新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險防控對策

王生錄

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，各國的經(jīng)濟逐漸連成一個整體，只要發(fā)生次貸危機那么其他國家必會受到影響，特別是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，所以必須要對商業(yè)銀行的信貸風險進行重新評估和考量。商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一是信貸業(yè)務，對信貸風險管理也是商業(yè)銀行主要內(nèi)容之一。本文主要通過對新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險的狀況進行了解，確認有哪些風險，在尋找出信貸風險防控對策，促進商業(yè)銀行的安全發(fā)展。

新常態(tài) 商業(yè)銀行信貸風險 防控對策

商業(yè)銀行屬于一種高風險高收入的銀行，其中信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要收入組成部分。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務會受到市場環(huán)境各種因素的影響，那么信貸風險也是因為市場環(huán)境各種因素的影響，所以信貸風險具有不固定性和不確定性，目前的信貸風管管理辦法，雖然可以稍微改善信貸風險，但是不能有效的管控，也沒有長期的保證方案，不能等出現(xiàn)問題再去加以完善，這樣會在一定程度上阻礙到商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行信貸風險的概念

商業(yè)銀行信貸風險就是銀行在信貸業(yè)務過程中，借款人員沒有按照固定時間和款項進行還付，而造成商業(yè)銀行金錢上的損失。由于商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的因素和條件不同會將信貸風險分為六大類別，主要的由自然風險、經(jīng)驗風險還有社會風險等等。當然還有其它因素影響，比如說商業(yè)銀行的制度問題、借款人員的信用問題都會造成信貸風險。

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因

新常態(tài)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風險因素較多，主要是因為商業(yè)銀行本身存在的問題較多，以及沒有更好的把握市場，導致信貸風險的產(chǎn)生，接下來我們主要從幾個重點方面進行分析信貸風險產(chǎn)生的原因.

（1）信貸制度不健全及沒有落實

首先就是沒有做好相應的審查，雖然有審查管理制度，但是在實際操作過程中，沒有將貸款前、中、后分別進行相應的審查，往往因為工作人員少，所有的工作全部由一個人完成，甚至是為了方便，出現(xiàn)代簽字現(xiàn)象，這樣的操作行為使各個崗位如同虛設，也不能更好的體現(xiàn)出崗位制衡的作用。

其次就是貸前審查就是一個過場，沒有認識到貸前審查的重要性。根據(jù)借款人提供的信息進行相關的審計和調(diào)查，確認借款人的各種信息是否具有風險，特別是借款人的財務報表，要重點進行分析和審核。接著就是審批部門，借款人員的財務報表如果沒有進行審計，那么就不能通過批準，包括各個領導和監(jiān)督部門都要對借款人員的財務報表審計，形成良好的審查習慣可以減少信貸風險，但是沒有對報表進行審查，或者是沒有更好的方式識別報表的真假，同樣也會導致信貸風險。

最后一個就是過度借款人或者是單位，如果借款單位是國有企業(yè)，那么就會相對的減少審批流程和內(nèi)容，如果借款單位是小型私營企業(yè)，那么就會多考慮多審核小型私營企業(yè)的貸款業(yè)務，擔保公司擔保的信貸業(yè)務，很少出現(xiàn)逾期和無償還債務能力，這個時候就會過度偏向有擔保公司的信貸業(yè)務。由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務出現(xiàn)偏向性，而卻很少注重小型私營企業(yè)和擔保公司產(chǎn)生信貸風險的真實原因，這樣也會導致一定的偏向性風險。

（2）政府因素影響

政府就沒有營造一個相對良好的社會環(huán)境，導致很容易出現(xiàn)信貸風險。有的政府為了拉動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，完成國家交付的任務，盲目的采用各種方式就行招商引資，導致一些投資項目不合理，經(jīng)營效果不理想等，從而產(chǎn)生信貸風險。還有的政府把招商引資落實后，卻沒有能力給商家更好的優(yōu)惠，導致商家經(jīng)營困難，無法繼續(xù)生存，也會導致信貸風險。更有一些商家沒有實力去生產(chǎn)，先把廠房建好再說，而政府為了商家能夠快速的投入生產(chǎn)，就必須用貸款方式幫組商家，這樣的商家后期很容易出現(xiàn)無力償還貸款，也導致了信貸風險。

雖然在新常態(tài)環(huán)境下信用體系不斷建立和健全，各大金融體系均建立起信用體系，但是目前的失信人員較多，且頻率較高，國家層面的信用體系不能更好的落實，違債事件經(jīng)常發(fā)生。而商業(yè)銀行卻沒有更好的方式來控制違債事件發(fā)生，國家相關部門也沒有實行相關的措施，信貸風險就一直存在。

（3）其他影響因素

目前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務領域相對比較集中，主要是因為收益高，借款額度較大，主要在建筑類、商業(yè)領域。而我國的商業(yè)銀行基本都會選擇在這些領域進行信貸。但是沒有考慮到建筑類的市場價格變化較大，沒有與現(xiàn)實情況相結(jié)合進行綜合分析和評估，也導致了信貸業(yè)務進入一個隱藏的信貸風險期間，一旦發(fā)生變化，建筑類的信貸業(yè)務的風險就會爆發(fā)。

截止目前為止商業(yè)銀行仍沒有一個比較健全的信貸風險評價體系和方式，不能對信貸客戶進行準確的判斷，也不能讓商業(yè)銀行進行精準計算出違約的機率和損失金額的大小。新常態(tài)環(huán)境下都不能對信貸風險進行有效的預測，那么出現(xiàn)經(jīng)濟危機的時候，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務肯定會進行癱瘓狀態(tài)。

辦理信貸業(yè)務時都會使用質(zhì)押物，基本上都是使用抵押辦貸款，雖然對抵押物的評估比較重視，但是抵押物的價值時效性特別強，在當代經(jīng)濟環(huán)境下，低抵押物的估價往往高于平均水準，但是如果出現(xiàn)物價下跌現(xiàn)象，當時對抵押物的估價就會出現(xiàn)貶值，這種情況下也會造成信貸風險的產(chǎn)生。

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險防控措施

（1）全面進行風險防控

需要對國內(nèi)市場經(jīng)濟進行分析和研究，確認經(jīng)濟波動規(guī)律，以及各大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，包括物價，對市場和各大產(chǎn)業(yè)的風險進行加大預測，提高商業(yè)銀行的風險判斷能力、分析和應對能力。對信貸的管理進行加嚴，通過制定各種制度和規(guī)范，詳細規(guī)定貸款流程和主要事項，同時還要注重還款時間以及方式。建立信貸考核制度，并進行不斷的完善，提高貸款質(zhì)量，將各個部門的經(jīng)營業(yè)績進行整合，形成一個互相關聯(lián)的關系，共同降低信貸風險。

（2）建立健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系必須由高層領導直接管理，首先要加大商業(yè)銀行內(nèi)部人員的執(zhí)行力，使控制控制體系可以更好的運用，對內(nèi)部控制體系的要明確規(guī)定崗位的職責，建立一個比較系統(tǒng)的內(nèi)部控制體系，者就要求每個部門不但要熟悉自己的崗位職能，還有在實際過程中保持互相監(jiān)督，達到共同合作。

（3）對信貸領域進行有效的管控

重要領域的信貸風險往往是最大的，而且損失也是最高的，就必須對重要領域的信貸進行有效的監(jiān)管，前面所說的建筑行業(yè)需要建立一個預警機制，當出現(xiàn)異常現(xiàn)象是可以第一時間發(fā)現(xiàn)，了解信貸風險的變化情況，就需要按照機制有序的進行，對建筑行業(yè)和相關的借貸公司進行加強監(jiān)控，定時進行審查，對抵押物的價值進行評估，合理控制抵押物的價值，減少信貸風險帶來的損失。

（4）信貸管理實現(xiàn)細化管理

從信貸前的審查工作開始，信貸工作人員必須要和客戶進行實地考察，審查財務報表以及其他相關資料，還可以通過工商局進行了解相關信息，勘察信貸客戶的經(jīng)濟狀況，擔保部門等等，審查和核對所有的資料。對信貸審核方式進行一定的優(yōu)化，注重對授信條件進行審核，使信貸核實更加合法合規(guī)。最后就是對借款發(fā)放后進行有效的監(jiān)管，并不是借款發(fā)放后就不需要監(jiān)管借款人了。制定一個相對比較完善的監(jiān)管職責，對借款人進行定時的考察，避免出現(xiàn)意外狀況，可在發(fā)生異常時能夠第一時間了解原因，減少信貸管理問題造成的損失。

（5）建立健全信貸規(guī)章制度

首先就需要完善信貸規(guī)章制度，把規(guī)章制度建立的更加精細，使管理起來更加有效，規(guī)范信貸業(yè)務流程，和執(zhí)行方式，可以保證在整個信貸過程中進行有效的風險防控。充分發(fā)揮信貸規(guī)章制度的作用，并定期對相關工作人員的培訓，不斷提高信貸風險防控意識和專業(yè)技能，還能提高職業(yè)素質(zhì)

結(jié)語

新常態(tài)環(huán)境下，信貸風險因素較多，不斷的影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，必須制定相應的信貸業(yè)務流程和信貸管理制度進行防控，盡量保證信貸的安全性，要認識到自身和環(huán)境的因素，根據(jù)實際情況，制定一個全面的防控方案，針對所有的問題進行篩選防控，不要等到問題發(fā)生了才去修復和控制，商業(yè)銀行要高度重視信貸風險才能保證商業(yè)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。

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