交強險免賠制度評析

摘 要：近年，隨著機動車數(shù)量的急速劇增，尤其在三四線城市，機動車交通事故案件逐年遞增。購置機動車第三者責任強制保險雖已成為一項強制性規(guī)定，但在發(fā)生交通事故后，保險公司作為盈利性機構(gòu)總是千方百計尋找拖延或拒絕理賠的理由，事故發(fā)生后相當長的時間內(nèi)受害者得不到應有的賠償，導致大部分交通事故案件進入訴訟程序，增加當事人的救濟成本。

關(guān)鍵詞：交強險；拒賠；賠償責任；故意

《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯比例分擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故，非機動車駕駛?cè)恕⑿腥藳]有過錯的，由機動車一方承擔責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯，承擔不超過百分之十的賠償責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任”。

依據(jù)如上規(guī)定，在發(fā)生交通事故造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的情形下，首先由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內(nèi)予以賠償，并且該項賠償不以事故的責任劃分為前提。言下之意，凡是發(fā)生交通事故的，先由保險公司在交強險范圍內(nèi)，即12.2萬元內(nèi)予以賠付：（一）死亡傷殘賠償限額為11萬元；（二）醫(yī)療費用賠償限額為1萬元；（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，不足部分，則分情形按比例支付。對于保險公司免賠的情況，在第七十六條只規(guī)定了一種免賠事由，即“交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C動車造成的”。除此之外，保險公司無任何拒賠理由，《道路交通安全法》并未規(guī)定保險公司在機動車駕駛?cè)藷o駕駛資格、醉酒時享有免賠權(quán)利。

而《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定，有下列情形之一，發(fā)生道路交通事故，造成受害人財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。該條例規(guī)定在機動車駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒情況下，保險公司在限額內(nèi)只墊付搶救費用，且明確規(guī)定對財產(chǎn)損失不承擔賠償責任，并享有向致害人追償?shù)臋?quán)利。《機動車交通事故責任強制保險條例》與《道路交通安全法》在免賠事項上明顯存在沖突，在司法實務中，保險公司往往以承包車輛的駕駛?cè)藷o駕駛證、駕駛證超過有效期限或車輛的臨時牌照過期等各種理由拒絕理賠，擴大自己的免賠權(quán)利，而無形之中放大了受害人的損失，其最終導致受害人與保險公司之間的爭執(zhí)甚為激烈，各地法院做法也是不盡一致[1]。

伴隨著我國機動車的擁有量突飛猛進，機動車交通事故的人員傷亡率也持續(xù)攀升。機動車未投保機動車交通事故第三者責任強制保險、肇事者無力賠償、機動車肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問題顯得尤為突出，很多受害人因交通事故而導致家庭貧困。[2]因此，我國交強險的立法目的是為了給機動車道路交通事故的受害人提供基本保障，及時、合理地填補其遭受的損害。在此基礎(chǔ)上，機動車交通事故責任強制保險所具有的社會管理效用可以更好地促進政府履行職責，促進道路交通安全，進而維護社會大眾的安全與權(quán)益。根據(jù)交強險的公益性質(zhì)，交強險應當更多的傾向于受害人權(quán)利的保障[3]。國家通過交強險制度強制機動車所有人或管理人購買相應的責任險，以提高第三者責任保險的投保面，有利于受害人獲得及時、有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治。因此，我們不能簡單、機械的理解《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條的規(guī)定，如果把該條理解為保險公司只要承擔墊付責任，無需承擔人身傷亡賠償責任，這就意味著在機動車方存在嚴重過錯、受害人無過錯時，受害人反而得不到賠償。這顯然背離了交強險制度保護受害人利益、維護社會穩(wěn)定的目的。因此，即使存在無證駕駛、醉酒駕駛等情形時，發(fā)生道路交通事故的，保險公司仍然應當按照《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條的規(guī)定，對人身傷亡承擔賠償責任，只是在其承擔賠償責任后，可向致害人追償[4]。

綜上，筆者認為，無論是《機動車交通事故責任強制保險條例》，還是《道路交通安全法》的規(guī)定，保險公司交強險的法定免賠事由應當只有一種，那就是受害人故意造成交通事故的情況下，保險公司才可以不予理賠。這既可以充分保障無過錯或者少量過錯的受害人及時得到賠償，又可以統(tǒng)一司法應用，給審理此類案件劃定同一的法律適用。[5]

參考文獻

[1]張新保.道路交通事故中的機動車第三者責任強制保險[J].法學家，2005，（01）.

[2]張穎.機動車交通事故責任強制保險之歸責原則研究[J].寧夏社會科學，2007，（06）.

[3]文杰，尹娜.論完善機動車交通事故責任強制保險法律制度[J].安徽大學學報，2008，（05）.

[4]吳慶寶主編.商事裁判標準規(guī)范[M].北京：人民法院出版社，2006.

[5]楊立新主編.交通事故：索賠技巧和賠償計算標準[M].北京：法律出版社，2009.

作者簡介

楊浩琛（1990.10.22），男，山西太原人，山西財經(jīng)大學2015（法學）學術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法。

（作者單位：山西財經(jīng)大學法學院）