新時代我國民間借貸主體道德意識現狀調查研究

王宏婕

[摘要]隨著市場經濟的深入發展，我國民間借貸市場發展迅猛，很好地解決了中小企業融資問題，改善了人民生活。但因監管缺位，惡性事件時有發生，影響了社會風氣。當前民間借貸主體道德意識上存在的問題主要有：道德評價失范、價值觀低俗化、倫理道德扭曲、道德知行分離。因此，需要從多角度加強民間借貸領域的道德建設，一是學習優秀傳統文化，提升文化鑒別力。二是鼓勵正常借貸行為，引導人們正確的價值觀形成。三是加強公共倫理制度建設，規范民間借貸活動。四是重視培養理智思維，加強人們道德自律。

[關鍵詞]民間借貸；道德意識；道德生態

[中圖分類號]F276.3 [文獻標識碼]A

民間借貸是指出借人和借款人之間因生產、生活需要而發生的一種資金調劑行為，即個人或機構以其合法自有資金出借給有借貸需要的個人或單位，從而幫助解決借貸方的一時之需，出借方也相應地獲取一定利息回報的這樣一種行為。民間借貸是具有制度層面的合法性的，然而因相關部門監管不力，加之民間借貸相關立法滯后，導致借貸糾紛越來越頻繁。以宿遷市的宿豫區為例，宿豫區法院2014年民間借貸糾紛立案1120件，立案標的1億28730元；2015年立案1701件，立案標的3億零77萬；2016年立案1685件，立案標的2億9756元；2017年第一季度立案341件，立案標的7365萬元。由此可見，民間借貸行為失范現象已經很嚴重，在一定程度上阻礙了社會和諧穩定和社會經濟的發展。十九大報告強調，“人民有信仰，國家有力量，民族有希望。”社會道德建設對國家的發展起著極為重要的推動作用。就民間借貸領域道德建設方面而言，社會應該著眼于建設良好的道德生態環境，使國民具有良好的道德水準、文明素養，從而構建良性的民間借貸關系，促進社會的和諧發展。因此解決民間借貸領域道德生態出現的問題顯得尤為重要。本課題組以我國民間借貸主體道德意識情況為主題進行了調查，共發放問卷207份，其中有效問卷205份，有效問卷回收率達99.03%，基本達到調查組最初設定的目標要求，隨后課題組對問卷調查進行數據整理與分析，并就宿遷市民間借貸主體的道德意識狀況進行定性分析，找出存在的問題并提出可行性建議，為促進民間借貸領域道德建設拋磚引玉。

1 當前民間借貸主體道德意識現狀及存在的主要

問題

借貸主體的道德意識是指借貸主體在長期的借貸過程中形成的，對借貸雙方具有一定約束力的道德原則和規范。近年來一些民間資金中介，如典當行、擔保公司、網絡借貸平臺等興起，這些機構的介入打破了通過地緣、親緣、業緣的傳統借貸的單一方式，在市場上形成許多擾亂正常金融秩序的現象，例如，一些不熟悉的企業為了融資結成互保關系；一些民間借貸主體將借貸用于違反道德的私人用途中等。由此可見，當前部分民間借貸主體道德意識存在嚴重問題。本次調查試圖從三個維度，即借貸主體對民間借貸的道德原則和道德規范看法、對周邊朋友借貸的看法、借貸主體對于借貸出現的問題的看法，來分析民間借貸領域的道德意識現狀。根據調查可知，當前民間借貸主體道德意識存在的問題主要有以下幾點：

1.1 道德評價失范

道德評價，是指人們依據社會中的道德準則，對他人或自己的行為進行判斷與評價。正確的道德評價有助于人們正確認識社會、認識他人與自我。非正確的道德評價一定程度上破壞社會良好風氣。當前，我國傳統道德觀念與現代道德觀念同時并存，形成了“多元化”的道德觀念，促使了多元化的道德評價的形成。在調查中發現人們多元化的道德評價已經存在，談到對欠債不還者的看法這一問題時，47.62%的被調查者認為欠債不還者一定是經濟上遇到困難，不然不會不還的，52.38%的被調查者認為欠債不還者多數品質問題，出發點是為了騙錢。從數據中可以看出積極向上的主流道德評價正遭遇挑戰。積極向上的道德評價是指人們依據一定的道德標準，客觀地對他人或自己的行為作出道德判斷。在社會生活中，一旦居于主導地位的道德評價遭遇挑戰，道德評價混亂且難于維系正常的社會道德生活時，就會出現道德危機。道德危機的出現便意味著社會整體道德狀況較差。

1.2 價值觀低俗化

價值觀是指個人對客觀事物的認知與總體評價。正面的價值觀有利于人們客觀地分析自身的價值，樹立正確的人生觀；負面的價值觀影響人們對事物的客觀認識，阻礙正確人生觀的形成。如今社會中出現了一些以金錢至上、個人主義、拜金主義等負面的價值觀為上的人群，他們始終把利益放在首位，以利益作為自我行為取舍的參照。據調查了解宿遷某些地區民間借貸利息已在5分以上，最多達到2角多，明顯已是高利貸，同時不少借貸主體表示高利貸在民間已經很普遍。然而高利貸是會帶來許多惡果的，首先高利貸的利息過高會給借貸者產生極大的壓力，不利于良好的借貸關系的形成；其次高利貸會引發暴力催貸事件，一定程度上破壞社會安定。但高利貸放貸者不考慮這些惡果且只是一味地以利益為重，反映了我國社會轉型時期人們價值觀低俗化。

1.3 倫理道德扭曲

倫理道德是一種規范，是指內在的道德準則或者外在的行為規范。倫理道德的存在可以使人們在社會公共領域里自覺遵循行為規范原則，促進社會和諧；而倫理道德扭曲則會導致道德規范和原則失范，阻礙社會發展。民間借貸主要依賴血緣、親緣、地緣民間信用和借貸中介社會信用形式，所以民間借貸大部分以親戚朋友居多，這也導致了近年來許多倫理道德問題的發生。據調查所知，不少中小企業發生經營困難或發生資金周轉困難時，往往選擇逃跑以逃避償債責任，導致了親朋好友之間糾紛不斷，親朋好友之間信任度逐漸下降。調查發現59.05%的人不愿意作為親朋好友民間借貸的擔保人，34.29%的人視情況而定；60.95%的人認為在金錢方面沒有任何人可以絕對信賴。此外，大部分人不信服“好借好還，再借不難”這一基本準則，在生活中，部分借貸主體在民間借貸過程中將“好借好還，再借不難”的基本準則拋之腦后，相反一些歪理成為這部分人的信條。這反映了人們對民間借貸領域中實行的道德規范的認可度偏低，民間借貸領域倫理道德存在著一定的問題。

1.4 道德知行分離

道德知行是指把道德認知轉化為行動自覺；而道德知行分離則表征著社會的道德危機。調查發現，一些公民知道自己的行為有失公德，但又自覺或不自覺地做些不道德的事情。比如，在談到出現借貸糾紛時，選擇何種解決方法這一問題時，其中有10.48%的人選擇暴力途徑。據了解這些借貸主體雖知道暴力追貸有違道德，但他們認為暴力途徑比其他途徑節省時間，所以選擇暴力途徑。此外，據一些借貸主體反映，將民間借貸用于賭博、家庭外遇等竟超過40%的比例，一些人明知道貸款用于那些地方是不道德或違法的，卻明知而為之，最后因欠下巨額貸款無力償還而逃跑，由此引發了大量社會矛盾?？梢婋m然大多數公民對一些非道德的行為表示不認同，但往往又不愿把自己的道德認知付諸道德實踐，而是甘于“隨波逐流”，慢慢地自覺或不自覺地做些不道德的事情時也毫不覺得羞恥。公民的這種知與行相分離的狀態一定程度上為不道德行為的蔓延起到了推波助瀾的作用。

2 民間借貸主體道德意識存在問題的原因分析

社會存在決定社會意識，社會意識對社會存在具有反作用。民間借貸主體道德意識的形成不是一蹴而就的，而是經過社會的不斷發展而逐漸形成的。據調查分析，民間借貸主體道德意識存在問題的原因主要有以下幾點：

2.1 改革開放后，新舊思想觀念的碰撞

隨著改革開放的日益深入，國家與國家之間的交流日益密切，西方國家不斷地將其道德觀念、宗教信仰等滲透到我國，對我國傳統的思想文化和道德觀念產生影響和沖擊。如今社會的道德約束力不像傳統社會那么有力，一些人甚至一些受教育程度較高的大學生缺乏一定的鑒別力，學習了西方消極的文化價值觀念，例如及時行樂、超前消費等思想，助長了非正確的道德評價標準的盛行，非正確的道德評價標準是指游離于主流道德評價之外且一定程度上助長不良風氣的一種道德評價標準。近年來，非法“校園貸”在校園中橫行，一些網絡借貸平臺已發生多起裸貸事件，給社會造成了大量消極影響。據了解這些大學生缺乏鑒別力，認為“校園貸”門檻低易進入且可以滿足自己的購物需求，然后紛紛進入一些非法“校園貸”的陷阱，最后因無力還貸而逃跑甚至結束生命，追悔莫及。

2.2 市場經濟拜物教影響著人們價值觀的改變

隨著社會主義市場經濟的不斷發展，市場經濟造就的“經濟人”特有的品質出現，他們根據市場的需求，主動地進行設計與策劃，積極地追求個人利益。另一方面道德價值的隱性成本過低。例如民間借貸中“卷款跑路”現象，生活中經常有貸款方到約定還款期拒不歸還借款而攜款逃跑的事件發生，由于卷款跑路的相關立法未完善，這些卷款跑路之人即使采取非道德行為也不會及時受到懲罰，導致當前卷款跑路的現象越來越多。說明了道德的隱性成本過低的時候會直接導致人們思想觀念的改變，此時極端的個人主義、實用主義等價值觀念不斷地侵蝕人們的心靈，人們傳統的價值觀發生轉變。

2.3 市場活動的趨利性破壞社會公共倫理道德

社會公共倫理道德是指人們在公共生活領域應遵循的道德原則和道德規范。在市場經濟的條件下，市場活動具有趨利性，其往往講求的是利益與效益。民間借貸作為社會上常見的市場活動，隨著近年來民間的資金供給能力的增強，其趨利性也在增強，借貸主體們在民間借貸過程中越來越講求錙銖必爭，并且時常忽視社會公德講求的先人后己原則，社會公德對借貸主體的約束力越來越弱。由此可見，市場活動的趨利性正不斷破壞社會公共倫理道德。

2.4 人們的道德自律弱化

道德自律是指道德主體依據社會的道德規范，理智地為自己立法，并且守法，即理智地建立道德法則并自覺遵循的行為。道德自律弱化情況下，人們習慣用淺薄的道德意識進行道德判斷與選擇。一方面是行為的利益要求遠遠高于行為的道德要求，比如民間高利貸行為比比皆是，反映了人們更多注重的是行為的利益而不是行為的道德；另一方面是道德批判力的不斷下降，一些人明知不道德的事情而為之，比如一些民間借貸者將民間借貸用于賭博、外遇等不道德的地方，他們明知這是非道德行為卻沒有堅決抵制此行為。

3 對民間借貸主體道德意識存在問題提出可行性

建議

社會主義道德建設是中國特色社會主義的重要特征和重要保證，是發展社會主義先進文化和建設社會主義核心價值體系的主要內容。十九大報告中提出加強思想道德建設需要廣泛開展理想信念教育，深化中國特色社會主義和中國夢宣傳教育，弘揚民族精神和時代精神，加強社會主義教育，引導人們樹立正確的民族觀、國家觀、文化觀等。因此，提高公民的思想道德水平和社會的文明程度是當前社會的重要發展目標。針對民間借貸主體道德意識存在的主要問題，提出如下建議：

3.1 學習優秀傳統文化，提升文化鑒別力

全國各地區應積極利用當地的傳統文化教育資源，對優秀傳統文化進行傳播。近幾年，全國各地推行的道德講堂已取得了顯著的成效。以宿遷市為例，宿遷市的秀強道德大講堂通過開展誦讀經典著作、身邊人講述身邊事、身邊人教身邊人等活動，讓參加道德講堂的人們真切體會到圣賢之道在現實生活的道理。把優秀傳統文化的核心內容（核心思想理念、中華傳統美德、中華人文精神）廣泛地向社會傳遞，弘揚正能量，推動我國良好的社會風尚的形成。同時將有關傳統文化的活動深入到學校、企業、機關、社區等，落實到每個人對傳統文化的學習。十九大報告指出，中國特色社會主義文化，源于中華優秀傳統文化，熔鑄于中國革命文化和社會主義先進文化，植根于中國特色社會主義偉大實踐?？梢娭袊鴥炐銈鹘y文化對我們當代人的發展和對國家的發展都起著極為重要的指導和引領作用。此外，在當前西方文化傳播盛行的時代，人們一定要對西方文化提高鑒別力，對西方文化做到取其精華，去其糟粕。

3.2 鼓勵正常借貸行為，引導人們正確價值觀形成

在全國文明城市創建中，以爭做“文明人”為重點，同時定期將“老賴”的名單進行公示。在2017年宿遷市“老賴”名單中，共有7個村委會因民間借貸問題登上“老賴榜”，其中沭陽縣新河鎮維新村民委員會涉案標的金額最高，為260087元，沭陽縣華沖鎮站燈村最少，為2000元?！袄腺嚢瘛倍ㄆ诠竞?，依法對“老賴榜”中的主體從事的民間商事行為、享受的優惠政策等予以限制，使得失信者寸步難行，同時也對正常民間借貸主體加以警示，鼓勵民間借貸主體在進行民間借貸過程中始終把道德放在首位，時刻審視自己的行為，以此引導著人們正確價值觀的形成。

3.3 加強公共倫理制度建設，規范民間借貸活動

倫理道德是一種規范，是指內在的道德準則或者外在的行為規范?；緜惱淼赖轮饕ǎ旱赖乱幏?；履行道德規范的德行；道德理論等等。為保證基本倫理道德在社會主義市場經濟活動中的實踐，應加強社會公共倫理制度的建設，以法規的強制力使基本倫理道德在市場活動中正常運行，從而加強了民間借貸這一市場行為在社會公共倫理制度范疇內的規范進行。

3.4 重視培養理智思維，加強人們道德自律

康德認為，人的理性可以為“意志立法”，從而自己立法、自己遵守，實現道德自律。這樣不僅突顯了道德本體的存在與價值，而且也為社會道德建設奠定了一定基礎。所以，為了使人們的道德自律意識能夠得到深化，應該重視培養理智思維。首先，人們需對社會道德原則和規范進行理智思考。然后，人們為“自己立法”，形成自己的道德法則。最后，人們依據道德法則進行理智行為，實現道德自律。因此，就民間借貸主體而言，主體應該重視理智思考，通過理智思考與審視形成道德規范，最終內化為借貸主體的自律意識。

4 結語

公民的道德建設是公民人格形成的重要途徑，更是實現“國家富強、民族振興、人民幸?！钡谋匾幕窂??？芍訌姷赖陆ㄔO對國家而言是一項極為重要的戰略任務。在現實中，伴隨社會發展的同時，社會道德在社會某些領域里發生階段性的變化。本課題組通過調查發現民間借貸主體道德意識較低，社會道德滑坡現象常見，民間借貸領域道德環境較差。因此，必須加強全社會的道德建設，豐富國民的精神生活，提升國民的道德素質，以構建良性的民間借貸關系，促進民間借貸領域的道德建設。

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