互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

唐敏

引言

最近20年來，對(duì)人類社會(huì)最深的科學(xué)技術(shù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)正走進(jìn)了千家萬戶，依托于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)也得到了進(jìn)一步的完善，互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)以及商業(yè)模式正在發(fā)生不斷的變化。金融中介讓成本降低的主要方法是借助于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的有事。在大環(huán)境下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)就顯得十分的緊迫，商業(yè)銀行為了保持長期的核心競(jìng)爭(zhēng)力就必須要指定合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融就是指的是那些從事金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單得把互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)結(jié)合起來，它要求用戶很好的熟悉和接受網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，以便適應(yīng)大眾需求而產(chǎn)生的嶄新的業(yè)務(wù)模式。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。首先，.更便捷的支付方式。不同于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方法，互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的移動(dòng)支付更加方便和快捷。其次，相對(duì)對(duì)稱的市場(chǎng)信息。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)非常獨(dú)特的特點(diǎn)就是更多的依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。最后，高效的資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)交易對(duì)象的了解程度更高，他們能夠全方面的掌握交易者的信息。

（3）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。首先，發(fā)展迅速的第三方支付。人民銀行針對(duì)不同的業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)行了數(shù)百張金融牌照。它包含著方方面面，不僅有銀行單據(jù)的收付還涵蓋外幣的兌換。其次，不斷增加的融資平臺(tái)。近些年剛出現(xiàn)的平臺(tái)，雖然發(fā)展的時(shí)間不是很長，但是每天都在以一個(gè)很快的速度增長著。最后，飛速發(fā)展的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的抵押模式不同，網(wǎng)絡(luò)信用度被當(dāng)作評(píng)估的主要指標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)小貸正逐漸成為很多客戶小額貸款的首要方式。

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（1）第三方支付讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)處于困境。首先，打破了了銀行卡的壟斷地位。第三方支付把銀行卡在網(wǎng)上交易的信息有效的結(jié)合了起來，借助不同的營銷手段幫助其不斷拓展市場(chǎng)。其次，擠壓了商業(yè)銀行網(wǎng)上的交易空間。受科技因素的影響，第三方支付自產(chǎn)生以來就具備靈活性這個(gè)特點(diǎn)，很多消費(fèi)者在網(wǎng)上購物時(shí)習(xí)慣性選用第三方支付，久而久之，支付量就呈幾何式增長。最后，影響了商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)的制定。第三方企業(yè)為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好的立足以及吸引更多的客戶群，心甘情愿的降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至是免費(fèi)提供服務(wù)，相比之下，銀行卡收費(fèi)的浮動(dòng)就很有限。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)擠壓商業(yè)銀行的資金來源。近之所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如此受到追捧，主要是有以下幾點(diǎn)原因：首先是這種理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性很強(qiáng)，往往能夠在支付時(shí)自動(dòng)贖回。其次是隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的成本很低；另外這種產(chǎn)品很適合大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)群體，他們有個(gè)特征是年齡不大和收入不高。正是上面的這些優(yōu)點(diǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品從一開始推出，就備受人們的喜愛，越來越多的年輕人都選擇把錢放到余額寶里，而不是銀行銀行因此損失了大額的存款，這也導(dǎo)致了更少的資金用于貸款，使銀行的利潤減少。

（3）大數(shù)據(jù)金融將變革金融產(chǎn)業(yè)格局。相比于傳統(tǒng)的金融模式，大數(shù)據(jù)金融具備了下列幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：首先，更低的邊際成本。在大數(shù)據(jù)金融模式下，大量的數(shù)據(jù)分析不再依靠人來完成，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完美的扮演著分析數(shù)據(jù)的角色，不斷地降低邊際成本，讓被服務(wù)的企業(yè)能夠獲得規(guī)模效益。其次，能實(shí)現(xiàn)更快捷的放貸。在大數(shù)據(jù)金融模式下，以大量流動(dòng)資金的不同時(shí)間段的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)對(duì)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)的結(jié)果來決定貸款的發(fā)放對(duì)象以及相應(yīng)的額度。

在這樣的大背景下，我們不得不選擇大數(shù)據(jù)金融模式，它能讓漸漸失去主動(dòng)權(quán)的商業(yè)銀行重新回歸，在被互聯(lián)網(wǎng)這股浪潮沖倒后重新站立起來。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型

（1）發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略關(guān)系。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既是對(duì)手又是伙伴，雙方應(yīng)該加強(qiáng)合作關(guān)系。為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該以自身業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，與此同時(shí)加強(qiáng)和第三方企業(yè)的合作。

（2）加強(qiáng)技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為發(fā)展的平臺(tái)依托，充分利用自己提供專屬服務(wù)的特點(diǎn)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)的范圍。所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要一直要以此為中心，不斷推出便利消費(fèi)者的金融產(chǎn)品，這是一個(gè)很好的發(fā)展方向。一直以來，如何擴(kuò)大自己的客戶群體一直都困擾著銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行提供了可以借鑒的方法。

（3）加強(qiáng)客戶信息共享合作。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以能不斷增加自己的客戶群，掌握客戶的詳細(xì)資料和交易信息至關(guān)重要。展望整個(gè)銀行業(yè)，能夠針對(duì)消費(fèi)者推出適應(yīng)市場(chǎng)需求并且能夠給銀行帶來源源不斷的利益的業(yè)務(wù)的銀行，才能在競(jìng)爭(zhēng)殘酷的金融市場(chǎng)上獲得一席之地。

（4）加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。在當(dāng)下，隨著西方國家對(duì)這一問題研究的不斷深入，越來越多的人才也隨之出現(xiàn)，他們業(yè)務(wù)的范圍已經(jīng)不僅僅局限在我們所熟知的金融行業(yè)，而且蔓延到了國際商貿(mào)行業(yè)。和同時(shí)期國外的發(fā)展相比，我們還處在摸索的階段，各個(gè)方面還很落后，這也不可避免的導(dǎo)致了能夠?qū)⑿畔⒓夹g(shù)和金融緊密結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融人才很緊缺。如果我們想追趕上那些發(fā)達(dá)國家的不發(fā)，那么我們就一定要重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)。