淺談保險中介與現階段發展之路

摘 要：保險市場的主體主要由保險人、投保人和保險中介人三方構成。保險中介作為保險市場主體之一，主要由保險經紀人、保險公估人、保險代理人組成。保險中介業對規范市場、化解矛盾、優化服務則有著明顯的功能。當務之急需解決的問題一是要提供一個良好的發展空間和寬松的環境，這就要求加大各保險公司的體制改革力度和充分發揮保險中介公司的優勢以及加強社會媒體的宣傳。二是要盡快成立相關行業自律組織，早日形成政府監管、行業自律、公司內控、社會監督的四位一體化的運行機制和發展模式。

關鍵詞：保險中介" 保險市場" 問題

一、保險中介的含義及分類

（一）含義：

保險中介是接受保險公司或投保人委托、提供展業、風險管理、理賠或辦理投保手續等專業性服務，并收取傭金、手續費或咨詢費的自然人或法人機構。保險中介作為金融中介服務行業，已從過去單一的保險代理業務擴展到保險經紀業務保險公估業務，在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用。隨著我國保險產品創新的加快，保險中介服務的內容與范圍也迅速更新，以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求，保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要。

（二）分類：

1、保險經紀人

是指保險經紀機構及其分支機構中，為投保人或者是被保險人擬定投保方案、辦理投保手續、協助索賠的人員，主要為投保人服務。

2、保險公估人

主要是對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估，對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算等，既為保險公司服務也為投保人和被保險人、受益人服務。

3、保險代理人

是指接受保險公司委托，為保險公司及其分支機構從事銷售保險產品或者進行相關服務工作，有保險代理人資格的單位或個人。保險代理人分為專業、兼業和個人三大類。目前與廣大投保人接觸最密切的中介人就是保險代理人。

二、保險中介在保險市場中的作用及意義

（一）保險中介推動了保險監管制度創新

1、率先在保險市場中實現了市場準入和退出的法制化、規范化和程序化。

2、打破了經營區域的限制。

（一）保險中介市場的發展促進了保險業的改革和發展

經過幾年的發展，保險中介的發展能力不斷增強，與保險公司的合作不斷加深，為保險公司的發展提供了廣闊的空間，促進了保險業的改革和發展。

（二）促進了保險公司經營模式的轉變

保險中介的出現，為保險公司改變“大而全”、“小而全”的傳統經營模式創造了市場條件，使保險公司有條件專注于保險產品的設計、風險的管控和資金運用等核心業務環節。

（三）促進了保險市場創新

保險中介市場化的發展，改變了保險業以往被動為客戶服務的方式，開始主動為客戶提供優質服務。一大批保險中介機構從需求出發，在產品創新方面進行了有益的探索，開發出了適合市場需要的保險新產品。

三、我國保險中介市場發展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規范性不足

從目前保險中介市場的現狀來看，主要是政策法規滯后，中介機構得不到有力的引導和扶持。雖然頒布了《保險公估機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》等一些法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全，有些法規相對滯后。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發展，同時帶來一系列問題，如失信現象的存在、保險中介機構的違規操作等。

（二）保險代理人的角色定位不明

根據《中華人民共和國保險法》及有關管理規定，保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三類。保險代理人角色定位不明，主要表現在：一是個人代理人在《保險法》中沒有明確規定，而保險公司內部的保險營銷員實際上就是個人保險代理人。二是兼業代理人的角色定位不明。

（三）保險中介機構的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，面對社會公眾宣傳自身品牌和功能方面做的不足，導致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當多的人對中介機構的性質、地位、作用及其經營的業務幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構等同于保險公司;有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構為自己服務。

（四）專業保險中介機構經營空間狹小

目前保險市場的中介業務主要來自保險兼業代理，專業中介的份額很少。一方面是專業中介起步太晚，較之兼業代理的優勢尚未顯現出來，另一方面是市場給專業保險中介的經營空間太小。

四、促進我國保險中介市場健康發展的對策

（一）發揮渠道應有功能

對于保險中介機構來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構應以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發、推動或創造對保險中介服務的需求，同時樹立和保持良好的企業形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。

（二）提高從業人員的整體素質

1、重視管理人員的選拔和任用。

2、建立和發揮從業人員的專業化優勢。

3、堅持終身學習，與時俱進。

（三）加強職業道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發展的同時，也存在部分保險中介從業人員職業道德缺失、執業行為不規范的現象。加強職業道德教育，不僅有利于保險中介業的誠信建設，減少失信行為，而且有利于保險中介服務水平的提高，有利于保險業整體的長期發展。

（四）加大監管力度以促進保險中介市場的規范化

1、進一步促進保險中介相關法則和政策的完善。

通過保險中介法規的完善，實現市場準入監管，防止潛在風險;加大業務運營監管，督促已獲準入的機構依法穩健經營，維護市場秩序，防范經營風險;強化市場退出監管，監督經營不善或嚴懲違規經營的機構依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的安全和穩定。

2、有計劃地逐步規范兼業代理。

在鼓勵專業中介發展的同時，要適度地控制兼業代理的發展，尤其是要限制有名無實，有行政色彩的兼業代理機構;認真對現有的兼業代理進行審查，逐步壓縮兼業代理機構的水分，清除以代理為名干預保險市場正常秩序的兼業代理機構。

五、結論

我國保險中介制度的建立，是我國保險體制改革中的一項重大制度創新，保險中介市場的發展正由前幾年政府主導型向市場主導型轉變。隨著保險中介制度的完善，我國保險中介市場將在我國保險業的改革和發展中發揮越來越重要的作用。