精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展研究

崔立群

摘 要：在農村金融普惠的深入實施之下，我國農村金融供求中產生的沖突得到了有效的環節。對農村惠普金融進行有效的創新，實行資金互助合作社，不但使融資困難的問題在農村的內部得到了有效解決，并且使農村貧困人口的生活水平得到了極大的改善。通過理論與實踐的有效結合，對精準扶貧形勢下的農村普惠金融創新的狀況進行了深入分析。研究發現，通過對農村普惠金融的有效創新，真正的使精準扶貧政策落到了實處。在產業的支持下，金融的扶貧效果才能保持一定的活力，使扶貧活動能夠長期持續性的進展。盡管現階段農村普惠金融在實際創新過程中仍然存在著極大的不足，但是也充分發揮了它的金融主要職能。因此，具有進一步發展的必要意義。本文通過對相關理論研究的深入分析，對精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展這一課題展開了有效的討論。

關鍵詞：精準扶貧；農村普惠金融；創新發展；研究

引言

讓人民群眾脫離貧困，共同過上好日子，這是社會主義建設過程中的核心任務。隨著我國長期以來扶貧工作的開展，獲得了極大的成效。現代經濟的支柱就是金融行業，并且能夠為社會經濟的發展帶來極大的促進作用，而且能夠為扶貧工作的展開帶來有效的幫助。現階段我國的金融體系當中，農村金融依然較為薄弱，主要體現在市場供需矛盾。農村金融在其服務質量、規模以及覆蓋面等方面仍然有待提高，市場競爭性不強。相較于城鎮地區的金融工作，融資困難的狀況普遍存在于農村的金融環境中。農村惠普金融在發展的過程中仍然存在著一系列的問題，因此需要對其金融的供給模式進行大幅度的創新，使其能夠為農村的扶貧工作帶來一定的幫助作用。

一、普惠金融對農村精準扶貧工作的推動作用

（一）普惠金融對精準扶貧具有長效性、杠桿性與一致性的作用

普惠金融具有非常大的覆蓋面，并且與精準扶貧有著一致性的目標。想要保證精準扶貧得到有效的落實，就應當完善金融扶貧機制，使金融制度的重要性得到有效發揮。普惠金融在持續性發展的過程中使扶貧的效果得到有效的提升。以往扶貧的形式具有政策性與短期性的特征，但是普惠金融具有長期持續的特點，只需要扶貧的人員及時的根據條約來還款，就能與金融機構之間構建長期的合作關系。普惠金融所具有的杠桿性特征也能夠有效的加強扶貧的效果。普惠扶貧往往通過有償資金的形式來進行扶貧工作，這種方式能夠緊密的結合市場的發展，不但能夠實現精準扶貧，還能提升經濟收益。

（二）金融扶貧的創新形式

在實施金融扶貧的過程中，最佳的方式并非直接向生活貧困的農村居民提供貸款，而是通過多元化的金融服務與產品來提升人們的工作效率、為人們提供工作崗位、優化市場競爭氛圍、改善經濟市場運行環境等。通過經濟市場運行環境的改善能夠改善貧困群體的市場環境，使貧困群體在根源上解決貧困的問題。應當鼓勵金融業之間的相互競爭、降低金融門檻、減少業務限制。金融業在良好的競爭環境當中，才能為貧困群體提供提升收益渠道，為他們帶來實質性的幫助。應當對金融管制進行放寬，保證貧困群體實現金融平等。貧困群體往往在生活中不具備金融貸款的條件，因此他們很難籌集到資金。因此通過對管制的放寬，能夠為更多的貧困群體帶來高效的金融服務。

（三）私人機構在金融匹配的過程中精準性扶貧效果更加

不斷的進行國有銀行的發展并不能真正的解決農村貧困人口的問題，但是私人機構得到金融體系的支持對扶貧工作的開展卻十分有利。隨著近年來的不斷發展，很多國有銀行的市場競爭度不高，只會對于政府聯系緊密的大型企業進行貸款活動。另外，國有銀行金融團體往往不愿意為中小企業的發展予以幫助，因此，國有企業很難為貧困群體提供金融上的服務。所以說，私人機構或者中下企業能夠獲得數量眾多的金融服務的話，貧困群體就能夠有效的參與到金融事業當中，從而使大量農村貧困人員的生活質量得到大幅度的改善。

（四）政府與市場的良好分配，促進精準扶貧的發展

利率市場化的進程在近年來實現了不斷的推進，能夠使金融機構與貧困群體的實際問題得到有效的解決。這些金融機構能夠為貧困群體提供大量的金融產品，并且要承擔相應的交易以及風險成本。利率市場化的發展知識貸款利率不斷的上升，因此對其中存在的風險與成本進行有效的彌補，保證小額信貸機構具備相當的資本贏利率，這樣他們就能夠將更多的貸款源源不斷的提供給貧困的群體。但是相較于市場的平均值，如果金融利率較低的話，就會導致金融機構的收益大幅度下跌，這進而會對貧困群體的資金籌集造成十分嚴重的影響。并且利率的降低也會影響貧困人群的儲蓄收益，會降低他們的財產收入。這樣會導致貧困求群體無法有效的享受金融服務，并且出現越來越貧困的狀況。所以應當適應性的對政府的相關制度進行有效的改革，保證分配收入的均衡合理，使我國貧困人口的生活得到極大改善。

二、精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展策略

在進行農村普惠金的創新過程中，資金互助合作社是其十分重要的創新形式。該合作社不但能夠有效的改善農民融資困難的現狀，并且由于其與農村的組織經濟有著密切的聯系，因此能夠對農村金融的供需沖突進行有效的調節。在幫助農民提升經濟收益的過程中，還能夠極大的改善農民的生活品質，有效的實現精準扶貧政策的實施。

（一）運營推廣方面

1.確立資金互助合作社的重要地位。應當清楚的認識到資金互助合作社是新型的農業金融單位，具有服務三農的重要作用。并且應當重視農村資金互助社對專業合作社的幫助作用，通過內部的金融組織加強合作社中的資金流轉，從而為專業合作社的發展與進步帶來一定的帶動作用，能夠在多方面為專業合作社帶來資金上的支撐。包括糧食食品安全問題、實施精準扶貧政策、提升農民經濟收益等。

2.適當擴大互助合作社規模。鼓勵合作社引進新的成員，并且開展擴股增資活動，使資金互助合作社的股本金規模得到有效擴大。應當提升可以貸款額度，增加合作社的收益。在進行擴股時，應當認定成員的信用度。應當對大股東的持股進行嚴格管控，不得超過10%的股份持有量。并且應當積極的帶動貧困農戶的良好發展。在分紅的過程中，應當優先對特困戶進行20%的分紅，其余的80%應當平均分紅。

3.對互助合作社的風險進行有效把控。應當對多樣化的風險控制體系進行探索。在擴大合作社成員規模的過程中，應當充分的提升成員的風險抵御意識，通過區域的劃分來評估貸款成員征信，并且將貸款區域的規模狀況向上級進行匯報。還應當通過農村信用社來實行農村的小額貸款，構建農村信用氛圍，提升農村在資金方面的互助。

4.對產業的交叉性與互補性進行強化，實現資金的多元化用途。對專業合作社的產業范圍進行拓展，在多樣化的專業合作社基礎上來構建資金互助合作社，使統一產業的資金互助高峰能夠有效的錯開，從而使擠兌風險得以分散，從而在各式各樣的產業之間構成了資金的互補利用。在生產貸款的前提之下，對成員的生活資金需求進行有效的支持。

（二）制度設計方面

1.應當對各個機構進行明確分工，提升互助社的督導與監管作用。應當為幫助農民資金合作進行有效的指導，在一定規劃的前提之前來進行合作社的建立。各個機構之間應當有效合作交流，使崗位分工得以明確。在資金互助社運營的過程中，應當對其風險管理機制、信貸制度以及其他的規章制度進行完善。結合區域經濟的發展狀況以及自身發展的情況，對資金互助社的發展經驗教訓進行有效的總結歸納。結合當地的實際狀況來選擇合適的金融服務模式，謹慎的進行實施，對建立在不同社會經濟與資源條件基礎上的發展模式進行積極的探索。

2.應當將大量高素質的人才引進到資金互助合作社當中。拓展用人觀念，提升用人標準，對那些擅長投資、金融、擔保等業務的人才進行大量引進。并且應當對這些人才進行有效的培養，在防范風險、業務能力、機構設置等方面的管理工作者進行有效的培訓教育，使工作人員的具備一定的風險防范意識，具備經營能力以及經營理念，從而塑造出一支具備高素質專業能力的人才隊伍。應當對農村居民加大教育與宣傳，增強農民的合作發展理念，使農民積極的參與到合作當中來。

3.應當對新型的合作互助模式進行探索。在現階段互助合作社的發展過程中，使社會服務與產業支撐的作用得以充分發揮。在互助合作社的基礎上實施土地產權與農村信用體系的改革，對互助性保險、擔保等合作形式進行積極的研究。

（三）外部保障方面

1.將其余金融部門與互助合作社之間的互補特性有效的發揮出來。構建政策、政策、合作金融實施職能互補、適當競爭、積極合作等金融活動。加強信用社、互助合作社以及農業銀行等金融機構的相互合作，對金融機構的小額貸款機制進行完善。尤其是對政策性銀行與農村信用社的組織創新機制進行完善，從而使很多農村小企業與農戶的小額貸款得以實現。并且應當加強資金互助機構之間的合作交流。

2.應當通過對相關法律法規的頒布來維護互助合作社。想要杜絕我國農村的互助合作社走上農村基金會的老路子，并且防范金融合作機制在我國社會出現異化的現象。因此，國家政府應當頒布《合作金融法》，通過相關法律條例來界定成員之間的金融合作，并且在稅收以及資金方面予以制度上的支撐。

3.應當提升對互助合作社的有力支持。在風險補助與專項補助方面，應當加大投入，對互助合作社的建立進行有效的指導。針對互助合作社的稅收，應當予以消除，從而使合作社在實際運作中所花費的成本有效降低。應當積極的探索支農貼息、再貸款對互助合作社發展的推動作用。在監管互助合作社的過程中，應當放松監管力度，在合乎法律規定的前提下，使互助合作社得到穩定、可持續性的發展，有效的抵御發展過程中的風險，保證互助合作社能夠有序安全的運行。應當對產業項目的農業保險范疇進行不斷的擴大，為我國農業保險項目提供重要的政策補貼與支持，使農業的抗風險能力得到有效保障，使農產品的市場風險得到有效降低，這樣能夠使資金的風險得到有效降低。

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