社會老齡化背景下商業銀行金融業務創新探究

王婷

一、基于社會老齡化背景下商業銀行金融業務現狀

（一）養老保障體系的不完善制約著商業銀行金融業務的發展

完善的體制是一切發展的前提，是可持續發展的不竭動力。在我國，由于社會老齡化人口的不斷加劇，因此養老保障體系迫切需要完善。面對老齡人群的需求，提供相應的養老保障，如保險、基金等儲蓄機構，以滿足老年人的養老需求。老年人需要的養老金得不到保障，向向銀行貸款等，但是我國的養老地產、養老貸款等項目需要多個部門的協調，手續繁瑣，嚴重影響了老年人的養老需求，同時銀行的金融業務也無法更好地發展。

（二）消費金融支持的不足制約著商業銀行金融業務的發展

在我國，老年人受到勤儉節約等思想，消費能力相對較弱，因此我國的金融服務實體經濟也找不到著力點，使內需不能拉動經濟增長。消費金融作為我國金融體系的不足之處，而老年人的消費金融更是影響了我國金融體系，對老年人的消費金融服務的支持嚴重不足，不能促進消費與養老的結合，沒有系統的消費養老業務，面對老年人的消費，企業無法回饋相應的養老金，這是商業銀行金融業務的弱項。

（三）產品服務針對性的不足制約著商業銀行金融業務的發展

老年人對于金錢財物的看重與節約，是老年人想要理財的原因。無論是養老金還是老年人投資，都希望有長期的、穩定的投資回報。這些都要求著商業銀行發展針對老年人的投資產品，發展固定收益的產品。但是商業銀行沒有針對老年人的需求，導致金融產品的流動性大，安全性不夠，嚴重影響了老年人對金融產品的購買，從另一個方面制約著商業銀行金融業務的發展。

二、基于社會老齡化背景下商業銀行金融業務創新

（一）形成多層次多渠道的客戶服務和經銷體系

對于老齡化的社會，商業銀行金融業務必須形成多層次多渠道的客戶服務和經銷體系。商業銀行必須擴展面對老年人的客戶服務，擴大針對老年人的金融產品經銷體系，滿足老年人的生活金融需求。在發展養老業務時，商業銀行需要注意縮小各地區之間的金融差異，發展不同類別的金融產品，滿足老年人不同的金融需要，促進不同層次金融產品的發展，滿足不同層次老年人的需求。在養老金融業務中，將養老區域、老年人客戶、金融產品共同發展，協調好他們之間的關系，實現商業銀行金融利益最大化。

（二）將養老金賬戶管理與其他零售業務進行捆綁銷售

對于老齡化的社會，商業銀行金融業務可以將養老金賬戶管理與其他零售業務進行捆綁銷售。將儲蓄賬戶與房地產貸款等老年人需要的金融業務進行捆綁銷售，努力擴展銀行的養老金融業務，加強社會養老保障體系的完善，結合老齡化社會下老年人的日常收入與支出，將商業銀行的養老金融產品改革與創新，為保障老齡人的養老做出貢獻，同時銀行可以吸引更多的流動資金，方便銀行擴展其他業務。

（三）推出真正符合老年人需求的養老理財產品

對于老齡化的社會，商業銀行金融業務必須推出真正符合老年人需求的養老理財產品，吸引老年人的金融消費，發展專屬于老齡人的金融理財產品，針對老年人的性格特征與心理特征，推廣一些資金流動性小，安全性高的，可以在有效期內贖回的，比較穩健，可以長期收益的金融產品，以滿足老年人的養老需求。控制好養老金融業務的風險，保證穩定的回報率。加強與投資銀行的業務聯系，結合銀行自身情況，與投資銀行互幫互助，互利互惠。增強商業銀行自身的發展，以此擴大對老年人金融投資理財的產品創新。

三、結語

在我國的老齡化背景下，我國商業銀行必須面向我國的老年人口，創新相應的金融業務，必須加速發展相應的養老服務，保證養老水平的提高，關注老齡化人口的生活質量。在我國不完善的養老保障制度、支持力不夠的消費金融、針對性不足的產品服務等因素都制約著商業銀行的發展。針對這些問題，我國商業銀行金融業務需要形成多層次多渠道的客戶服務和經銷體系；將養老金賬戶管理與其他零售業務進行捆綁銷售；推出真正符合老年人需求的養老理財產品，同時擴大商業銀行的金融業務。（作者單位為武漢大學）

基金課題項目：老年人體驗下的ATM界面設計研究。