高臺縣金融精準扶貧現狀、對策及建議分析

李佳珍

高臺縣做為甘肅省17個插花型貧困縣之一，近年來精準扶貧精準脫貧的扶貧開發模式雖然已覓成效，但隨著精準扶貧精準脫貧進入攻堅階段，加大金融扶貧力度，鼓勵和引導各類金融機構加大對扶貧開發的金融支持，是新常態下金融精準扶貧的方向標。本文通過對高臺縣目前金融精準扶貧中面臨的間題進行分析，并對其提出了相關納對策及建議，以大力推動精細精確精微的“繡花式”扶貧工作的開展。

金融支持 精準扶貧 對策及建議

緒論

黨的十九大報告提出確保到2020年，中國要完成現行標準下農村人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽。脫貧離不開金融機構的支持，如何實施金融精準扶貧，發揮金融服務在精準扶貧中的作用，是當前我國金融機構面臨的重要課題。在當前的由“漫灌式”到“滴灌式”轉變的精準扶貧模式下，由于貧困深度、貧困難度的加重，調動多元化的力量來推進扶貧工作越來越重要。資金是經濟發展的血液，精準扶貧離不開資金的投入，而金融的發展能通過收入分配、資源配置等方式促進扶貧工作高效率、低成本的進行。金融精準扶貧作為貧困戶的增收脫貧和貧困地區的經濟發展重要的催化劑，是精準扶貧的重要組成部分。本文在總結前人對金融精準扶貧研究經驗的基礎上，結合高臺縣的實際進一步探索我縣在金融精準扶貧所面臨的現狀并提出相應的政策建議。

金融精準扶貧的概念及內涵

精準扶貧是指針對貧困地區不同的農村環境、不同的貧困農戶現狀以及不同的扶貧資源，運用科學而有效的方法對扶貧對象加以精確識別，進而實施精確幫扶和精確管理的一種脫貧致富的方式。

金融精準扶貧是采用科學的標準和程序，對不同貧困地區的貧困村和貧困戶進行精準識別，按照實際的貧困原因開展分類管理，并根據動態化的準入與退出機制進行定量考核，從而引導當地金融資源的最優化配置，最終實現廣大貧困地區農戶徹底脫貧致富。其實質主要包括精確識別、聯動幫扶、分類管理和動態考核，其中，精確識別是根據當地經濟社會發展和金融資源現狀以及貧困村、貧困戶實際制定相應的識別標準，按照統一的程序，在調查研究的基礎上準確的將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來。聯動幫扶是指金融扶貧牽頭單位動員當地各方金融力量參與到扶貧工作中，根據實際的貧困村、貧困戶致貧原因，結合當地環境，逐村、逐戶地制定不同的結隊幫扶措施，有針對性的開展聯動幫扶。分類管理是指扶貧主管部門利用現代網絡信息技術，對分類幫扶的貧困村、貧困戶進行定向監測，對存在的問題及時提醒幫助。動態考核則是指政府主管部門對具體幫扶的貧困戶取得的成績，定期或不定期的組織量化考核，對已脫貧的及時退出幫扶對象，確保金融精準扶貧真實而有效，確保精準脫貧。

高臺縣貧困地區的基本特點

高臺縣位于河西走廊中部，全縣總面積4312平方公里，占全省0.95%；縣轄9個鄉（鎮），136個行政村，常住人口14.66萬人，其中農村人口13.07萬人，占89.15%，是甘肅省17個插花型貧困縣之一，存在以下特點：

（1）基礎設施比較薄弱，抗災害能力差。高臺縣地處西北內陸，氣候寒冷干旱，自然條件惡劣，交通不便，區域內水利灌溉設施陳舊，土地高低起伏、分布零亂，耕種難度較大。且受全球氣候變暖趨勢影響，祁連山雪線上升。干旱、霜凍、冰雹、山洪等自然災害頻發，農戶的生產生活條件艱苦。

（2）貧困率高，農民收入結構單一。據統計，全縣貧困村、貧困戶中絕大多數的家庭收入是靠種植和養殖業，且多為自給自足，市場增加值不高。農業生產的先天條件有限，交通信息不暢，運輸成本高，農副銷售較困難，農民收入水平低且渠道單一，參與產業結構調整的能力較弱。

（3）農民素質較低，貧困自我認同度高。由于農村經濟文化較落后，農民的思想相對保守，受教育程度普遍不高，小農意識強烈，信息渠道狹隘，接受新知識、新技術的能力差。生產經營能力差，發展資金短缺，致富門路不多，發展后勁不足，抵御自然風險和自我發展能力較差。

（4）發展不平衡，返貧現象突出。全縣鄉村與鄉村之間、戶與戶之間發展極不平衡，貧富不均現象突出，部分人口收入畸高拉動了貧困地區農民純收入的虛高。一部分農民經濟收入水平比較低，長期在貧困線上下徘徊，基本無積蓄，因災、因病、因家庭變故返貧現象十分突出。

金融精準扶貧工作開展的情況

為做好金融精準扶貧工作，高臺縣支行牽頭金融聯席會議作用，積極引導轄內各家金融機構加大精準扶貧力度。與政府相關部門做好工作對接，從機制建設、資金安排、流程簡化、模式創新等方面探索出了一條金融精準扶貧的有效途徑。至目前，全縣農戶貸款余額300417萬元，同比增加30162萬元，增長8%。其中專項扶貧貸款余額6900萬元，精準扶貧貸款余額36806萬元，利用扶貧再貸款發放的扶貧貸款余額18620萬元。其中發展性專項貸款1192戶，貸款金額4401萬元，帶動性專項貸款699戶，貸款金額2499萬元。農村商業銀行共建立農戶信用檔案33271戶，評定信用戶29770戶。創建信用鄉鎮9個，創建信用村123個。

五、高臺縣金融精準扶貧的現狀

（1）金融服務基礎與金融精準扶貧不相適應

1.金融精準扶貧的金融服務機構單一，難以與金融精準扶貧能力相適應。據統計，國有商業銀行工、農、中、建一般只在縣域設有分支機構，鄉（鎮）一級只有農行有機構，而村一級四大行基本沒有營業網點，農村信貸業務占比少，扶貧參與度明顯較低。農信社、農商行、農合行及村鎮銀行鄉（鎮）村的網點雖然較多，但受存貸比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對較弱。

2.金融產品供給過于單一，與農村貧困資金需求不匹配。在免抵押、免擔保信用貸款貧困農戶的實際覆蓋面較小，傳統的抵押擔保貸款、聯保貸款大多不適合貧困農戶。農村產權抵押貸款至今未全面推開，縣域內擔保機構發展嚴重滯后，政策性農業保險覆蓋面較小，商業性農業保險品種單一且推廣不足，造成扶貧金融產品供給與貧困資金需求的矛盾突出，農民金融服務感受度明顯底下。

3.金融基礎設施建設與金融扶貧實踐不相適應。主要表現在現行金融統計指標不能準確、完整、全面地反映金融扶貧的實際情況，采用的“涉農貸款”、“農戶貸款”、“農業貸款”指標比較粗放，未能細化到與“三農”相關的金融扶貧業務類別上，不能準確全面反映金融機構對貧困農戶及農村基礎設施、扶貧搬遷、助學貸款、特色農業等的金融支持情況。

（2）金融精準扶貧對象識別存在誤差，扶貧資金使用的效率低下

1.貧困“三農”縱向識別與橫向識別的矛盾長期并存。目前開展金融精準扶貧識別貧困戶的主要方法是縱向識別，由市、縣組織，按照“市（縣）—鄉（鎮）—村—戶”網絡運作模式，自上而下逐級認定，確定幫扶單位和幫扶對象。以高臺縣為例，識別貧困戶的程序為“規模分解—村級排查—評議公示—鄉（鎮）審核—縣（市）審批—省級備案”。這種方式看似嚴密，但它的層級明顯過多，透明度也不高，信息溝通與傳遞存在不及時問題，況且金融機構未提前參與對貧困戶的甄別篩選，難免會存在“人情幫扶”、“優親厚友”。目前還未建立橫向識別網絡，極易在扶貧對象的識別中產生“漏桶效應”，識別層次越多，漏出量就會越大，而原本不需要扶持的卻有可能被納入扶貧范圍。縱向識別與橫向識別的矛盾，使金融精準扶貧工作在一開始就處于被動地位，面臨幫扶對象被動選擇的棘手難題。

2.貧困人口的退出和返貧再生的矛盾極難理清。精準扶貧注重的是對扶貧對象的及時監測與考核，重點工作是脫貧人口的及時退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時進入到幫扶群，但目前高臺縣返貧人員的再生導致脫貧人口的及時退出實施比較困難。尤其是高臺縣的自然條件相對惡劣，因災返貧、因病返貧、因婚返貧現象時有發生。雖然脫貧人口退出后返貧可被再次認定為新的返貧對象，但由于退出造成的返貧幫困的中斷，想要重新列為扶貧對象難度比較大，存在時空差。返貧人口的大量出現，不僅抵消了前期的幫扶成效，也在一定程度上延緩了精準扶貧的總體進程。因此，在當前我縣金融精準扶貧工作中亟待理清并解決脫貧人口的及時退出與返貧再生之間的矛盾。

（3）金融創新助力精準扶貧收效甚微。

一是多層次的金融創新產品尚未成型，不能成為精準扶貧服務主體；二是特色貸助力精準扶貧成效不明顯，產品創新貧困戶實際需求不相符；三是普惠金融發力較慢，一籃子政策效應顯現緩慢，農村金融創新產品數量增長有限；四是風險分擔機制不健全，金融精準扶貧創新動力不足。

對策及建議

（1）加強金融基礎設施建設，優化金融精準扶貧服務

金融機構服務網點向貧困鄉鎮和貧困村延伸，實現貧困地區金融服務全覆蓋。加強物理網點建設、電子機具布放和電子渠道建設，推廣電話銀行、手機銀行和網上銀行等現代金融服務方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務。加強地方社會信用體系建設，在貧困地區深入開展信用戶、信用鄉鎮創建活動，營造良好的金融生態環境。加強金融知識和金融扶貧政策的宣傳普及，提高貧困地區金融消費者的金融素養和風險識別能力，培育“有借有還”的金融意識和誠信意識。

（2）抓重點，提高金融精準扶貧效率

首先，在具體扶貧工作中，可以結合科技金融創新成果推進金融扶貧工作實施，如在精準識別、精準考核、設立幫扶項目等工作階段可以利用大數據、區塊鏈等技術提高識別精準度、加強考核力度、提升資金使用效率，同時，完善農村貧困地區金融基礎設施建設，提高農戶獲得金融產品、服務的便利度，平衡貧困地區與非貧困地區所能獲得的金融服務供給量。

其次，構建可持續的金融精準扶貧體系，建立完善的金融精準扶貧進入、退出機制，降低返貧率，提高貧困戶可持續脫貧增收率，重點在推動貧困地區潛力產業發展，幫扶貧困戶培育發展潛力產業，根據當地具體情況協助貧困地區精準選擇幫扶項目、幫扶產業，使得貧困戶掌握技術提升自我發展能力，得到產業化的可持續紅利。

最后，降低貧困地區金融機構進入門檻，并提供相應的配套獎勵措施，推動農村金融機構的多元發展，引導民間資本進入金融機構壯大進入精準扶貧力量。鼓勵金融機構向貧困地區的小微金融機構發放批發貸款和委托貸款并給予一定擔保，政府同時給予政策優惠，地方政府可以聯合相關金融機構在貧困地區設立扶貧互助資金，同時要加強監管，做好內部控制和風險防控。

（3）大力發展金融創新，推動金融精準扶貧工程

1.擴展農村普惠金融服務受益面。用好用足中央和省里生態文明試驗區建設和扶貧扶持政策，聯系實際、跟進措施、配套政策，捆綁資金、整合資源、統籌力量，切實發揮好扶貧政策1+1>2的疊加效應，解決好扶貧資源到村到戶到人的“最后一公里”問題。

2.加快“小額信貸”服務機構布點建設。加快推進“小額信貸促進會”完成對全縣所有鄉鎮的布點工作。同時，要積極探索多渠道籌資模式。如地方政府與金融機構扶貧相合作、專業性的民間組織參與扶貧到戶工作，擴大籌資范圍，并以法律的形式加以規范和制約。

3.全面推進貧困人口信用體系建設。以貧困低收入群體建檔立卡系統為基礎，充分發揮扶貧工作隊、村兩委、村級金融協理員的作用，對貧困群眾的發展能力、家庭資產和脫貧項目前景進行深入摸底，建立起完善的農戶信用體系信息平臺，為涉農金融部門提供授貸依據。

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