論我國家庭農場的融資困境及突破之路

楊騰

[摘 要]家庭農場經營是一種嶄新的農業經營方式，也是農業產業化、集約化、現代化發展的重要途徑，對于解決“三農”問題、縮小城鄉差距等具有重要意義。但是，由于經營管理粗放、抗風險能力差、缺乏有效抵押資產等因素影響，許多家庭農場面臨著融資難、融資成本高、融資風險大等問題。本文在分析家庭農場融資困難具體表現的基礎上，從家庭農場、農村金融、政府支持等三個方面剖析原因，探究破解家庭農場融資困境的方法路徑，以期更好地推進家庭農場的可持續發展。

[關鍵詞]家庭農場；融資困境；突破之路；金融機構；政策

[中圖分類號]F324.1 [文獻標識碼]A

家庭農場是一種嶄新的現代農業經營方式，開展家庭農場經營有利于克服小農經濟弊端，促進農業商品化進程，增加農民經濟收入。2013年中央一號文件明確提出，“依據依法、資源、有償的原則……支持承包土地向專業大戶、家庭農場等流轉”。但是，我國家庭農場處于起步階段，市場發育不成熟，面臨著人才、土地、融資等因素制約，特別是融資問題已成為制約家庭農場可持續發展的重要問題。為此，應深入分析家庭農場融資問題的具體表現和內在原因，探究破解家庭農場融資困境的方法路徑。

1 我國家庭農場融資困難的主要表現

家庭農場是以家庭成員為勞動力，以農業規模化、產業化、集約化、商品化為生產經營方式的農業經營主體。隨著生產經營規模的擴大，家庭農場的資金需求不斷增加，但是，由于經營管理粗放、抗風險能力差、缺乏有效抵押資產等因素影響，許多家庭農場面臨著融資難、融資成本高、融資風險大等問題。

1.1 家庭農場融資需求不斷擴大

雖然我國家庭農場仍采用傳統的家庭經營模式，但多數家庭農場都是以追求利潤最大化為經營目的，并融合了機械化生產、規?；N養殖、專業化農場、金融信貸等經濟方式，類似于現代農業企業的資本積累階段。與普通農戶相比，家庭農場在土地流轉、購置農機具、購買生產資料、支付雇工工資等方面都需要大量資金，而農場主的內源性融資（自有資金）遠遠無法滿足這些資金需求，于是，融資問題就成了家庭農場發展的重要問題。2015年國家統計局在河南省的調查顯示，91%的家庭農場都有融資需求，82%的農場主認為家庭農場發展的最大困難就是資金短缺問題。

1.2 家庭農場面臨著借貸難問題

在自有資金短缺時，家庭農場只能通過金融機構借貸、民間借貸、政府資助等方式獲取發展資金。由于家庭農場融資是為了擴大再生產的營利性活動，農場主難以通過親戚朋友借貸的方式進行內源性融資，于是，向金融機構借貸成了家庭農場融資的主要渠道。但是，農場金融機構并未滿足家庭農場的融資需要。據有關部門統計，2015年家庭農場的融資整體滿足率僅為33%，貸款期限滿足率為29%，與家庭農場的融資需要相距甚遠。在家庭農場融資中，商業銀行本應承擔家庭農場融資的重任，但出于對家庭農場經營方式的顧慮，商業銀行普遍擔心家庭農場貸款回收難，常常對家庭農場借貸做出嚴格的抵押限制，導致家庭農場難以從商業銀行獲取貸款。

1.3 家庭農場融資需要多樣化

家庭農場的投資規模大、投資周期長、經營風險大，對于農業保險、期貨套期保值等金融產品需求強烈，但是我國的農村金融市場發展滯后，遠遠無法滿足家庭農場的這些金融服務需要。同時，隨著農業產業化、規?；纳钊氚l展，許多家庭農場開始涉及農產品生產、加工、流通、銷售等多個環節，逐步向全產業鏈延伸，從而無疑對金融產品和金融服務提出了更多要求，但是農村金融產品缺乏、服務滯后，無法滿足家庭農場多樣化的融資需求。

2 我國家庭農場融資困境的原因剖析

2.1 家庭農場自身缺陷

農業生產和土地制度的缺陷。家庭農場多從事種植、養殖等農業活動，有著較強的自然依賴性，且常受自然災害、市場價格等因素影響，存在著抗風險能力差、有效抵押資產不足、經營效益不穩定等問題，因而，許多商業銀行不愿貸款給家庭農場。家庭農場經營中，土地是最重要的生產資料，也是農場主進行融資抵押的重要標的物，但是，《土地法》規定，土地屬于集體所有權，土地流轉只是土地使用權流轉；《物權法》也規定，“農民擁有的承包土地、宅基地……不能進行抵押”，這些制度障礙加劇了家庭農場的融資難問題。

家庭農場經營管理落后。當前，家庭農場主多是文化程度較低、經營觀念落后的種糧戶、養殖戶等，他們不會運用現代農業科技，管理方式簡單粗放，這導致家庭農場經濟效益較差，融資還貸能力不足。此外，許多家庭農場都采用自我管理、自我勞動的家庭經營模式，缺乏規范的經營管理和財務管理制度，財務信息透明度較差。在對家庭農場放貸時，金融機構難以真實核算家庭農場的財務狀況，無法準確把握家庭農場的經營狀況、貸款用途等，常常擔心貸款難以回收，因而，許多金融機構不愿將資金借貸給家庭農場。最后，正規金融機構的貸款申請程序繁瑣、限制條款較多，而家庭農場的融資規模較小，在這種情況下，許多農場主不愿向金融機構申請貸款，只能以民間借貸或其他方式解決資金短缺問題。

2.2 農村金融供給不足

在股份制改革后，許多商業銀行以安全性、流動性、盈利性為經營原則，將大城市、大行業、大項目作為服務對象，逐步撤銷了農村網點，這給農村金融服務帶來許多不良影響。在農業金融服務中，商業銀行多以農業產業化龍頭企業作為涉農貸款的服務對象，很少關注家庭農場、普通農戶的融資需求。當前，從事涉農業務的金融機構多為農業發展銀行、郵政儲蓄、農村信用社等，其中，農業發展銀行是扶持農業的政策性銀行，多從事糧食儲備、農業基礎設施建設、農產品收購等貸款業務；郵政儲蓄的涉農業務剛剛起步，對農村金融支持有限，無法很好地滿足家庭農場的融資需要；農村信用社是農村金融市場的主力軍，有著較強的融資能力和服務能力，但是農村信用社規模小、實力差，無法很好有效滿足家庭農場的融資需求。由于農村金融服務供給缺失，導致家庭農場融資難問題凸顯，許多家庭農場無法從金融機構獲取貸款。

2.3 政府幫扶政策缺失

當前，我國尚未建立科學完善的農業服務體系，農田水利建設、農業補貼、農村金融、農業科技服務等發展滯后，不能為家庭農場提供全方位的政策服務，這些導致家庭農場的經營成本。以種糧補貼為例，許多地方的種糧補貼以土地承包經營戶為對象，而非以“種糧戶”為對象，這些導致種糧補貼與家庭農場無緣。此外，針對家庭農場的金融扶持政策缺失，無法為家庭農場提供貸款擔保、抵押擔保、直接融資等金融服務，這些也增加了家庭農場的融資難問題。

農業保險是為農業生產者在從事農業生產時遭遇自然災害、疾病疫病、意外事故等保險事故所造成的經濟損失提供的一種保險。當前，我國農業保險發展滯后，財政補貼力度較小，制度體系不健全，以河南省為例，河南省出臺了《政策性農業保險試點方案》，該方案只是將小麥、玉米、豬肉、煙葉等12種農產品作為農業保險財政補貼品種，難以滿足家庭農場對農業保險的實際需要。同時，農業保險執行中也面臨著政策不健全、執行力度不夠等問題，并導致農業保險投保率較低，許多家庭農場無法參加農業保險。

3 我國家庭農場融資困境的突破之路

3.1 改善家庭農場的生產經營狀況

當前，地方政府應制定針對性的家庭農場扶持政策，實施形式多樣的農業科技培訓，不斷提高家庭農場主的農業技術水平和經營管理能力。比如，湖北省就推出了針對家庭農場主培訓的“陽光工程”“家庭農場主培訓班”等培訓項目，組織家庭農場主學習生產技能、經營管理、市場銷售等，收到了良好的培訓效果。

此外，家庭農場也要不斷加強經營管理，提高農業生產效率，提高農產品附加值，提升產品的市場競爭力。還要積極開拓市場，通過農超對接、與農業龍頭企業合作等方式，拓展農產品銷售渠道，以更好地提高家庭農場的經濟效益，這樣才能提高自身的內源融資能力。最后，農場主要樹立企業化、集約化管理的理念，建立完善的財務管理制度，對農場的成本、收益等進行分析和控制，推進家庭農場的專業化、企業化發展，這樣才能提高家庭農場的外源融資能力。

3.2 充分發揮金融機構的幫扶作用

在破解家庭農場融資難問題中，農村信用社、農業銀行等金融機構要不斷創新農場金融服務，建立針對家庭農場的金融產品、貸款利率、信貸流程、風險控制等融資機制。還要創新農業經營主體融資機制，增加涉農貸款的發放額度，以更好地滿足家庭農場多元化、多樣化的融資需要。比如，對于種植類家庭農場，可以開展農機具抵押、訂單質押、土地流轉權益保證貸款等貸款業務；對于畜禽養殖類家庭農場，可以開展廠房抵押、訂單質押、畜產品抵押等貸款業務。再如，針對家庭農場缺乏抵押物、信息不對稱、風險成本高等問題，可以通過農戶聯保貸款、互助擔保貸款、小額信用貸款等方式，創新家庭農場融資抵押方式，滿足家庭農場多樣化的融資需求。

3.3 充分發揮政府部門的幫扶作用

完善農村金融服務機制。當前，地方政府要成立農業、金融、財政等部門共同組成的家庭農場金融幫扶辦公室，深入調研家庭農場的融資現狀，準確把握家庭農場的融資難問題，并制定切實可行的幫扶計劃。還要深入了解家庭農場融資問題的具體表現、癥結所在等，制定針對性的金融扶持政策。

創新農村金融服務體系。政府要對農業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等銀行的涉農業務進行財政補貼，或給予稅收減免；也可以通過財政擔保、財政貼息等方式，降低銀行涉農貸款的風險，提高銀行開展涉農服務的積極性。此外，政府應進一步規范農村金融市場，規范民間借貸行為，引導家庭農場合理利用民間資本；要發展融資租賃服務、互聯網金融信貸、農村金融債券等新興金融業務，滿足家庭農場多樣化的融資需求。最后，還應支持村鎮銀行、貸款公司、擔保公司等新興農村金融機構的發展，鼓勵地方金融機構開展家庭農場金融業務。還要根據《農村金融機構定向費用補貼管理辦法》要求，加大對農村金融機構的財政補貼，推動農村金融機構金融服務創新。

完善農業保險政策體系。當前，要通過稅收優惠、政策扶持等方式發展農業保險，提高農業保險對家庭農場的保障能力。比如，可以建立農業保險風險補償機制，完善“三農”保險的服務網點；可以推廣政策性保險試點工作，探索家庭農場信貸保險業務，建構多險種、廣覆蓋的政策保險服務體系。

培育家庭農場是推進農業規?；?、產業化、集約化發展的重要方式，也是破解“三農”問題、推進新農村建設的重要途徑。當前，許多家庭農場都面臨著融資難度大、融資成本高、融資風險大等問題，嚴重影響了家庭農場的可持續發展。為此，應通過完善金融服務體系、加大政策幫扶力度等方式，破解家庭農場的融資困境，推進家庭農場的可持續發展。

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