新型農村金融實施效果評價及其優化模式探索

摘 要：隨著新型農業金融機構的產生，傳統銀行融資方式已經無法滿足農業發展融資的需求，傳統銀行融資方式受理過程中手續復雜化、抵押給銀行的擔保物較多，這些條件農民無法達到要求，所以在進行融資時，銀行不予以批準，給農戶的發展帶來直接的影響。在該情況下，金融機構在響應國家的號召下，順應時代的發展產生了信用互助業務，滿足農戶的借貸需求。本文對新型農村金融實施效果評價及其優化模式為出發點展開了詳細的探討，給予針對性的建議，對未來金融事業的發展有著至關重要的作用。

關鍵詞：新型農村金融；實施效果；優化模式；非制度約束

一、新型金融機構發展優勢分析

（一）準入門檻低，運行機制靈活、效率高

新型農業金融機構的興起，對比傳統的銀行來說，農戶需要借貸融資時準入性門檻兒低，抵押少，存款準備金等要求低，這些無形中為農戶創造了良好融資條件，新型農業金融機構在進行融資，運用時機制也比較靈活，例如金融機構可以通過多層次的產品，以及農戶個人的需求進行有針對性的服務，這樣可以提高農戶貸款的時間效率。

（二）新型金融機構盈利增強

新型農村金融機構的創建比傳統的金融機構更具有競爭力，該金融模式是在政府的推動下產生的，能夠幫助農戶解決融資貸款問題，擴展業務創造高額的利潤，新型金融機構是具有生命力的，詳細的政策有農貸貼息、支農再貸款等優惠政策的出臺。多數村鎮銀行開始實現微利。即使利潤率與其他大型國有銀行有差距。隨著不斷經營呈現良好態勢，經營能力不斷提升的同時，盈利能力也不斷增強。

（三）金融需求大市場前景良好

新型農村金融機構的產生，主要是因為農村對信用卡的需求量大，有的農戶辦理信用卡用于農業的發展，建立蔬菜大棚，果樹栽培等資金運轉，所以信用卡的使用農村地區空間大，社會的發展進步POS機器也隨之增多，為了跟上時代的浪潮有的農戶會將閑置的資金進行投資理財和儲蓄的人數越來越多，新型農村金融機構的創建對比傳統金融機構下可以看出，該模式下的金融機構為中小企業以及低收入人群等提供了全面的服務。

二、發展中產生的問題

（一）監管模式存在嚴重問題

近年來黑龍江作為農業發展重要的省份，對于引導和扶持農民專業合作社健康發展，保護合作社和合作社成員合法權益起到積極促進作用。但是在開展新型農村金融融資借貸方面由于信用互助業務監管部門的疏忽，流程沒有明確的規范性，導致各個信用互助的企業出現了不平衡現象，主要表現為新型農業金融機構在做金融業務時，員工為了追求業務的數量問題，而忽略農戶個人的需求等，當新型金融機構監管部門松散不完善，忽略員工后期的指導，對農戶后期的服務，就會導致金融市場問題不斷的產生。新型弄崔金融機構的主要監管方式以垂直管理方式為主，垂直管理即一層管理一層，自上而下分別管理，上級領導沒有做好溝通傳達工作，就會使員工在受理金融業務時存在誤區，沒有按照主管部門的要求進行，所以會出現監管交叉現象的存在。

（二）資金來源不足

現如今我國的經濟發展非常迅速，為了更好的適應發展，我國的農村正處在轉型的階段，因為新型農村剛開始建設，所以在某些方面上由于某些原因還存在著不足。特別是金融方面的資金周轉和來源。我國是發展中國家，在融入市場的過程中，就適當的下調了進入市場的標準，進而在資本方面顯得更不是特別充裕了。例如：在縣（市）、鄉（鎮）建立村鎮銀行的注冊資本遠低于農村商業銀行的注冊資本標準。由于新型農村還處于發展階段，所以金融機構比較少，有很多的金融機構運營時間還比較短，甚至有的機構剛完善健全就要面臨倒閉，因此人們剛開始接觸還沒有完全了解就不營業了，所以很少有人辦理存款業務，由于公信度較低，對于信貸業務來講也很少有人鋌而走險進行辦理。總而言之，在我國新型農村的金融機構難以融資，同時渠道還比較少。從鄉鎮銀行的角度來說，股東較少并且沒有較多的控制權，無形中也降低了參股銀行的積極性。

（三）金融市場定位模糊

對于新型農村而言，金融機構屬于商業性的，具有獨立法人地位，因此需要獨立承擔風險，對于金融機構的虧損和盈利要自己負責。金融機構本身就是以追求利潤為目的，利潤最大化是金融機構的最高目標，所以在選擇貸款對象時就會具有針對性，選擇那些風險和成本都相對較低的作為貸款對象。對于原本效益就低的農村經濟又無形中增加了壓力，不僅要面臨市場風險，還要面臨自然風險，使得農村的經歷逐漸變成了弱勢經濟。為了改變這種狀況，實現利潤最大化，許多的新型農村金融機構都選擇了拋棄原有的市場定位。因此對當地的情況很不了解，融入不到新型農村中，很滿足不了村民的需求，在管理模式、創新能力和產品提供方面依舊停留在原有的程度，不符合新型農村的要求，不利于大農業的發展。

（四）政策扶持力度不夠

在政府方面，沒有真正做到為人民服務、體察民情，對于新型農村金融機構的建立，只是在行政方面進行施壓，強迫金融機構進入到農村，完全沒有考慮到后期的生存和發展，使得新型農村金融機構的動力不足。造成的結果就是新型農村的金融機構要面臨虧損的風險，進而慢慢的從農村金融市場中退出，遠離新型農村。

三、結束語

綜上所述，我國新型農村金融實施已經有了明顯的效果，無論是在投資理財、融資、還是儲蓄、借貸方面和傳統金融機構相比都得到了明顯的改善，該形式下的金融機構為農戶的發展建設有著積極推動的作用，通過對內加強自身風險管理，對外加大政府對其發展的宣傳、支持和監督作用，使新型農村金融機構更好地為新型城鎮化建設服務。

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作者簡介：臧梓灼（1997—），女，漢族，主要研究方向：會計學。