淺析我國(guó)中小企業(yè)金融需求與民間金融服務(wù)的內(nèi)在一致性與矛盾

何德銘

[摘 要]雖然我國(guó)中小微企業(yè)的改革發(fā)展速度很快，但是，其在發(fā)展過(guò)程中還面臨著許多困境，更為突出的就是其融資問(wèn)題，中小微企業(yè)對(duì)于資金需求特別大，但像商業(yè)銀行這種正規(guī)金融體系不能夠有效地滿足中小微企業(yè)的資金需求，而民間金融作為正規(guī)金融體系的一種有效補(bǔ)充手段，其能夠在一定程度上解決中小微企業(yè)資金需求問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；民間金融

[中圖分類號(hào)]276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

由于我國(guó)商業(yè)銀行在貸款營(yíng)銷策略、金融產(chǎn)品等方面存在較高的制約條件，加之我國(guó)目前的資本市場(chǎng)并不完善，進(jìn)而制約了中小微企業(yè)的融資需求，而民間金融自身所擁有的信息資源、簡(jiǎn)便快捷等優(yōu)勢(shì)能夠緩解中小微企業(yè)所面臨的融資難的困境，但其與中小微企業(yè)的金融需求方面卻是矛盾性與一致性共存。

1 中小微企業(yè)金融需求與民間金融服務(wù)的內(nèi)在一致性

民間金融是指相對(duì)于正規(guī)的金融體系而言，其是由民間組織、民間個(gè)人之間自發(fā)形成的融資關(guān)系。民間金融自身所擁有的優(yōu)勢(shì)能夠解決中小微企業(yè)的金融需求問(wèn)題，因此，這兩者之間存在著內(nèi)在一致性，主要有以下幾個(gè)方面表現(xiàn)：

1.1 民間金融服務(wù)與中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型有著共同的利益追求

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革進(jìn)程中，絕大多數(shù)的中小微企業(yè)由于本身的生產(chǎn)條件、規(guī)模的大小以及技術(shù)水平等方面存在著各式各樣的問(wèn)題，其中為明顯的是融資需求問(wèn)題。而且其由于所能夠用于提供作為抵押品的固定資產(chǎn)較少，而且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，但是資金流動(dòng)的速度較快，因此，很多像商業(yè)銀行這種正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，并不愿意向中小微企業(yè)提供資金支持。而民間金融自身所擁有簡(jiǎn)便快捷、操作靈活等優(yōu)勢(shì)，其能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供最為及時(shí)、快速的金融支持，能夠有效緩解中小微企業(yè)的資金需求問(wèn)題，所以，民間金融在促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著巨大的作用。

民間金融追求的目標(biāo)是，通過(guò)合理的投資行為來(lái)獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益來(lái)抵抗物價(jià)上漲，即實(shí)現(xiàn)價(jià)值保值與增值的目標(biāo)，進(jìn)而能夠享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的好處。中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程追求的目標(biāo)是，通過(guò)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使得企業(yè)更具有可持續(xù)發(fā)展的能力，進(jìn)而能夠給企業(yè)的投資者、相關(guān)利益集團(tuán)帶來(lái)更多的收益。因此，如果民間金融能夠在中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，給予一定的資金支持，不僅僅能降低中小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型難度，為投資者和相關(guān)利益集團(tuán)創(chuàng)造出更大的價(jià)值，而對(duì)民間金融來(lái)說(shuō)，也能夠在這個(gè)過(guò)程中，分享到一定的收益份額，可見(jiàn)，民間金融服務(wù)與中微小企業(yè)的轉(zhuǎn)型，所要追求的目標(biāo)是一致的。雖然在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深化改革過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)其他方式的的金融服務(wù)支持，但是民間金融服務(wù)在中小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮的助推作用仍然是巨大的。

1.2 民間金融與中微小企業(yè)轉(zhuǎn)型有著原始的供需切合點(diǎn)

在融資方面，傳統(tǒng)的中小微企業(yè)的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為“短、頻、快”，然而在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)將會(huì)向“長(zhǎng)、大、高”轉(zhuǎn)變，將促使中小微企業(yè)從單一化金融服務(wù)需求向綜合化轉(zhuǎn)變。此外，在目前的金融體系下，中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型所需求的長(zhǎng)期、大額的信貸只能從銀行體系來(lái)獲得，但是由于社會(huì)信用體系的不完善，導(dǎo)致了銀行體系很難準(zhǔn)確地獲得中小微企業(yè)的多方面的信息，一旦整個(gè)社會(huì)的信貸規(guī)模緊縮時(shí)，銀行體系首先就會(huì)從中小微企業(yè)開(kāi)始，減少其信貸規(guī)模，將使一些正在進(jìn)行的設(shè)備改造、技術(shù)升級(jí)等方面事宜的中小微企業(yè)，由于缺乏長(zhǎng)期資金的保障而難以完成或無(wú)法持續(xù)進(jìn)行。相反，民間金融所具有的信息優(yōu)勢(shì)、操作靈活等特點(diǎn)能夠有效地解決這兩者之間的矛盾，但是對(duì)于民間金融本身來(lái)說(shuō)，其也承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果能夠通過(guò)投資小額信貸公司、融資租賃公司等正規(guī)渠道，將其資金流入到轉(zhuǎn)型中的中小微企業(yè)，不僅能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，還能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。

1.3 民間金融與中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不斷擴(kuò)寬對(duì)接渠道

目前，由于民間金融與中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型對(duì)接的渠道并沒(méi)有完全系統(tǒng)化，銜接處存在缺陷，但正在不斷地優(yōu)化與拓展其對(duì)接渠道。與此同時(shí)，大多數(shù)的中小微企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際狀況，在承擔(dān)著合理的資金成本的同時(shí)，獲取小額信貸公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持促進(jìn)本身的成長(zhǎng)。如在杭州舉行的第二屆以“優(yōu)化融資環(huán)境助推企業(yè)轉(zhuǎn)型”為主題的“浙融會(huì)”，不僅充分利用了多樣化的金融資源來(lái)幫助中小微企業(yè)了解與熟知資本市場(chǎng)的運(yùn)作，而且構(gòu)建起了與各類投資機(jī)構(gòu)的信息交流平臺(tái)，促使中小微企業(yè)順利完成轉(zhuǎn)型。

1.4 民間金融.服務(wù)在促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展可行性很強(qiáng)

由于民間金融自身的優(yōu)勢(shì)從而決定了，其能夠成為解決中小微企業(yè)融資需求的一種重要手段，因此，民間金融服務(wù)的支持，對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展有著很強(qiáng)的可行性：首先，在我國(guó)，中小微企業(yè)不僅數(shù)量龐大，而且也是重要的納稅主體，其對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用，因此，讓中小微企業(yè)健康發(fā)展是很有必要的。但是中小微企業(yè)自身?xiàng)l件的限制，很難從政府和商業(yè)銀行獲得資金支持，而在此時(shí)，如果民間金融能夠給中小微企業(yè)提供必要的金融服務(wù)，就能夠促進(jìn)中小微企業(yè)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。加之，由于民間金融自身的獨(dú)特性，限制了其的投資范圍，民間金融與中小微企業(yè)擁有較為相似的性質(zhì)、地位等，使得中小微企業(yè)成為民間金融最好的選擇對(duì)象。其次，在我國(guó)，絕大多數(shù)家庭消費(fèi)觀念比較滯后，為了養(yǎng)老使用，更愿意將所獲得收入儲(chǔ)存起來(lái)，不愿意進(jìn)行過(guò)多的消費(fèi)，這也就為民間金融的發(fā)展奠定了較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而且平穩(wěn)的宏觀經(jīng)濟(jì)為其發(fā)展提供了根本的保障，再加上國(guó)家相關(guān)政策的傾斜，使得民間金融規(guī)模不斷擴(kuò)大。最后，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，政府也不斷地出臺(tái)一系列相關(guān)政策來(lái)促使民間金融向著規(guī)范化和陽(yáng)光化方向邁進(jìn)。

2 中小微企業(yè)金融需求與民間金融服務(wù)存在的矛盾

任何事物的發(fā)展過(guò)程中，一致性與矛盾性是共存的，民間金融服務(wù)與中小微企業(yè)金融需求，這兩者之間的關(guān)系也是如此。那么，民間金融在滿足中小微企業(yè)對(duì)資金需求的同時(shí)，也會(huì)使得中小微企業(yè)承擔(dān)較高的借款成本，進(jìn)而可能引起道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這將影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。具體而言，民間金融服務(wù)與中小微企業(yè)金融需求的矛盾性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：