國外涉農保險法律制度的實踐及其啟示

夏金華

摘 要：隨著我國對三農問題的日益重視，擴大農業保險范圍、建立涉農保險制度已經勢在必行。本文中，深入地分析美國、日本在涉農保險法律制度建設方面的實踐經驗，提出了建設我國涉農保險法律制度體系的三點建議：農業保險要擴大覆蓋范圍、要完善有關農業保險的立法建設、要加強農業保險制度的立法監管和立法執行。

關鍵詞：涉農保險；農業保險；法律制度；三農問題

文章編號：1004-7026（2018）01-0009-02 中國圖書分類號：D922.284 文獻標志碼：A

近年來，我國政府進一步加大了對農業問題的處理力度，并通過農業保險制度降低農業生產經營的風險，為廣大農民的生產經營提供有力的保證。但是，我國的農業保險體系，涉及的都是比較基礎的保險險種，如農業種植業保險、農業養殖業保險等。從美日西歐等發達國家的情況來看，農業保險在基礎保險之外都擴大到涉農保險，比我國的農業保險有著更大的范圍。因此，我國要切實提高對農業生產經營的保障力度，也有必要進一步擴大農業保險的范圍?；谶@種考慮，本文對國外先進的涉農保險的法律制度進行剖析，借鑒其實踐經驗指導我國的農業保險法律建設。

1 美國涉農保險法律制度的實踐經驗

美國是世界上經濟最發達的國家，其農業經濟也處于世界領先地位。此外，因為美國國土面積廣闊，農業經營表現出明顯的集約化、規?；卣鳌榱私档娃r業經營風險，保障農戶的合法權益，美國建立了完備的保險制度和相應的立法體系，不僅將基本種養殖業納入保險體系，更是將農民財產、農民人身安全全部納入了保險范圍。

美國涉農保險及法律制度建設的實踐經驗，表現在如下的幾個方面：為農業保險配套高額補貼制度、農業保險虧空的財政補貼制度、全面的保險組織覆蓋涉農保險范圍、完善的行政立法支持涉農保險制度。

1.1 為農業保險配套高額補貼制度

在各種社會構成成份中，農民的平均經濟收入都處于相對較低的水平，因此不僅獨立承擔風險的能力低、甚至繳納保險費用也會造成比較大的壓力?？紤]到這種情況，美國為農業保險配套了高額補貼制度。在全部的保險費用之中，農民所需繳納的比例不超過20%，對于一些特殊的險種，美國政府甚至分擔高達80%的繳納比例。這一制度的設立，使得美國絕大多數農民都可以參與農業保險，既降低了農業災害發生時所導致的經濟損失，也大大調動了農民從事農業生產經營活動的積極性。

1.2 農業保險虧空的財政補貼制度

在美國的農業保險制度中，強調了農業保險的非盈利性，是和其它以盈利為目的的商業保險有著明顯區別的。這種制度上的約束，使得美國的農業保險機構經常出現虧空、保險基金赤字。在這種情況下，美國政府建立了農業保險虧空的財政補貼制度，對于那些入不敷出的農業保險機構給與直接的財政補貼或經濟援助，確保這些農業保險機構能夠可持續地運營下去。所以，美國農業保險的可信度是有著政府支撐的，這也大大增強農戶參保的信心。

1.3 全面的保險組織覆蓋涉農保險范圍

美國的農業保險組織體系建設是相當全面的。農業基本經營保險組織，負責種植業、養殖業的經營性保險，對發生自然災害等情況造成的經濟損失予以補償。農業互助保險組織，負責農民疾病、意外受傷等情況下的保險。農業財產保險組織，負責與農業經營有關的中間環節的保險，包括牲畜屠宰、農產品包裝和加工、農產品運輸等環節中出現的意外都在保險范圍之內。農民壽險組織，負責農民壽命保險。不難看出，美國的保險組織，幾乎囊括了所有涉農范圍的保險。

1.4 完善的行政立法支持涉農保險制度

為了確保農業保險制度的有序運行，美國政府建立了完善的立法予以支持。這些法律文件包括：《聯邦農業保險法》，《聯邦農業互助保險法案》、《聯邦農業指導法》、《聯邦農業災害救援法》等等。這些法律構成了一個完善的立法體系，對農業保險和涉農保險進行了清晰的規定，使得美國農業保險制度和涉農保險制度有法可依。

2 日本涉農保險法律制度的實踐經驗

日本是世界經濟強國，和中國又同屬亞洲國家，其有關涉農保險的法律制度建設實踐經驗對中國有著很強的參考價值。從農業經濟的實際情況看，日本和美國還是有著很大不同的，日本山地多，農耕用地小，多采取個體和分散經驗模式。

在這些實際情況下，日本的涉農保險法律制度建設，有如下的特征：多層次的農業保險組織體系、雙重特征的農業參保制度、政府為特大農業災害補貼、持續的立法支持農業保險。

2.1 多層次的農業保險組織體系

因為日本農業的分散經營和個體經營模式，農業保險組織體系的設置采取了多個層次。在最高層面上，使日本的全國農業保險協會，負責全國范圍內的農業保險業務規劃；在中間層次上，是農業共濟聯合會，負責都府縣道的農業保險業務；在最低端層次上，是農業共濟組織，負責市町村的農業保險業務。

2.2 雙重特征的農業參保制度

日本的農業保險參保制度有著雙重特征，即強制性特征和自愿性特征相結合。強制性參加保險的業務種類包括：農作物種植類的生產經營活動、家禽家畜養殖類的生產經營活動、果木園藝類的生產經營活動；自愿參加保險的業務種類包括：農民自己的住宅、農機具及其它相關財產等。

2.3 政府為特大農業災害補貼

在日本的三層次保險組織體系中，各級組織分擔的保險份額也有所不同。從分擔比例上看，基層的農業共濟組織一般分擔的比例為10%到20%，中間層次的農業共濟聯合會一般分擔的比例為20%到30%，最高層次的全國農業保險協會分擔的比例超過50%。尤其是發生特大農業災害時，政府會直接通過財政撥款承擔保險賠償的80%以上。

2.4 持續的立法支持農業保險

日本有關農業保險的立法，有著非常好的穩定性和持續性。一部法律頒布后，會持續施行很多年，如果其中存在不足則通過新的立法加以補充和完善。半個世紀以來，日本有關農業保險的法律先后出臺了《日本家畜保險法》、《日本農業保險法》、《日本農業災害援助法案》、《日本土地改革法》、《日本農業合作法》等等。

3 我國從國外涉農保險法律制度實踐經驗中得到的啟示

從美國、日本等發達國家關于農業保險和涉農保險的實踐經驗來看，都設置了更為寬泛的覆蓋范圍、國家都承擔了更高的繳納比例或賠付比例、都有完善的立法工作作為支撐。這些經驗都是非常值得我們借鑒的，再結合中國的實際情況，筆者為我國涉農保險及相關法律制度建設提出以下的建議：

3.1 農業保險要擴大覆蓋范圍

我國現有的農業保險制度更加側重于基本農業保險，即農業種植業保險和農業養殖業保險，對于涉農保險的覆蓋力度較弱。而從現實情況看，我國不僅經濟飛速發展，對三農問題的重視程度也格外提高。在這種情況下，僅僅對農業種植業保險和農業養殖業進行保險覆蓋，顯然既不符合我國農業問題處理得基本國策，也無法滿足農民個人的保險需求。

在這種情況下，我國應該學習美國和日本的成功經驗，擴大農業保險的覆蓋范圍，建立涉農保險制度。涉農保險應該在基礎保險之外，增加對農民財產的保險、農民生命的保險、農業經營相關環節的保險。在農民財產保險方面，應該涵蓋對農機具、農舍、農民住房等財產；在農民壽險方面，應該涵蓋農民生命、農民身體健康狀況、農民作業安全狀況的保險；在農業經營相關環節保險方面，應該涵蓋農產品加工、農產品深加工、農產品包裝、農產品運輸等。

3.2 要完善有關農業保險的立法建設

從美國、日本的成功經驗也可以看出，這兩個國家的農業保險之所以取得成功，關鍵在于有晚上的法律體系予以支持。相比這兩個國家，我國有關農業保險的立法就比較淡薄，尤其是缺乏對各個涉農方面保險的明確法律。此外，對于國家應補貼的繳納比例、特殊情況下的國家財政補償等等也缺乏明確的規定，這就使得農業保險的可信度低于發達國家。而且，沒有明確的法律保護，參保農民的合法權益有時也無法得到保證。為了解決這個問題，我國必須要完善農業保險尤其是涉農保險的立法建設，這樣才能使得農業保險和涉農保險有法可依。

3.3 要加強農業保險制度的立法監管和立法執行

有法可依是前提，有法必依是關鍵。這就涉及到立法監管和立法執行問題。涉農保險對于我國的農業保險是一個新領域，只有嚴格執行相關法律、加強監管、加強立法的執行，才能達到預期的效果。隨著涉農保險的全面鋪開，農業保險的基金總量必然大幅度增加，這筆錢能否做到?？顚Ｓ?，這就要加大農業保險制度的相關立法監管。在涉農保險的整個保險周期內，農戶個人的合法權益、保險機構的合法權益能否得到有效保證，一旦不能保證時是否會有法律手段來予以保護，就依賴于農業保險制度的相關立法執行。所以，只有加強立法監管和立法執行，才能確保涉農保險制度順利實施。

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