我國金融監管制度的問題與對策

汪鈺杰

一、我國金融業發展中制度監管的現狀

（一）分業監管的模式初見成效

隨著我國金融業的穩定發展，金融業衍生了很多分支，成為我國金融業的分業，分業的監管模式隨著金融業整體監管的發展已經相對比較完整，通過中國人民銀行實施政府銀行的職責，執行中央銀行的主要金融業務，負責我國政府對金融業務制定和執行貨幣的政策，主要行使和發揮政府職能功能；同時，我國授予銀監會、證監會和保監會相應的職能部門的權利，負責銀行業的業務監管，負責證券業和保險業的業務運營監管。中國人民銀行和保監會、銀監會以及證監會共同組成我國金融監管體系，為我國金融業的衍生產品實時監管。四部門協調工作，細化分工，有組織的協作，更好的服務我國金融業發展，為我國金融市場監管發揮實效。這種監管體系較為專業化，同時為金融業監管效率提升做了科學安排，也為金融業順利運營奠定了夯實基礎。

（二）法律監管效果良好

市場經濟體制下快速發展金融產業，風險性系數會大大增加，給經濟發展的穩定性帶來較大沖擊。在這種新的發展形勢下，我國充分借鑒國際金融業發展監管經驗，因地制宜，結合我國金融業發展實際情況予以引入，根據市場發展需要，結合實情我國頒布相應的金融業監管法律法規。例如：針對銀行業務發展監管，頒布了最具影響力的《中國人民銀行法》，針對我國銀行業發展較廣的商業銀行監管，頒布了《商業銀行法》，對中小微銀行也頒布了諸多法律，為金融業務運營更有法律監督管理作為保障。在當前環境下，我國多部與金融相關的法律法規利于監管金融市場的運行，對金融市場運行的規范化，法制化創建奠定積極基礎。

（三）風險處置機制初步建成

當前，隨著金融風險管控技術的大幅度提升，金融業發展中風險發生率雖然有所降低，我國金融處置工作做得恰在好處，有利保障風險發生后工作處理，為企業和社會經濟損失降到最低化。為了更好的處置金融風險，中國人民銀行以及相關的職能部門積極加入到風險處置工作中來，讓風險無處可藏，讓風險無處可在，有效處置風險的同時初步創建金融業市場化因風險造成的經濟損失補償機制，更好的為投資者因風險帶來的損失提供了經濟保障，更好的保護了投資者的經濟利益，為我國金融市場拓展提供了客戶忠誠度基礎。同時，隨著金融業改革的不斷深化，市場化越發明顯，市場約束機制的建成，更好的規范了我國金融市場的監督監管，促進我國金融機構運作水平更適應市場需求，有效維護我國金融業務快速發展的市場穩定性，為我國經濟可持續發展起到了至關重要的作用。

二、我國金融監管制度中存在的問題

（一）金融監管部門協同需要加強

我國政府針對金融業監管從總體到分支實施了嚴格監管，當前通過“一行三會”機制加大了對我國金融業發展的制度監管。雖然四大行政管理機構充分發揮自身優勢，有效監管自身管轄的金融業務，而且相互協調，地位平等獨立。但是在監管體系建設中，因受到各分業的指標大不相同，監管目標差異性較大，各機構監管的業務重點以及實施的操作方式也存在很多差異，不盡相同的監管制度實施起來較為困難，很容易造成實際操作困難的工作弊端，而且容易出現“各掃門前雪”的狀況，各自為政不管其他業務監管，很大程度上影響了我國金融業整體的監管效率。例如，各機構出臺的條例以及規則和制度各不相同，但是金融業間有可能存在交叉，一方面增加了監管的成本，一方面容易出現三不管地帶，讓金融風險大幅度提升，對我國金融業發展穩定性造成很大影響。

（二）金融監管基礎條件需要進一步提升

第一，法律體系初見成效，但對于快速發展的金融業還需要進一步完善，監管過程中還存在諸多不足。很多法律滯后業務發展，1993年我國就已經著手創建并出臺了多部金融業務監管的法律，但是法律的出臺還是不能滿足當前金融業市場發展的需求。多部法律的出臺對很多業務做出了具體的規定，從準入到退出都給出了具體的法律監管內容，但是滯后的法律建設不能滿足創新的金融業務發展，這對金融市場風險監管較為困難，制度不完善，可操作性差，給金融業市場持續性造成很大沖擊影響。

其次，金融產品創新是提升金融業市場競爭力的主要手段，但是金融信息的披露還有待進一步規范，不能滿足廣大投資者的信息需求，給金融風險發生提供了滋生空間。雖然我國互聯網技術發展逐漸成熟，但是在金融監管過程中運用較少，信息披露還沒有更好的發揮互聯網技術的優越性，信息的披露時效性差，投資者因為時間差造成損失情況較多。另一方面，監管系統的建設還需要進一步技術提升，質量監管軟件開發還較為滯后。

（三）金融監管缺乏系統性

自從（銀行管理暫行條例）實施以來在市場準入監管方面還存在標準不完善的問題。內容中對控制制度，所有權結構，財務預測的規定過于簡單化，在業務經營監管方面，對資金持有率方面還有待于完善。鑒于服務業務操作性過低等不良性以及科學的系統化量化指標都有待于完善。銀行在面對的利率風險，轉移風險，法律風險方面并未做出靈活的監管和監測。總之，一切有待于更加完美的系統化的完善才能使銀行的所有風險更小化。

三、我國金融監管制度的完善對策

（一）完善金融機構的內控機制

隨著我國金融業發展市場化，金融機構間的競爭更加白熱化，市場監管更加困難。因此，需要針對當前金融易發風險，從管理的觀念、組織以及結構層層遞進，做好金融機構內部管控。

1.認識風險管控理念提升。金融監管制度的建立一方面是更好地約束金融機構市場操作，一方面對金融企業管理層提出了更高要求。要積極做到管理認識提升，將監管落實到實處。要從機構實際出發，充分制定業務管理制度，有效規避風險的同時加大自身業務內部監督。同時，市場化金融業發展體制需要金融機構間積極適應市場，引入市場競爭機制，加強管理層對競爭機制的認識，不是采取投機倒把，而是將競爭更好的利用到金融產品創新生產上，完善現有的法人治理結構，讓市場發揮實效性，拒絕行業壟斷。通過體制改革，驅動銀行內部機制轉換，調動市場對銀行的監管力量，革新原有的銀行產權制度。

2.商業銀行運行機制建設。我國商業銀行一定要充分認識當前金融業體制改革的意義，要積極適應市場，依規處理金融業務。積極創新產品，改變以壟斷獲取經濟效益的不良做法。加強結構治理，從上到下層層遞進，實行責任到人，民主評議，真正從實踐中做到責任到人制度和決策約束機制。尤其針對商業銀行的高層管理者，更是要加大監管，實施風險責任制。完善用人機制，建立完善的獎勵處罰機制，為銀行發展做出貢獻的要獎勵，違反法律法規的要嚴格依法處理，做到市場公平競爭，企業發展內部獎懲分明。

（二）健全金融監管法律法規

法律法規的完善要積極結合市場需求，不能盲目制定法律法規，要實地市場調研。充分做到與時俱進，充分做到切實可行。法律建設要從社會、企業、投資者等多方面考慮，避免因為滿足一方利益的同時損害另一方利益，這種制度建設不可取。要積極補充我國當前現有的金融法律法規的空白，例如當前互聯網技術融入金融業的產品較多，這就需要相關的互聯網金融法律出臺，提升市場監督監管；同時，針對混和經營的金融業務，要加大監督管理，加快出臺針對混合經營的金融企業管理制度，根據當前市場環境，制定細致、全面的法律制度。

（三）健全金融監管體制

我國金融業的發展關系到我國經濟市場能否可持續化發展，對我國社會和諧發展起到至關重要的作用。金融業的發展需要有較為創新的監管制度與之相匹配，否則會給金融業發展帶來較大的金融風險，尤其隨著金融業的快速發展，金融風險的隱秘性更強，更容易隨著金融產品的創新如影隨形，給投資者和金融公司乃至社會帶來較大的經濟損失，給持續穩定發展的金融產業帶來災難性的影響。因此，加強對風險的監管，加大管理機制的創新力度，鼓勵金融產品創新，鼓勵制度創新。在不違規的條件下，鼓勵銀行機構積極創新產品，積極參與金融風險監督。人員配置分層次、階梯式分配，加強道德素質提升，禁止一切尋思舞弊行為出現。相關部門則要參照國際標準不斷修訂和完善金融法律、法規，健全金融法律體系。

四、結語

隨著我國經濟快速發展，建立一套科學有效的金融監管制度管理體系是推動我國金融市場的穩定持續發展并最終提升市場經濟到持續發展能力的關鍵所在。在我國金融市場的轉型的關鍵時期，我國勢必更加完善我國金融監管制度的建設，大大降低金融創新的高風險發生。一方面為經濟發展做出貢獻，一方面讓投資者更加信賴金融產業，能夠更好的拓展金融市場，促進金融業穩定發展。（作者單位為遼寧對外經貿學院）