存款賬戶改革問題及對策研究

孫宇

央行規(guī)定2016年12月1 日開始，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個I類賬戶。其目的是減少鑷行資源管理浪費(fèi)和打擊違法犯罪行為等。本文介紹了存款賬戶改革以來各銀行發(fā)展現(xiàn)狀，還針對存款賬戶改革提出了問題及對策，比如：建設(shè)多媒體智能億客戶服務(wù)中心，優(yōu)化柜面人員配置，創(chuàng)新營業(yè)服務(wù)模式，拓寬宣傳渠道。

商業(yè)銀行 存款賬戶 存款賬戶改革

引言

（1）存款賬戶改革必要性

我國“一人數(shù)卡”現(xiàn)象十分普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)，這導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶。截至2016年6月末，我國個人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶，其中約有三分之一都是閑置賬戶。

個人開戶數(shù)量過多，既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，還造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動的賬戶更成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)。

針對上述問題央行日前規(guī)定：自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個I類戶，如果已經(jīng)有I類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

（2）存款賬戶改革概念及對比分析

I類戶是全功能賬戶，是我們熟知的借記卡，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金等，使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存人現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

（3）存款賬戶改革各銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，建設(shè)銀行、北京銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行在I類賬戶設(shè)置上區(qū)別不大；而北京銀行在Ⅱ類賬戶上則只有虛擬賬戶，不配發(fā)實體卡片，農(nóng)業(yè)銀行Ⅱ類電子賬戶只能開設(shè)一個，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行和交通銀行在Ⅱ類賬戶上既有實體卡片又有虛擬賬戶；建設(shè)銀行和北京銀行在北京地區(qū)不設(shè)置Ⅲ類賬戶，中國銀行則不支持柜面開通，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行針對Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行開通。由此可見，Ⅲ類賬戶的開設(shè)率并不高，有的銀行甚至不設(shè)置Ⅲ類賬戶，Ⅱ類賬戶不同的銀行也存在些許差異。

存款賬戶改革存在的問題

（1）對于老年人操作有困難

在我國，老年人約占我國總?cè)丝诘?4%，這個數(shù)字不可小覷，而老年人對于存款賬戶改革的接受又存在一定困難，虛擬賬戶對于老年人來說操作更有難度，除此之外，老年人存款數(shù)額普遍較大，若只能有一個I類賬戶會加大存款風(fēng)險，比如：北京銀行只能有一張實體I類卡片，在北京銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶若想再開通一張卡則只能開通虛擬賬戶，這無形中提高了對客戶素質(zhì)的要求。針對于銀行來說，銀行應(yīng)適當(dāng)減少柜面人員，增加大堂管理人員，協(xié)助年齡較大的客戶辦理各項業(yè)務(wù)。

（2）加大銀行員工工作量

在我國，“一人數(shù)卡”現(xiàn)象十分普遍，在同一家銀行可能也存在多張銀行卡，存款賬戶改革后，銀行工作人員則需要將多余的卡進(jìn)行降級或銷戶處理，這無形之中加大了銀行員工的工作量，網(wǎng)點(diǎn)排長隊現(xiàn)象可能會暫時出現(xiàn)。但是，這些問題都是暫時性的，若改革推進(jìn)一段時間后，僵尸卡被清理，大量銀行卡轉(zhuǎn)為虛擬賬戶，那么會大大提高銀行效率，節(jié)約銀行管理成本。

（3） Ⅲ類賬戶使用率低

如上表所示，建設(shè)銀行和北京銀行在北京地區(qū)不設(shè)置III類賬戶，中國銀行則不支持柜面開通，而且，據(jù)調(diào)查在各大銀行III類賬戶基本沒有人開通，其一是因為III類賬戶限額設(shè)置較低，且功能較少，其二是因為宣傳力度不夠，導(dǎo)致III類賬戶使用率低。銀行應(yīng)加大推廣力度，提高營銷意識。

研究建議

（1）建設(shè)多媒體智能化客戶服務(wù)中心。

隨著存款賬戶改革的推進(jìn)，銀行客流量將會日益減少，人們越來越傾向網(wǎng)上交易。商業(yè)銀行將客服中心逐步改造為現(xiàn)代化的“遠(yuǎn)程銀行”，配備專業(yè)的遠(yuǎn)程客戶經(jīng)理和理財專員坐席。建設(shè)跨渠道的在線客服系統(tǒng)和遠(yuǎn)程綜合管戶平臺。遠(yuǎn)程客戶經(jīng)理在線收集和挖掘客戶各渠道信息與交易行為，通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、短信、電話等方式實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)營銷和交易引導(dǎo)，主動提供個性化的金融解決方案。

（2）優(yōu)化柜面人員配置，創(chuàng)新營業(yè)服務(wù)模式

根據(jù)人均業(yè)務(wù)量大小（主要是外部結(jié)算業(yè)務(wù)）和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益狀況不同實行不同的業(yè)務(wù)核算模式。對于人均業(yè)務(wù)量較小或者經(jīng)營虧損的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會計結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)一上收市級分行營業(yè)部核算管理或者委托同業(yè)代理，視同信貸組模式進(jìn)行管理。通過這一方式，可以有效解決部分營業(yè)機(jī)構(gòu)人均業(yè)務(wù)量小，但受限于內(nèi)控制度要求，只能一個崗位配置一個人的尷尬。取消柜面業(yè)務(wù)后，該營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以釋放一部分的人員，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到客戶營銷和強(qiáng)化內(nèi)部管理上，避免人力資源的浪費(fèi)。

（3）拓寬宣傳渠道

首先，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢。利用網(wǎng)點(diǎn)媒體播放系統(tǒng)，集中管理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED走字屏、電視機(jī)等機(jī)具設(shè)備，統(tǒng)一播放宣傳短片。并通過大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理口口介紹等方式，提升客戶對此類消息的關(guān)注度。其次，發(fā)揮廣告媒體渠道優(yōu)勢。該行加強(qiáng)媒體廣告宣傳力度，通過報紙、電視臺、電臺、影院、報紙廣告等多種方式持續(xù)開展宣傳，提高社會大眾認(rèn)知程度。最后，可通過微信公眾號等線下手段進(jìn)一步推廣。

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