信用卡風(fēng)險管理視角下的賬戶管理

錢林奎

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)不斷增多，信用卡的風(fēng)險管理難度不斷加大。我國持有信用卡人數(shù)眾多，銀行管理不善或信用卡持卡主體違約或欺詐均會增加信用卡風(fēng)險，提高信用卡風(fēng)險管理的成本。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大信用卡管理力度。本文將具體探討信用卡風(fēng)險視角下信用卡賬戶管理內(nèi)容及策略，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險管理；賬戶管理

進(jìn)入21新世紀(jì)以來，我國銀行機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。銀行機(jī)構(gòu)每年向消費(fèi)群體發(fā)放銀行卡，而其中信用卡的比重正在不斷增加。對于商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)不僅能為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利潤，還能擴(kuò)大銀行的客戶范圍，因此各大商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)作為最重要的銀行業(yè)務(wù)類型之一。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較大。為了促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)必須對信用卡風(fēng)險進(jìn)行有效識別并加以防范。

1 信用卡風(fēng)險概述

1.1 風(fēng)險內(nèi)容

在發(fā)行信用卡的過程中，銀行承擔(dān)的風(fēng)險具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一是內(nèi)部風(fēng)險。信用卡辦理手續(xù)相對復(fù)雜，工作人員在辦理信用卡時容易出現(xiàn)操作失誤，而一旦出現(xiàn)操作失誤，就會給犯罪分子提供造假的機(jī)會[1]。工作人員的個人素質(zhì)直接關(guān)系著信用卡管理水平，部分工作人員得過且過、隨意散漫，甚至與犯罪分子達(dá)成一致，加大了銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部操作風(fēng)險。

第二是欺詐風(fēng)險。在辦理信用卡之后，可以達(dá)到超前新消費(fèi)的目的，許多犯罪分子從中看到契機(jī)，故意偽造了身份證等必要證件，假冒他人辦理信用卡，對銀行進(jìn)行欺詐。據(jù)統(tǒng)計，我國近幾年來的信用卡欺詐金額達(dá)到上億元，給商業(yè)銀行帶來重創(chuàng)。

第三是信用風(fēng)險。在發(fā)放銀行卡時，銀行會對申請人的個人信息進(jìn)行調(diào)查，如申請人的工作、固定收入、資產(chǎn)狀況等等，在確定申請人具備信用卡發(fā)放資格后，銀行機(jī)構(gòu)會與申請人建立合作關(guān)系。如果持卡人在獲得信用卡后不再從事原來行業(yè)或者收入發(fā)生巨變、信用情況惡化，那么便容易引起信用風(fēng)險。

1.2 風(fēng)險管理

具體來說，銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理手段主要分為以下三種：

第一種是風(fēng)險回避手段。銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用卡之前，可以對潛在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判和分析，繼而采用規(guī)避手段，不再和合作者開展信用卡業(yè)務(wù)。比如，在發(fā)卡過程中，如果銀行機(jī)構(gòu)不能確定客戶的真實(shí)信息，可以拒絕客戶的信用卡申請要求，對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。信用卡業(yè)務(wù)仍然屬于銀行機(jī)構(gòu)的新興業(yè)務(wù)，只有保證信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，才能使其走上正軌。風(fēng)險回避是一把雙刃劍，在拒絕風(fēng)險的同時也拒絕了利益，完全拒絕風(fēng)險不利于實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

第二種是風(fēng)險預(yù)防。銀行機(jī)構(gòu)在對信用卡風(fēng)險進(jìn)行分析之后，可以采取相應(yīng)的防御手段，對風(fēng)險進(jìn)行控制。比如，我國商業(yè)銀行承擔(dān)著信用卡欺詐的風(fēng)險，為了提高風(fēng)險應(yīng)對能力，商業(yè)銀行可以引入反欺詐引擎或外部數(shù)據(jù)，對客戶信息進(jìn)行反復(fù)核實(shí)且與歷史欺詐客戶信息進(jìn)行比對，以此確定欺詐者身份。

第三種是風(fēng)險轉(zhuǎn)移。銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)卡過程中，經(jīng)常采用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法。銀行機(jī)構(gòu)與保險公司建立合作關(guān)系，引入其他主體參與到信用卡業(yè)務(wù)中，在一定程度上轉(zhuǎn)移了信用卡風(fēng)險。

2 信用卡賬戶管理內(nèi)容

2.1 額度與交易管理

信用卡額度管理，是根據(jù)持卡人的信用等級，調(diào)整信用卡額度的一種管理手段。信用卡額度管理的發(fā)起者既可以是客戶也可以是銀行；額度調(diào)整的時間既可以是短期也可以是長期；調(diào)整的方向既可以是增加也可以是降低[2]。銀行機(jī)構(gòu)可以對客戶的交易行為習(xí)慣進(jìn)行分析，結(jié)合風(fēng)險水平及客戶需求制定信用卡額度管理策略。

客戶在應(yīng)用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時，銀行機(jī)構(gòu)需要獲取信用卡的如下信息：第一是信用卡卡號；第二是信用卡有效期；第三是信用卡可用額度；第四是信用卡是否出現(xiàn)凍結(jié)等異常情況等。在上述信息都滿足消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，銀行可以向該信用卡進(jìn)行交易響應(yīng)。如果銀行允許客戶出現(xiàn)信用卡超額交易，那么銀行需要應(yīng)將超額比重控制在既定范圍內(nèi)。

2.2 信用卡升級管理

客戶的信用等級不同，為其提供的信用卡也不盡相同。我國商業(yè)銀行提供的信用卡有普卡、金卡、白金卡等等，在客戶認(rèn)可的情況下，可以將普卡升級為金卡、金卡升級為白金卡。在信用卡升級過程中，銀行應(yīng)該制定必要的升級管理方法：一方面，銀行應(yīng)該對客戶的信用等級進(jìn)行評定，包括客戶歷史行為習(xí)慣、當(dāng)前信用額度。如果客戶信用等級較低，信用風(fēng)險較高，銀行應(yīng)該保留信用卡升級的意見。如果客戶信用等級較高，信用卡超支，銀行可以為客戶提供信用卡升級的選擇。另一方面，銀行應(yīng)該對客戶需求進(jìn)行充分調(diào)研，分析是否具有卡片升級的必要，以此降低發(fā)卡升級成本。

2.3 銷戶與壞賬管理

我國的經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，同業(yè)之間的競爭日趨激烈。如何讓已經(jīng)銷戶的客戶重新使用信用卡，成為各大商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)。為了吸引老客戶的注意力，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對銷戶客戶特征進(jìn)行分析，探討普遍的銷戶規(guī)律并對銷戶缺口進(jìn)行彌補(bǔ)。

提高壞賬管理水平是降低信用卡風(fēng)險的重要手段，商業(yè)銀行普遍存在不良賬戶，為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，必須對不良賬戶進(jìn)行催收降低經(jīng)濟(jì)損失。常見的催收方法有電話催收、上門催收、法律催收等等。電話催收方法成本最低，可以實(shí)現(xiàn)與持卡人的快速交流。通過與客戶的對話，工作人員可以獲知壞賬原因，應(yīng)用后續(xù)的壞賬催收方法。上門催收具有直接性特征，可以加大持卡人的壓力，讓持卡者快速還回欠款。法律催收的主體是國家司法部門，可以發(fā)揮法律手段的實(shí)效性。

3 信用卡風(fēng)險管理視角下的賬戶管理

3.1 健全信用政策

在傳統(tǒng)的信用卡審核體系中，銀行機(jī)構(gòu)以客戶收入為重點(diǎn)，主要是對客戶的收入和歷史信用狀況進(jìn)行審核，當(dāng)客戶收入水平和歷史信用狀況達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，銀行機(jī)構(gòu)便考慮為客戶發(fā)放信用卡。信用卡開戶后，客戶隨時間變化的經(jīng)濟(jì)狀況、履約情況將對信用卡整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響，因此如何在賬戶管理環(huán)節(jié)動態(tài)評價客戶信用卡狀況是影響信用卡資產(chǎn)狀況重要因素。為了進(jìn)一步健全賬戶管理環(huán)節(jié)信用政策，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到如下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)在申請受理環(huán)節(jié)獲取客戶的基本信息，還應(yīng)在開戶后動態(tài)獲取客戶的各項(xiàng)交易信息、信用信息。二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶的個人素質(zhì)進(jìn)行綜合評價，避免客戶個人素質(zhì)過低引起信用卡潛在信用風(fēng)險。

3.2 優(yōu)化服務(wù)策略

銀行機(jī)構(gòu)具有服務(wù)性特征，在實(shí)際運(yùn)作過程中，應(yīng)該滿足廣大客戶的現(xiàn)實(shí)需要，解決客戶辦理難題。在新的時代背景下，信用卡的使用范圍越來越廣，商業(yè)銀行之間的信用卡競爭越來越激烈，在此背景下銀行機(jī)構(gòu)必須優(yōu)化服務(wù)策略，提升客戶的滿意度，真正解決客戶的現(xiàn)實(shí)問題[3]。為了形成人性化的服務(wù)體系，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)拓寬受理渠道，例如網(wǎng)絡(luò)申請、合作機(jī)構(gòu)引流申請，為符合條件的客戶提供便捷的辦理渠道；二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對不同辦理渠道來源客戶的歷史信用情況進(jìn)行調(diào)查，加大在貸中管理環(huán)節(jié)客戶對信用卡持續(xù)使用和良好信用習(xí)慣的培養(yǎng)力度；三是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)客戶資信狀況，為客戶提供信用卡升級的選擇。

3.3 優(yōu)化欺詐防范措施

每個銀行機(jī)構(gòu)都有既定的信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)，信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)越高，信用卡的發(fā)放量越少；信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)越低，信用卡的發(fā)放量越高。許多犯罪分子從信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)中看到了詐騙的機(jī)會，偽造信息辦理信用卡，使銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)了較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。為了避免出現(xiàn)上述問題，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶信息進(jìn)行辨別，查看哪些是虛假信息，哪些是真實(shí)信息；二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確工作人員的工作權(quán)責(zé)，提高審核工作人員的欺詐風(fēng)險防范意識；三是優(yōu)化貸中賬戶管理環(huán)節(jié)，對客戶每筆信用卡交易進(jìn)行欺詐概率判定，避免交易欺詐風(fēng)險。

3.4 識別信用風(fēng)險客戶

我國銀行機(jī)構(gòu)面向的客戶群體較為廣泛，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，人們的收入水平不斷提高，收入穩(wěn)定性日益增加。在為客戶發(fā)放信用卡后，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶類型進(jìn)行有效劃分，例如通過賬齡、交易習(xí)慣、循環(huán)習(xí)慣等維度進(jìn)行劃分，并結(jié)合行為評分、收益評分等模型對客戶進(jìn)行動態(tài)賬戶管理。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶信用卡用卡情況進(jìn)行周期性分析，綜合信用狀況、交易行為，考慮對信用卡賬戶進(jìn)行額度策略管理；二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該動態(tài)監(jiān)測信用卡用卡情況，對于出現(xiàn)欺詐、信用裂變的信用卡賬戶采取必要的止付、凍結(jié)等措施。

3.5 加大監(jiān)控力度

信用卡具有小額信貸的性質(zhì)，對于一些急需資金的個體和企業(yè)來說，信用卡的吸引力比較大，但極有可能被客戶用于生產(chǎn)經(jīng)營用途。值得注意的是，信用卡會吸引優(yōu)質(zhì)客戶也會吸引不良客戶。不良客戶使用信用卡消費(fèi)，很容易出現(xiàn)信用卡壞賬等問題，因此銀行機(jī)構(gòu)必須加大監(jiān)管力度。具體來說應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶的用卡行為進(jìn)行監(jiān)控，一旦客戶應(yīng)用信用卡套現(xiàn)，必須取消客戶的后續(xù)用卡資格；二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶的信用額度進(jìn)行限定，避免客戶超額過多無法償還欠款。

3.6 優(yōu)化催收策略

銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，信用卡辦理業(yè)務(wù)不斷增多，客戶的信用卡透支規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。為了避免產(chǎn)生風(fēng)險，銀行機(jī)構(gòu)需要完善催收機(jī)制，制定催收策略。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對逾期客戶通過撥打電話、發(fā)送短信等，提醒客戶還款；二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對高風(fēng)險用戶通過采取法律手段，開展法務(wù)催收。

綜上所述，我國的經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。我國商業(yè)銀行推出了信用卡服務(wù)項(xiàng)目，持卡用戶越來越多。值得注意的是，信用卡存在各類潛在風(fēng)險，為了促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須有效防范信用卡風(fēng)險，優(yōu)化賬戶管理各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理策略。

參考文獻(xiàn)

[1]張詩華.信用卡發(fā)放管理與風(fēng)險防范機(jī)制問題探討[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2017（21）：227.

[2]王德潤，杜美霖，王慶露.新消費(fèi)時代下的信用卡風(fēng)險管理[J].中國信用卡，2017（10）：37-40.

[3]李慧.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分析及防范對策探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2017（08）：131-132.