安徽省小額信貸扶貧發展問題研究

趙敏

[摘 要]目前我國進入新常態階段，農村扶貧攻堅戰的進行也變得尤為關鍵。農村普惠金融體系的構建與完善是縮小城鄉差距，推進扶貧深度發展的必然要求。本文針對安徽省小額信貸扶貧現狀進行問題分析并給出相關建議。

[關鍵詞]小額信貸；農村扶貧；安徽省

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

貧困的核心問題是解決資金來源問題。農村貧困人口缺少可做抵押的資產，農業生產面臨諸多不確定性，因而被傳統金融機構所排斥。相關農業生產資金的匱乏和高成本使得農民生產產業鏈無法有效銜接，進而產生金融貸款的惡性循環，無法擺脫貧困現狀。

小額信貸最早出現在孟加拉國，由穆罕穆德·尤努斯創辦孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行。其目的是對資本逐利的金融制度進行改革，解決農村資金匱乏的問題，進而促進農業生產發展以改變農民貧困現狀。而農村小額信貸是現下我國所提倡的金融精準扶貧模式與手段的重大創新。

扶貧小額信貸的特點是5萬元以下、3年期以內、免抵押、免擔保、基準利率放貸、扶貧資金貼息、縣級建立風險補償金。它要求建檔立卡的貧困戶有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有就業創業潛質。貸款主要運用農村產業發展以達到增收脫貧的目的。

1 安徽省扶貧小額信貸現狀

1.1 信貸供給成果明顯

安徽省作為農業大省，“三農”問題一直是全省經濟發展關注的重點。根據安徽省統計年鑒數據，截至2016年底，安徽省鄉鎮數目達到1242個，農村人口數為5361.44萬人。其金融扶貧主辦行是地方法人金融機構，比例多達72.6%。 截至2017年3月末，安徽省扶貧小額信貸余額已達21.25億元，其中地方法人金融機構一季度發放扶貧小額信貸8.87億元，占發放總量的97.2%。僅前三季度，全省農商銀行系統各類金融扶貧貸款余額為244.07億元，比年初增加143.24億元，對接建檔立卡貧困戶104.32萬戶，其中扶貧小額信用貸款余額136.64億元，惠及建檔立卡貧困戶34.77萬戶。全省扶貧再貸款余額23.2億元，自2016年以來累計發放扶貧再貸款34.2億元，其重點是支持貧困縣域合作社、農村集體生產以及建檔立卡貧困戶就業創業的金融需求。

1.2 區域發展模式多樣化

安徽省明光市不斷創新金融扶貧模式，通過扶貧小額信貸將貧困戶、涉農核心企業與農商行相聯系，形成“分貸統還”的新型模式。2017年已簽訂三方貸款協議1000份，擬投放小額信用貸款3000萬元，貧困戶的貸款資金按三方協議轉入指定的涉農核心企業的單位賬戶，每年按不低于借款金額的7%分紅一次，農民不用參與經營，貸款到期由企業統一歸還。

安徽省金寨縣則推出“1+1+1+N”的金融扶貧模式，與“分貸統還”模式有所不同，前者使貧困戶加入到企業的經營業務中，形成上下游產業鏈，有效促進農民就業與企業生產。

安徽省在廬江縣試點農村小額貸款保證保險，針對一定金額的小額信貸，強制貸款人購買貸款損失保險，貸款人是第一受益人，以分擔金融貸款違約風險。

2 安徽省小額信貸存在的問題

2.1 農戶缺乏對金融扶貧的了解

Kempson 、Whyley曾概括金融排斥的五類情形：機會排斥、條件排斥、價格排斥、市場排斥、自我排斥，其中自我排斥指的是部分群體害怕被拒絕將自己排斥在金融機構服務體系之外。 金融機構開展小額信貸扶貧時，多數農戶會因為不熟悉相關扶貧政策害怕貸款被拒而不愿意參與。此外較為復雜的金融扶貧政策與程序會使得文化程度低的貧困戶產生抵觸情緒。安徽省統計年鑒指出安徽省2016年整體文盲率仍有5.60%，在貧困區域數據要更高。

2.2 扶貧對象信用違約風險大

農業產業鏈初始環節農作物及其他生產原材料供給受到氣候等自然因素的影響，會導致農戶及涉農企業連鎖式資金損失，涉貸金融機構發生壞賬，進而影響相關群體的信用評估。另外農戶、企業會因缺乏金融知識，濫用扶貧小額信貸資金，也會造成貸款損失風險。

2.3 資金投入單一，涉貸金融機構風險大

目前農村的扶貧信貸資金供給主要來自農商行以及各級政府財政支持。企業與社會資金會因為涉農資金的獲利風險而不愿參與，尤其安徽省由于歷史和地理因素，農業產業化、機器化程度比不上華北平原地區，更難吸引到民間資本的進入。安徽省雖已試點個別地區的扶貧小額信貸保險模式，但其覆蓋面及應用途徑仍有待改善，貧困戶、涉農企業一旦發生確定的貸款損失，金融風險損失大多由各級政府和涉貸銀行承擔。

2.4 扶貧資金供求狀況不平衡

雖然政府大力倡導金融扶貧的開展，但農業發展自身受制于環境的風險，仍使得銀行基于風險考慮在貸款資金供給的額度與數量方面欠缺，尚不能滿足農戶的金融需求。小額信貸在資金使用期限上與日益加長的現代農業產業周期不匹配，尤其是產業化農業配置周期較長的固定資產。

3 國內其他地區小額信貸扶貧模式借鑒

3.1 銅仁市“產金互促541”扶貧模式

2015年銅仁市大龍開發區開展“產金互促541”精準扶貧模式，具體內容是大龍開發區因地制宜，結合自己地區具體情況，擔保方是大龍開發區的國有平臺公司，將5萬元“精扶貸”貸款入股核心企業，3年“精扶貸”期滿后由核心企業統一償還貸款。政策要求企業每年分紅給貧困戶每戶4000元，以期達到貧困戶、政府、企業共贏。

3.2 四川華鎣市資金渠道多元化，創新信用評級模式

2016年四川華鎣市積極探索突破資金瓶頸，著手推進“基金+貼息”擔保模式、“小微企業（專業合作社）+貧困戶”保障模式和“服務+技術”支撐模式，著力解決服務對象產業資金供給瓶頸。同時，創新信用評級體系，成立金融扶貧貸款評級授信風險防控小組，對貧困戶誠信度、生產技能、勞動收入占比、人均勞動能力等指標進行分類評定，根據評定結果確定信用等級。此外，貸款期限根據農業生產周期確定，有效解決貸款資金供給期限不匹配的問題，真正做到結合農戶、涉農企業的實際金融需求。

4 相關建議

雖然在扶貧小額信貸方面，安徽省發展態勢已趨向良好，但仍存在上述一些亟待解決的問題，對此提出幾點針對性的解決政策途徑建議。

4.1 發揮政府主導作用，加強金融扶貧宣傳教育

政府各有關部門密切聯系村級扶貧專干，了解貧困戶具體金融需求，大力開展扶貧小額信貸政策知識的宣傳教育活動，使得農戶充分了解扶貧小額信貸的相關政策措施，扶持對象，扶持途徑與模式以及具體的條件要求，以便調動貧困戶參與扶貧小額信貸工作的積極性。

4.2 多角度多主體加強信用體系建設

基于農戶角度，通過加強金融法律知識教育，引導貧困戶樹立信用意識，規范貧困戶貸款行為，規避農戶貸款壞賬風險；基于金融機構角度，切實加強與政府部門扶貧信息的共享，掌握扶貧戶的基本狀況，建立有效的信用評級體系；基于政府角度，由政府擔保，建立完善扶貧小額信貸風險補償金制度，對扶貧貸款以及扶貧涉農企業貸款進行財政貼息

4.3 切實加強防控金融風險，有效降低貸款損失

對于壞賬涉農貸款，由政府與涉貸金融機構以協定比例承擔貸款損失，省政府財政部門財政補助貧困區域貸款損失。保監部門要鼓勵保險機構開拓建設貧困區域保險市場，擴大保險覆蓋面，創新扶貧保險品種，探索實施針對貧困戶的保險優惠條件與政策。支持農戶購買貸款人意外傷害等保險，分散貸款金融風險。政府財政資金可對購買扶貧小額貸款保險的貧困戶進行保費補貼。

4.4 資金投入多元化，探索農村融資新渠道

本著“誰投資、誰經營、誰受益”的原則，廣泛鼓勵引導社會資金投入，廣泛吸納企業和社會資金參與，動員農民群眾自愿合理投資。整合農村資金與資源，將扶貧貸款應用于規模經營，促進農業增收、農村綠色發展的重點扶持產業，形成多元化扶貧資金投入機制。為擴大農民融資覆蓋面，可以利用農村土地承包經營權、農民房屋進行抵押融資；加強宣傳金融知識教育，增強農民理財意識，解決貧困戶和涉農中小企業貸款問題；支持農民結合鄉村自身特點，因地制宜開發利用自有資源。

4.5 創新小額信貸產品

金融機構根據其服務農戶的金融需求對貸款金額、期限、貸款利率、擔保方式等方面進行創新，設計多種小額信貸產品，針對不同資金用途進行運作，合理配置資源。設置差別化利率，根據信用評級體系，對信用良好的貧困戶增加授信額度，優惠貸款利率，放寬擔保要求。

[參考文獻]

[1] 李罕.河北省扶貧小額信貸問題研究[D].石家莊：河北師范大學，2016.

[2] 李燕青.河南省農村小額信貸發展問題研究[D].新鄉：河南師范大學，2016.