淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

秦宇君

摘 要：21 世紀(jì)以來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，出現(xiàn)了P2P、第三方支付和眾籌平臺(tái)等一系列新的金融方式，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了極大的挑戰(zhàn)和沖擊，使商業(yè)銀行面臨客戶(hù)流失、業(yè)務(wù)萎縮，收入減少的危險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，努力提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，才能抓著實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏(yíng)的機(jī)會(huì)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 措施一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)1.服務(wù)方式虛擬化互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一切金融往來(lái)都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。2.服務(wù)高效便捷化 互聯(lián)網(wǎng)金融讓客戶(hù)隨時(shí)隨地隨心享受金融服務(wù)的心愿得已實(shí)現(xiàn)。3.理財(cái)門(mén)檻大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以余額寶為例，余額寶的轉(zhuǎn)入下限僅為1元錢(qián)，最高沒(méi)有限額。為許多財(cái)富積累薄弱的群體提供了一個(gè)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)平臺(tái)。4.業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛化依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線(xiàn) 18 天，累計(jì)用戶(hù)數(shù)達(dá)到 250 多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到 66 億元。互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生，就顯示出蓬勃的生命力，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式，降低了金融服務(wù)的成本，以便捷、個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶(hù)，也創(chuàng)造了更多的交易機(jī)會(huì)。5. 經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開(kāi)化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放和直接，解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間以及相關(guān)條件的制約。由于客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)者的互動(dòng)，使各類(lèi)產(chǎn)品及消費(fèi)該產(chǎn)品需要滿(mǎn)足的條件公開(kāi)透明。（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展2005 年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”。2005-2012 年，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開(kāi)始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始在我國(guó)萌芽，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長(zhǎng)起來(lái)。 2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。自此，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，第一家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批......，從2012年6月首個(gè)銀行系電商平臺(tái)-建行“善融商務(wù)”平臺(tái)正式上線(xiàn)到交行“交博會(huì)”，農(nóng)行“農(nóng)銀e管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購(gòu)”等眾家銀行電商紛紛上線(xiàn)，銀行電商快速“跑馬圈地”，客戶(hù)數(shù)、交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)形式也從最早的信用卡積分商城擴(kuò)展為多類(lèi)型電商平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響（一）沖擊商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如第三方支付平臺(tái)和 P2P 平臺(tái)，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)，2014 年阿里雙十一全天交易額 571 億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶(hù)。以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)更可提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具有門(mén)檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了不少客戶(hù)和資金的投入。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)用，拓寬了客戶(hù)貸款途徑，對(duì)銀行沖擊甚大。（二） 挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的服務(wù)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶(hù)的需求和體驗(yàn)更受到尊重，消費(fèi)者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶(hù)追求多樣化、個(gè)性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動(dòng)的體驗(yàn)訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過(guò)程中的信息對(duì)稱(chēng)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。（三）減少商業(yè)銀行的收入來(lái)源互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)源。目前，銀行活期存款利率僅為 0.35%，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融資管產(chǎn)品的年化收益率基本在 4%—6%，流動(dòng)性也比較好。在信貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶(hù)，利息收入進(jìn)一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，更多的公司會(huì)依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來(lái)源。（四） 削弱商業(yè)銀行的支付功能 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算能夠海量存儲(chǔ)客戶(hù)信息并對(duì)客戶(hù)資信情況做準(zhǔn)確評(píng)估，為資金融通雙方搭建可行性交易平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資能夠得以高效、便捷與及時(shí)運(yùn)行。因此，資金將能夠在第三方支付平臺(tái)上予以大量積累沉淀，越來(lái)越多的用戶(hù)也會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)作為自身日常結(jié)算渠道，這對(duì)傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式不得不說(shuō)是一個(gè)很大的打擊。三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施（一）尋求合作雙贏(yíng)，積極革新 傳統(tǒng)商業(yè)銀行，應(yīng)該積極創(chuàng)新，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶(hù)、時(shí)效、信息等方面的有利特點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)保持互相依存、緊密合作的關(guān)系。在合作體系中，保留自身的核心能力，要依托自身的資金優(yōu)勢(shì)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，與成熟的電商、支付平臺(tái)聯(lián)手尋求布局互聯(lián)網(wǎng)金融的先機(jī)；要發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的結(jié)合點(diǎn)，對(duì)支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等業(yè)務(wù)改進(jìn)創(chuàng)新。（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模巨大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建具有各類(lèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融超市，方便客戶(hù)根據(jù)自身需求自行選擇。同時(shí)利用超市的模式，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流線(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿(mǎn)足不同客戶(hù)日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。可以施行的具體措施主要有以下兩個(gè)方面：（1）要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源；（2）需要將上下游資源進(jìn)行整合，疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關(guān)系。（三）提高服務(wù)效率，分層次服務(wù)客戶(hù) 在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能不斷豐富的趨勢(shì)下，手機(jī)、電腦和自助設(shè)備已成為其結(jié)算、理財(cái)、融資的重要渠道。近年來(lái)，通過(guò)商業(yè)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)量己呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。未來(lái)銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念， 做到因時(shí)因地因人制宜。 針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、信用水平的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品并制定合理價(jià)格，讓目標(biāo)客戶(hù)的需求得到最充分的滿(mǎn)足。（四）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，完善綜合服務(wù)盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、優(yōu)勢(shì)顯著，但其主要目標(biāo)客戶(hù)群體是小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，主營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶(hù)資源和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)店分布深得社會(huì)客戶(hù)的認(rèn)可與信任。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，完善綜合化的服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)全方位金融需求的滿(mǎn)足。（五）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘培養(yǎng)復(fù)合型人才 互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求。目前，商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，一般還是純經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)或純計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。今后招聘時(shí)一方面要偏重于復(fù)合型人才，另一方面也要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有金融專(zhuān)業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專(zhuān)業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：[1]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].浙江金融. 2013.2 .[2]王敏成.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析[J].中國(guó)商貿(mào). 2014.6 .[3]孫天一.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（7） .