農村信用社金融風險的成因與防范

段斌

本文對農村信用社金融風險問題的分析與研究，可在現實中起到參考作用，使經營環境得到改善。文章先分析了農村信用社金融風險問題的成因，共有5個方面，并將每個方面都進行了詳細的介紹；又針對相應的問題，提出了有效的防范對策，對防止金融風險的發生起到了十分重要的作用。

在社會的發展歷程中，農村信用社的發展壯大也是大家有目共睹的。截止到現在，全國一共有近13萬個農村信用社的分支機構，所有存款可達2萬多億元，是全國所有機構存款總量的10.5%，由此可見，農村信用社在金融行業是非常重要的一員。但是我們還需要警惕，信貸風險仍然存在，而且不良貸款的比重明顯增加，貸款風險沒有得到減緩。這是由于農村信用社內部管理存在很多問題，需要將存在的問題解決好，才會推動農村信用社朝著更有前景的方向發展。

一、農村信用社金融風險的成因

（一）信息不靈通

對于發布的信息不能夠及時準確掌握，致使相關人員不能很好的把控風險，甚至存在對貸款條件審查不嚴格的現象。在抵押擔保進行貸款時，往往會疏漏對擔保方的審查，這樣的情況下就容易產生貸款風險。不要僅根據自己以往對老客戶的了解就進行貸款的發放，時間在流逝，人也在不斷變化，不要將眼光停留在過去。在對市場行情以及相關部門發布的信息了解不全面時，產生的貸款風險可能就無法控制。

（二）管理制度不完善

在農村信用社系統中，制度幾乎沒有改變，決策權過于集中，沒有一定的條例來制約這樣的現象。同時，農村信用社在對相關業務人員的管理上也缺乏標準的制度，使大家不能很好的做到重業務、輕思想。在地區農村信用社申請成立時，也沒有完善的制度、金融的監管來審查與衡量其資質是否達到標準。還有些評估機構是上級領導指定地點，將資產價值評估超過其自身價值，這都是管理制度不嚴格所產生的結果。

（三）抵押擔保有法律風險

在民進行抵押貸款時，抵押物一般有房產證、土地證、車、或者是其他大型器具等，在所有抵押物中，私有房產占總數的71.5%，國有房產或土地占20.5%，汽車或大型器具等占8%。不難發現，用私有房產進行抵押的居民，占了非常大的一部分，而且，所抵押的房產四分之三都是家庭居住房，根據國家《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》里第6條，“被執行人及其家屬生活所必須居住的房屋，人民法院可以查封，但是不可以拍賣、變賣或者抵債。”根據這一規定，使房屋抵押的執行增加了難度。還有其他的法律中的規定也制約了農村信用社對不守信用村民的抵押物進行處理。

二、農村信用社金融風險的防范對策

（一）建立科學的指標體系

首先，要將貸款人的償還能力指標體系建立完整，要分析好貸款人負債能力，從而將貸款的金額控制在一定范圍內，使貸款人不會因為無法償還而產生其他風險問題。其次，充分把握分析貸款人現金流動指標。通過對現有流動資金的分析，可以大概掌握可以償還貸款的金額。然后，分析貸款人的經濟來源，根據收入來源能大概了解此人生活的前景。最后，一定要重視對貸款人的信用度等綜合素質進行分析。根據以上所有指標體系，再確定此人是否可以進行貸款。

（二）完善監督管理機制

在組織形式上，要協調專業人員成立監督部門或者小組，充分利用各部門職能人員，將熟悉具體業務的人員放在可以充分發揮其自身能力的崗位上。可以先成立風險管理小組，再建立貸款審批委員會，最后還需建立審貸小組。形成一級管一級的機制，同級同事之間也要互相監督，規范自身行為，要確保資金發放的有效性和真實性，貫徹落實上級領導下發的具體制度，不斷完善與創新，真正的做到為人民服務。

（三）建立專門業務的擔保機構

現如今，農戶聯保貸款已經非常常見，但是仍然避免不了風險的發生。在這樣的情況下，應該鼓勵先進企業與農合組織聯合成立擔保機構，為該地區的村民進行貸款擔保，使三者之間達到互利共贏的局面。不僅如此，還要在農村信用社樹立風險意識，對貸款的發放要有一定的控制，還要在農民之間樹立良好的貸款意識，幫助農民分析環境形式，將錢花在“刀刃上”。

對于風險的管理，還需要農村信用社能出臺相關的政策，將法律放在首位，為更多人保護自身權益。對于農村信用社的成立，要嚴格審查法人的相關資質條件，將監管放在首位，在發生風險時，對于相關違反規定人員要嚴懲，以示警戒。為了降低風險，可以將貸款的諸多環節拆分，有專業人員負責其中某一環節，明確不同崗位具體職責和業務，不得出現與自身業務無關的行為。加強監管力度，最大范圍降低風險。

三、結語

農村信用社在推進農村經濟發展的道路上，有著十分重要的作用。但是在改革過程中還存在著許多金融風險。文章根據作者的分析與見解針對現階段的問題提出了幾點防范對策，供農村信用社在應對金融風險時起到參考作用。（作者單位為赤城縣農村信用聯社股份有限公司）