互聯網金融：特點、影響與風險防范

楊知

互聯網金融是傳統金融領域與互聯網技術相結合的新型產業，與傳統金融行業之間既存在競爭又相互促進。互聯網金融是時代發展的必然，是人們追求更便捷的金融投資、支付方式的結果。本文簡要的分析了當前互聯網金融的特點和影響，對互聯網金融風險防范也進行了簡要探討。

一、前言

隨著網絡技術的發展，各行各業都與互聯網進行了深度結合，金融行業也不例外。互聯網金融能夠實現資金的融通、支付和信息中介業務的辦理，具有極高的靈活性，簡化了許多復雜的流程，讓金融行業進一步深入大眾。當前互聯網金融已經得到了社會大眾的普遍關注和認可。

二、互聯網金融的特點和影響

（一）互聯網金融的特點

互聯網金融與傳統的金融行業相比具有極為明顯的特征。相較于傳統金融，互聯網金融更貼近草根客戶，具有更高的靈活性。首先，互聯網金融的門檻低，相較于傳統金融行業中貸款、投資、理財業務以萬元為單位進行辦理，互聯網金融的各項業務入門金額門檻極低，如余額寶的最低認購額度是1元，這更符合草根用戶的需求。其次，互聯網金融具有非常強大的數據記錄和挖掘功能，在使用當中充分利用社交平臺和第三方支付平臺，使用云計算將信息的使用率大幅提升。最后，互聯網金融更具便捷性，客戶只需要使用智能設備在有網絡的環境內就能夠完成操作，操作的自主性和靈活性更強，業務辦理效率極高。

（二）互聯網金融的影響

互聯網金融的興起為傳統金融行業帶來了一定的沖擊，但同時也對傳統金融行業進行了促進和補充。我國網民眾多，互聯網金融的出現滿足了網絡使用群體的金融業務需求，對經濟發展也起到了促進作用。同時互聯網金融覆蓋基礎金融行業，將業務辦理的效率大大提升，節約了成本；在發展當中，互聯網金融的客戶群體涵蓋更為廣泛，更加注重小微層面的發展。互聯網金融的發展為我國金融行業注入了活力，促進了傳統金融行業的積極發展也提高了金融行業的服務質量。

三、互聯網的風險防范措施

（一）加強管理，完善法律法規

當前，互聯網金融發展迅猛，但是作為新興產業其市場管理規范還有待加強。當前針對互聯網金融管理的法律法規并不完善，在應用當中出現很多不足。相關管理部門需要將互聯網金融機構的性質、經營模式、組織形式和監督管理方法以立法的形式進行明確定義，要通過法律來規范市場管理。同時還需要對互聯網金融市場進行整頓，要構建市場準入和退出制度，規范市場發展，避免因出現惡意競爭而導致的風險，同時還需要對互聯網金融發展予以積極指導，避免出現不良現象。

由于互聯網金融業務都是在網絡條件下完成的，客戶將自己的真實信息提供給網絡金融機構，這就需要金融機構對客戶的信息進行嚴密的保護，以免出現因信息泄露而產生的不良影響。因此，還需要提高對互聯網金融機構信息保護的立法保護，要明確責任與義務。我國的互聯網金融尚在起步階段，其中存在很多的缺陷，在管理也具有滯后性，相關管理部門和工作人員應該要借鑒國外的優秀經驗，結合我國國情制定適宜的方案，完成立法和規范工作，提高互聯網金融的安全穩定性。

（二）推進行業自律與合作

互聯網金融行業需要提高自律性。互聯網金融用戶群體龐大，金融機構必須要在發展當中守住合法底線，要保護好客戶信息安全和資產安全。絕不能出現依靠販賣客戶信息獲利的惡劣現象，更要杜絕非法集資、非法吸收公眾存款、私自挪用客戶資金的問題。在互聯網金融行業，自律和誠信是保持機構穩定長久的不二法門。

隨著互聯網金融行業的發展，網絡金融機構漸漸增多，各家機構之間雖有競爭，但是由于業務主體不同，不同機構之間也可以達成合作。各家機構應該要共同遵守互聯網金融市場管理規范，堅決杜絕違法亂紀的現象，可以在業務拓展當中相互配合，促進信息共享。機構間可以設立黑名單，將擁有不良信用和行為的客戶進行行業內部公示，提高行業整體的團結性和抗風險能力。

（三）提高網絡安全性

互聯網金融對網絡技術具有極強的依賴性，不論是金融業務的開展還是信息記錄的保存都離不開網絡。在互聯網金融機構中，網絡技術部門承擔著及其重要的責任，不僅需要為客戶提供更多樣化、便捷化的業務辦理方法；更需要維護整個平臺的網絡安全。

互聯網時代網絡促進了人們的信息共享能力，但同時也為人們的生產生活帶來了危險，許多不法分子會借由網絡漏洞盜取個人信息，為網絡用戶帶來極大的不便和危險。在網絡金融平臺中，儲存著大量的客戶信息、業務記錄甚至是客戶資金，如果網絡安全出現問題那么后果極其嚴重。近年來，不斷出現信息泄露事件，人們的信息安全無法得到保障，自然無法對金融平臺交付信任，這對互聯網金融的進一步發展極為不利。因此，網絡金融機構應該要加強對平臺安全性的管理和維護，同時相關管理部門也要加強對網絡安全的監督，要提升網絡安全標準。網絡金融機構要加強自身網絡的防御能力，嚴密的保護客戶信息與用戶安全，做好交易數據的記錄和保存，保證用戶資金安全性。管理人員要及時掌握互聯網交易動態，做好風險評估，面對風險及時控制，以免造成更大的危害。

四、總結

互聯網金融是一種新型金融模式，它的產生和發展都標志著人們對金融業務便捷化的需求。但是在互聯網金融發展的過程中也存在著一定的缺陷和風險，所以用戶在使用時應該要提高警惕。當然，有關部門也需要盡快完善相關的法律法規，實現對互聯網金融的有效監管。（作者單位為中央民族大學）