我國互聯網消費金融存在的問題及應對策略

王舒楠

近年來，互聯網消費金融在國家政策的支持和經濟發展的推動下得到了迅速發展，但是，同時也面臨諸多問題。文章通過對互聯網金融的現狀分析，發現互聯網消費金融存在著資金來源不足、消費金融觀念尚未深入人心、征信系統不完善、人才儲備不足等問題，并且針對出現的問題提出了一些建議與意見。

互聯網消費金融

發展模式 問題 策略

互聯網消費金融的含義及特點

（1）消費金融的含義

消費金融足指為居民提供的一種金融服務，這種在金融服務豐要足用來滿足居民對商品和服務的消費需求。消費金融的主要前提就是持久性的收入，當消費者對未來的收入進行預期后就會增加現期的消費需求，在當前收入不能滿足居民的消費需求時，消費者就可能會通過借貸的方式來對未來的收入進行預支以滿足當前的消費需求，消費金融自然而然就產生了。而瓦聯網消費金融就足指運用互聯網技術向居民提供消費貸款的金融服務。

（2）互聯網消費金融的特點

1.額度小、普惠性更強。與住房按揭貸款、汽車消費金融等傳統型消費金融相比互聯網消費金融具有更廣泛的服務范圍，互聯網金融的服務對象豐要是中低端的客戶人群，申請金額較小，能夠覆蓋更多的消費群體。

2.快捷方便、提高客戶體驗感。互聯網消費金融克服了傳統消費金融中存在的弊端，更加注重客戶體驗感的提升。一方面。互聯網消費金融是一種無需抵押的信用貸款，其在業務流程上非常高效快捷。此外，客戶通過還款及時來對自身信用不斷地提升，能夠申請循環借貸某種互聯網金融金融產品，隨時借及時還，隨時需要隨時借，大大提升了自身的生活品質。另一方面，互聯網消費金融借助于場景支付平臺大大提高了消費者對大額商品的消費便利性，通過跨期消費的形式增強了客戶對產品使用的體驗度。

3.數據信息豐富。瓦聯網消費金融通過互聯網技術與大數據平臺的運用，可以對不同類型的客戶人群進行分類，設計出有針對性的互聯網金融產品。互聯網金融平臺自身的優勢使得其可以獲得大量的數據信息，更好地對消費群體的信用狀況進行監控，增強風險控制能力。

4.客戶定位清晰。互聯網消費金融主要針對足為中低端的年輕客戶群體提供融資平臺，相對于從銀行獲得資金的渠道來說，這些群體更容易在消費金融平臺獲得所需資金。

中國消費金融目前的發展模式目前互聯網消費金融有三種模式最為常見

（1）大學生分期消費的金融模式。此模式是由大學生到分期平臺來滿足自身的消費需求。也就等于說是理財平臺通過打包從而包裝出各類理財產品來供投資者進行投資。購買商品和服務是大學生通過平臺獲得資金后最主要的用途，大學生獲得資金后由平臺為他們提供服務，最后消費者還本付息。

（2）P2P借款模式。此模式是P2P消費金融平臺最主要的發展模式，也就是說通過平臺審核上線一些基于消費者需求而設計出來的消費金融產品，再有消費金融平臺向消費者發放借款來滿足消費者的消費需求，當借款期限到期以后消費者再向平臺進行還本付息。在該模式運營中值得注意的足P2P借款模式具有較高的審核成本，不能夠充分掌握借款人的信用信息，所以面臨較大的信用風險。

（3）電商平臺消費金融模式。此模式主要是應用于電商平臺，京東白條、螞蟻花唄是這類產品的典型代表，這些平臺的運作方式相似，更注重消費的場景化以刺激消費者的消費需求。此模式中，電商平臺在確定好分期的商品以及分期時間后，再通過其掌握的大數據來了解客戶的信用狀況，從而確定為消費者提供的授信額度。電商平臺允許消費者在授信的額度范圍內進行消費，在消費者完成所需消費以后，京東白條等電商平臺向供應商提供所需資金，最后，消費者再按約定的期限進行還款。

消費金融面臨的問題

（1）消費金融公司缺乏充足的資金來源渠道

不吸收外部存款是消費金融公司的一大特點，其主要的資金來源是投資人的，消費金融公司自有資金，小貸公司資金，應收賬款的資產證券化獲得的資金以及和銀行合作放貸獲得的收入。但是由于對投資人具有較高的資金要求以及豐厚的相關經驗使得投資公司進入該市場的門檻變的相當高，阻礙了許多投資機構進入該市場，不利于消費金融公司的發展與壯大。此外，資產證券化的發行額度有限制，在消費金融交易額中所占比例較小，融資渠道的缺乏進一步限制了互聯網消費金融行業的發展。

（2）瓦聯網消費金融觀念尚未深入人心

我國互聯網消費金融市場尚處于發展的初級階段，具有較大的發展潛力。但是從整個行業來看，傳統的消費觀念仍然制約著我國互聯網消費金融發展的步伐。花明天的錢圓今天的夢的觀念在西方國家已經成為常態，但是在我國卻并沒有被人們大量接受。量人為出仍然是我們大多數人的消費觀念，對超出自己能力范圍的產品與服務多半會選擇放棄消費，較少會通過借貸的方式來滿足自身當前的消費需求。

（3）征信系統不完善，面臨較大的信用風險

首先，網絡征信的評估標準不統一。資金實力雄厚、數據積累豐厚的商業銀行與大型電商平臺具有較為完善的評估維度和指標設置。而一些新興的消費金融公司由于網絡征信標準的缺乏所以在信用評估方面處于劣勢。

其次，各平臺之間缺乏信用數據合作。互聯網消費金融主要是通過對自身積累的數據進行挖掘與評估來獲得可靠地數據信息。而商業銀行以及與商業銀行合作的金融公司具有較長的線下數據積累時間，但是由于收集的數據缺乏一定的動態性，所以不能更好的反映出用戶的實際狀況。

最后，信用風險較大。無需擔保和質押、貸款辦理速度快是互聯網消費公司最大的優勢同時也是其最致命的弱點，這種業務模式大大提升了消費金融公司的信用風險。只要用戶提供了所需要的信息，消費金內容公司就會短時間內完成借貸工作，在有限的條件下消費金融公司不能準確辨識用戶所提供信息的準確性，提高的消費金融公司壞賬的可能性，使得其面臨較高的信用風險。

（4）專業人才儲備不足

目前我國互聯網消費金融行業仍處于發展的初期階段，相關的金融人才較少，尤其是在投資于信貸業務核心量化風險控制的技術與人才。互聯網消費金融行業仍然是從傳統的商業銀行中引進人才來對高收益與高風險的項目進行控制，這種方式大大制約了互聯網消費金融的發展進程。

（5）監管制度不完善

目前我國與互聯網消費金融相關的法律法規雖然陸續出臺，但是相對于目前該行業的發展速度來說較為滯后，仍然需要不斷地完善。而且已經出臺的政策法規大多只是包含了互聯網消費金融的條款或者只有一點關聯，缺乏對互聯網消費金融量身定制的相關法律法規。所以監管層在監管過程中針對所遇到的問題找不到相應的法律支持，不能更好地解決糾紛，不能更好地對消費者的權益進行保護。

應對策略

（1）增加資金來源渠道

要建成多元化的融資渠道相關部門要放款消費金融公司的融資條件，對金融產品的發行審核進行適當的簡化，從而降低消費金融公司的融資成本，增強消費金融公司的流動性，降低流動性風險。例如，對一些消費信貸如個人汽車、信用卡、消費、電商消費金融等進行資產證券化，將這些信貸存量變成流動的資產，擴大信貸的規模，增強消費金融公司的放貸能力，創造更多的投資融資渠道。

（2）加強互聯網消費金融的普及力度

從政府角度來說，政府對互聯網消費金融的的支持與引導對消費金融的發展至關重要，所以需要政府從各個層面來鼓勵金融創新，推進互聯網消費金融的發展，從而拉動經濟的增長。同時，政府應該進一步完善社會保障制度，提升消費者的消費信心。此外，政府應該加強社會保障制度的建設，提升我國居民的消費信心，使得消費成為拉動我國經濟發展的一駕強有力的馬車。

從互聯網消費金融公司角度來講，雖然金融公司具有較強的技術優勢能夠使消費金融的理念迅速傳播，但是如果想要贏得消費者的信任使其接納消費金融產品則需要消費金融公司增強自身的創新能力。消費金融公司應充分重視欺詐風險，不僅要規范用戶的信用情況審查，還需要借助廣泛的外部數據平臺和云端反欺詐系統來地獄針對互聯網消費金融的欺詐、套現、冒用等風險。

（3）構建健全的征信體系

健全的征信體系建設離不開信用服務機構的參與，外國消費金融市場近年來的穩定發展與其眾多的征信機構的配合是密切相關的。由于我國征信系統起步較晚還處于初級階段除了央行的征信系統之外，我國缺乏成熟、大型的征信機構，不能夠及時準確地了解到消費者的信用狀況，不能很好的為消費金融提供有力支持。因此，要加征信機構的建設，政府在鼓勵公共征信機構建立的同時也要積極支持私營征信機構的發展。

（4）加強對消費金融專業人才的培養

一是，要拓寬該行業人才的來源。各個互聯網消費金融公司可以引進國內外的優秀專業人才，同時與高校合作，通過高校來培養所需要的專業人才。二是、要加強對從業人員的在職培訓，不斷增強從業人員的業務能力。三是，通過建立合理的激勵機制來激發從業人員的創造力，設計出更符合消費者需求的金融產品，更好地為消費者提供服務。

（5）完善消費金融的法律體系建設

完善的法律法規的建設是各行各業健康發展的重要保障，互聯網消費金融行業也不例外。首先，要根據現實狀況對已經存在的法律法規進行完善與修補，使其更能適應現實的需要。其次，要立足于現實狀況制定一些互聯網那個消費金融的細則，對互聯網消費金融公司的運營以及對消費者的保護等具體措施進行明確規定，來促進互聯網消費金融在合法合規的環境中健康發展。

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