保單如何從晦澀到易懂

邊琪

在實務中也出現了不少消費者因為沒有看清或理解保單條款以致于理賠時發生誤會和糾紛的情況

100年前，這個世界上保單晦澀難懂，還挺折磨人，很容易掉入陷阱，導致理賠困難。自那以后，各方面聯合發力，推進保單標準化工作。我們以美國火險、壽險為例，來探析保單標準化是如何深化的。

火災保險。早期，各家保險公司的保單都是由公司的專家起草，其初衷也是為了維護保險公司的利益，而非消費者的利益。后來，隨著火災保險成為廣大中產階級的必需品，不同保單條款出現的沖突和矛盾導致很多被保險人的保障消失。有些代理人“熱心”勸說被保險人購買產品，但是做的很多承諾又沒有文件支持，導致沒辦法理賠。這一做法很快遭到了法院的反駁。法院明確，代理人做的承諾，即使文件里沒有，也應視為公司已經知情。此后，保險公司馬上為申請表和保單加上了新的額外約定。如果任由保險公司胡來，那還得了？于是，火險保單標準化便被提上了議程。經過漫長的討論和修改，著名的“1943年紐約標準火險保單”應運而生。標準化的保單對字體、保單無效條件、告知解釋義務、語言精簡程度都作出了詳細規定。至今美國有37個州對該標準保單無修改采納；還有12個州只對其做了細微的修改。

人壽保險。壽險保單也曾經與火險保單一樣，以保險公司的利益為出發點，傾向于在保單中加上一些容易讓人混淆以及不公正的條件。這同樣激起了民憤。所以呢，標準化保單進程就開始了。最初，紐約1909年通過了一個標準壽險保單法，后來出現的“15人委員會”把該法取消了，取而代之的是一系列強制性條款。條款包括：實現保費支付、寬限期、完整合同條款、陳述、年齡誤告等。雖然有些東西是強制的，不過“15人委員會”還是把最終版本決定權交給了保險公司。也就是說，不管你們保險公司怎么談，必須包括以上條款內容，也還要實現基本的格式統一。

保單標準化有什么好處呢？對于保險消費者來說呢，理賠的根據就是那些白紙黑字，簡潔明了的條款，消費者可以對照具體文字明晰內容和根據，免得再受到更多的誤導。對于保險公司呢，顯而易見的就是字數少了、保單薄了、印刷成本減少。可不要小看印刷成本，保單簡明化改革后，在美國，每年至少可以節約70萬美元印刷成本。另外，由于保單都一樣了，保險公司不能通過代理人的誤導來增加保單了。這樣，保險業競爭更加正規，產品品質得到提升，保險服務也更加優質。

在我國，保單標準化如今對消費者也不再陌生。2005年11月，保監會發布《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，標志著我國保單標準化工作邁出了實質性步伐。此后，保監會為促進保單標準化工作，出臺了一系列規范性文件。2016年11月，中國保監會印發《中國保險業標準化“十三五”規劃》，規劃制定保單要素信息系列標準，規范行業信息平臺登記的各具體險種的保單要素信息標準。可以說，在我國買保險，基本上不用擔心出現保險公司“亂來”的情況了。

不過，因為特定的行業屬性，保險公司的保單雖然較為簡明，但往往仍會有許多專業術語和法律條文。這難免讓許多消費者視為“天書”。在實務中也出現了不少消費者因為沒有看清或理解保單條款，以致于理賠時發生誤會和糾紛的情況。因此，筆者建議，消費者還是要適當增加保險意識和知識，以避免在保險各環節出現各種的疑慮和損失。