互聯網金融給銀行業帶來的機遇與挑戰

路漫

互聯網的飛速發展，催生出了一種新行業——互聯網金融。現在，人們不再需要像過去一樣出門找到一家合適的銀行才能辦理自己想要的業務。互聯網金融的出現，使得人們足不出戶，通過手機或者電腦就可以辦理金融業務，而這給原有的傳統銀行業帶來了不小的沖擊，它的出現使得原有銀行業出現了前所未有的機遇和挑戰，但是如果能正確利用這一機會，這也會成為銀行業發展的重要時期。本文分析了互聯網金融給銀行業帶來的機遇與挑戰，希望可以幫助相關人員開展研究和分析。

互聯網金融 銀行業 機遇與挑戰

第三方支付 移動支付

互聯網金融已經成為近幾年來的熱門話題之一，國家政府也高度重視此新興產業的發展。李克強總理就曾提出“要促進互聯網金融健康發展，究善金融監管協調機制”，由此可以看出，國家十分重視互聯網金融的發展，希望它能正常健康的持續發展。但是它的出現與發展對銀行業造成了不小的沖擊，中國建設銀行的行長張建國就曾經說過“銀行也是弱勢群體”這句話。這句話反應出當前銀行業在互聯網金融的沖擊下，其前途未卜，進一步發展出現了閑難。雖然互聯網金融使銀行業受到了挑戰，但不可否認的是，互聯網金融方便快捷，它逐步地深入到人們的生活中，現如今已經成為人們生活中不可缺少的一部分。

互聯網金融

（l）互聯網金融定義

“互聯網金融”雖然是如今的大熱話題，但是它并沒有一個確切的定義，人們對其存在一定的爭議。一些人認為，“互聯網金融”是除資本市場直接融資和商業銀行間融資兩種融資方式之外的第三種金融融資模式，現它是自成一家的資金融通方式。而還有一些人認為，“互聯網金融”并不是一種新型的金融方式，而是在原有的金融手段上加上互聯網的利用，利用互聯網技術幫助人們進行金融交易，并不存在新的金融手段。這兩種定義方式雖然不同，但都承認了互聯網在這新興產業中的重要地位。在筆者看來，廣義的“互聯網金融”包含的范圍比較大，只要是以互聯網作為媒介進行金融交易的便可以稱為“互聯網金融”，如“移動支付、網絡借貸、網上銀行”等都可以稱之為“互聯網金融”。

2.互聯網金融的特點

“互聯網金融”是依附于互聯網存在的，它主要有三個特點。首先是方便快捷，技術簡單易行，人們都可以使用參與。互聯網在近幾年的發展速度極快，自互聯網產生之日到今天，短短幾十年時間，現在幾乎家家戶戶都有一臺電腦，人手一部智能手機，這些移動互聯網產品得到了普及，這使得互聯網金融的實施變得更加方便，避免了一些時間地點的限制，使人們隨時隨地就能進行操作。例如，最近的第三方支付平臺受到了人們的喜愛，現在人們出門基本不攜帶現金，在需要結賬付錢時，人們可以選擇“微信”、“支付寶”等平臺進行轉賬支付。其次，“互聯網金融”的透明度較高，方便人們了解交易情況。通過互聯網交易有一個極大的好處，就是人們可以利用互聯網中的數據來為自己提供便利，避免因信息掌握不全而造成交易失誤的情況，使交易雙方的交易內容更加公開透明。最后，交易風險較高，缺乏完善的法律體系。“互聯網金融”不僅有“透明度高”、“操作簡單方便”這類優點，還存在一些“交易風險系數高”等缺點。在我國目前的法律中，缺乏一些相對完善的法律來監管“互聯網金融”行業，這使得一些新型業務在進行業務開展時缺乏相應的法律法規來保護公民的合法權益，所以一些公民在進行“互聯網金融”的相關投資時需要承擔較大的風險。

“互聯網金融”給我國銀行業帶來的挑戰

（l）對銀行業負債業務的影響

銀行業務中最重要的是存款服務，而“互聯網金融”的出現一定程度上降低并且減少了人們存款情況，人們在第三方服務平臺就可以實現金錢的存儲，不需要再額外找銀行進行存款了。雖然現在廣為使用的第三方支付平臺的主要功能是作為中介提供便利給消費者與銀行，但是在這個過程中，第三方支付平臺會接觸到大量的資金，而這勢必會出現一些資金的滯留與沉淀，而這又何嘗不是另一種形式的資金存儲呢？而且一些第三方支付平臺會利用一些比銀行政策更要好的存儲政策來吸引消費者，使得消費者將資金放在他們平臺進行升值，這更加使得銀行的存儲現金服務受到了沖擊。其中做的較為優秀的則是“支付寶”，“支付寶”作為第三方支付平臺，它曾在2013年推出“余額寶”業務，客戶將自己平常留存下來的資金放人“余額寶”中進行存儲，可以獲得比銀行高的利息回饋，而且在使用時，又不存在限制，可以隨用隨取，可以用于網上購物支付或者轉賬等。這相比于將資金存在銀行，存取不便的情況，“互聯網金融”方便快捷的優點則尤為突出。而“余額寶”在推出后受到了人們的喜愛，使得其他的第三方支付平臺也抓住了這個機遇，紛紛開辟了類似“余額寶”的相關服務，而這使得傳統的銀行業存款服務受到了極大的沖擊。

（2）對銀行業資產業務的影響

在過去，沒有“互聯網金融”時，銀行幾乎是一個壟斷行業，各大銀行把握著人們的資金，而銀行業利用對于人們資金的掌控，開展了一系列的擴展業務，如借貸。但是在“互聯網金融”興起后，各種網絡貸款與融資出現，使得銀行業的貸款業務受到了冷落。網絡貸款相比于銀行貸款來講，它的審核手續更少，支持小額貸款，方便了人們解決一些燃眉之急。因為銀行在過去不重視此類客戶的需求，他們一般接受的貸款都是大額貸款，缺乏針對中小企業和普通平常借貸的業務，使這部分客戶流失，走向第三支付平臺。而這作為代表的是“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等小額借貸程序，人們利用這類小程序解決自己的燃眉之急，所借金額不高，能在規定期限內還清，方便快捷，使這類程序深受人們喜愛。我國目前“大額借貸”的市場已經逐漸飽和，目前我國市場上缺乏“小微信貸”，而“互聯網金融”利用互聯網的方便開始接觸小額貸款這個領域，這勢必會影響到將來銀行業進入“小微信貸”領域。

（3）對銀行業中間業務的影響

“互聯網金融”的出現對銀行業的中間業務造成了一定的影響，如“余額寶”其實是支付寶與天弘基金合作推出的一項業務，它的本質類似于銀行業的基金服務，支付寶代替了銀行，它直接給消費者提供一定的基金代銷服務，使得銀行業的此類服務受到重大打擊。

（4）對銀行業的其他影響

“互聯網金融”興起后，傳統的銀行業在人才使用上受到了很大的限制。因為，國家現在大力支持“互聯網金融”的發展，鼓勵高科技人才參與到“互聯網金融業”，而此行業作為新興產業，其需要大量的人才來進行開發鞏固。但是，互聯網金融行業的從業技術要求較高，一般的人員難以勝任，而且培養難度較高，所需時間較長，所以大量的“互聯網金融”企業選擇從各大銀行中聘請具有專業能力的工作人員來幫助管理企業，這就使得銀行的人才大量流失。

互聯網金融給我國銀行業帶來的機

遇

互聯網金融業的發展不僅給我國的銀行業帶來了挑戰，還給我國銀行業的發展帶來了一些機遇，只要抓住這個機會，銀行業肯定能發展的更加壯大。

（l）優化資源配置

銀行業如果可以與“互聯網金融行業”進行合作，利用互聯網強大的信息收集能力，將各種客戶信息在收集整理后加以區分優化，將客戶的信息得到補充完善，不同的客戶進行不同的管理，讓客戶得到最貼心的服務，避免出現違約這類現象，使銀行的各項資源配置得到優化，減少銀行資源的浪費。

（2）拓寬業務渠道

互聯網有強大的信息網絡，它能了解到客戶更具體的心理訴求，因此，互聯網金融行業提供的各項服務更加貼心，更符合客戶的想法，而銀行業可以借鑒“互聯網金融”的服務方法，調整自己的服務模式，提高服務程度的便捷，對客戶提供個性化服務，使銀行不斷的發展。

（3）增強競爭活力

“互聯網金融”的出現能促使銀行業反思自己在發展過程中存在的不足，能使銀行業在競爭過程中散發出新的競爭活力，而且能激勵銀行業進行發現創新，不再故步自封。

結束語

“互聯網金融”的出現，對傳統銀行業來講有利有弊，它挑戰著過去銀行業的發展，同時又激發銀行業進行發展創新。銀行業應該尋找機會，與“互聯網金融”進行合作，有效增強自身競爭力。本文闡述了互聯網金融的基本定義和其特點，從銀行業負債業務、銀行業資產業務、銀行業中間業務等幾個方面分析了互聯網金融的影響，從優化資源配置、拓寬業務渠道、增強競爭活力等方面探討了互聯網金融給我國銀行業帶來的機遇，希望可以幫助相關人員更好的開展相關工作。

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