普惠金融時代我國金融生態環境演化及優化

徐楊

[摘要]金融的發展，不僅是金融主體的發展，也包括影響金融主體的金融生態環境的完善。各區域金融生態環境的不同，導致其金融發展程度參差不齊。目前，普惠金融已經得到了全球范圍內的廣泛認可和關注。但是，從我國普惠金融發展的現狀來看，依然存在著諸多方面的問題，制約了普惠金融的可持續發展。例如，普惠金融發展不平衡，二元化現象明顯，普惠金融生態有待進一步完善。因此，探究普惠金融生態環境的優化策略，具有十分重要的現實性意義。分析了普惠金融在我國的發展實踐，針對我國普惠金融生態發展的現狀及存在的問題，提出了我國普惠金融實現的具體路徑，希望能夠為相關領域人士提供一定的借鑒。

[關鍵詞]普惠金融;金融生態;路徑分析? ?[中圖分類號]F831.5[文獻標識碼]A

長期以來，我國金融業發展面臨諸多方面的問題，例如，中小企業融資難，貧富差距大，金融泡沫化發展，金融資源分布不均衡，等等。金融體制改革已經成為了社會各界人士關注的焦點，相關領域的專家學者已經對進行了分析與研究，并取得了一定的科研成果。因此，發展普惠金融，解決我國金融業發展中存在的諸多方面的問題，是我國金融業未來發展的主要方向。所謂的普惠金融最早由《聯合國小額信貸》中提出，獲得了世界銀行和聯合國的大力支持。從某種意義上而言，普惠金融已經突破了金融概念，而是用于解決金融業出現的各種困境，推動金融業朝向一個健康、均衡、平等的方向發展，真正意義上的實現普惠于民，服務廣大社會群體。

1? ? 普惠金融在我國的發展實踐

普惠金融在我國的發展，為我國金融業注入了新的活力。具體來講，普惠金融包括網貸、余額寶、小額信貸等金融產品，為廣大社會群體提供了便捷的金融服務。普惠金融的快速發展與普惠金融實踐是緊密相關的，早在上個世紀70年代，普惠金融實踐就已經在我國各地開花，普惠金融以農村信用社為萌芽，隨后改革開放以后，普惠金融服務平臺以及種類豐富的普惠金融產品的出現，進一步推動了普惠金融實踐的發展，我們把普惠金融的階段性發展歸納如下。

一是萌芽階段。早在上個世紀70年代，農村信用社的出現，成為普惠金融的萌芽。所謂的農村信用社發揮了社會救助作用，為廣大農村居民提供簡單、快捷的金融服務。隨后，借鑒了西方發達國家成功的農村銀行發展經驗，農村信用社逐步發展為農村經濟合作社，為廣大農村居民提供借貸服務。農村經濟合作社的出現體現了普惠金融為民服務的宗旨，同時也推動了普惠金融的實踐發展。

二是政策性小額信貸階段。改革開放以后，伴隨我國社會經濟水平的不斷提高，一些個體工商戶、小微民營經濟對金融服務有著越來越高的需求，在這種背景下，一些正規的金融機構為了更好的滿足小微個體的發展需求，推出了小額信貸服務。

三是全面發展階段。普惠金融的全面發展始于2005年，由最初的為廣大農村居民提供經濟支持、改善貧困人口的經濟水平，慢慢向服務于更廣泛的群體轉變，提出了一些新興的現代產品，包括匯兌、典當、保險、票據等等。而盡管普惠金融發展迅速，但是，二元化格局依然存在，發展具有不全面性。

四是互聯網金融發展以及創新。自從2010年以來，普惠金融在我國已經呈現出井噴式發展態勢。據不完全統計，截至2016年底，中國網民數量達6.31億人，從網絡銷售額近3000億美元，這些數據顯示出我國普惠金融發展的巨大潛力。另外，一些網絡金融平臺余額寶、移動支付、網絡貸等的出現，進一步豐富了普惠金融的內涵。

2? ? 我國普惠金融生態發展中存在的問題

我國普惠金融的發展擁有前所未有的歷史性機遇的同時，也出現了諸多方面的問題，需要引起社會各界人士足夠的重視，本文把普惠金融發展中面臨的問題歸納為以下幾點。

2.1? ? 普惠金融的覆蓋范圍不廣泛

盡管我國普惠金融事業在幾十年的時間內得到了快速發展，但是，從根本上來講，城鄉二元結構依然未能被徹底打破。偏遠農村地區幾乎享受不到相應的金融服務，在全國范圍內普惠金融的發展出現不均衡，南方金融體系較為發達，中西部地區的金融體系比較脆弱，可以說，普惠金融的覆蓋范圍有待進一步提升。

2.2? ? 普惠金融產品存在明顯的二元化現象

近年來，伴隨普惠金融的快速發展，普惠金融的創新產品也越來越多。人們耳熟能詳的普惠金融產品包括證券、基金、網貸、余額寶、保險等等，都為廣大社會群體帶來了實實在在的服務。普惠金融產品存在的問題也是十分明顯的，其中，金融服務不均等是最為重要的一點。一些較低收入人群的金融服務訴求始終難以得到有效滿足，與城市居民相比，農村居民只獲得了單一的資金服務。

2.3? ? 金融機構以及金融設施供應不足

與西方發達國家相比，我國的金融設施以及金融機構數量明顯不足，據不完全數據統計，截至2017年，我國ATM機覆蓋率為53個/1萬km2，每100萬人口僅擁有ATM40個。而西方發達國家，例如英國ATM機的覆蓋率已經達到了1200個/ 1km2，每100萬人擁有450個ATM。當然，我國的一些偏遠地區金融服務機構數量更明顯不足。

2.4? ? 金融信用體系發展不完善

目前，我國金融業發展中還存在著信用缺失，金融信用體系不完善以及信用約束機制匱乏等諸多方面的問題，這些問題嚴重制約了我國金融業的健康發展。另外，我國金融信用評估機構的數量和質量都有待于進一步提升，缺乏一個有效的金融信用共享平臺，導致出現信用危機。這也是制約我國金融覆蓋范圍難以擴大的重要原因之一。

3? ? 我國普惠金融路徑優化分析

普惠金融的健康、可持續發展離不開種類豐富的產品，這就需要一個寬領域、多層次的、多樣性的金融服務平臺。但是，從目前普惠金融市場現狀來看，傳統的金融依然占據主導地位，離開了傳統的金融支持，整個普惠金融業將難以維系。從整體上來，普惠金融創新離不開傳統金融的轉型與升級。

首先，傳統金融行業的轉型。傳統金融機構包括城市商業銀行、股份制銀行、國有銀行、政策銀行等等，他們在整個金融行業發展中占據重要地位。這些傳統金融機構的優勢也是十分明顯的，例如，管理經驗豐富，資金實力雄厚，運作水平先進，憑借這些優勢，傳統金融我在金融行業發展中站穩了腳跟。然而，由于受到現代企業經營理念的影響，這些傳統金融機構不斷從農村撤離。據不完全數據顯示，從2000～2017年，傳統金融機構累計撤離了超過3萬個營業網點。同時，普惠金融積極響應國家政策號召，逐步向農村市場回歸。于2017年，農行已經在一些省份設立了農村村鎮銀行，這一舉措象征了金融行業的轉型升級。與此同時，交通銀行也積極響應國家的政策號召，在四川設立了村鎮銀行，象征著傳統金融機構在農村地區的普惠金融實踐。另外，外資銀行和民生銀行也相繼在農村地區設立了村鎮銀行。從總體上來看，這些金融機構在農村的普惠金融實踐是針對金融服務需求較高的經濟欠發達地區。但是，這些傳統金融機構要想大規模擴展非一蹴而就的，還需要采用新的運作模式。由傳統金融機構和農村金融機構建立戰略聯盟，為廣大農村居民提供金融服務，避免因組建金融機構而帶來的大量財力、物力、人力支出，同時，也有助于降低農村金融市場的風險。具體來講，傳統金融機構向一些信譽較好的小型機構提供批量貸款，以規避貸款風險，以及進一步擴大農村市場。當然，傳統金融機構并不參與小型金融機構的經營與管理。可以說，這種操作辦法將傳統金融機構的資金優勢充分體現出來了，促進了農村資金在農村地區的使用。傳統金融機構為小額貸款公司提供技術支持以及金融設施的幫助，最大限度地提高其運營效率。需要指出的是，傳統金融機構要與小額信貸公司保持良好的溝通，實現信息共享，小型金融機構也要積極提高自身的財務信息透明度，提高業務服務能力，并建立完善的擔保體系。當由于意外因素，小額信貸公司無法提供擔保時，常常由第三方介入或者由國家更政策性擔保。

其次，金融創新。建立完善的普惠金融生態系統，推動普惠金融的創新具有重要的現實性意義。具體來講，普惠金融創新包括以下幾個方面。第一，創新信貸產品根據社會各階層的金融需求來推出不同種類的信貸產品，拓展信貸業務領域并盡可能做到金融產品種類的細分那是金融創新的一個重要組成部分從金融產品創新層面來看，民生銀行是金融產品創新機構典范，眾所周知，長期以來，民生銀行為小微企業提供金融服務，經過不斷的壯大與發展，如今的民生銀行把市場定位成為客戶提供小額貸款，金融服務越來越多樣化。早在2009年，民生銀行推出了小微金融戰略，并于半年后推出商貸通業務。2011年，民生銀行又再次推出了小微金融業務，電板市場定位于小微金融業務，這是民生銀行的第二次騰飛可以說廣大小微客戶又享有了更加豐富的金融服務。2012年，民生銀行通過創新業務流程，創新產品運作平臺，以及創新金融產品等手段，進一步滿足了不同小微企業的資金需求，組建了小微企業城市商業合作社，以供小微企業之間的信息共享。2012年底，民生銀行已經擁有客戶100萬戶，總貸款余額超過3000億元人民幣。

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