我們這代人最擔心的問題是：“人還在，錢沒了！”

楊鳴旭

未來最大的悲哀不會是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。

當你老時，每3個中國人就有一個是老人……活到老干到老，是我們的宿命？

一、現在，36%的中國人65歲后還在繼續工作！

看到這個數字時，“上班狗”們覺得眼前一黑，我是多么熱切地盼望60歲后云游四海的生活啊。但是現實很殘酷，36%這個數字，居然在亞洲還算低的！

先來看一下扎心的圖1。

現實情況確實如此。

在歐洲，即使退休年齡略微提高也會引發大規模抗議，老人退休后也不用帶孫子，日子過得特別瀟灑。

而在亞洲，很多老人出去工作，比如筆者去日本時開車的司機都是六七十歲的老爺爺，而且大部分地區均支持提高退休年 齡。

在中國，網上關于延遲退休的意見特別大，但實際中很多到了退休年齡的人，還希望“再干幾年”，問單位“能不能被返聘回 去”。

人們對“延遲退休”“退休后再出去工作”，支持的理由也是多種多樣的，有的人希望保持健康和積極的生活，還有的人是為了改善自己的財務狀況，以備不時之需。

由于低生育率和人口預期壽命的延長，中國人口老齡化發展迅速，從“少年中國”到“銀發中國”，僅僅用了18年（1981～1999）時間。現在老齡人口的比例現在正以平均每年上升0.32個百分點的速度在膨脹。

到2050年，全世界每5個人中有一位老人，而中國每3個人中就有一位老人，數量達4.87億，其中80歲以上老人高速增長，預計將達9700萬人。

二、說起退休，有些人的感覺是自由、機會、悠閑、享樂、興奮，還有些人的感受是窮、無安全感、孤獨。

很大的差別在于財務狀況。

為什么這么多人在退休之后還在繼續工作？主要原因之一就是錢不夠多，筆者的一個長輩，退休后每月能拿三千多元，在一個三線城市的大家族里，這個錢只夠他隨份子 的！

于是只能繼續工作。中國的儲蓄率高，也是沒辦法的事，大家都在吃老本。美國為什么儲蓄率低？圖2能做一些解釋。

美國人退休后的經濟來源有三個支柱：第一支柱指的是政府主導的基本養老金，第二支柱指的是雇主主導的企業年金，第三支柱指的是完全靠個人積累的個人稅延養老金。其中公共養老只是最弱的一部分。

中國則嚴重依賴社保養老，第二支柱、第三支柱完全不給力。所以為啥美國人不用存錢？因為養老的問題人家已經做好準備 了。

三、我們的養老金還存在很多令大家關切的問題

養老金空賬4.1萬億，這個問題越想越心 塞；記賬利率達到了8.31%。

這兩年在搞基本養老保險“擴面”，為了完成任務，各地都采取了一些“非常”措施，比如降低靈活就業人員的繳費基數，比如針對臨近法定退休年齡的未參保人群推出一次性補繳政策。如果吸納進來的是年輕人為主倒還好說，拉進來的是交完錢馬上就領錢的，還可能一領就是幾十年的，你覺得從長遠看是好事兒嗎？

養老金標準已經連續上漲了13年，前11年是連續以10%左右的幅度上漲的，從2016年起漲幅下降至6.5%，2017年的漲幅進一步下調至5.5%。2018年的漲幅也可想而 知。

據清華大學公共管理學院楊燕綏預測，2018年養老金增長率可能是5%，未來可能是4.5%，呈現與通貨膨脹率持平的狀態。

從圖3就可以看出來，基本養老保險的替代率總體趨勢是逐年下降的。

2016年全部就業人員平均工資57394元/年，2016年人均養老金水平是2400元左右，現在看，還可以。但隨著替代率下降，會低到什么水平誰也不好說。所以，大家最好現在就有清醒的判斷，要對基本養老保險的定位有明確的認識，那就是“保基本”。這個“基本”，如果是基本到“衣可遮體、食可果腹”的狀態，你該怎么辦？

指望企業年金嗎？別鬧了，企業年金一直以來都是國企、事業單位的專屬福利，而且現在隨著改革，企業年金這兩年的規模也已經停滯不前了。

所以，還是靠自己吧。存款、理財、股票等金融資產；除了自住的房子外，再來幾套可以產生租金和靈活變現的房子；買點商業養老保險……記住這句話，活得越久越費錢。未來最大的悲哀不會是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。

身邊的一位長輩，已經70多歲了，每周要和自己70來歲的妹妹輪流去照顧自己90多歲的父親。

因為老人堅持不去住養老院，兩個人只能輪班去父親家里住48小時，陪伴行動不便的父親、給父親做飯，如此循環往復已有10年時間。這位長輩時常感嘆，多虧自己還算身體好，又不是獨生子，至少還有妹妹可以兩人輪班。

目前，我們國家已經進入長壽時代，60歲以上老人的平均余壽已經超過20歲，而且未來的人均壽命還會延長。但現在的家庭結構已經發生了巨大改變，子女由于工作、學習、結婚等原因而離家，未來老人空巢、獨居的情況不會得到改善，反而可能更嚴重（如圖4）。

而且子女越有出息可能就越指望不上子孫承歡膝下，現在清華大學里就住著幾百名子女都在國外的“空巢”老教授，因為子女太優秀，基本都在國外，他們的養老、護理問題都急需解決。

現在，北京的公立養老院就要排隊，據說排個幾年都不新鮮。隨著重度老齡化高原期的到來，未來養老看護方面的專業人才會越來越缺乏。屆時，六七十歲的老人去照顧八九十歲的老人，七八十歲的老人互相照顧，或許會成為新常態。

這也是為什么《你爸躺在地上而你在通訊錄里》這篇文章會成為爆款的原因。多少空巢老人，不怕死卻怕生病。一旦家有失能老人，問題會更棘手。目前中國市場上還沒有大型的、知名的護理服務公司。而且，這方面的服務人員數量也相當匱乏，很多人寧可干保潔、育兒嫂都不愿意去照顧老人。

舉個例子，就說對正常人來說非常簡單的洗澡，對失能老人來說，卻成了難以完成的任務。那篇文章提到“春節女兒回來過年，和媽媽一起要給老爸洗個澡，干干凈凈過年。娘兒倆找個大床單，一人拽一頭兒，把老爺子抬進衛生間，浴房里鋪上瑜伽墊，給一年多只是擦擦身的老爸洗了個痛快 澡。”

在步入老齡化社會更早的日本，也存在同樣的問題，但日本人發明了“行動到宅沐浴車”，由一名護理師、兩名居家照顧員隨車到住家提供洗澡服務。不知道在中國，還要多久才能建立起這樣的便利護理手段。即便有了，這么消耗人工的服務，得多貴呢？

活到老干到老，是我們這一代人的宿 命。

來源：大貓財經