家庭收入與農村借貸關系研究

楊志宇

本文借助調研數據結合圖表探究農民當前借貸情況，認為當前農村借貸仍然以親戚朋友之間信用借款為主，借貸一定程度體現農戶經濟狀況，而收入影響著借貸，農戶的收入影響中，務農方面以經濟作物為主，而務工收入起著重要的維持農戶生活的作用。最后提出對策建議。

家庭收入 農村借貸 農民經濟生活

引言

李克強總理曾指出：“‘三農工作是政府工作的重中之重。”資金借貸在農民經濟生活中有很大影響，其在一定程度上直接支配著農民經濟行為。若了解農民的資金借貸，則對于掌握農民的經濟生活水平和解決“三農”問題有很重要的意義。陜西農民的經濟生活狀況也一定程度上能反映出中國普通甚至偏低收入農民的情況，對于我國以后農村經濟發展政策提供一定的參考。

本文第二部分介紹有關樣本的一些相關情況；第三部分是探究農民借貸情況，就收入的影響進行分析；第四部分是給出意見建議。

樣本區域選擇與研究對象

樣本區域包含禮泉縣中心的城關鎮的西康村，東北部西張堡鎮白村以及北部的叱干鎮的東相虎村，南坊鎮的北坊村、蘇家村、黃村，石潭鎮的刀西村和刀東村及昭陵社區的前山村、肖東村和肖山村等十幾個村子。

調研對象共316戶人家，以下為一些基本信息：

工作生活方面大部分人仍然以務農為主，而且家中耕地約10畝乃至更多（個別有20-30畝），家中耕地幾乎全種植蘋果，然而由于陜西近年來氣候干旱、已有的蘋果園密閉現象嚴重、土壤管理制度應用不到位，新老更替和病蟲害防治問題，90%的家庭的務農純收入低于3萬元，其中不少人在虧損。差不多70%的農戶沒有接受過創業培訓，種植蘋果主要是靠自我學習。盡管部分村中當地有政府以小額貸款和技術培訓為主的優惠政策，很多人也未曾參加過。家庭收入對農村借貸行為的影響

（1）該地區農戶借貸情況概述

近三年中，有128戶農戶家庭存在借款行為，占到了調查對象40.5%的比例。借款用途比較分散：建房及裝修、孩子結婚、看病、孩子學雜費、發展工商業、購買農資農機、購買畜禽、建大棚、購置運輸車輛或其他用途。借款數額波動也比較大，小至500，大到60萬都有，占到了三年間支出在超過5萬元的農戶中74%的比重。借款期限以一年最多，87%的比例大于等于1年乃至10年。借款后的家庭也有37.5%的比例由于缺錢而不能按時歸還，在此情況下少數會借新還舊。

（2）家庭收入對借貸行為的影響

對于存在借款行為的農戶，我們考察了農戶家的經濟生活情況：

有借款農戶與無借款農戶之間經濟收入水平差不多，僅有3%的差別，家庭各類資產也相近。但是支出水平差別較明顯，三年內農戶支出小于20000元的農戶在無借款農戶中的占比更大，考慮到其用途會使借款立刻轉化成支出，有借款農戶里20000元以上支出的農戶占比更大。

在家庭資產上，有無借款農戶狀況差不多，借款為進行各類支出的需要。

（3）家庭收入對借貸途徑的影響

進行正規金融借款的農戶雖然務工收入方面多半在10000元以下，不如非正規金融借貸農戶（收入水平較分散），農業收入和個體經營收入上卻總體優于非正規金融借貸的農戶。支出上兩種農戶都集中于10000-50000元。

根據調研，正規金融借貸的農戶在資產上耕地與住房的價值不如非正規借貸農戶，但是調研農村的農戶的耕地是未登記的，房屋也都自家自行建造，無法作為合法的資產進行擔保抵押。相反進行正規金融借貸農戶的農用設備與其它資產更有價值，可為擔保抵押所用。

結論與建議

（1）農民自身情況

通過研究發現，農民本身經濟收入不如城鎮居民，群體內部收入水平差距（多是由家庭勞動力數量和文化程度決定）也不小。加上生活重大開支（也是導致農民有無借款需求的直接因素），使得農民經濟問題不容忽視。

結合實際情況，農民需要改變現在的種植所面臨的問題。前幾年蘋果價格高而使不少農民開始種蘋果，然而最近幾年由于干旱蘋果收益不好，加上每年需要購置化肥農藥等物資，務農收入一直走低。在調研中一些村莊開始種石榴、葡萄等作物并自家種植一些小麥等糧食作物，這些村莊生活情況也相對較好。現今農村電商開始發展，大范圍信息化基礎建設已經開展，農民學習網絡知識，根據市場改變生產規模，不失為一條道路。

（2）相關建議

在減輕農民經濟生活壓力方面，不少農民也希望政府能以更高的價格收購農產品（尤其是這幾年蘋果收成不好的背景下）。就生活開支方面，可進一步加大推進義務教育與貧困生補助工作，保證窮苦家庭學生能有更多機會接受更高的教育從而去改變家庭現狀。對家中有病人的應該有合理的醫保政策，注意提供初級保健服務增加健康設施，控制事前道德風險，用醫保資金與補貼鼓勵農民注重身體健康與養病。另外要注意解決各地農村以灌溉用水為主的缺水問題，可由政府出資增加引水渠道（例如南水北調西線工程）以及降低引水成本（設備購置以及統一采集調配用水）。

就農民未來發展方面，政府可鼓勵其轉型和創業，中西部農村現在農產品加工和養殖業有很大潛力，有條件的還可以發展旅游業和貨物周轉。目前政府也需要根據當地情況制定合理的扶貧政策，例如出臺政策推動城鎮化建設，為農村電商發展打下基礎并為精準扶貧提供數據。由此實現農民收入水平的提高和生活水平的改善。

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[3]傅虹橋，袁東雷，曉燕.健康水平、醫療保險與事前道德風險一一來自新農合的經驗證據[J].經濟學（季刊），2017（2）：599-620.

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