淺析我國無人機保險發展問題

付瑞紅

【摘 要】無人機作為新科技的“弄潮兒”，掀起了人們對它的無限追捧，各個行業也與科技接軌，享受到無人機帶來的紅利，保險業也不例外，已經嘗試運用無人機進行風險評估、現場勘探，省時、省力、省成本，還能提高理賠效率。但墜機傷人、碰撞空中飛行物事件，傷亡嚴重后果也令人警醒，無人機險的重要性日漸凸顯。

【關鍵詞】無人機保險；保險業；保險公司

一、我國無人機保險的現狀

1）無人機保險剛起步，承保主體數量少，且以幾家大型保險公司為主。現階段我國保險市場，無人機領域涉世不深，從無人機的發展階段來看，初期主要服務于軍事目的，而正式以民用的身份進入人們的眼球是在2010年以后，2014年6月24日中華財險無錫中支公司為無錫漢和航空技術有限公司的無人植保飛機承保，拉開了國內無人機保險的序幕。由于無人機產商、型號、用途眾多，且各產商產品自成一體，零配件價格不透明，產品價格并沒有統一的標準，使保險公司無法在無人機出險后合理定損。還有無人機操作者對無人機保險意識的淡薄，僥幸心理對無人機事故傷害的低估，降低了行業人群的參與度，盡管已經過四年的摸索前行，我國無人機保險依舊處于幼稚時期。目前，我國無人機險的承保主體以太平洋、平安、眾安等大型保險公司為主。

2）開展形式以保險公司和無人機產商合作為主。無人機在飛行過程中也許會因為質量缺陷問題，致使該無人機的操作者或是其他第三方遭受人身傷害、財產損失，此情形下廠商需負很大的賠償責任，而保險公司有著比較規范的風險控制體系，雙方合作可以互利共贏。

大疆占據我國無人機市場56%的份額，占據全球70%的市場份額，出于產品責任風險的考量，大疆牽手眾安保險針對自己所生產的五個型號無人機，推出相應的保險保障計劃項目。平安保險也聯合零度、亞拓，對它們旗下的一系列產品推出“平安遙控模型個人責任險”。

3）開展較好的典型農業植保無人機險。無人機積極響應中央一號文件，大力推進農用航空產業，無人機植保概念的日趨滲透，引發了農用無人機消費需求成倍的增長，但目前我國農用無人機的推廣還存在一些問題，譬如國家扶持政策不完善購置成本高，專業操作服務人員匱乏后續維修成本高等，為有效緩解這一困境，國內無人機“魁首”大疆聯手眾安推出了“MG-1”關懷計劃，可分期購機，為農業無人機植保鋪出了一條“路色通道”。

4）社會上強制購買無人機墜機意外傷害險呼聲高。在一些風景優美的城市，無人機墜機傷人事件頻頻發生，引起社會熱切關注，兩會上珠海提交的《關于加強我市無人機墜機意外傷害預防的建議》，提出在珠海區域使用無人機必須購買墜機意外傷害險，這一議案在社會上反向很大。

二、我國無人機保險存在問題

1）針對無人機管理的法律法規不完善。目前我國無人機管理層面主要參照《民用航空法》、《飛行基本規則》、《通用航空飛行管制條例》、《民用無人機空中交通管理辦法》、《民用無人駕駛航空器系統駕駛員管理暫行規定》，前幾個的制定出臺并不是主要針對無人機飛行，而后兩個也僅是對無人機的飛行做出了幾項基本限制，對于具體管理措施方案、操作主體限制、懲處力度等方面并無明文規定，黑飛、盲飛現象增大了意外的發生頻率，使得出險事故率無法掌控，極大挫傷了保險公司承保的積極性。

2）定損難，賠付率不可控。車險得以推廣的重要原因之一是絕大多數的4S店能形成一個相對固定的市場維修價格，風險可控理賠開展順利；與機動車輛不同，無人機4S實體店在市場上并不多見，再加上各廠家無人機產品自成一體，零配件價格不透明，因此會導致具體的零部件價格和維修價格形不成統一的市場標準，保險公司無法合理確定損失風險，墜機、炸機事故一旦發生，理賠定損就是頭號難題。

3）保險產品價格高。無人機保險價格的區間非常之大，用途不同、機型不同、對保險的需求不同，他們的價格也存在很大差別。目前已有的無人機保險保費支付方式包括按年支付和按小時支付，我國以按年支付為主。拿大疆旗下的產品來看，其保險價格在數百至幾千之間，比如DJI Care售價3888元，但保險期間只有6個月，全年投保仍需續交3888元。這讓很多無人機使用者直呼“價格太高”，一期保費等同于是一臺“精靈2”的市價，與機器同價的保費讓很多機友止步投保門外。

4）復雜的審核流程，理賠困難。理賠時審核程序的復雜性對于保險公司的成本而言至關重要，流程越復雜人力、物力成本就越高，進行承保蒙受損失的可能性就越大。無人機一旦進行投保，其機身狀態、飛行狀態還有工作情況等都是需要審核的，而不具備專業技術的人員將無法完成，如若審核過程中出現紕漏錯失，后續一系列的理賠問題就會接踵而至。

三、發展我國無人機險的對策建議

民用無人機產業的崛起以及一片光明的發展前景，對于我國保險業來講既是機遇又是挑戰。那么為促進無人機險的進步，可以考慮以下幾點建議：

1）填補民用無人機的法律空白

實際中一些人并不知道相關規定，或是知道迫于程序繁瑣或心存僥幸選擇黑飛，而對于黑飛發生事故后的處理措施是空白的，導致黑飛違規成本較低，不利于刺激無人機操作者安全飛行意識，高損失率挫傷保險公司承保的積極性，故此完善相關懲處措施至關重要。

再從無人機保險法層面來看，我國應盡快針對該領域制定專門的法規。有了法律的保障更有利于建立合規的保險制度，在投保人與保險人發生理賠糾紛時可以通過法律條文來解決。

2）加強監管推行實名注冊

針對出險的可能性，大家一致認為與操作者的操作技術密切相關，和汽車一樣熟練程度、操作經驗不同，安全系數也大不相同。汽車投保需要強制登記，發生損失傷亡事故時，能通過車牌號、發動機號、車架號等來進行事故問責處理；相對于無人機來說，其機身雖也有編號，但卻是廠家標準，目前并無國家標準，而且我國無人機并未要求強制性注冊登記，事故發生時不利于責任人身份的落實，和事故的后續處理。

無人機險的發展可如法炮制車險的流程，首先，國家政府應出臺統一的編號政策，保證登記的合法合理性；其次，要求強制性實名登記，確認無人機與操作者身份信息；最后像汽車一樣推廣無人機飛行技術資格考試，加強對操作者的監管，降低因操作不當的“失控”發生率。

3）緩解定價、理賠“難”問題

精準定價降低服務門檻和投保理賠更順暢是互聯網保險的兩大特點，試行無人機保險的主力軍也以互聯網保險公司為主，對于定價、理賠難題，可以借鑒眾安與天安跨行業合作經驗。

據了解，眾安自推出無人機保險以后，對行業應用無人機和民用無人機的用戶習慣、損壞頻率都積累了全面的歷史數據，并在此基礎上，基于無人機的使用環境、用戶使用頻率等特征，針對不同的機型、服務模式設立了全新定價模型，該模型具有對用戶使用情況進行模擬的功能，可以更精確地計算出出險率，從而實現精準定價的目標。

天安的經驗則是與無人機聯盟合作，無人機聯盟囊括了我國無人機行業各方面的信息，是一個平等的可以進行充分信息交流、資源共享、互幫互助的平臺，在售后和保險服務方面，秉承“便捷、主動、專業、客觀、”的服務理念，為它的會員提供最優質的合作服務。天安將其作為自己的定損理賠中心，降低自己的經營風險，這種模式與車險和4S店的合作相似，可以充分利用聯盟下的優質會員資源和專業的評估技術人員。

【參考文獻】

[1]郭家軒.國內加快探索無人機保險.[N].南方日報

[2]龍昊.大數據助力挖掘無人機市場.[N].中國經濟時報

[3]趙廣道.無人機飛行亟須保險護航.[N].中國保險報