微信支付創新發展對金融消費者的影響及啟示

祁勇

摘 要：現在過年除了用傳統的手機、短信拜年之外，還用到了QQ以及微信來進行和家人拜年。隨著時代的發展科學技術的不斷創新，微信也在不斷地推出自己新的版本，來順應時代的要求，其中更新版本中的微信支付功能的上線備受人們關注。微信支付是由騰訊公司知名移動社交通訊軟件微信以及第三方支付平臺財付通聯合推出的移動支付的新產品。微信推出的支付平臺給消費者帶來了"新鮮"的體驗，但是在微信支付過程中，對于消費者在支付過程中的安全問題，以及金融消費者消費過程中的權益的保障不可以被忽略，完善好微信支付過程中的安全以及消費者的權益保障，可以促進人們的消費能力。關鍵詞：微信；支付創新發展；金融消費者的影響；啟示前言 ：據騰訊企鵝智酷發布了《2017用戶&生態研究報告》，數據顯示，在過去的2016年微信用戶，以及WeChat合并月活越用戶達到了8.89億，直接帶動信息消費1742.5億元。相當于2016年中國信息消費總規模的4.54%。微信支付是由騰訊公司知名移動社交通訊軟件微信以及第三方支付平臺聯合推出的互聯網金融支付產品，它采用與移動通訊工具綁定的方式來實現移動支付。這種方式可以為消費者提供支付上的便利，一定程度上保證了消費者資金的安全性，為消費者出行提供了便利條件。這種支付方式在使用廣泛程度上僅次于支付寶，微信支付創新發展，加強微信支付過程中的金融消費安全保障，切實為消費者的支付提供實時保護。一 、微信支付對消費者的影響（一）微信支付手段創新了金融支付方式，促進了金融支付的便利性微信支付方式主要有兩種：一種是微信公眾號支付，另一種是微信掃碼支付方式。兩者的支付過程大致上是一致的，微信用戶通過將自己的銀行卡與微信當中的支付通道連接，這個過程被稱作綁定銀行卡過程。然后還需要添加用戶個人的手機號，持卡人姓名以及持卡人的身份證。在完成綁定銀行卡以及其他操作后，微信用戶需要設置支付密碼，以保證用戶個人信息的安全問題。通過以上流程，微信用戶可以在支付過程中，只需要輸入密碼便可以完成現實中的支付過程。二者的區別在于得到購買鏈接的方式不同。微信公眾號主要是用戶通過公眾號平臺直接選擇商品，并在公眾號中支付相關費用實現商品交易，公眾號支付包括網上購物、網上訂購機票、網上訂購車票、話費充值等與人們生活息息相關的各個領域。而掃碼支付可以分為線上支付和線下支付，所謂的線上支付，就是運用了O2O模式，將線下商務與現代的互聯網充分結合，微信用戶可以通過掃描靜態二維碼，從而獲得商品信息實現購買過程。所謂的線上支付就是通過電腦，在電腦端web掃描支付，用戶在購物過程中，選擇支付方式時通過微信上的掃一掃完成支付過程，實現現實中的交易。（二）創新了金融理財模式，使金融消費方式更加廣泛微信理財是指通過一些金融機構發布的微信平臺，不僅可以實時查詢賬戶余額、交易明細、信用卡賬單等，更可以在線購買銀行理財產品的功能。微信理財業務主要可以分為兩種方式：（1）“理財通”理財通背后的金融產品包括貨幣基金，定期理財，保險理財及指數基金。它是一個金融理財平臺，它是由騰訊公司推出的基于微信的金融理財開放平臺，首批接入華夏基金等一線大品牌基金公司。從2014年1月16日公開測試至1月28日，共計13個自然日，理財通的規模已經突破百億。（2）“微信銀行”微信銀行是由招商銀行首先提出設立的，隨后建設銀行以及其他銀行也加入其中。微信銀行的服務范圍也從單一信用卡服務拓展為集借記卡、信用卡業務為一體的全客群綜合服務平臺，可以實現轉賬匯款、手機充值、預約辦理等一系列服務。（3）創新了金融營銷方式，使金融消費數量得到增加2014年1月26日，騰訊推出了“微信紅包”，并且得到了群眾極大的認可，受到了廣泛的使用。“微信紅包”將金融支付方式與人們的生活緊密結合起來，增加了人們的人際交往。微信用戶通過發送具有特殊文字的紅包，在分享快樂的同時增進了彼此的關系，收到紅包的用戶可以通過在微信平臺中綁定銀行卡號，實現紅包的領取，紅包中的金額將會存入微信零錢當中，然后用戶可以零錢中的相關金額提現到銀行卡中。這樣不僅提高了用戶滿意度，而且增加了使用微信平臺綁定銀行卡的人數。二 、微信支付保護消費者權益方面存在不足（一）依賴手機載體，在技術上和保管上存在安全隱患隨著時代的大發展，手機也在不斷地更新換代，人們用科學技術將手機變得更加智能化。但是，這并不意味著手機是絕對安全的，隨著手機的不斷更新手機病毒也在不斷發展，手機支付過程中存在的病毒更是發展迅速，它嚴重威脅了用戶在支付過程中的安全，給消費者的財產安全帶來了相當大的威脅。手機支付盜竊資金有直接和間接盜取。直接病毒感染竊取資金就是高危病毒通過二次打包的方式把一些特殊代碼嵌入手機上的銀行APP中，這些病毒會讀取用戶購物過程中的購物信息，還會讀取用戶的支付賬號和密碼從而掌握用戶的個人信息和銀行卡信息，來進行資金竊取。間接竊取就是通過掃碼來獲取用戶個人銀行卡信息，從而盜取用戶儲存在銀行卡中的資金。（二）微信平臺在身份審核過程中存在問題通過偽裝成好友的方式來騙取微信用戶的資金，是現在很常見的騙術。出現這種情況的原因在很大程度上，是因為微信平臺在進行身份審核過程中存在不足。任何用戶只要用一個手機號進行申請，然后添加一個自己喜歡的圖像和名稱，就可以運用微信這個平臺。這給一些不法分子可乘之機，對微信用戶帶來了很大的安全隱患。三 、從微信支付看互聯網金融消費者權益保護制度需要完善的幾個方面（一）建立技術安全標準和管理制度，規定服務提供者有“合理盡職”和“風險提示”的義務“合理盡職”義務，主要的內容：一是微信支付安全系統要符合國家規定的標準，并且對于安全系統要做好及時的更新，以跟進時代的步伐；二是提高手機的防病毒的能力，以及對其他可能出現的安全問題的預防能力。增強手機對病毒的防范能力，離不開高新技術的支持，為手機提供高效的安全軟件；三是采取必要的措施，在有病毒入侵用戶手機時，及時通知用戶讓用戶做好對于自己個人信息的保護工作。“風險提示”義務：一是提醒微信用戶在消費支付過程中如何處理一些易發生的風險，例如消費者手機丟失，并且用戶手機號已經停止使用，而且微信支付綁定的這個停用手機號沒有及時解除綁定，微信平臺工作人員應當及時提醒用戶更換綁定手機號，以防自己的資金安全受到威脅；二是提醒用戶提防支付過程中的信用詐騙，例如一些不法分子運用微信平臺散發一些低消費產品，來誘導用戶使用微信支付端進行支付，以從中獲取用戶個人信息盜取用戶資金。（二）建立投訴處理和侵權補償機制，暢通消費者維權渠道微信用戶在支付過程中個人信息受到侵犯，對于用戶來說，不僅需要一個解決的方法，還需要微信支付平臺為自己的權益受到侵犯而做出的行動。微信平臺在處理用戶權益被侵犯事件時，應該加強對于投訴通道的建立，以及對于用戶侵權補償機制，為用戶提供一個通暢的維權渠道，從而增加用戶對于自己品牌的忠誠度。結論：微信支付過程中，存在很多不足之處需要進行改進。一個健康的支付平臺可以在保證用戶個人信息安全的基礎上，增加用戶對于該品牌忠誠度。保護消費者金融支付過程中的安全，要求微信平臺為用戶提供安全的微信支付通道，建立投訴處理和侵權補償機制，暢通消費者維權渠道。參考文獻：[1]史乾坤.互聯網消費金融的創新發展探究[J].中國市場，2017（26）：46-48+72.[2]鄭麗水.關于拓展農村金融消費市場的探析——以福建省莆田市為例[J].福建金融，2017（06）：66-69.[3]張卓林，周霞玲，張婕，姚小軍.農牧區金融消費權益保護問題研究——以迭部縣為例[J].甘肅金融，2017（06）：66-69.