新常態下商業銀行信貸風險防控對策

王生錄

隨著經濟全球化的不斷發展，各國的經濟逐漸連成一個整體，只要發生次貸危機那么其他國家必會受到影響，特別是商業銀行的信貸業務，所以必須要對商業銀行的信貸風險進行重新評估和考量。商業銀行的主要業務之一是信貸業務，對信貸風險管理也是商業銀行主要內容之一。本文主要通過對新常態下商業銀行信貸風險的狀況進行了解，確認有哪些風險，在尋找出信貸風險防控對策，促進商業銀行的安全發展。

新常態 商業銀行信貸風險 防控對策

商業銀行屬于一種高風險高收入的銀行，其中信貸業務是商業銀行主要收入組成部分。在新常態下，商業銀行的信貸業務會受到市場環境各種因素的影響，那么信貸風險也是因為市場環境各種因素的影響，所以信貸風險具有不固定性和不確定性，目前的信貸風管管理辦法，雖然可以稍微改善信貸風險，但是不能有效的管控，也沒有長期的保證方案，不能等出現問題再去加以完善，這樣會在一定程度上阻礙到商業銀行的發展。

商業銀行信貸風險的概念

商業銀行信貸風險就是銀行在信貸業務過程中，借款人員沒有按照固定時間和款項進行還付，而造成商業銀行金錢上的損失。由于商業銀行信貸風險產生的因素和條件不同會將信貸風險分為六大類別，主要的由自然風險、經驗風險還有社會風險等等。當然還有其它因素影響，比如說商業銀行的制度問題、借款人員的信用問題都會造成信貸風險。

新常態下商業銀行信貸風險產生的原因

新常態環境下商業銀行信貸風險因素較多，主要是因為商業銀行本身存在的問題較多，以及沒有更好的把握市場，導致信貸風險的產生，接下來我們主要從幾個重點方面進行分析信貸風險產生的原因.

（1）信貸制度不健全及沒有落實

首先就是沒有做好相應的審查，雖然有審查管理制度，但是在實際操作過程中，沒有將貸款前、中、后分別進行相應的審查，往往因為工作人員少，所有的工作全部由一個人完成，甚至是為了方便，出現代簽字現象，這樣的操作行為使各個崗位如同虛設，也不能更好的體現出崗位制衡的作用。

其次就是貸前審查就是一個過場，沒有認識到貸前審查的重要性。根據借款人提供的信息進行相關的審計和調查，確認借款人的各種信息是否具有風險，特別是借款人的財務報表，要重點進行分析和審核。接著就是審批部門，借款人員的財務報表如果沒有進行審計，那么就不能通過批準，包括各個領導和監督部門都要對借款人員的財務報表審計，形成良好的審查習慣可以減少信貸風險，但是沒有對報表進行審查，或者是沒有更好的方式識別報表的真假，同樣也會導致信貸風險。

最后一個就是過度借款人或者是單位，如果借款單位是國有企業，那么就會相對的減少審批流程和內容，如果借款單位是小型私營企業，那么就會多考慮多審核小型私營企業的貸款業務，擔保公司擔保的信貸業務，很少出現逾期和無償還債務能力，這個時候就會過度偏向有擔保公司的信貸業務。由于商業銀行信貸業務出現偏向性，而卻很少注重小型私營企業和擔保公司產生信貸風險的真實原因，這樣也會導致一定的偏向性風險。

（2）政府因素影響

政府就沒有營造一個相對良好的社會環境，導致很容易出現信貸風險。有的政府為了拉動當地經濟的發展，完成國家交付的任務，盲目的采用各種方式就行招商引資，導致一些投資項目不合理，經營效果不理想等，從而產生信貸風險。還有的政府把招商引資落實后，卻沒有能力給商家更好的優惠，導致商家經營困難，無法繼續生存，也會導致信貸風險。更有一些商家沒有實力去生產，先把廠房建好再說，而政府為了商家能夠快速的投入生產，就必須用貸款方式幫組商家，這樣的商家后期很容易出現無力償還貸款，也導致了信貸風險。

雖然在新常態環境下信用體系不斷建立和健全，各大金融體系均建立起信用體系，但是目前的失信人員較多，且頻率較高，國家層面的信用體系不能更好的落實，違債事件經常發生。而商業銀行卻沒有更好的方式來控制違債事件發生，國家相關部門也沒有實行相關的措施，信貸風險就一直存在。

（3）其他影響因素

目前的商業銀行信貸業務領域相對比較集中，主要是因為收益高，借款額度較大，主要在建筑類、商業領域。而我國的商業銀行基本都會選擇在這些領域進行信貸。但是沒有考慮到建筑類的市場價格變化較大，沒有與現實情況相結合進行綜合分析和評估，也導致了信貸業務進入一個隱藏的信貸風險期間，一旦發生變化，建筑類的信貸業務的風險就會爆發。

截止目前為止商業銀行仍沒有一個比較健全的信貸風險評價體系和方式，不能對信貸客戶進行準確的判斷，也不能讓商業銀行進行精準計算出違約的機率和損失金額的大小。新常態環境下都不能對信貸風險進行有效的預測，那么出現經濟危機的時候，商業銀行的信貸業務肯定會進行癱瘓狀態。

辦理信貸業務時都會使用質押物，基本上都是使用抵押辦貸款，雖然對抵押物的評估比較重視，但是抵押物的價值時效性特別強，在當代經濟環境下，低抵押物的估價往往高于平均水準，但是如果出現物價下跌現象，當時對抵押物的估價就會出現貶值，這種情況下也會造成信貸風險的產生。

新常態下商業銀行信貸風險防控措施

（1）全面進行風險防控

需要對國內市場經濟進行分析和研究，確認經濟波動規律，以及各大產業的發展規律，包括物價，對市場和各大產業的風險進行加大預測，提高商業銀行的風險判斷能力、分析和應對能力。對信貸的管理進行加嚴，通過制定各種制度和規范，詳細規定貸款流程和主要事項，同時還要注重還款時間以及方式。建立信貸考核制度，并進行不斷的完善，提高貸款質量，將各個部門的經營業績進行整合，形成一個互相關聯的關系，共同降低信貸風險。

（2）建立健全內部控制體系

商業銀行的內部控制體系必須由高層領導直接管理，首先要加大商業銀行內部人員的執行力，使控制控制體系可以更好的運用，對內部控制體系的要明確規定崗位的職責，建立一個比較系統的內部控制體系，者就要求每個部門不但要熟悉自己的崗位職能，還有在實際過程中保持互相監督，達到共同合作。

（3）對信貸領域進行有效的管控

重要領域的信貸風險往往是最大的，而且損失也是最高的，就必須對重要領域的信貸進行有效的監管，前面所說的建筑行業需要建立一個預警機制，當出現異?，F象是可以第一時間發現，了解信貸風險的變化情況，就需要按照機制有序的進行，對建筑行業和相關的借貸公司進行加強監控，定時進行審查，對抵押物的價值進行評估，合理控制抵押物的價值，減少信貸風險帶來的損失。

（4）信貸管理實現細化管理

從信貸前的審查工作開始，信貸工作人員必須要和客戶進行實地考察，審查財務報表以及其他相關資料，還可以通過工商局進行了解相關信息，勘察信貸客戶的經濟狀況，擔保部門等等，審查和核對所有的資料。對信貸審核方式進行一定的優化，注重對授信條件進行審核，使信貸核實更加合法合規。最后就是對借款發放后進行有效的監管，并不是借款發放后就不需要監管借款人了。制定一個相對比較完善的監管職責，對借款人進行定時的考察，避免出現意外狀況，可在發生異常時能夠第一時間了解原因，減少信貸管理問題造成的損失。

（5）建立健全信貸規章制度

首先就需要完善信貸規章制度，把規章制度建立的更加精細，使管理起來更加有效，規范信貸業務流程，和執行方式，可以保證在整個信貸過程中進行有效的風險防控。充分發揮信貸規章制度的作用，并定期對相關工作人員的培訓，不斷提高信貸風險防控意識和專業技能，還能提高職業素質

結語

新常態環境下，信貸風險因素較多，不斷的影響到商業銀行的發展，必須制定相應的信貸業務流程和信貸管理制度進行防控，盡量保證信貸的安全性，要認識到自身和環境的因素，根據實際情況，制定一個全面的防控方案，針對所有的問題進行篩選防控，不要等到問題發生了才去修復和控制，商業銀行要高度重視信貸風險才能保證商業銀行長期穩定發展。

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