互聯網金融與商業銀行協同發展

潘千惠

本文對互聯網金融和商業銀行在發展過程中的劣勢進行了分析，奠定了二者融合發展的基礎，并在此基礎上研究了互聯網金融和商業銀行協同發展的道路和路徑。

互聯網金融 商業銀行 協同

互聯網金融和商業銀行劣勢分析

（1）互聯網金融發展過程中存在的問題

第一，存在信息風險。信息成為互聯網金融快速發展的基礎，與此同時也給互聯網金融發展帶來天然的隱患。對于互聯網金融公司來說，非結構化、海量的大數據信息是一筆非常寶貴的財富，經過十幾年的摸索和探究，互聯網金融企業已經在信息處理上積累了得天獨厚的技術優勢，這是商業銀行不可比擬的。但是受到互聯網金融高度虛擬性的影響，其在客戶信用評估、客戶真實性審核、客戶還款能力監控上依然面臨很大挑戰。

第二，存在信用風險。互聯網金融在信用體系建設良好的社會環境之中能夠得到很好的發展。但是我國社會目前還處于上升發展階段，整個社會的信用體系和制度還沒有完全建立起來，互聯網金融公司和消費者都隨時面臨著信用風險。對于互聯網金融公司來說，不法分子可能運用信息不對稱的漏洞進行惡意貸款，或者用新的貸款償還舊的貸款；對于客戶來說，他們面臨的是正處于起步期的互聯網金融公司，雖然其在創新能力上一騎絕塵，但是其天然存在的監管漏洞對客戶依然是很大的風險因素。受到法律滯后型的限制，互聯網金融公司的運行還沒有處于全面監管之下，相應的消費者保護制度也沒有建立起來。比如近年來盛行的人人貸，就因為高利貸和欺詐的風險而飽受詬病，這種互聯網金融異化現象是不可避免的。

第三，存在安全風險。首先，在虛擬世界中，個人信息隱私面臨著極大的危險，互聯網金融的盛行已經對隱私保護產生了極大的挑戰，一旦信息泄露，就會有不法人士進行信息盜取并非法借貸；其次，網絡是沒有縫隙、沒有邊界的，其傳播速度是任何傳統媒介都無法比擬的，一旦網絡之中一個節點被病毒侵入，其所產生的蝴蝶效應是不堪設想的。

（2）商業銀行發展過程中面臨的問題

第一，業務流程過于復雜，服務成本居高不下。商業銀行發展過程中最明顯的弊端就是業務辦理時間比較長，審批耗費的時間比較久，業務流程環節比較復雜，這會導致貸款者可能因為商業銀行低效率的運營模式而錯過投資最佳時機。以銀行貸款為例，銀行在收到借款申請之后，需要經歷借款申請、貸前調查、風險評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發放多個工作流程，這一流程耗費的時間要遠超過目前盛行的小額貸款公司。小額貸款公司之所以飽受歡迎，根源在其數額小、流程短、高效率、分布廣，能夠最大限度滿足顧客用款需求。商業銀行復雜的業務流程意味著需要更多的工作人員來完成，這導致每一筆貸款業務承擔的服務成本是非常高昂的。根據INTERNETBANK的調查統計結果，傳統商業銀行網點的服務成本是互聯網金融公司服務成本的108倍。

第二，客戶占有率低。二八理論一直是經濟學和金融學領域的金科玉律，即20%的大型企業能夠拉動80%的中小企業的發展。我國商業銀行發展于計劃經濟時代，在長期的經營之中積累了廣泛的客戶資源，但是深入分析之后我們能夠發現這些企業絕大多數是那20%的大型企業。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》之中表明，我國網民在2017年末已經達到了8億人次，達到全球網民總數的20%；而在8億網民之中，選擇互聯網理財的用戶高達1.3億，這意味著未來互聯網理財用戶將會越來越多。完善的IT設施是創設完善和健全的理財金融環境的基礎和前提，商業銀行在信貸條件和服務流程上的束縛將80%的潛在客戶拒之門外，將其留給了互聯網金融企業。

互聯網金融和商業銀行協同發展的對策分析

（1）技術驅動資源

互聯網金融企業在長期的發展中積累了最先進的技術資源，借助互聯網金融平臺，融資、儲蓄、理財和支付等金融服務能夠以超低的成本和簡化的流程快速完成。通過金融搜索，商業銀行可以提升市場占有率和市場覆蓋率，并能夠提升借貸雙方的互信程度和合作效率；互聯網企業擁有的云計算平臺技術也可以幫助商業銀行對海量分散的結構化數據進行分析和挖掘。

商業銀行作為傳統金融機構，在長期的發展之中積累了完善的風險管理經驗和資本實力。盡管互聯網金融機構快速發展，但是2017年1月到8月期間，銀行業金融機構的總資產依然從228.0249萬億上升到了238.9509萬億元，這個規模是互聯網金融企業難以企及的規模。金融業的主業在于經營風險，銀行作為我國金融市場上最主要的金融機構，在風險控制體系上具有絕佳的優勢，如果互聯網金融企業和商業銀行能夠實現技術和資源共享，那么金融體系能夠在很大程度上得到完善。

（2）虛擬經濟實體化

商業銀行具有完整的網點局部資源和龐大的持卡用戶，我國商業銀行網點目前已經超過23萬個；互聯網金融則具有無邊界、跨區域的重要特性，這使得互聯網金融能夠觸及到那些商業銀行網點無法覆蓋的落后的農村地區。基于此，虛擬經濟和實體銀行需要優勢相長、共同進步。互聯網金融的任務是讓低收入者、農民群眾和殘疾人群體享受到更為便捷的金融服務；銀行的任務則是在這個過程中提升虛擬經濟的可信性和可靠性，進而提升社會效益、控制金融風險。

（3）構筑普惠金融

近年來普惠金融得到了快速發展和進步，這彌補了邊遠地區金融服務只差最后一公里的缺陷。互聯網金融正是因為其足不出戶就能讓顧客享受到金融服務而獲得認可和贊許。但是，很多邊遠地區的人們缺乏基本金融知識，導致互聯網金融在普及和滲透的過程中存在重重障礙和困難。商業銀行內部金融人才濟濟，如果互聯網金融能和商業銀行在此方面達成業務合作，雙方配合提供線上、線下金融服務，那么普惠金融生態環境將會更加健康和完善。

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