貧困戶對保險扶貧政策滿意度的影響因素研究

梁小敏 陳倩蘭 謝惠萍

[摘要]保險業在脫貧攻堅戰中發揮著不可或缺的重要作用。貧困戶作為保險扶貧政策的作用對象，其對保險扶貧政策的滿意度關系著貧困戶戰勝貧困的信心，決定著國家扶貧事業的成敗。從貧困戶角度出發，采用美國顧客滿意度模型（ACSI）對來自惠東縣多祝鎮的100個樣本進行分析，探究貧困戶對保險扶貧政策的滿意度及其影響因素。實地調研結果顯示，“生活質量”和“政府廉潔度”是貧困戶對保險扶貧政策滿意度的主要影響因素。因此，提升貧困戶對保險扶貧政策的滿意度需要從加強生活配套設施建設，激發貧困戶內生動力;完善保險扶貧監管機制，明確資金的使用情況;豐富保險的險種，助推脫貧攻堅等方面改善扶貧政策。

[關鍵詞]保險扶貧政策;滿意度;多元線性回歸;影響因素??[中圖分類號]F304.8[文獻標識碼]A

隨著經濟發展，貧富差距越發嚴重，如何解決貧困問題是各個國家發展的一大難題。在脫貧攻堅戰中，保險業作為一股新的力量發揮著不可或缺的作用。2016 年中國保監會、國務院扶貧開發領導小組辦公室聯合出臺了《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，《意見》要求保險行業要充分發揮保險行業體制機制優勢，履行扶貧開發社會責任，全面加強和提升保險業助推脫貧攻堅能力，助力“十三五”扶貧開發工作目標如期實現。2016年3月，全國首個整縣推進“保險+扶貧”項目正式建成。眾多保險企業紛紛與地方政府合作并開展創新的保險服務新模式，但是我國仍處在整合資源、探究與完善保險扶貧政策的初級階段，很多方面有待完善。

在學術界，學者們對保險扶貧路徑選擇、政府扶貧政績評估等方面進行了研究，提出政府加強與保險行業的合作，加快創新性產品的開發等。但是存在眾多研究內容不全面，構建指標體系不完善的問題。因此，本文在精準扶貧視角下，采用滿意度測評模型（ACSI）評估現今保險政策對精準扶貧、脫貧的發展作用，提出更具有創新性、針對性的思路和做法。更好地激發貧困戶戰勝貧窮的主動性和創造性，不斷調整和完善我國的保險扶貧政策，爭取讓貧困戶感到滿意和實現脫貧目標。

1? ? 文獻綜述

學界關于保險扶貧的研究主要包括保險扶貧的內涵、成效和模式等方面。關于保險扶貧的內涵闡述，邢鑫鑫（2017）認為保險精準扶貧是指采用政府進行保費補貼和撥付精準扶貧專款的方法，引入保險公司進行市場運作，對受災貧困農戶進行損失補償，托住農村貧困人口因災返貧的底。在保險扶貧的成效方面，李洪敏（2016）認為保險扶貧是精準扶貧的有效風險管理工具。吳焰（2016）提出保險機制通過核保理賠為貧困居民構建了一道風險屏障，幫助貧困農戶兜住了生產建設風險的底線。在保險扶貧模式選擇上，李楠（2016）主張應該通過對商業保險機構的引進，形成“政府+商業保險機構”模式，積極開展大病補充醫療等相關重大疾病保險產品開發、利用，為農村居民提供重大疾病保障，防止其因病致貧。在保險扶貧的補貼方面，古潔（2016）認為中央財政應提高對農業保險的補貼比例，政府積極促進銀行、保險、擔保公司等金融機構的業務合作，加快融資性保險產品的開發，形成金融行業合力助推精準扶貧的良好局面。

但是在保險扶貧政策建立和實施過程中，需要對保險扶貧政策進行績效評價，其中最重要的是要關注貧困戶對政策的滿意程度。許多學者對扶貧政策的績效評價關注較多，較少從貧困戶角度研究保險扶貧政策的滿意程度。貧困戶作為保險扶貧政策的受眾主體，他們對保險扶貧政策的滿意程度是衡量保險扶貧政策績效的重要標準之一，關系到保險扶貧資源的有效配置。因此，本文從貧困戶角度出發，采用美國顧客滿意度模型（ACSI）對來自惠東縣多祝鎮的100個樣本進行分析，主要探究貧困戶對保險扶貧政策的滿意程度及其影響因素。

2? ? 模型構建

公眾和其他利益相關主體對政策的滿意度反饋，有利于提出針對性政策建議，使政府部門更好地進行決策。關于政策滿意度評估方面，各個國家根據自己的國情建立了完善的指標體系和評價模型，其中美國顧客滿意度指數模型（ACSI）具有較大影響力。顧客滿意度指數模型（ACSI）包含感知質量、顧客預期、感知價值、顧客滿意、顧客抱怨和顧客忠誠等6個關鍵變量。隨著服務型政府的推行，學界開始探索適合我國國情的顧客滿意度模型。現今我國在政府方面的顧客滿意度模型雖有發展，但是尚不成熟。我國尤建新教授提出了政府誠信在社會公眾對政策推行滿意度具有重要作用。所以結合美國顧客滿意度模型、我國學者們的研究以及調研地區的具體情況，本文構建了“貧困戶對國家扶貧政策滿意度的影響因素模型”（圖1）。

3? ? 實證分析

3.1? ? 指標選取及變量設置

3.1.1? ? 指標選取。根據已有的理論分析，本文選取“貧困戶對保險扶貧政策的滿意度”作為被解釋變量（Y），選取貧困戶對“公眾信息”、“公眾期待”、“政府誠信”以及“感知質量”等4個一級指標作為解釋變量。其中“公眾信息”細分為“政策了解程度”、“了解渠道”、“信息全面性”、“信息透明度”、“聽取意見”等二級指標;“公眾期待”細分為“購買保險的原因”、“支持政府工作”等二級指標;“政府誠信”細分為“扶貧對象公平性”、“資金發放公平性”和“政府廉潔程度”等二級指標;“感知質量”細分為“收入變化”、“抵御風險能力”和“生活質量”等二級指標。

3.1.2? ? 變量設置。根據上面選取的指標，本文設計相應的問題對貧困戶進行問卷調查，每個問題的選項皆以李克特五點量表形式計分，各變量具體的設置情況見表1。

3.2? ? 模型的建立

本文的被解釋變量與解釋變量皆為連續變量，且在理論上存在多元線性關系，因此本文構建多元線性回歸模型刻畫貧困戶對保險扶貧政策滿意度的影響因素，即有：

S=β0+β1Information+β2Expectation+β3honesty+

β4Quality ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

式中，β0為常數，β1～β4表示各個解釋變量的偏回歸系數，其符號和絕對值大小表示各變量對被解釋變量的影響方向和影響程度。

3.3? ? 樣本來源地——惠東縣多祝鎮

多祝鎮位于廣東省惠州市惠東縣中部，是山區農業大鎮、省級中心鎮，有21個下轄村莊。從2016年起，惠東對全縣9305戶、22358名相對貧困人口進行了保險扶貧。惠東縣政府與惠州某保險公司簽訂了《惠東縣新時期精準扶貧相對貧困人口一攬子保險扶貧合作協議》，對該縣相對貧困人口實施保險扶貧。近年來，保險扶貧政策在惠東縣多祝鎮的實行初有成效，因此具有較大的保險扶貧研究價值。

本文根據多祝鎮各村的經濟發展、人口數量、政策實施情況等綜合考量，選取多祝鎮新聯村和明溪村作為研究樣本，分析惠東縣多祝鎮貧困戶對國家保險扶貧政策的滿意度以及影響因素，不僅能及時了解政策的可行性進展和受眾者對政策實施的滿意度，還可以在調研中發現政策的不足、提出切實可行的建議。有利于在更大程度上解決貧困人口的切身問題，推動我國扶貧攻堅政策有的放矢，推動脫貧、防止返貧和減輕國家貧困問題的加劇，為我國扶貧政策實施帶來啟發和全面建成小康社會具有重大的意義。

3.4? ? 數據來源及描述

2018年1月，保險扶貧研究課題小組來到惠東縣多祝鎮進行了實地調研。本次調研共發放108份問卷，有效回收問卷100份，有效回收率92.59%。其中60份問卷來自新聯村（占總體60%），40份問卷來自明溪村（占總體40%）。此次受訪者對象覆蓋不同年齡、學歷、家庭年收入、家庭人口、家庭勞動人口來源的農民，具體統計數據見表2。

本次調研對新聯村和明溪村的貧困戶進行一對一的問卷調查，其中受訪者年齡在40～60歲之間的有49人，占總體的49%;從受訪者文化程度來看，文化程度在小學的占大多數，有51人，占總體的51%;從家庭年收入來看，年收入在8000～150000元的有54人，占總體的54%;從家庭人口數量上看，人數為1的有41人，占總體的41%;從家庭勞動人口數量上看，人數分布在0～2人的差異不大，人數為1人的較多，有28人，占總體的28%。

從貧困戶對扶貧政策的了解渠道來看，大多數是從政府發布的方式了解，占總體的60.6%;從貧困戶購買保險的原因來看，跟風購買占總體的30.7%，由于手續程序便捷度占總體的38.7%，因此大多數貧困戶購買保險的原因是手續程序便捷和跟風購買。各變量的統計描述見表3。

由表3 各變量的描述性統計分析顯示，保險扶貧政策在扶貧信息大多數方面的評價滿意度的平均值基本在3左右，說明貧困戶對政策信息的大多數方面評價處于“一般”層次，但在聽取意見的評價滿意度平均值為2.11，處于“較不同意”和“一般”之間，政府在聽取群眾意見方面需要改進;貧困戶對政府、政策的滿意度的平均值基本在3左右，說明貧困戶對政府、政策滿意度處于“一般”層次;貧困戶在政策實施后收入變化、抵御風險能力、生活質量方面評價滿意度的平均值都在3左右，處于“一般”層次。

4? ? 計量結果分析

4.1? ? 模型檢驗

本文使用SPSS進行多元線性回歸分析，為了盡可能排除變量之間的多重共線性對參數的影響，在回歸分析中選取了逐步回歸方式對數據進行處理。本文依據滿意度模型選取了11個解釋變量，對其進行多元線性回歸分析處理并排除9個解釋變量，由于其變量回歸系數的檢驗概率均大于0.1，所以不能引入模型。其原因在于滿意度模型假設跟惠東縣多祝鎮的現實情況存在差異之處，導致9個解釋變量對被解釋變量的影響不顯著，甚至存在多重共線性影響。調研發現，由于扶貧保險是由政府出資購買，對農戶起到保障作用，所以多祝鎮政府直接給符合條件的貧困戶購入扶貧保險。而實際操作中貧困戶尚未

對此發表個人意見。由此看來，“聽取意見”變量對滿意度影響不顯著。此外，當地貧困戶雖然對扶貧保險的了解程度都不高，但仍抱有較大的期待，并對政府的扶貧工作高度配合，相當支持，因而不能將“政策了解程度”和“政府支持工作”變量納入重要的影響因素之中。在“抵御風險能力”變量中，保險自身具有轉移風險、抵御風險的能力，對于貧困戶對保險扶貧滿意度調查的意義不明確。已排除的變量見表4。

經過排除多個變量后，存在“生活質量”和“政府廉潔度”2個變量對參數具有影響作用，模型的檢驗統計量F=11.558，P<0.01，說明至少一個自變量回歸系數不為0，模型具有統計學意義。

4.2? ? 結果及討論

本文選取了貧困戶對生活質量提高的評價和政府廉潔度的評價2個指標解釋貧困戶對保險扶貧滿意度的影響因素，解釋變量回歸結果見表5。

在回歸分析結果中，兩個統計量的T檢驗的概率P值即T檢驗的SIG值分別為0.000和0.003，均小于顯著性水平α=0.05，接近于0，認為“生活質量”和“政府廉潔度”對政府保險扶貧政策滿意度Y具有顯著效果。

從系數的絕對值來看，“生活質量”和“政府廉潔度”的系數分別為0.46和0.343，均為正數，對保險扶貧滿意度有顯著的正向影響。兩者系數相比較，“生活質量”的系數大于“政府廉潔度”，說明貧困戶目前生活質量的滿意度是影響他們對政府保險扶貧政策滿意度的主要因素。換言之，貧困戶對保險扶貧最直觀、最重要的評價是其對自身生活質量的改變。當生活質量有所提高，貧困戶對政府保險扶貧的滿意度也隨之提升。其次，政府政策廉潔度對貧困戶保險扶貧政策滿意度起到重要作用。當政府工作越發透明、廉潔，貧困戶對保險扶貧越滿意。

5? ? 政策建議

貧困戶對國家扶貧政策的滿意度關系到他們參與保險扶貧活動的積極性、主動性和創造性，更關系到我國整個“十三五扶貧規劃”和2020年全面脫貧目標的順利實現。我國的保險扶貧政策是否有效，說到底還是要讓貧困戶滿意。因此，本文為提高貧困戶對保險扶貧政策的滿意度提出以下建議。

5.1? ? 加強生活配套設施建設，激發貧困戶內生動力

從貧困戶的受眾滿意度角度探究保險扶貧政策實施效果，我們發現貧困戶的生活質量是保險扶貧受眾滿意度的重要影響因素之一。在傳統的“貧困”概念中，貧困多指家庭收入上的貧困，家庭收入成為判斷貧困標準的重要因素，而家庭收入是生活質量評價的重要內容之一。因此，提高保險扶貧政策的受眾滿意度也就是要提高貧困戶的生活質量。扶貧保險主要是起到生活保障兜底的基礎作用，為了更好提升其生活質量，關鍵是要大力改善貧困地區的醫療、衛生、教育以及基礎設施等方面的基礎條件。這有利于改善貧困戶的生活基本條件，促進貧困地區的發展，貧困戶脫貧才有可能。此外，還需要提高貧困戶自身能力的發展，改善貧困戶的人力資本以及社會資本狀況，以此推動貧困戶脫掉貧困帽子。生活質量的提高不能一味地由政府用資金支撐，還需要激發貧困戶的內生動力實現脫貧，確保保險扶貧政策長效發展。

5.2? ? 完善保險扶貧監管機制，明確資金的使用情況

研究結果顯示，政府廉潔程度對保險扶貧的滿意度有著顯著的積極影響。目前，我國投入大量資金積極拓展扶貧模式，大力發展保險扶貧。雖然扶貧政策初有成效，但是對保險扶貧資金使用缺乏監管。事實上，保險扶貧工作存在資金管理多頭、審計不力等問題，甚至會有資金挪用、占用的情況，這不僅造成國家扶貧資源的浪費，還會損壞政府在農民心中的形象，影響脫貧工作的開展。因此，要不斷完善保險扶貧的管理監管機制，對地方政府以及村干部進行強有力的監管。要明確每項資金的使用動向，保證其使用效益，放大保險資金的使用效應。

5.3? ? 豐富扶貧保險的險種，助推我國脫貧攻堅

在實際調研發現當地的扶貧險種主要是關于農業、大病醫療等方面，保險扶貧險種較為單一。保險業需要創新險種和服務，健全保險服務網絡，需要做到因地制宜、因人施策，針對當地各類貧困戶的實際情況，準確設計出滿足貧困戶需求、適應性高的保險產品。根據當地貧困地區的實際情況，為其打造一套“量身定做”的扶貧保險，研發當地特色業務，使險種的種類總體得到增加。扶貧保險應當遵守“收支平衡，保本微利”的經營原則，盡量讓利給貧困群眾，不可以片面的一味追求利潤，靠商業思維運作農險以及扶貧保險。除此以外，保險業還須加大對互聯網投入，拓展網絡服務思路，健全基層服務網絡，提高服務能力。

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