淺談保險(xiǎn)中介與現(xiàn)階段發(fā)展之路

摘 要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要由保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)中介人三方構(gòu)成。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之一，主要由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)代理人組成。保險(xiǎn)中介業(yè)對(duì)規(guī)范市場(chǎng)、化解矛盾、優(yōu)化服務(wù)則有著明顯的功能。當(dāng)務(wù)之急需解決的問題一是要提供一個(gè)良好的發(fā)展空間和寬松的環(huán)境，這就要求加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度和充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的優(yōu)勢(shì)以及加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳。二是要盡快成立相關(guān)行業(yè)自律組織，早日形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督的四位一體化的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介" 保險(xiǎn)市場(chǎng)" 問題

一、保險(xiǎn)中介的含義及分類

（一）含義：

保險(xiǎn)中介是接受保險(xiǎn)公司或投保人委托、提供展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠或辦理投保手續(xù)等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的自然人或法人機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè)，已從過去單一的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用。隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快，保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新，以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求，保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來越重要。

（二）分類：

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)中，為投保人或者是被保險(xiǎn)人擬定投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，主要為投保人服務(wù)。

2、保險(xiǎn)公估人

主要是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算等，既為保險(xiǎn)公司服務(wù)也為投保人和被保險(xiǎn)人、受益人服務(wù)。

3、保險(xiǎn)代理人

是指接受保險(xiǎn)公司委托，為保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)服務(wù)工作，有保險(xiǎn)代理人資格的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)、兼業(yè)和個(gè)人三大類。目前與廣大投保人接觸最密切的中介人就是保險(xiǎn)代理人。

二、保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用及意義

（一）保險(xiǎn)中介推動(dòng)了保險(xiǎn)監(jiān)管制度創(chuàng)新

1、率先在保險(xiǎn)市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的法制化、規(guī)范化和程序化。

2、打破了經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展

經(jīng)過幾年的發(fā)展，保險(xiǎn)中介的發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，與保險(xiǎn)公司的合作不斷加深，為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了廣闊的空間，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展。

（二）促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)公司改變“大而全”、“小而全”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造了市場(chǎng)條件，使保險(xiǎn)公司有條件專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)的管控和資金運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（三）促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化的發(fā)展，改變了保險(xiǎn)業(yè)以往被動(dòng)為客戶服務(wù)的方式，開始主動(dòng)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一大批保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從需求出發(fā)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益的探索，開發(fā)出了適合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險(xiǎn)代理人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三類。保險(xiǎn)代理人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人代理人在《保險(xiǎn)法》中沒有明確規(guī)定，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人。二是兼業(yè)代理人的角色定位不明。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能方面做的不足，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低。從社會(huì)公眾的角度來說，相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險(xiǎn)人，往往把中介機(jī)構(gòu)等同于保險(xiǎn)公司;有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)。

（四）專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹小

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介業(yè)務(wù)主要來自保險(xiǎn)兼業(yè)代理，專業(yè)中介的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢(shì)尚未顯現(xiàn)出來，另一方面是市場(chǎng)給專業(yè)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)空間太小。

四、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾均是其顧客。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會(huì)公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險(xiǎn)中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動(dòng)或創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的需求，同時(shí)樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭(zhēng)取廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的信任和支持。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

1、重視管理人員的選拔和任用。

2、建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

3、堅(jiān)持終身學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)道德教育

近年來，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。加強(qiáng)職業(yè)道德教育，不僅有利于保險(xiǎn)中介業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險(xiǎn)中介服務(wù)水平的提高，有利于保險(xiǎn)業(yè)整體的長(zhǎng)期發(fā)展。

（四）加大監(jiān)管力度以促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范化

1、進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介相關(guān)法則和政策的完善。

通過保險(xiǎn)中介法規(guī)的完善，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn);加大業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化市場(chǎng)退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不善或嚴(yán)懲違規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)依法按程序盡快退出市場(chǎng)，最大限度地減少市場(chǎng)波動(dòng)，降低損失，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益和整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全和穩(wěn)定。

2、有計(jì)劃地逐步規(guī)范兼業(yè)代理。

在鼓勵(lì)專業(yè)中介發(fā)展的同時(shí)，要適度地控制兼業(yè)代理的發(fā)展，尤其是要限制有名無(wú)實(shí)，有行政色彩的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu);認(rèn)真對(duì)現(xiàn)有的兼業(yè)代理進(jìn)行審查，逐步壓縮兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的水分，清除以代理為名干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

五、結(jié)論

我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的建立，是我國(guó)保險(xiǎn)體制改革中的一項(xiàng)重大制度創(chuàng)新，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展正由前幾年政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。隨著保險(xiǎn)中介制度的完善，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。