的校園貸產品，電商信貸平臺和銀行金融借貸服務若能相互彌補不足，聯手共同發展，建立普及程度高、信用體系規范嚴密的大學生網絡借貸市場，從源頭斷絕校園貸的不良事件發生。那么校園貸業務的正規化發展指日可期。

參考文獻

[1]中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知2017.06

[2]疏導結合：規范校園貸不止“最嚴禁令” 陳芳庭、崔媚君 南方日報 2017-06-26

[3]校園貸業務正規化的現狀與發展方向 王玥 唐嘉悅 中國市場2017年34期

[4]互聯網消費信貸風險分析與應對 王晉之 胡濱 金融與經濟2017.03

作者簡介

李璐（1996.06-），性別：女，民族：漢，籍貫：廣西壯族自治區玉林市，學歷：本科，研究方向：法學。

（作者單位：江蘇大學）