固始縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查與思考

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概況

近年來，固始縣各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司按照省級(jí)保險(xiǎn)公司的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真落實(shí)金融政策，服務(wù)全縣經(jīng)濟(jì)大局，發(fā)揮了積極的職能作用。全縣開展政策性保險(xiǎn)8個(gè)，分別為小麥、油菜、水稻、花生種植險(xiǎn)種和能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖險(xiǎn)種、水產(chǎn)險(xiǎn)種、固始雞地方特色險(xiǎn)種，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年增長(zhǎng)。2017年，全縣種植業(yè)投保面積103 167 hm2，養(yǎng)殖業(yè)投保量29.58萬頭，保費(fèi)總額達(dá)6000萬元。

二、各公司種植險(xiǎn)種面積與賠付比例

固始縣農(nóng)保工作是由商業(yè)保險(xiǎn)公司和專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司共同承辦，所承保種植險(xiǎn)面積近幾年不斷調(diào)整，各公司有所增減。

2017年，全縣水稻保險(xiǎn)面積共88 740 hm2，承保最高的水稻面積為28 473 hm2，占32.08%；承保最少的水稻面積有1487 hm2，僅占1.68%。理賠占承保收入平均比例逐年上升，油菜2016年為70.89%，2017年為57.56%；小麥2016年為53.35%，2017年為54.65%；水稻2016年為72.07%，2017年為80.13%。賠付比例最高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司2017年水稻業(yè)務(wù)承保收入2 173.36萬元，理賠金額2 057.12萬元，占承保收入比例達(dá)94.65%。

三、種植業(yè)投保方式與繳費(fèi)比例

固始縣由于農(nóng)戶多、人口多、耕地面積大，加上農(nóng)保季節(jié)性強(qiáng)、操作難度大，種植業(yè)投保方式仍以村組為單位投保為主。以2017年水稻為例，全縣總保面積88 740 hm2，以村組為單位投保戶為74 695戶，面積65 247 hm2，占73.52%；農(nóng)戶個(gè)人投保1685戶，面積16 280 hm2，占18.35%；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保258戶，面積僅7213 hm2，占8.13%。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，農(nóng)戶上繳保費(fèi)占總保費(fèi)的20%，占上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金配套的80%。2017年油菜C款農(nóng)戶上繳2.40元/667 m2；小麥A款和C款，農(nóng)戶分別上繳10.40元/667 m2和5.80元/667 m2；水稻C款、高保障款和收入保險(xiǎn)款，農(nóng)戶分別上繳5.80元/667 m2、11.05元/667 m2和19.50元/

667 m2。

四、種植業(yè)保險(xiǎn)總資金太少

固始縣農(nóng)作物保險(xiǎn)資金總量較少，2017年每667 m2總保費(fèi)油菜為12.00元，小麥2種分別為52.00元和29.00元，水稻3種分別為29.00元、55.25元和97.50元，農(nóng)戶投保資金和國(guó)家配套資金比例為1：4，所以每667 m2作物最高的總保費(fèi)為水稻收入保險(xiǎn)97.5元。如果農(nóng)作物全面受災(zāi)，需全面理賠的話，農(nóng)保公司賠付農(nóng)民的保費(fèi)每667 m2不超過100元，從而形成了賠償金額與農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)期望值的巨大矛盾。

五、種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大

固始縣地處江淮之間，受氣候、土壤等條件限制，農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。小麥播種時(shí)非旱即澇，不能適時(shí)播種；春季雨水多，易發(fā)赤霉病；灌漿期短，干熱風(fēng)危害重。油菜種植期遇雨延遲，春季遇雨易發(fā)菌核病，導(dǎo)致減產(chǎn)。水稻中后期，常高濕干旱，造成揚(yáng)花授粉困難，遇到極端對(duì)流天氣會(huì)大面積倒伏，稻谷霉?fàn)€發(fā)芽。偶有冰雹危害或收獲期連陰雨，造成落粒或穗上發(fā)芽。加之部分農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體沒抓住管理時(shí)機(jī)或管理技術(shù)不到位，也會(huì)造成減產(chǎn)。

六、對(duì)今后農(nóng)保工作的幾點(diǎn)建議

（一）大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無到有、從小到大，業(yè)務(wù)從種植業(yè)延伸到養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)，使廣大農(nóng)民普遍受益，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了信心保障。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須大力支持。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司向?qū)I(yè)化方向發(fā)展

隨著專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建立，早期承擔(dān)農(nóng)保業(yè)務(wù)的幾家商業(yè)公司市場(chǎng)份額逐年減少，農(nóng)保業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)量越來越少，農(nóng)保產(chǎn)品保費(fèi)低、理賠總額低，甚至2017年水稻業(yè)務(wù)理賠額占保費(fèi)總額的比例低至50.05%。建議對(duì)這樣的公司在農(nóng)保市場(chǎng)上進(jìn)行勸退。

（三）調(diào)整農(nóng)保產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)，爭(zhēng)取國(guó)家補(bǔ)貼

種植業(yè)保險(xiǎn)每一款產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)都要調(diào)整。具體體現(xiàn)在合同上，全額賠償標(biāo)的要降低，保費(fèi)適當(dāng)提高，多爭(zhēng)取國(guó)家配套資金，增加總保費(fèi)。這樣一降一增可以降低農(nóng)戶的賠付期望值，并最終增加農(nóng)戶對(duì)賠付的獲得感。

（四）提高投保戶數(shù)和投保面積

提高農(nóng)戶個(gè)人和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保戶數(shù)和投保面積，建立投保、驗(yàn)標(biāo)、查勘、賠付分戶檔案。引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備，提高驗(yàn)標(biāo)查勘手段，確認(rèn)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保地塊和面積存在，防止虛假投保和謊報(bào)災(zāi)情，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)合法。

（五）各農(nóng)保公司可以借鑒商業(yè)車險(xiǎn)等經(jīng)驗(yàn)，有險(xiǎn)就賠，沒險(xiǎn)不賠

用有限的資金重點(diǎn)賠付受災(zāi)嚴(yán)重的田塊，使少數(shù)瀕于絕收的田塊的賠付額接近合同標(biāo)的，逐步改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠“撒胡椒面”的狀態(tài)。面對(duì)人為因素為主導(dǎo)致減少的田塊，要?jiǎng)澐重?zé)任，分清人為因素和自然災(zāi)害比例，科學(xué)賠付。

（六）農(nóng)保公司要完善基礎(chǔ)建設(shè)

建議各農(nóng)保公司要在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)部，完善基礎(chǔ)條件建設(shè)，建立農(nóng)作物分類、分村、分組、分戶臺(tái)賬。

（七）大力宣傳農(nóng)保政策法規(guī)

營(yíng)造全社會(huì)關(guān)心農(nóng)業(yè)、關(guān)注農(nóng)險(xiǎn)的氛圍，積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)政策法規(guī)，防止纏保鬧保乃至上訪現(xiàn)象的發(fā)生。