商業銀行零售業務營銷方式與創新策略分析

才尕

隨著我國銀行業的不斷發展，商業銀行逐漸占據了主要市場，商業銀行的零售業務受到了廣大人民群眾的重視，零售產品主要是因為可以獲得經濟收益，還可以提高人民群眾的收益，促進國家經濟的發展。本文主要是針對目前商業銀行零售業務在營銷方式上存在的問題進行分析并提出相應的創新策略，來提高商業銀行零售業務的營銷額。

商業銀行 零售業務營銷方式 創新策略

商業銀行的零售業務主要是面向個人的，由銀行提供的金融產品，可以從中獲取一定的經濟收益。由于國民經濟的不斷提高，人民平均收入得到了很大的提升，導致人民有更多的閑錢，這對于商業銀行來說是一個機遇，但是商業銀行的傳統營銷模式不能讓更多的人民了解到信息，也不能滿足當代經濟發展的需求，所以商業銀行必須認識到現狀和自己的不足之處，不斷完善自己的零售營銷模式，提高零售營銷金額，促進本銀行的快速發展。

商業銀行零售業務創新的目的

市場經濟在不斷的發展，各行各業為了適應時代的發展，相繼進行相應的改革，那么銀行同樣也是，商業銀行通過向市場融資，有的是采用上市進行融資，由于受到市場經濟快速發展的影響，銀行越來越重視經濟效益，加上各地小型私營銀行的崛起，商業銀行受到了很大的沖擊，不斷出現激烈競爭和瓜分市場的局面，傳統的營銷模式已經不能給銀行帶來利潤了。近年來，人均收入成直線式上漲，人們手上的閑錢也變的更多，但是中國的人民基本上處于小民經濟，對錢財對于保守，不愿意做投資之類的事，但是對銀行的理財產品卻十分感興趣，這種情況給銀行帶來一個巨大的機遇，商業銀行就必須要認清現狀，不斷進開拓創新，滿足市場的需求，增加銀行經濟效益。

商業銀行零售業務營銷的特征

（1）商業銀行零售業規模大

商業銀行零售業務方面本身就有較多的種類，首先表現是儲蓄型，儲蓄存款是目前所有銀行零售業務的核心，中國人民銀行除外，由于我國人民受到傳統思想的影響，過于保守理財，但是近些年來受到人民幣利率下降的影響，人民的儲蓄在不斷減少，導致銀行儲蓄規模在不斷的減少，在一定程度上阻礙了商業銀行的發展。由于受到傳統思想的影響和房地產行業的發展，更多的居民選擇銀行貸款進行消費，加上部分的炒房規模在不斷的擴大，使消費型住房貸款迅速崛起，在一定程度上促進了商業銀行的發展，這是商業銀行的消費貸款零售業務。商業銀行在支付結算上也在不斷的擴大規模，比如信用卡的推廣和發展，也會促進商業銀行的發展，現在大部分商業銀行都會選擇與企業合作，代替企業做一些發工資、付款等工作，有的是長期業務，有的是與個人合作做一些短期理財業務。這些都會促進商業銀行的發展。

（2）商業銀行基礎設施完善

隨著商業銀行的不斷發展，在基礎設施方面得到了相應的健全，包括人員的充足，專業素質也在不斷的提高，給商業銀行的發展奠定了基礎，同時硬件設備也在不斷的增加和完善，為商業銀行的發展提供了便利的條件。這些基礎設施綜合起來一方面促進商業銀行的開發建設，提高商業銀行收益，另一方面可以培訓處更多的專業知識人才，為未來的發展奠定了人才基礎。

（3）市場定位比較詳細

在商業銀行的發展過程中，根據自己的需求和創新，逐漸形成了自己的市場定位，加上市場比較穩定。而商業銀行零售業務主要是面對中端客戶群體，對商業銀行的發展基本上沒有更大優勢，可以向高端客戶群體發展，不斷增加商業銀行的經濟效率，促進商業銀行的快速發展。

目前商業銀行零售業務存在的不足之處

（1）商業銀行產品過于相似

近幾年來可以看出商業銀行的零售產品在本質上是相同的，比如我們常見的一卡通和銀聯通，在這方面商業銀行推出的活動特別多，只要有新項目出來，很快就會被其他銀行所模仿，然后采用相識的條件，變一下名稱就進行發布和宣傳，這樣最容易造成惡性競爭，在一定程度上還導致了部分資源浪費。市場競爭應該在產品的設計上進行不斷的創新，開辟更多的營銷渠道，而不再耗費更多的精力在低端產品上競爭。始終堅持以廣大人民群眾的需求出發，找準市場地位，設計符合人民群眾需求的新型產品。

（2）缺乏創新意識

隨著互聯網信息技術的不斷發展，人工智能開始成熟，傳統商業銀行業務逐漸被電子信息技術所取代，這種情況下很多的商業銀行都沒有進行創新和開拓新渠道，甚至是不能充分的掌握到客戶的信息，也不能準確的進行有效定位，更沒有對客戶信息進行分析，這種情況下無法制定具有個性和特色的產品服務。雖然有的商業銀行進行拓展客戶渠道，但是客戶信息資源都是一些無價值的信息，對商業銀行的發展無任何用處。一些商業銀行為了開拓業務沒有對低端客戶信息進行嚴格的審核，導致大部分低端客戶無法促進商業銀行的發展。

雖然有很多的商業進行開拓創新渠道，但是在產品上嚴重性缺乏創新，使整個商業銀行創新意識較差。這種情況下創新設計就顯得很隨意和盲目，就是應為受到銀行模式的影響，被外界人員認為商業銀行收入特別高，經濟較為穩定，所以必須進行宣傳。而受到經濟全球化的影響，商業銀行也面臨著巨大的風險，如果不及時進行創新，那么就很難容融入新環境。

（3）監督制度不健全

商業銀行在開展零售業務的時候就沒有制定監督制度，零售業務的營銷就一直處于不監管狀態，所以在零售業營銷過程中出現很多的問題，沒有得到更好或者是及時的解決，還受到國家法律法規的影響，不能講零售業務全面展開，在一定程度上阻礙了商業銀行的發展。

商業銀行零售業務營銷創新策略

（1）突出個性化產品

商業銀行在開展零售業務產品開發時，那么開發設計人員就必須借鑒其他的經驗，和對產品的認識，不斷提高和創新自己的開發設計，從而整體上提高產品的開發效率和質量。還需要商業銀行從大局上制定一個相應的新品開發方案，科學的合理的進行開發，那么就必須擁有先進的創新意識，使整個商業銀行向多元化發展。

（2）走向世界

在市場經濟面向世界的環境下，商業銀行在零售業務的領導必須認識到現狀，注重開拓新渠道，前提是必須能提高整個商業銀行的營業額，同時還需要不斷向世界各國進軍，積極開拓國外渠道，改變商業銀行的固定組織結構，創新模式和產品，向全世界提供高價值的產品，同時還需要提供優質的服務。爭取把占領海外市場，注重電子營銷的發展，逐漸形成一個高端的網絡營銷模式，使商業銀行電子業務的發展。

（3）建立健全管理制度

商業銀行在零售業務營銷過程中，首先要建立健全管理制度，可以保證商業銀行的零售業務在一定程度上提高績效，還能提高管理質量和效率，提高商業銀行的核心競爭力。管理制度必須符合自己的現實情況，符合自己發展需求，這樣才有利于商業銀行的快速發展。

（4）注重創新人才的發展

人才是商業銀行發展至關重要部分，那么人才管理體系就顯得格外重要，所以必須要重視對人才的管理，還需要建立相應的人才管理體系。那么在人才招聘時，就要從各大高校中招聘專業性較高的人才，不僅可以提高整個商業銀行的人才素質，還能提高零售業務的營銷金額。最后還需要對新人和在職人員營銷相關的專業知識技能培訓，制定培訓計劃，讓每個員工都擁有最先進的營銷技能，提高營銷效率和數量，促進商業銀行的發展。

（5）注重管理水平的發展

管理水平對于商業銀行的發展具有決定性作用，高質量的管理水平不僅可以提高管理質量，還能促進商業銀行的發展。可以通過建立相應的獎懲機制，要求員工必須按照銀行的規定進行工作，針對沒有按照管理制度進行工作進行懲罰，依靠管理制度辦事的人給予獎勵，不僅可以留住人才，還可以提高工作人員的工作效率。注重管理人員專業知識和綜合素質的提高，做到以身作則，充分發揮帶領作用。

結語

綜合以上，我國的商業銀行在零售業務營銷上必須注重制度的建立和健全，充分發揮監督和管理，使每項工作都能有序有目的的實施，提高管理水平和注重人才的培養，不斷進行創新，同時還需要注重產品的創新和營銷體系的創新，提高商業銀行零售業務的營銷額，促進商業銀行的快速發展。

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