社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究

王婷

一、基于社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老保障體系的不完善制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

完善的體制是一切發(fā)展的前提，是可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。在我國(guó)，由于社會(huì)老齡化人口的不斷加劇，因此養(yǎng)老保障體系迫切需要完善。面對(duì)老齡人群的需求，提供相應(yīng)的養(yǎng)老保障，如保險(xiǎn)、基金等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，以滿足老年人的養(yǎng)老需求。老年人需要的養(yǎng)老金得不到保障，向向銀行貸款等，但是我國(guó)的養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老貸款等項(xiàng)目需要多個(gè)部門的協(xié)調(diào)，手續(xù)繁瑣，嚴(yán)重影響了老年人的養(yǎng)老需求，同時(shí)銀行的金融業(yè)務(wù)也無(wú)法更好地發(fā)展。

（二）消費(fèi)金融支持的不足制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國(guó)，老年人受到勤儉節(jié)約等思想，消費(fèi)能力相對(duì)較弱，因此我國(guó)的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也找不到著力點(diǎn)，使內(nèi)需不能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)金融作為我國(guó)金融體系的不足之處，而老年人的消費(fèi)金融更是影響了我國(guó)金融體系，對(duì)老年人的消費(fèi)金融服務(wù)的支持嚴(yán)重不足，不能促進(jìn)消費(fèi)與養(yǎng)老的結(jié)合，沒(méi)有系統(tǒng)的消費(fèi)養(yǎng)老業(yè)務(wù)，面對(duì)老年人的消費(fèi)，企業(yè)無(wú)法回饋相應(yīng)的養(yǎng)老金，這是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的弱項(xiàng)。

（三）產(chǎn)品服務(wù)針對(duì)性的不足制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

老年人對(duì)于金錢財(cái)物的看重與節(jié)約，是老年人想要理財(cái)?shù)脑?。無(wú)論是養(yǎng)老金還是老年人投資，都希望有長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的投資回報(bào)。這些都要求著商業(yè)銀行發(fā)展針對(duì)老年人的投資產(chǎn)品，發(fā)展固定收益的產(chǎn)品。但是商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)老年人的需求，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的流動(dòng)性大，安全性不夠，嚴(yán)重影響了老年人對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買，從另一個(gè)方面制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、基于社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（一）形成多層次多渠道的客戶服務(wù)和經(jīng)銷體系

對(duì)于老齡化的社會(huì)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)必須形成多層次多渠道的客戶服務(wù)和經(jīng)銷體系。商業(yè)銀行必須擴(kuò)展面對(duì)老年人的客戶服務(wù)，擴(kuò)大針對(duì)老年人的金融產(chǎn)品經(jīng)銷體系，滿足老年人的生活金融需求。在發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行需要注意縮小各地區(qū)之間的金融差異，發(fā)展不同類別的金融產(chǎn)品，滿足老年人不同的金融需要，促進(jìn)不同層次金融產(chǎn)品的發(fā)展，滿足不同層次老年人的需求。在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中，將養(yǎng)老區(qū)域、老年人客戶、金融產(chǎn)品共同發(fā)展，協(xié)調(diào)好他們之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融利益最大化。

（二）將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁銷售

對(duì)于老齡化的社會(huì)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)可以將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁銷售。將儲(chǔ)蓄賬戶與房地產(chǎn)貸款等老年人需要的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁銷售，努力擴(kuò)展銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的完善，結(jié)合老齡化社會(huì)下老年人的日常收入與支出，將商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品改革與創(chuàng)新，為保障老齡人的養(yǎng)老做出貢獻(xiàn)，同時(shí)銀行可以吸引更多的流動(dòng)資金，方便銀行擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)。

（三）推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于老齡化的社會(huì)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)必須推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，吸引老年人的金融消費(fèi)，發(fā)展專屬于老齡人的金融理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)老年人的性格特征與心理特征，推廣一些資金流動(dòng)性小，安全性高的，可以在有效期內(nèi)贖回的，比較穩(wěn)健，可以長(zhǎng)期收益的金融產(chǎn)品，以滿足老年人的養(yǎng)老需求。控制好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)定的回報(bào)率。加強(qiáng)與投資銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系，結(jié)合銀行自身情況，與投資銀行互幫互助，互利互惠。增強(qiáng)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，以此擴(kuò)大對(duì)老年人金融投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新。

三、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)的老齡化背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須面向我國(guó)的老年人口，創(chuàng)新相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，必須加速發(fā)展相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，保證養(yǎng)老水平的提高，關(guān)注老齡化人口的生活質(zhì)量。在我國(guó)不完善的養(yǎng)老保障制度、支持力不夠的消費(fèi)金融、針對(duì)性不足的產(chǎn)品服務(wù)等因素都制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)需要形成多層次多渠道的客戶服務(wù)和經(jīng)銷體系；將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁銷售；推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)擴(kuò)大商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。（作者單位為武漢大學(xué)）

基金課題項(xiàng)目：老年人體驗(yàn)下的ATM界面設(shè)計(jì)研究。