湖南民間金融發展存在問題及對策

魏章友 李娟 陳玲暉

2018年湖南政府工作報告指出：堅持“兩個毫不動搖”。落實國務院促進民間投資“26條”，實施促進民間投資“六大行動”，鼓勵民間資本參與盤活存量資產、國企改革和混合所有制改革。湖南各地州市民間融資異常活躍，促進了當地經濟的發展，課題組根據調查的情況進行了分析，湖南民間金融發展也存在一定問題。

一、湖南民間金融發展存在的問題

（一）容易引發投資詐騙行為，影響區域金融市場穩定

由于民間融資一般采用打借條、口頭協議等不規范形式，對借款的利率規定不詳細或沒有文字規定，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監督，因而極易引起糾紛。比如在長沙，早在2014年就曾發生“中億佰聯”系列跑路事件：一周之內，“中億佰聯”旗下亮通店、慧翔店、星沙店等三家門店關門，老板卷款走人。還有湖南光亮投資管理有限公司法人代表周某，伙同馬某等人采取對外宣傳的方式，吸引群眾到光亮投資管理有限公司投資；再將所吸收的資金出借給企業和個人收取利息，來賺取利差收入。后因不能按時向借款人支付本息，2016年8月，常德市武陵區公安分局經偵大隊立案偵查，此案涉及投資人200余人，資金4000多萬，嚴重影響常德金融市場穩定。在湖南，河南伊川籍擔保也為禍不淺，長株潭是重災區。例如，連撿垃圾老人的養老錢都騙的湖南順航投資擔保有限公司案，就發生在長沙開福區。民間融資的詐騙行為，嚴重影響普通民眾對投資的信心以及當地金融市場的穩定。

（二）民間融資門檻低，監管缺失

《湖南省小額貸款公司試點工作實施意見》規定，小額貸款公司的入市門檻是注冊資金 不小于5 000萬。部門小額貸款公司為避免高入市門檻，以投資公司、P2P 投資平臺、典當公司為幌子注冊，然而實際上暗地里開展著小額貸款業務。這樣就一定程度導致公司入市門檻大幅度降低，極大提高了民間融資的風險系數。有研究表明，至17年年底，婁底市按正規程序經過工商部門批準注冊的典當行業、投資行業的民間融資機構數量高達 110家，而走過程序經過正規批準建成的小額貸款公司僅有4家。雖然這些典當、投資公司性質不屬于小額貸款公司，但實際上卻開站著小額貸款業務，并且這樣的公司數量多，這樣的現象十分普遍。國家現在還沒有明確界定民間融資的定義和法律地位的法律法規，在期限、利率多方面沒有可執行的管理依據，致使行政監管落不到實處，監管部門責任不明確，尤其是包括非融資性擔保公司、投資咨詢公司及寄賣行在內的多種民間融資機構的監管還處于“真空地帶”，大多還處于自發狀態、無序狀態之中，嚴重增加了金融監管的難度系數。

（三）民間金融組織形式不規范

在湖南，一些民間金融機構沒有按照法律規定辦理營業執照，也沒有固定的辦公場所，更加沒有固定的辦公人員，大多數情況下從事著“地下活動”。與此同時，一旦民間金融公司的經營發生問題，則會直接導致資不抵債，很多民間金融公司的領導者和組織者選擇 “跑路”來躲避債務，直接導致了嚴重的民間借貸危機，對當地的金融市場穩定程度造成不利影響。

（四）影響了國家宏觀調控

部分數量的民間融資流入了小鐵礦、小煤礦、小紡織廠、小造紙廠、小煉油廠等國家明命禁止的行業或限制發展的項目，減弱了國家宏觀調控的政策效果。在此同時，民間融資具有較為隱蔽的特點，游離于監管體系之外，相關金融監管部門不能全面性掌握相關數據資料，直接影響了金融職能部門做出正確的金融形勢判斷和制定出科學合理的貨幣信貸政策。

（五）民間金融缺乏專門法律法規

在我國，長期未把民間金融納入政府監管之中，僅有《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《中華人民共和國合同法》、《湖南省小額貸款公司試點工作實施意見》等文件有涉及到一些與之相關的法律條文。但是所涉及到的法律條文的規定內容又不夠詳細，很多民間金融遇到的實際情況沒有具體規定，導致其很難在變化莫測的民間金融糾紛案件中生存。當前，湖南民間金融中包括借貸合同糾紛、行為雙方合同關系認定、非法集資案件的高利率在內的諸多問題都需要國家制定和完善相關的具體法律法規來解決。

二、湖南民間金融發展的措施

（一）建立和健全民間金融的法律法規

當前，湖南只頒發了《湖南省小額貸款公司試點工作實施意見》這一文件，在涉及民間金融方面制定的法律法規很少，能對民間金融行為起規范、調節作用的只有少部分規章和少量相關司法解釋，因此，不能科學有效的保障民間金融。所以，湖南必須要建立和完善與民間金融相關的法律法規。我們可以吸取日本規范合會運作的經驗，對合會這一種民間金融運作形式針對性進行立法，就能制定出《合會法》。與此同時，隨著有關民間金融專門立法的制定、推出、實施，可能會與部分已有的相關法律法規產生一定程度的沖突和矛盾，因此對相關法律法規做出適當修改和調整是極為必要的，這樣也可以增強新增法律法規的適應能力和協調能力。除此之外，對民間金融進行專門立法，必須明確界定其機構的產權，即保證民間金融機構的所有權，進而通過不同角度保障其利益，不斷建立健全與民間金融相關的法律法規。

（二）建立湖南民間金融監測體系

目前，湖南民間金融仍深陷“監管盲區”，不能充分展示于陽光之下。因而，湖南建立健全民間融資監測體系，有益于把民間金融的運行納入有序監管體制之中，有效改變相關管理部門在民間金融管理中的事后被動管理局面，對各種金融風險的防范起著積極作用，采取“疏堵結合”的措施為民間融資引導至正確方向。建立健全民間金融監測體系的主要內容包括：（1）必須明確界定民間金融的職能部門，在湖南全省創建民間金融信息監測點，方便進行網絡信息統計。（2）必須建立健全風險監測指標機制，廣泛收集與民間融資相關的信息，拓寬監測廣度、加深監測深度，促進合理評估、隱藏、降低風險。（3）必須進行民間金融風險預測和預警，對于大額度民間借貸活動，實行登記備案制，有益于增強信息透明度和信用可靠度，有效減小民間金融風險。

（三）深化金融體制改革

民間金融滿足了許多不能從正規金融中獲得金融服務的個體戶及中小企業的需求，是正規金融的重要補充，只有不斷深化金融改革才能保證其健康、長足發展。要促進投資體制改革的深化，促使資本市場健康發展，努力為民間社會資金順利走進受限投資領域找到捷徑、拓展道路、掃清障礙。逐漸減少民間資本流入銀行業股比限制條件，推廣民營銀行的試點工作，鼓勵管理完善、資本質量好、生產經營穩步運行的優質民營公司優先發起設立控股商業銀行或者民營銀行。豐富多元化金融市場格局，鼓勵多樣化金融組織主體，諸如鄉鎮銀行、農業資金互助公司、小額公司等等。加快推薦市場利率化改革，疏通傳導利率渠道，使資金價格充分體現供需關系，以綜合性手段考慮市場因素和信用風險為基礎，明確民間借貸科學資金價格區間。

（四）加大信用制度建設

建立健全省企業和個人信用體系、信用擔保體系是湖南省金融發展改革創新的必然要求。信用制度既是金融機構管理控制風險的基礎性制度保證，又是民間資本進入正規金融體系的制度前提。建立健全信用制度并將其有效貫徹落實有益于降低民間融資的交易成本，使資金的使用效率大大提高。一是要加大信用宣傳，倡導誠信是企業和個人發展的根本，在全社會推廣誠信價值觀，營造良好的信用環境。二是提高執法力度，金融監管部門、公安部門要緊密聯手，推進綜合執法，及時發現非法集資、非法放貸以及高利貸行為的苗頭，勢必加大打擊、取締懲罰力度，預防非法融資造成社會群體事件，堅決維護金融經濟秩序以及地方社會經濟穩定。同時，要開展投資者風險教育，向社會公眾灌輸金融知識和風險意識，倡導理性投資理念，充分發揮民間融資典型案件的警示作用，增強法融風險意識。三是健全風險補償和信用擔保體制，湖南省政府為領頭羊率先建立補償基金，充分發揮財政促進資源合理配置的作用，引領部分民間金融機構參與其中 ， 作用于擔保基金與擔保機構的風險補償。以此同時，鼓勵引導保險公司創新發展，開發出現代化信用保證保險產品，共同分擔違約風險。促進民間金融的行為合法化、利率市場化、管理制度化以及市場陽光化。

（五）拓寬湖南民間金融投資渠道

由湖南省政府牽頭，各地以多元化的投資主體為依據建立廣泛的融資渠道，充分發掘利用民間金融投資的巨大潛力。民間資本可聚集成為數額巨大的財政資源，這對應對新挑戰，促進民間投資金融服務系統完善具有重要的里程碑意義。所以，應對地方民間財富加以改造，使其金融化、資本化，將民間資本納入整體金融體系開展系統化管理和運作，促使使其流向實體經濟變成企業投資資本、流動資金等等。如此，民間資本可以廣泛參與國家重點建設項目，參與企業并購和股份制改造，有利于發展國內中小企業，提高企業核心競爭力，增加企業利潤，同時降低民間融資的高利率風險。所以，發展湖南民間金融市場，努力將湖南民間金融發展引入正規，加快民間資本轉化為產業資本進程，把民間金融引入整體金融體系，促進湖南民間金融乃至全國民間金融的可持續健康發展。（作者單位為常德職業技術學院）

本文為湖南省教育廳基金項目：“基于金融改革創新的湖南民間金融發展研究”階段性成果（編號：16C0214）。