消除校園貸危害的長效機(jī)制研究

阮維維 崔建華 杜夢菲 蔡楊洋 張 寧

一、引言

大學(xué)生的消費(fèi)觀念越來越開放，為購買某些眼下財(cái)力一時(shí)難以企及的物品，為了創(chuàng)業(yè)，對金融借貸的需求大幅提高。但一些大學(xué)生有借貸需求，卻并不具備認(rèn)清規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。一些不規(guī)范的借貸平臺(tái)，就抓住了大學(xué)生的這一弱點(diǎn)，降低貸款門檻、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使他們陷入借貸陷阱，拆東墻補(bǔ)西墻，難以自拔，釀成了很多悲劇，2016-2017年有多名在校大學(xué)生因此自殺。為根治校園網(wǎng)貸亂象，有必要對“校園貸”問題進(jìn)行深入調(diào)查分析研究，提出一系列規(guī)范“校園貸”的對策，建立消除校園貸危害的長效機(jī)制。

二、校園貸的簡介及背景

（一）校園貸的背景簡介

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。以“無需任何手續(xù)、三分鐘完成辦理、當(dāng)日放款”的廣告來吸引大學(xué)生的注意。科技網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展刺激了人們消費(fèi)需求的增加，同時(shí)大學(xué)生的消費(fèi)也不斷增長。雖然在2009年的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》有限制，但是很多金融機(jī)構(gòu)又重新看到了希望，推出了校園貸這項(xiàng)服務(wù)。大學(xué)生易于接受新鮮事物，彼此之間信息流傳速度又快，因此校園貸飛速發(fā)展。

（二）校園貸的分類及迅速發(fā)展的原因

以下是幾種常見校園貸的分類表：

表1 校園貸基本情況分類表

由于法律建設(shè)不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展良莠不齊、我國法律法規(guī)體系的不健全，使得校園貸市場處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)。其次，“校園貸”亂象叢生與其宣傳及獲益方式緊密聯(lián)系：一些平臺(tái)的宣傳力度很大，而且除了收取利息之外，還收取額外相當(dāng)于高利貸的費(fèi)用。最后，大學(xué)生的非理性消費(fèi)。據(jù)此我們調(diào)查了嘉興市三所高校大學(xué)生使用校園貸的原因：一是學(xué)生之間產(chǎn)生了攀比心理，約占41.9%的人數(shù)；二是學(xué)生對于新鮮事物充滿了好奇，約占22.4%的人數(shù)；三是學(xué)生“財(cái)商”欠缺，約占35.7%的人數(shù)。

三、校園貸所存在的弊端及缺陷

依據(jù)對嘉興三所高校的問卷調(diào)查，我們共設(shè)計(jì)了16個(gè)問題并對120位學(xué)生展開調(diào)查，概括出了以下幾種問題的存在：

（一）校園貸的門檻低、風(fēng)險(xiǎn)高且信息不透徹

校園貸憑借著“1分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押，0擔(dān)保”的口號(hào)吸引了不少學(xué)生陷入校園貸困境。首先，校園貸的申請門檻很低，一般只需要填寫學(xué)生信息即可借到相應(yīng)的款項(xiàng)，正是這極低的門檻使得很多人趨之若鶩。其次，校園貸通常采用間接融資的方式，借貸雙方并沒有直接的接觸，更別提該筆資金的準(zhǔn)確用途了，因此這在無形之中放大了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。最后，在一些利益面前，校園貸的代理商為了提高自身業(yè)務(wù)，往往會(huì)隱瞞部分對借款者不利的信息，這使得雙方信息不對稱，更影響了信息的反饋。很多大學(xué)生深陷校園貸的原因，詳見圖1。

（二）部分校園貸平臺(tái)管理手段滯后

互聯(lián)網(wǎng)的普及為“校園貸”的發(fā)展提供了很好的先決條件，但正是由于其快速的發(fā)展，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒有跟上“校園貸”發(fā)展的步伐。很多平臺(tái)借助法律的漏洞來打擦邊球，鉆法律的空子。再者說各個(gè)分散的平臺(tái)之間缺乏統(tǒng)一的征信體系，各平臺(tái)間處于相互競爭的狀態(tài)，缺乏嚴(yán)苛的管理。很多具體的措施只停留于表面，對于實(shí)際的操作運(yùn)行則是能拖則拖，宣傳的手段、資本的運(yùn)營、放貸的實(shí)際去處等都沒有審核跟進(jìn)，導(dǎo)致“校園貸”壞賬率上升，監(jiān)管漏洞層出不窮。

圖1 大學(xué)生深陷校園貸的原因的分析圖

（三）校園貸催款方式具有暴力性

圖2 學(xué)生解決資金問題的方法分析

校園貸的催款方式極具暴力性，當(dāng)部分學(xué)生拖欠借款時(shí)，他們不惜采取一些非正常手段利用你當(dāng)初所填的身份信息開始騷擾你的家庭，激烈時(shí)采用言語暴力甚至用威脅恐嚇的語言來逼你還款。64.86%的學(xué)生在資金短缺時(shí)還是會(huì)選擇向家里人要，說明在校大學(xué)生的主要資金來源還是父母，一旦資金緊缺還不出款又遭到該平臺(tái)的暴力催收時(shí)，很容易出現(xiàn)心理上的扭曲，導(dǎo)致各種慘案發(fā)生。

（四）校園貸平臺(tái)審查不嚴(yán)，市場監(jiān)管力度不夠

快速、便捷是校園貸的一大亮點(diǎn)，沒有了正規(guī)渠道的繁瑣，也不需要財(cái)力證明，憑借一張學(xué)生證、身份證就能借到高額的貸款，這些都無疑暴露了校園貸的漏洞。平臺(tái)的漏洞擾亂了正常的P2 P模式，不完善的借款措施讓一部分原來并不需要借錢的學(xué)生失去了自己的判斷力。只有出臺(tái)了一種正確的貸款制度，完全保障了借貸雙方的利益，引導(dǎo)學(xué)生產(chǎn)生正確的消費(fèi)觀，該類平臺(tái)才能在市場中占據(jù)一定份額，成為一個(gè)有利的金融平臺(tái)。

四、校園貸弊端的有效防范機(jī)制

綜上，應(yīng)當(dāng)采取措施監(jiān)控非法校園貸，避免更多學(xué)生因此受到傷害。因此我們從以下幾個(gè)方面開始對校園貸單位弊端進(jìn)行有效防范：

（一）加強(qiáng)大學(xué)生金融保護(hù)意識(shí)

近些年，由于還不上校園貸高利息導(dǎo)致的悲慘事件數(shù)不勝數(shù)，所以我們呼吁大學(xué)生樹立金融保護(hù)意識(shí)。首先，學(xué)校可以開設(shè)相應(yīng)的金融、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范課程，告訴大學(xué)生良好的金融借貸市場規(guī)則，披露校園貸平臺(tái)的黑幕，讓大學(xué)生知道校園貸的高利息并不適合他們借貸。其次，大學(xué)生要有金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融素養(yǎng)，了解實(shí)時(shí)的金融市場借貸利息，分析借款利弊和還款的可能性，切勿盲目借款。

（二）學(xué)校加強(qiáng)對校園貸的管制力度

多數(shù)學(xué)生了解校園貸的渠道是學(xué)校，時(shí)常會(huì)有校園貸的人員進(jìn)校推銷。所以，學(xué)校應(yīng)當(dāng)采取措施杜絕非法校園貸進(jìn)校園，從信息的源頭上遏制學(xué)生接觸校園貸。在學(xué)校大門和寢室門口可以安裝門禁系統(tǒng)，這樣做能在一定程度上減輕校園貸渾水摸魚進(jìn)校園的概率。其次，也有一些校園貸的受害者是被動(dòng)的，如身份信息被別的同學(xué)盜用，或是經(jīng)不住同學(xué)的再三勸說誘惑，入了校園貸的陷阱。對此，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生個(gè)人信息的保護(hù)，任何人不能隨意查看他人的身份信息，一旦發(fā)現(xiàn)有同學(xué)參與了校園貸，應(yīng)及時(shí)采取教育引導(dǎo)，讓其盡快擺脫校園貸，以免遭受更大的傷害，也給周圍同學(xué)提個(gè)醒，避免擴(kuò)大校園貸受害的圈子。

（三）加強(qiáng)校園貸平臺(tái)監(jiān)管

表面上看，校園貸等P2 P平臺(tái)的年利率并沒超過銀行同期貸款利率的4倍，但是，許多借貸的大學(xué)生并沒有意識(shí)到校園貸年利息率背后超高的滯納金、賠償金、違約金、服務(wù)費(fèi)等， 加上這些費(fèi)用，校園貸的年利息率遠(yuǎn)超20%。所以，要整治校園貸問題，需要加強(qiáng)行業(yè)自律及道德自律，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極推動(dòng)一些行業(yè)協(xié)會(huì)，率先會(huì)同各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范行業(yè)的運(yùn)作及管理，終結(jié)校園貸亂象，督促校園貸走上健康發(fā)展之路。校園貸平臺(tái)也要自覺遵守規(guī)則，接受社會(huì)的監(jiān)督，只有合法合理的公司才能長久地立足于社會(huì)。

（四）完善校園貸法律體系

法律一直是保護(hù)公民合法利益的強(qiáng)硬手段，針對校園貸亂象行為，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)政策規(guī)范校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)定校園貸年利息率和滯納金、違約金、賠償金、服務(wù)費(fèi)等背后利率的上限，并強(qiáng)制要求利率透明化，嚴(yán)格控制校園貸平臺(tái)的資本運(yùn)作和管理，對于違法行為，嚴(yán)加懲罰，提高違法成本。此外，建立統(tǒng)一的征信體系平臺(tái)，將校園貸各個(gè)平臺(tái)聯(lián)系起來，共享借貸信息，記錄借款人借款用途，并根據(jù)個(gè)人信用控制借款上限。

五、結(jié)語

在當(dāng)今社會(huì)下，存在著一些不好的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象使得大學(xué)生變得空想而又不切實(shí)際，在這樣的背景下，校園貸平臺(tái)就成為了一些投機(jī)取巧之人謀取利益的工具。所以我們認(rèn)為，校園貸的出現(xiàn)雖然在一定程度上給大學(xué)生們的生活帶來了方便，但是這種便利對他們的成長、對整個(gè)社會(huì)而言現(xiàn)仍是弊大于利。因此，學(xué)生應(yīng)不斷提高金融保護(hù)意識(shí)，學(xué)校應(yīng)不斷加強(qiáng)對校園貸的管制力度，校園貸平臺(tái)應(yīng)不斷加強(qiáng)自律意識(shí)，市場應(yīng)不斷加強(qiáng)完善監(jiān)督體系。這樣在未來，校園貸和學(xué)生之間的矛盾才有可能逐漸被緩解，同時(shí)校園貸最終的走向也必將從以巨大利益為目標(biāo)轉(zhuǎn)換為以長期利益為目標(biāo)，使其能夠真正地成為對大學(xué)生、對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)起積極作用的工具。

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